對發展我國商業健康保險的若干思考

萇淺杭

摘要：商業健康保險是我國多層次醫療保障體系中最重要的組成部分。自改革開放以來，商業健康保險得到了快速發展，業務規模不斷擴大，產品種類不斷增多，市場份額也逐步增加，在居民的生活中扮演著越來越重要的角色。本文分析了商業健康險發展的背景環境，探討了在新醫改，新國十條等政策條件下商業健康保險的發展現狀，通過市場規模、保費收入、產品種類等指標來反映出商業健康險市場情況。之后本文通過對商業健康險市場進行供需分析，運用問卷調查法分析市場需求狀況，在供給方面主要運用比較分析法分析市場上的健康險產品種類，結果得出市場上存在產品嚴重同質化，社保政策不明確，專業化水平欠缺等問題。針對這些問題提出相應的解決對策，比如明確商業健康險和社會醫療險的關系，提高消費者的風險意識和購買力，增強產品設計和創新能力，建立專業型體系等措施。

關鍵詞：商業健康保險 供給 需求 社會醫療保險

一、緒論

改革開放以來，居民的生活水平不斷提高，收入迅速攀升，人們也越來越重視對健康的管理需求，同時醫療費用支出在居民的消費支出中所占的比重巨大，但是社會醫療保險的社會特征是“保基本，廣覆蓋”，不足于滿足人們日益增長的健康消費支出需求，由此刺激了商業健康保險的快速發展。另一方面，2014年10月27日國務院辦公廳印發《關于加快發展商業健康保險的若干意見》，成為新時期發展商業健康保險的綱領性文件，在新醫改等政策背景下，商業健康保險的保費收入迅速增加，產品種類豐富，業務規模也不斷攀升，一直保持著良好態勢。從經營商業健康保險的機構數量來看，經營健康險的人身保險公司從2011年的58家增加到2016年的77家，而經營短期健康險業務的財險公司從2011年的37家增加到2014年的51家，機構數量逐年增多。

二、商業健康保險的發展現狀

（一）商業健康保險的發展環境分析

1.政策支持

我國對于商業健康保險的發展一直都非常重視，由此頒布了一系列的政策來支持商業健康保險的發展。商業健康保險得以快速發展的重要力量離不開政府的大力支持。例如在2013年9月國務院出臺了《關于促進健康服務業發展的若干意見》，旨在豐富商業健康保險產品，鼓勵商業健康保險和基本醫療保險的作用銜接；在2014年10月國務院辦公廳又發布了《加快商業健康保險的若干意見》，在其中指出要針對不同的需求設計相應的健康險產品以滿足人們需求；在2016年的《“十三五”深化醫藥衛生體制改革規劃》中提出消費型健康保險的概念，進一步加強保險的保障功能。一系列政策的出臺催生了商業健康保險良好發展的土壤，也是推動其發展的重要力量。

2.醫療保險制度

對于商業健康保險的發展來說，醫療保險制度與其發展息息相關，完善的醫療保障制度有利于保險公司控制經營風險，限制經營費用。雖然新醫改已經進行了幾年時間，效果也初步體現，但是基本醫療保險特征仍然是保基本，廣覆蓋，商業健康險作為以市場為導向的支付方式，可以緩解個人醫療費用壓力，提高醫療保障能力。這就客觀上造成了商業健康保險擁有很大的發展空間。

3.國民經濟和人口環境

一個國家的社會經濟環境對于商業健康保險的發展來說也是至關重要，因為商業健康險也是一種消費品，所以國民經濟的發展程度和人們購買商業健康險的力度也是息息相關。從業務規模方面來看，根據保監會公布的數據，2010至2016年，原保費收入從691.72億元迅速增長至4042.50億元，增長4.8倍，同時，健康險占人身險保費收入比重從6.37%增長到18.18%，占全行業保費收入比重從4.66%增長到13%；健康險賠付從264.02億元增長到1000.75億元，增長2.8倍；健康險深度由0.17%增長至0.54%；健康險密度由50.5元/人增長至292.3元/人。這都是由于人們購買商業健康險的力度加大的緣故。而人們購買健康險的力度逐漸加大則源于我國國民經濟的高速發展。自改革開放以來，中國的GDP總量在世界上的排名從第八躍居第二。人民的收入增加，生活水平提高，更加重視對健康的需求，于是對商業健康險的購買力度也逐漸加大，故國民經濟和人口環境對商業健康保險的影響作用巨大。

4.行業環境分析

健康險公司經營牌照，再加上2015年8月，中國保監會印發的《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》，該“辦法”明確了受保人的權益，如保證續保、可帶病投保、萬能險等特性，將商業健康險行業推向新的熱潮。專業化健康險公司的開辦有利于提高整個行業的有效供給，專業化的經營水準也可以提高行業的經營效率，多層次的供給體系更有利于滿足人們的多層次的需求，另一方面的政策利好信號的發出更好的引導商業健康保險的發展。

（二）商業健康保險的發展現狀分析

1.市場規模

根據艾瑞網數據顯示，2016年我國健康險市場的滲透率（購買健康險意識）達9.1%，人均每單消費3118元，2011～2016年的復合增長率為42%。特別是在近幾年中，我國的環境污染日益嚴重，居民的生活壓力不斷增加，醫療費用支出不斷加大，健康險市場的滲透率隨之增大，都是導致健康險市場快速發展的原因。樂觀估計在“稅優健康險”調高免稅額的刺激下，市場將得到充分釋放。此外，健康險在中端市場的擴張將激發更多的潛在人群，2020年以26%的滲透率計算，人均每單消費價增長到3500元，市場將達到1.3萬億，前景良好。

2.保費收入的主要來源

我國健康險的保費收入的主要來源于重疾險和短期醫療保險的保費收入，且在短期醫療保險中又屬補充醫療保險的銷售最好。目前，健康險的主要人群來自中高端用戶，該類用戶大多具備身體健康、收入穩定、風險意識強等特征。從業務模式來看，以壽險公司（其中包含5家健康險公司）為例，個人健康險業務保費收入是團體業務的3.5倍。由于團體險具有較高的議價能力，所以價格低于個人險價格。

3.專業健康險公司盈利普遍虧損

由2016年中國保險年鑒顯示，2015年的5家專業健康保險公司的投資收益和保費收入分別產生54億元和466億元收入，健康險業務收入占比88%。剔除投資業務收入后，2015年健康險業務虧損10%，其中成本包括退保金、賠付支出、手續費及傭金、業務及管理費等。而他們的保費收入僅僅只占健康保險總保費收入的19.33%。可以看出，我國的專業健康險公司普遍虧損，其原因可能在于健康險的業務規模不夠，不能在投保人中分攤風險，以致賠付支出大，盈利能力下降。

（三）商業健康保險市場的問題分析

前面兩節分別從供給和需求兩方面論述了商業健康保險市場上供給和需求的現狀，同時可以看到，在供需兩個方面存在著限制商業健康險良好發展的因素，所以導致了商業健康險的供需矛盾，這種矛盾實際上是有效供給和有效需求之間的矛盾，而這個矛盾的核心是商業健康險產品。

1.消費者的風險意識和購買力

目前人們對于風險轉移的認知不夠深入，保險意識淡薄，這種偏好就直接影響了消費者對于商業健康險的需求情況，特別是社會健康險的保基本的特點更使得大部分居民認為自己得到了足夠的保障，對自己的身體高度自信，這致使其不重視商業健康險并壓抑購買商業健康險的需求。除了風險意識的缺乏，消費者對健康險的需求還受制于購買力，即可支配收入的情況。居民可支配收入的情況決定了居民購買健康險的能力，也決定了居民對健康險的購買意愿。若居民的可支配收入水平較低，就會減少居民在醫療費用上的預算，使其對健康險的購買力降低。

2.產品同質化現象

目前市場上現存的健康險產品同質化現象比較嚴重，保險責任大同小異，保障范圍同樣也是差別不大。如今商業健康保險險種很多，但其中很大一部分與基本醫療保險有較大的可替代性。這些健康險覆蓋的保障范圍相似導致消費者對健康保險的部分需求無法得到較好的滿足，從而進一步降低了消費者參保的積極性。

3.專業技術人才與領域不足

現階段人才型戰略是重點，特別是復合型專業人才。缺乏專業性的人才使得保險公司在實施醫療保險相關業務時效率較差。例如對醫療及藥品方面知識的缺乏，就會增加保險公司在核保理賠方面的難度，有時還會導致賠付支出有失公正，甚至造成消費者與保險公司的矛盾沖突。正由于健康保險業務對專業化水平要求較高，也使得很多保險公司對健康保險的重視程度不夠，而限制了商業健康保險的發展。

三、完善我國商業健康保險市場的對策

（一）明確商業健康險的地位

商業健康保險作為多層次醫療保障體系的一部分，是發揮基礎性作用的社會醫療保險的補充，而健康險經營的自愿性和盈利性是與社會醫療保險的強制性和非營利性相對的，商業健康險可以提供較高的保障水平和較寬泛的保障范圍。只有明確了商業健康險的地位，才能發揮商業健康保險的高保障的優勢。

（二）增強消費者的風險意識和購買力

由于人們的風險意識淡薄，對于風險的認知不夠深入，影響了購買商業健康險的需求，再加上基本醫療保險的保障，更使得消費者產生能夠得到足夠保障的錯覺，所以提高消費者的風險管控意識是重中之重。在消費者有較高風險意識的基礎上，保險公司也要考慮到參保人群，即目標受眾的可支配收入水平，以此來對各險種標價，提高消費者的購買力，吸引消費者參保。

（三）提高產品創新和風險管控能力

為了減少產品的同質化現象，保險公司應該加強產品創新和設計能力，增強對市場需求的敏感度，將產品細化，針對不同的目標人群或者單一病種，不同的保險需求設計出相對應的產品，由此來滿足消費者多層次的消費需求。針對單一病種設計保險產品也可以縮小保險范圍，降低保險價格，增強消費者的購買力。加大保險公司的風險管控力度則可以減輕保險公司壓力，減少保險公司的賠付支出，使其能夠加大發展商業健康險的力度。

（四）建立專業型的經營體系

專業技術人才對于保險公司的發展來說至關重要，保險公司應該重點培養專業型的技術人才，提高業務水平的專業化程度，積極進行商業健康險的產品創新，提升醫療管理服務的質量，滿足人民的需求和時代的要求。對于商業健康險行業來說，培養核心競爭力十分重要。這就需要保險公司獲取更多專業人才，加大力度開發設計相關疾病的保險險種，培養自主創新能力，依靠技術進步、科學管理等手段，形成自己的競爭優勢。

四、結語

商業健康保險是對社會醫療保險的保障范圍、保障作用的補充，是我國多層次的醫療保障體系中很重要的組成部分。目前的商業健康險市場還存在著供給和需求錯配的問題，繼而引發了一系列阻礙商業健康保險發展的因素，所以政府可以完善醫療保障制度，加大稅收優惠力度，明晰商業健康保險的市場定位；保險公司可以提高自己的專業化經營水平，引進專業化技術人才；居民可以學習保險知識，提高風險管控能力，從而提高購買健康保險的意識。相信健康險有更美好的未來。