淺析互聯網金融背景下中學生如何杜絕校園貸

毛銥愛

摘要：國內市場經濟的快速發展，科技化和信息化讓越來越多的人參與到互聯網的紅利時代。其中，這也給金融也帶來了新的發展動力，一個嶄新的概念“互聯網”金融由此而生。互聯網金融有著不同于傳統金融的特征，其因便捷、高效、準確的運營模式，迅速得到了大眾的青睞。互聯網金融的去門檻化，讓每個人甚至是未完全獨立的未成年人，如中學生的我們，都可以參與到互聯網金融運營中，成為使用者。生活在互聯網時代的中學生們，因快速的學習能力以及信息擴散能力，對于互聯網金融已有相對較多的認識。但是，高中生的我們，并沒有完成成為一個獨立承擔財務和控制財務風險的成年人；隨著“網購”這一生活方式的普及，讓很多同學會利用互聯網金融的便捷性，去滋養自己的不合實際經濟情況的消費習慣。同時，市場經濟自身的盲目性，也會讓一些金融從業者或金融服務組織將主要的業務轉向了這部分中學生，為他們提供各種金融貸款業務。因此，就有了之后“裸貸”案件以及以分期購買名義進行的強制、惡意借貸事件。近幾年，越來越多的同學參與到了校園貸中，無疑大部分都成為了這一運營模式的受害者。那么互聯網金融為什么會滋生出校園貸，作為中學生的我們，又該如何去避免這類悲劇的發生呢？

關鍵詞：互聯網 金融校園貸 中學生

一、互聯網金融的來龍去脈

互聯網金融的誕生和快速發展，主要有以下幾個原因：1）互聯網信息技術的發展成熟，并且開始商業化。隨著互聯網的深入與滲透，互聯網+傳統金融業務形成了新的業務形態一互聯網金融。依托互聯網、移動互聯網、云計算、大數據等信息技術，極大地降低了金融業務成本，也從本質上提高了效率，把金融變得更加普惠。同時，便捷的信息技術，讓金融的傳播速度與廣度都增加，以服務更廣泛的群體。因此，信息技術為互聯網金融提供了有力的技術支撐。2）國內市場經濟的快速發展，讓金融理財需求被刺激。越來越多的大眾開始采用互聯網金融業務進行業務理財和借貸，理財觀念不斷形成，大家對金融的認識和了解有了更進一步的發展。3）傭金自由化，讓資本和金融混業經營開放。國內金融政策的逐步放寬，且體量也慢慢變大，讓金融充分地發回來資源配置的作用，滿足了傳統金融無法覆蓋的長尾市場需求，實現了資源配置效率的提高。4）消費觀念的轉變。另外，國內外的經濟互動帶來的文化沖擊，讓大家的消費觀念也發生了一定的變化。越來越多的人開始享受“提前消費”、“信用消費”，重儲蓄的觀念被國內消費觀念改變，許多80后、90后成為“月光族”，信貸消費主體。互聯網金融的發展，依托技術作為其的技術支撐，實現了。普及化和大眾化，但是究其本源，還是國內的經濟快速發展，讓資本流動起來了，加之新興的消費群體消費觀念的轉變，信用消費逐漸興起。

但是隨著互聯網金融的快速發展，其模式也層出不窮。本文將沿用2015年清科研究中心的報告分類模式：P2P、眾籌、金融網銷、供應鏈金融、互聯網銀行、第三方支付、征信、消費金融、虛擬貨幣。每一種金融業務模式，都是依托互聯網技術進行的，廣泛的覆蓋率，讓互聯網金融極其容易“牽一發，則動全身”。因此，對于互聯網金融經營中的合法規范與創新，一直成為了大眾關注的熱點。

二、校園貸為何會產生？

校園貸是針對在校學生進行了金融服務的產品，主要是進行貸款業務。目前，國內校園貸已經相對普遍，越來越多的同學接觸、了解甚至使用了校園貸。但是校園貸這一模式到底是如何產生的，是我們進行相關的杜絕措施前，必須思考的一個問題。在眾多校園貸事件之后，雖然有許多的網貸平臺以及暫停了面向學生的貸款服務，但是仍然有一些平臺頂風作案。

通過一定的文獻和新聞事件的了解，作為中學生的我們，為什么頻頻成為校園貸的事件主體，本文認為有以下幾個原因。

首先，學生的消費水平不斷提高，且容易產生不合理的過渡消費習慣。目前，國內的校園學生群體因其身份的特殊性，作為家庭的主要消費主體，幾乎擁有著相當充裕的資金，父母為給孩子創造一個更加合適的機會，會在物質層面做出最大的付出。所以，一些中學生甚至不惜用父母的血汗錢進行夸張消費，如購買奢侈品。因此，產生的不切經濟實力的消費，一定程度助長了其校園貸款的念想。

其次，中學生的我們可以通過移動互聯網接觸到許多的新興事物，網絡購物已然成為我們的一種生活方式。網絡消費平臺充分考慮學生群體的消費需求和消費能力的不完全平衡，為大家開設分期購買的服務越來越普遍，越來越多的中學生開始成為網絡信貸的使用者。

但是，尚缺乏一定經濟實力的我們，極其容易被互聯網金融的便捷高估自己的消費能力。另外，中學生作為未來的主要勞動提供者，有著強大的經濟消費潛力，深受互聯網金融平臺的關注與青睞。他們希望通過網絡信貸服務，擴大客戶的覆蓋面，這也是互聯網金融平臺的一種營銷方式。

另外，互聯網金融監管不利。互聯網金融作為一種新興的金融形態，在業務模式方面，我們并未對其做很確切的界定和劃分。模糊的定位，導致監管出現疏忽，比如許多網絡信貸平臺在明確杜絕校園貸后，仍然通過一些網購平臺提供分期購買的服務。其實，這也是變相的校園貸款。

最后，中學生辨別能力和防范意識相對較弱，一些小袋公司變相進行高利息的校園貸，讓校園貸甚至成為了“高利貸”。如，武漢女生借款5000元，因未仔細查閱相關借貸的條款，簽下的借貸合同，最終利滾利欠下26萬元，其中的年化利率超過了國家銀監會規定的最高合法利率36%，部分利率甚至達到了2000%。

三、中學生如何杜絕校園貸？

校園貸的出現跟國內的經濟發展情況以及技術水平息息相關。未成年的中學生們又應該如何杜絕校園貸呢？首先，科學系統地學習理財金融知識。國內互聯網金融的快速發展，讓金融更加普及，作為中學生的我們，也需要適當了解，必要的金融知識。去了解傳統金融與互聯網金融的差異，關注互聯網金融帶來的創新和便利的同時，也需要對其風險和一些模糊的問題保持清醒的頭腦。即使需要進行分期購買，作為學生的我們也應該堅持使用相對大型有可信度的平臺，如花唄和京東白條，或者關注傳統銀行推出的互聯網信貸產品，如中國銀行“中銀E貸*校園貸”。另外，在使用信貸服務時，我們須要認真閱讀相關條款，尤其是信貸利息等條款。盡量不要在規模小、成立時間短的信貸平臺進行借款。

其次，規范自己的消費行為。目前，國內的大部分校園貸事件都是學生的我們，有著超乎經濟實力的消費欲望，導致我們需要通過信貸方式進行經濟壓力的切分。中學生的我們，很容易盲目的攀比，進行不合理的消費。這時候，我們需要對自我做出相對明確的認識。做好自身的消費計劃，盡量不要出現長期的超額消費。同時，面對必要品的需求，需要主動與親友協商，而不是獨自進行信貸借款。良好的消費習慣，會讓我們更加理性地去消費，極大地降低校園貸的可能。比如，在使用花唄和京東白條時，做好還款計劃，維持個人信用，避免逾期產生的其他費用。

另外，積極主動地參與校園貸預防宣傳工作，提高自身對不法校園貸的辨識能力。學校需要加強校園貸教育的宣傳工作，可以定期進行班級活動。作為中學生的我們，應該積極主動的加入校園貸的教育活動中，一起學習目前國內出現過的校園貸事件，了解現有的校園貸形式，學習如何識別不法的校園貸，并且學習與校園貸的法規政策。同時，學習如果不慎成為校園貸的主人公，如何快速、準確地尋求幫助。

最后，我們需要以一種積極客觀的心態接觸互聯網金融。不能一刀切地對待校園貸，因為正規合法的校園貸，在解決中學生短期的經濟困難方面是有所成績的。但是我們在享受其帶來便捷的同時，也需要對互聯網金融下形成的校園貸做好辨別工作。客觀地評估自己的經濟能力與消費習慣，從自身角度做好校園貸的預防工作。

四、結語

互聯網經濟時代，“互聯網+”賦予了金融業務更多的創新形態。在互聯網金融快速發展的背景下，一些不法校園貸的模式也層出不窮，從現金貸款業務轉變成消費分期業務。作為中學生的我們，不僅僅需要時刻對校園貸做出一定的辨別，更需要做好自身的消費管理。樹立科學健康的消費觀念，打造合理的消費計劃和習慣，才能讓我們在快速發展，且紛雜多樣的互聯網時代，避免不規范、不合法的校園貸的危害，營造一個良好、健康、有序的互聯網金融環境。