農(nóng)業(yè)保險支持安徽現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展研究

周姝豆

【摘要】隨著2007年中央出臺大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的政策，安徽省農(nóng)業(yè)保險也迎來了強(qiáng)力發(fā)展的春天。本文首先從了解農(nóng)業(yè)保險支持安徽農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，進(jìn)一步找出農(nóng)業(yè)保險在支持安徽農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中存在的主要問題，指出農(nóng)業(yè)保險對安徽現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支持。結(jié)合農(nóng)業(yè)保險推進(jìn)過程中存在的問題與市場對于農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵需求，提出解決兩者矛盾與農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)性問題的政策建議，從而使得農(nóng)業(yè)保險更好地服務(wù)于安徽現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 現(xiàn)代農(nóng)業(yè) 農(nóng)業(yè)風(fēng)險 可持續(xù)發(fā)展

保險作為防范系統(tǒng)風(fēng)險的重要途徑，為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定做出了巨大的貢獻(xiàn)，是金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分。而農(nóng)業(yè)自古以來是受自然環(huán)境影響最為劇烈的產(chǎn)業(yè)，因此最大程度上發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用，對于一國或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯得尤為重要。

一、農(nóng)業(yè)保險支持安徽農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)業(yè)保險支持安徽現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展取得的成績

農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)深度持續(xù)加強(qiáng)。安徽省各類自然災(zāi)害在全國較為嚴(yán)重，災(zāi)害類型主要包括洪澇、干旱、風(fēng)暴、霜凍、地震、病蟲害等。2016年，農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)到近136萬公頃，占總面積的15.3%。保險在維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面充當(dāng)了非常重要的角色：2016年全省農(nóng)險保額、保費(fèi)及賠款額分別首次突破600億元、20億元、25億元，主糧作物補(bǔ)充保險覆蓋全省。特色農(nóng)險助推產(chǎn)業(yè)扶貧，品種達(dá)到53項，全年支付賠款9731萬元，滲透力不斷增強(qiáng)。同時，2014年安徽省成為全國第一個大宗農(nóng)作物承保面積過1億畝的省份，并成為第一個實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險全覆蓋的省份，基本形成了以中央政策性農(nóng)險為主，特色農(nóng)險為輔，整體全面發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的不斷升級促進(jìn)了安徽省農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模擴(kuò)大，并反過來促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，形成了農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)之間相互促進(jìn)、螺旋上升的良好局面。

（二）農(nóng)業(yè)保險支持安徽省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中存在的問題

在看到巨大成績的同時，也不禁要開始反思：我們在如此短的時間內(nèi)取得了如此豐碩的成績，其業(yè)務(wù)框架和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是否如同它的規(guī)模一樣取得了同樣驕人的成績呢？答案是否定的。安徽省在農(nóng)業(yè)保險推進(jìn)的整體過程中存在以下問題：

1.上下級財政主體不協(xié)調(diào)。一般來說，中央負(fù)責(zé)補(bǔ)貼總保險費(fèi)額的40%左右，剩下部分地補(bǔ)貼由各地政府提供。實(shí)際上，中央采取的這種行為是一種“縱向不公平”行為：如安徽省，由于農(nóng)業(yè)屬于最初級產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)附加值低，其自身在發(fā)展農(nóng)業(yè)、穩(wěn)定糧食供應(yīng)的過程中相當(dāng)于一定程度上變相地放棄了工業(yè)化或城市化進(jìn)程，受到了一定程度的“經(jīng)濟(jì)損失”并為國家整體做出了貢獻(xiàn)。政府在此過程中仍要求地方政府為其鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行為買單，無疑給地方政府造成了雪上加霜的效果。那么，協(xié)調(diào)解決上下級財政主體之間的補(bǔ)償機(jī)制勢在必得。

2.農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品推進(jìn)困難。由于整體保險市場的欠發(fā)達(dá)，農(nóng)民仍存在諸多僥幸心理，保險中介市場發(fā)展萎縮不前以及市場對保險行業(yè)存在的偏見等等，產(chǎn)品推進(jìn)過程困難重重。在這一過程中政府并沒有起到很好地宣傳與理論知識普及作用。2016年末，全國農(nóng)業(yè)保險深度約為0.66%，安徽全省農(nóng)業(yè)保險深度為0.78%，稍高于全國平均水平，但距農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家均仍有相當(dāng)大的差距。此外，安徽省農(nóng)村居民或農(nóng)業(yè)人口教育程度普遍較低，甚至存在相當(dāng)大一部分農(nóng)業(yè)從業(yè)人員不識字、不識數(shù)現(xiàn)象。而晦澀難懂、條條框框頗為復(fù)雜的保險雙方權(quán)力義務(wù)關(guān)系以及其他合同條款給消費(fèi)者理解保險內(nèi)容造成了相當(dāng)大的障礙，并進(jìn)一步導(dǎo)致其保護(hù)意識增強(qiáng)，從而大大降低投保意愿。

二、安徽現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對保險的需求分析

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的薄弱性使得農(nóng)戶產(chǎn)生了對保險的需求，這也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。而近年來安徽省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)取得的高速發(fā)展，也離不開農(nóng)業(yè)保險在其中作出的巨大貢獻(xiàn)。研究農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中對農(nóng)業(yè)保險的需求，對于摸清農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向、制定合適的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展戰(zhàn)略具有重要作用。

1.價格需求難以滿足。農(nóng)業(yè)屬于基礎(chǔ)性行業(yè)，農(nóng)民屬于低收入、弱勢群體，按照保險原則，對于農(nóng)業(yè)這類具有極高風(fēng)險性的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行保險，其必須實(shí)施高級別的保險費(fèi)用，而這跟農(nóng)民低收入是天然矛盾的。因此，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的首要質(zhì)量性需求即價格需求：農(nóng)戶要求更低額的保費(fèi)以確保其收入水平，保證生活質(zhì)量。而目前為止，安徽省對于農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼水平仍然不足以充分激發(fā)消費(fèi)者參保需求。因此農(nóng)業(yè)保險的價格水平嚴(yán)重影響消費(fèi)者對其的需求能力，并進(jìn)一步影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險產(chǎn)品的價格因素構(gòu)成消費(fèi)者產(chǎn)品需求的重要方面。

2.保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。產(chǎn)品需求是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中最核心的需求，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重中之重。安徽省復(fù)雜的地理環(huán)境決定了我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多樣化與分散化，而不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形成了對不同的農(nóng)業(yè)保險即保險產(chǎn)品的多樣化需求。消費(fèi)者對于保險產(chǎn)品的需求始終是保險機(jī)構(gòu)以及政府付諸努力，設(shè)計、創(chuàng)新保險產(chǎn)品的最重要動力。安徽省的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品仍只在大宗農(nóng)業(yè)產(chǎn)品領(lǐng)域有所發(fā)展創(chuàng)新，但特色、小微、精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品仍存在著很大上升空間，保險產(chǎn)品供給與消費(fèi)者需求相比差距甚大。保險機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的多樣性從而進(jìn)一步影響了消費(fèi)者的參保需求。

三、農(nóng)業(yè)保險支持安徽現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議

綜上分析，安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與消費(fèi)者需求之間仍存在著一定的差距，造成這些差距的原因既有供給側(cè)的，也有需求側(cè)的，但更多的是供給側(cè)的。黨的十五屆三中全會以來，“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念作為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下指引經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的最高引領(lǐng)，為我國經(jīng)濟(jì)長期持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展注入新動力。接下來，針對安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的諸多問題，文章將從以下幾個方面提出提高安徽省農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)水平的有效路徑。

（一）提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新水平

創(chuàng)新作為促進(jìn)安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的根本動力，是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的最根本因素。安徽省在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的創(chuàng)新應(yīng)至少要包括兩個方面：即制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，對于安徽省而言，在已有的基于農(nóng)林畜牧養(yǎng)殖業(yè)專門人員形成的各級理賠辦公室基礎(chǔ)上，應(yīng)更凸顯其獨(dú)立性與專業(yè)性，適當(dāng)?shù)臏p少人員規(guī)模，并從政府主要分支機(jī)構(gòu)中脫離，不再身居他職，形成專事專員專辦的、只隸屬于一個農(nóng)業(yè)相關(guān)部門的良好政治機(jī)制。其次，安徽省應(yīng)在基于當(dāng)?shù)厣a(chǎn)生活基本情況下繼續(xù)大力發(fā)展以特色農(nóng)險產(chǎn)品為主的農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新。如安徽省皖南山區(qū)以種植業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等產(chǎn)業(yè)為主，因此應(yīng)繼續(xù)著重推出以此類產(chǎn)業(yè)為主的、適合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展水平和層次的特色農(nóng)險產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)擴(kuò)大基層政府部門或保險機(jī)構(gòu)部門的權(quán)責(zé)范圍，并對基層部門的農(nóng)險創(chuàng)新產(chǎn)品制定激勵措施，并給予一定的財政支持，從而擴(kuò)大基層部門的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

（二）加大政府的扶持力度

農(nóng)業(yè)保險要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就是要提高農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)水平。到目前為止，安徽省對農(nóng)業(yè)保險的政府補(bǔ)貼仍僅局限于于農(nóng)戶，缺乏對保險公司農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中產(chǎn)生損失的補(bǔ)貼機(jī)制，這是極為不合理的。因此應(yīng)制定能兼顧保險機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶兩者利益的激勵機(jī)制，使得農(nóng)戶的利益與保險機(jī)構(gòu)的利益綁在一起，才能從源頭解決包括產(chǎn)品研發(fā)以及理賠等在內(nèi)的系列問題。并且，一旦采取了合適的激勵措施，保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理任務(wù)可以大大減輕，對于進(jìn)一步縮減政府規(guī)模，減少政府工作量將起到十分積極的作用。縱觀中外歷史經(jīng)驗及現(xiàn)實(shí)，可以采取的措施有高質(zhì)量農(nóng)險產(chǎn)品設(shè)計獎勵機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險按賠付額實(shí)施對保險機(jī)構(gòu)的定量補(bǔ)貼、對服務(wù)質(zhì)量高的保險機(jī)構(gòu)實(shí)施政策傾斜或公開表彰宣傳等。完善的激勵機(jī)制是提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平，滿足消費(fèi)者“服務(wù)需求”的最重要手段。

（三）完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險即使在政府財政與政策支持下，其仍然是高危行業(yè)。安徽省由于其特殊的地理條件，山體滑坡、蟲害等自然災(zāi)害頻發(fā)。一旦發(fā)生大規(guī)模地質(zhì)災(zāi)害，單個保險公司完全無力償還巨額保險債務(wù)。因此，各個保險機(jī)構(gòu)甚至包括期貨、基金等在內(nèi)的其他所有金融機(jī)構(gòu)均應(yīng)負(fù)擔(dān)起國家使命，共同承擔(dān)起應(yīng)對大規(guī)模自然災(zāi)害風(fēng)險的重任。在實(shí)際操作上，各保險或其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在各自承擔(dān)本身的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)之外，加大相互提供農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)發(fā)展。分散市場風(fēng)險，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障面，從而內(nèi)在的降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。

新時期，新環(huán)境，新目標(biāo)。2017年是安徽省脫貧攻堅的關(guān)鍵一年，在此重要節(jié)點(diǎn)，我們更應(yīng)該艱苦奮斗，砥礪奮進(jìn)。在“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念的指引下，為實(shí)現(xiàn)美好安徽、建設(shè)美好安徽而共同努力。