李夢宇 白若琳 程鵬杰 肖思雨 周高苑

【摘要】今互聯網經濟高速發展，學生消費群體愈發強大，是互聯網消費市場不可缺少的一部分，然而隨著銀行對大學生發放信用卡的時代終結，學生資金來源被限制部分互聯網平臺為了吸引這群優質客戶便推出了“校園貸”，校園貸興起并逐步風靡大學校園。而原本可以達成共贏的產品被一些不法分子利用法律漏洞和學生未成熟心理進行不正當的宣傳與營銷，導致校園悲劇不斷演練。按理說校園貸產品設立初心是美好的，但是為何與大學生健康的生活產生矛盾和困擾，針對這種現象本文從校園貸的發展現狀著手，研究校園貸亂象原因并提出解決對策。

【關鍵詞】校園貸P2P平臺 發展現狀 策略

“校園貸”，即在校大學生在網上申請貸款以獲取資金的一種方式，是互聯網金融創新的一種延伸和發展，是一種新的商業模式。目前大多數研究者將校園貸分為P2P貸款平臺、分期消費平臺、傳統電商平臺三種模式。P2P貸款平臺主要為大學生教育、創業、消費等提供貸款服務，具有審查手續簡單、貸款速度快、交易費用低并且不需要抵押等諸多優勢，在短時間內成為最受歡迎的貸款形式之一。

一、平臺發展現狀

（一）大學生對P2P貸款平臺的基本認知欠缺

大學生了解“校園貸”的渠道較單一、分散，主要局限在網絡途徑上。大學生對于傳統電商分期付（如：京東白條、螞蟻花唄）的了解程度較高，而對于P2P貸款平臺（如：名校貸、愛學貸等）和分期購物平臺（如：分期樂、趣分期、人人分期等）的了解程度較低。校園貸輿論報道的負面消息劈天蓋地，P2P貸款平臺的設立初衷難以實現，導致P2P貸款平臺逐漸走向沒落。[1]

（二）監管缺失，問題顯著

P2P貸款平臺的社會接受度和所占市場份額較小。在該平臺的發展過程中，由于監管缺位，結構畸形等因素，出現了信息泄露、巨額利息、暴力催款等風險。這些風險都成為制約P2P網絡貸款平臺發展的重要因素，并且不排除引發金融風險傳遞的可能。

（三）負面報道多，社會認同度低

校園貸平臺由于監管運營等問題，隨之而來的是層出不窮的校園貸惡性事件，影響惡劣。因此規范校園貸平臺的發展，樹立和培養良好的企業和品牌形象，改變校園貸平臺在社會大眾心中的消極印象對于該平臺的發展尤為重要。[2]

（四）征信體制不完善

與傳統金融機構對大學生消費信貸市場的風險回避行為不同，這些互聯網機構通常采取的策略是短期內側重獲取大量用戶流量，主動放松對申請人資質的審核并簡化交易流程，對風險管理的方式是制定更高的利率和手續費以補償可能出現的較高違約風險。在此背景下，網貸平臺往往把綜合借款利率制定的超出大學生能承受的水平，對大學生形成了嚴重的價格排斥。

（五）催款機制暴力化

大學生使用校園貸進行貸款大多數是沒有經家長同意，受制于學生本身薄弱的經濟能力，校園貸平臺的資金回收少了強有力的保障。校園貸為了確保將發放出去的貸款及利息收回，往往會采取“暴力收取”的手段。這種手段嚴重損壞了這一行業的形象。為了解決這一惡性循環需從放貸環節著手進行改革。

二、P2P平臺規范發展的對策探究

求木之長者，必固其根本；欲流之遠者，必浚其泉源。一年來，我團隊在廣泛查閱相關論文資料，實地走訪調研，在大膽嘗試新思路新途徑的基礎上，通過數據分析，案例研究，政策調研，形勢預測等方式方法，初步形成一套應對體系，我們稱之為“立體風暴”體系。

（一）“立體風暴”體系的主體建構

1.校園貸平臺本身。第一，建立用戶征信體系。在征信環節加大投入力度，借助利用云計算、大數據等現代互聯網技術，充分挖掘借貸雙方背景信息，減少由于信息不對稱而引起的資金錯配現象，以達到控制借款方發生違約風險的目的。高校可以針對在校大學生的生活日常，將學費住宿費繳納、校園卡消費等多種因素納入考核因素，建立針對在校生群體的大數據風險模型，形成針對大學生的征信系統。

第二，建立嚴格的風控體制。網貸平臺應嚴格把關，運用大數據手段，借鑒其它相關機構的網絡風控經驗，對借款人的信息和借款動機、還款來源進行嚴格審查，加大審核的力度，提升平臺的風控水平。[3]另外，建立內部風控機制，保證借貸對象具有償還能力，主動告知借貸者借款的真實風險，以免大學生陷入過度借貸的困境致使網貸平臺產生金融風險。

2.高校層面。第一，建立校園金融中心。在學校設立統一的校園金融中心，完善校園金融征信體系建設，對學生的信用信息、貸款記錄、償還能力進行第三方評估，杜絕“一人多貸”、無力償還等現象，為學生網上借貸“加一道安全閥”。同時，盡快將大學生網貸平臺數據納入征信系統，打破各平臺之間信息封閉的現狀，提高行業風險控制水平。

第二，建立嚴密監管機制。第一，在校園內成立網絡借貸監管組織，定期篩查，及時向當地金融監管部門、公安部門報告情況。第二，加強大學生財商教育。高校應開設一些金融理財知識課程，引導學生理性消費，樹立正確的消費觀。第三，充分運用電話、短信、網絡、校園廣播等形式向學生發布預警提示信息，營造健康校園文化環境。第四，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。出現非法行為，要及時通知公安、金融監管部門、網絡信管局等部門依法處置。[4]

3.監管主體層面。（1）完善監管制度和規范。第一，調整行業門檻，發揮主體監管的作用。政府應該根據現實的情況制定合理的第三方擔保的風險準備金要求，將資質不合格的平臺排除在行業之外。第二，審慎監管內容，借助互聯網和“信聯”加強行為監管力度。第三，職能部門應及時出臺前置性規范，健全并細化相關法律，有效監管平臺的運營業務和風控措施。第四，金融監管部門要加強對“校園貸”業務的監督，對信息審核不嚴的，應追究相應責任。

（2）建立長效治理機制。第一，全面排查風險。公安機關要對本地區“校園貸”類P2P平臺進行一次徹底的風險排查，密切關注P2P平臺業務發展狀況，及時了解和掌握本地區P2P互聯網金融機構的注冊、運營等方面的基本情況；要上門約談“校園貸”類P2P平臺負責人，對其進行法制教育，督促P2P平臺規范、守法經營。

第二，開展專項打擊。公安、銀監、工商、工信以及金融辦等有關部門應當聯合開展打擊P2P平臺違規、違法專項行動，建立健全打非工作長效機制，嚴厲打擊涉嫌暴力逼債、涉嫌非法經營、強迫交易等違規、違法行為，及時懲罰金融機構濫發貸款于前，利用暴力、連坐手段追債于后的現象，切實維護互聯網金融秩序和校園安全穩定。

第三，加強宣傳警示。公安、工商、銀行等部門要充分發揮職能作用，要時刻關注和準確把握“校園貸”類P2P借貸平臺的新動態、規律等，及時向在校大學生宣傳。對“校園貸”類相關違法、違規案例進行宣傳，以案釋法，呼吁群眾積極向金融監管、公安機關提供可疑“校園貸”平臺或相關案件線索，加大查處打擊力度，全社會共同防范、打擊犯罪。

第四，加強網絡巡查。網安部門要加強轄區“校園貸”類P2P平臺及類似P2P平臺的網絡巡查，提升對違法、違規“校園貸”類P2P網絡借貸平臺的查控能力，通過疑點循線追蹤，剔除進行蒙蔽性、欺詐性宣傳的校園貸”產品，凈化互聯網金融市場環境，確保大學生的貸款安全。[5]

4.學生本身。第一，增強自身保護意識、建立正確消費觀念。當涉及個人信息提交時一定要謹慎，防止一些網貸公司非法利用大學生提供的個人信息數據。第二，高校學生需主動地學習金融知識，遠離不良“校園貸”行為。準確了解平臺的利息和違約金，避免盲目攀比。第三，加強金融防范意識，不要盲目聽信，應詳細了解其利率、還款期限、逾期后果等，然后再加以比較，選擇合法的校園貸平臺。

以上四個方面不是孤立、靜止的平面，而是一個立體結構，在四位一體的綜合體系中，他們根據各自特征與性質發揮不同作用，同時又互為合力，互相促進，形成體系嚴密、科學嚴謹的一套綜合治理體系。

（二）“立體風暴體系”的組織建構

立體風暴體系是在專業、公正、高效、透明的評價基礎上建立的規范體系。它將校園貸平臺本身、高校、監管主體、社會團體以及學生主體充分融合。在各方主體當中，高校身處保衛大學校園，凈化高校環境的第一線，理應肩負運營團隊的統帥職能。在此基礎上，由高校、社會、家長、金融機構、校園貸平臺相關人員建立聯合委員會，賦予各方面不同權重，共同組成評價體系的具體內容。共同監管和改進校園貸平臺運營，貫徹落實“立體風暴”體系，讓設想變為實際。

1.宏觀權力分配。建立有各方代表參加的防控委員會，決策權由五名常任委員享有，采取累積投票制方式選出。委員會票份共計100份，高校、社會、家長、金融機構、校園貸平臺代表票份比例依次為4、2、2、1、1，每方代表原則上不少于兩名。委員會選舉兩名以上的常任委員，委員所持的每一票份擁有與應選常委總人數相等的表決權，委員既可用所有的表決權集中投票選舉一人，也可分散投票選舉數人，按得票多少依次決定重大事項。實行累積投票時，委員的表決權票數等于委員所持有的股票數乘所選舉的常委人數。這樣，既保障高校享有較大主導權，又不至于忽視平臺等方面代表的聲音。委員會日常決策實行少數服從多數，但高校代表享有一票否決權。

2.微觀分工協作。第一，高校學生處主導。高校是大學生的家園，是學生健康成長護航者，在整頓校園貸亂象的戰爭中，高校應該充分利用人才優勢，政策優勢以及地位優勢，堅持公正客觀地監督各項措施的推進和落實，同時不為利益所動，處事不偏不倚。在與各方的接觸合作中，高校不偏向任何一方，協調各方矛盾，促進立體風暴體系順利推進。

第二，家長積極參與。在傳統校園貸中，學生的貸款活動往往是在家長不知情的情況下進行的。家長在整個環節當中，并沒有發揮應有的價值和作用。學生對各種誘惑和風險的識別和規避能力不足。大學教育背景下，大學老師并不能照顧學生的方方面面的需求，家長不能缺位。在校園貸運行體系中充分發揮家長的作用，將能更好地保護學生利益。

第三，銀行等傳統金融機構配合引導，提供先進管理運營經驗。銀行在經營管理方面的完備經驗，促使銀行在整個監督體系中最能嚴格要求校園貸平臺的發展，促進其完善。但銀行不主導整個進程，其影響力將被控制在合理限度內，以保障校園貸平臺的正當利益。

第四，社會團體。校園貸相關問題出現是一個綜合的社會問題，它絕不僅僅是某一環節、某一方面的責任。在這一問題上，各相關利益團體都要廣泛參與，包括新聞媒體，公益組織等，全面關注學生思想動態，引導學生樹立正確生活態度，正確理性看待校園貸，在生活中成長，能夠做出成熟的決定，并真正承擔起相應后果。

第五，校園貸平臺工作人員有限度參與。不忽視平臺正當利益，但平臺代表主要是及時溝通反饋實踐中出現的各種問題。此體系的實踐運行中不能忽視平臺本身的積極作用。平臺的整頓和規劃化從長遠看有利于其自身發展，且實踐的各種問題也離不開目標客體的及時反饋，只有這樣才能不斷完善。

在互聯網+金融背景下，校園貸p2p平臺因屢屢引發社會熱點事件而備受爭議。當前我國正處于全面建成小康社會的關鍵時期，社會主義市場經濟新常態對金融市場的高質量發展提出了更大的期望和要求，經濟增長的社會輻射效應愈發重要。在此背景下，作為市場經濟必然產物的校園貸模式雖然存在諸多問題，我們建立科學合理的監督團隊，并以立體暴風綜合評價體系為標準，攜手努力，必能在新形勢與新思路下規范校園貸平臺，必將真正為經濟社會全面發展提供健康助力。

參考文獻

[1]趙忠亮.校園貸類借貸平臺監管問題研究[A].遼寧行政學院，2096-1995（2016）35-0198-02.

[2]鄒國源.大學生分期平臺的現狀及未來發展趨勢[J].現代經濟信息，2016.12.

[3]張超.針對高校學生P2P網貸分期消費模式的分析[J].企業改革與管理，2016.4.

[4]廖德凱.校園貸引質疑：應嚴格準入機制規范校園[J].檢察日報，2016年06月20日.

[5]黃志敏，熊維輝.校園貸類p2p平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報，2016年第3期.

基金項目：本文是河南大學大學生創新創業訓練計劃項目的重要成果。