李陽 張詩雨

【摘要】在國家出臺禁止一切校園網貸平臺對大學生提供貸款之后，依然有人鉆法律空缺，私下進行違法交易。筆者揭露這種現象，并分析存在這一現象的諸多原因，提出要從開放源頭、教育干預和完善制度幾方面來解決這一問題。

【關鍵詞】校園網貸 亂象叢生 源頭治理

因互聯網和金融的融合極大地提升了投資人與借款人的匹配效率，P2P網絡借貸憑借其在金融資源的生產組織形式上所具有的天然優勢，爭取到了廣大客戶群體。其中大學生群體由于其人數眾多、身份易確認、信用良好及普遍缺乏資金等特點，成為網絡借貸的巨大市場。然而，國內P2P平臺存在的監管真空、法律缺失、平臺跑路、無行業自律等多種不足、大學生缺乏健全的經濟安全觀念、健康的消費觀念和資金償還能力等，使校園網絡借貸亂象叢生。

此后，中國銀監會、教育部以及人力資源部聯合印發了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，該通知指出，現階段一律暫停網絡借貸機構開展在校大學生網絡借貸業務，仍有貸款余量的機構要逐步退出整改。校園網絡借貸因此被暫時叫停。在高強度監管下，校園網絡借貸看似恢復了平靜，其實則暗流涌動，變相的“整形貸”、“顏值貸”、“培訓貸”接連浮出水面。

一、校園網絡借貸發展概述

2009年，銀監會作出明確規定，各家銀行陸續停止了大學生信用卡的發放。2013年，針對大學生群體的網貸平臺興起，包括趣分期等。另外，由于銀行貸款具有門檻高、審核嚴格等特點，所以大學生向銀行貸款比較困難。同時因部分大學生沒有樹立正確的消費觀，追逐名牌與時尚、攀比的欲望驅使著他們需要多種途徑來獲得資金。這樣的大背景給校園網絡借貸平臺帶來了發展機遇。隨后互聯網金融消費的興起，進一步催化了校園網絡借貸市場的發展。2014年開始，校園分期平臺崛地而起，他們紛紛以iPhone等電子產品為噱頭，并結合電商、分期付款的優勢，迅速在全國大學蔓延。

二、校園網絡借貸特點分析

確實，校園網絡借貸有其自身的優勢。當前，大學生創新創業的熱情高，勁頭足，對于這些無積累資金與外力支持的年輕人來說，將網絡借貸作為創業的梯子，不失為一種選擇。同樣，通過網絡借貸助學順利完成大學教育，并用自己的努力償還債務，也能為一些困難家庭減輕經濟負擔。而校園網絡借貸平臺生命力旺盛的最主要原因是大學生的高消費欲望和低資本的矛盾。因此，“校園貸”作為互聯網時代的新興產物，的確為尚未具備收入能力的大學生，打開了一扇“經濟解困”的窗。

但是，校園網絡借貸也存在諸多問題：

（一）部分平臺的產品信息透明度低

對于分期費率，它的高低，是影響平臺盈利的一個最主要原因，過高會影響大學生的優先選擇，過低又會增大平臺自身的成本。在統計的80家平臺中，有近8成的平臺沒有明確的分期費率，只有2成的平臺其分期費率固定透明。

（二）宣稱“低門檻低利息”引誘學生過度消費

很多平臺宣稱無需擔保，手續簡單，輕松審核后即可貸到幾百到幾千元不等，在兩個工作日就可拿到貸款。有的平臺門檻居然低到只看QQ等級就可以放款。這些校園貸平臺的貸款月利息在1%～2%之間，但在約定的利息之外，還會以服務費、罰息等名目收取各類費用，加總后綜合費用翻倍。缺乏社會閱歷的大學生往往會被這些表面的營銷手段所迷惑，一旦出現無力還款的情況，最終會導致利滾利，落入校園網貸“高利貸陷阱”。

（三）風險控制不完善

校園貸在本質上是一種互聯網金融，風險控制是傳統金融機構與互聯網企業開展業務的核心因素。為了搶占市場占據競爭優勢，一些平臺往往忽視，甚至故意降低風控水平。風控的不足主要表現在三個方面：一是貸前審核不嚴謹；二是在信用判斷方面，校園網貸平臺借助于民間征信系統進行信用判斷，忽視了民間征信的局限性；三是貸款逾期后的催賬方式粗暴。

（四）用戶信息安全存疑

大學生按照校園貸平臺要求填寫客戶申請資料時，除了自己的信息，父母、大學同學、學校輔導員的電話號碼也都是必填的一項欄目，在復雜的網絡環境下，這些數據面臨可能被盜取、泄露和篡改等風險。

（五）寬松的消費信貸政策

對于過分寬松的信貸政策，只會助長部分自制力差的大學生過度消費、超前消費，助長攀比風氣，“培養”了大學生非理性消費觀，這有悖于我國勤儉、節約的傳統社會品質。

分析上述弊端產生的原因，一方面是因為校園貸這一行業缺少自律；另一方面是因為國家相關政策不全，有關部門的監管力度不夠，使得校園貸在利益驅動下越跑越偏；最后是由于大學生這一群體的自我控制、金融防范能力有所欠缺。

三、強令禁止下依舊有漏網之魚

近兩年，針對校園貸亂象，國家也采取了整頓措施。2016年，教育部發布了多個關于防范校園貸的通知；2017年9月6日，教育部又發布明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。”隨著監管政策的加強和對校園貸市場的整頓，已有多家平臺開始退出校園貸市場，如趣店、我來貸相繼宣布退出校園貸市場，名校貸宣布戰略轉型，校園貸市場比例逐步減小。

但是，國家這樣的“一刀切”并不表明校園貸市場將會消失。“校園網貸”并未絕跡，據調查，在校學生從分期樂、愛又米等平臺仍然可以輕松拿到貸款額度，并且實名認證后仍然可以迅速到賬。同時，目前不僅僅是針對學生借貸的APP仍多，部分網貸利率和隱藏的手續費也已經遠遠超過了國家規定的標準，部分平臺的月利率高達5.83%，年化利率高達近70%，令人乍舌。相比這些從網站搜索邊可以查到的網貸平臺，另外一些借貸平臺只是一個微信公眾平臺，沒有App，有的甚至連公司網站都沒有，因此他們也難以受到相關部門的監管。

禁令之下，校園網貸仍然大行其道，個中原因讓人深思，主要有兩方面的原因，一方面是國家依法打擊整治不力，相關法律體系尚不完善；另一方面是正規的校園貸款金融服務缺失，無法滿足大學生群體對資金融通的剛需，讓非法的校園貸鉆了空子。

四、對于仍然存在的校園貸不法現象提出相對應的建議

校園網絡借貸“有禁不止”，雖然原因并不復雜，但如果不盡快遏制這種現象，后果也是十分嚴重的。當務之急是要多措并舉，綜合整治，既加大整治力度，又進行疏通引導。

當務之急是相關部門應該從讓“禁令”帶“電”的角度出發，進一步完善禁止校園網絡借貸的法律建設，加強對違法開展校園網絡借貸平臺的整治，讓執法部門“有法可依”，從而進一步對校園網絡借貸進行專項綜合治理，開展一場科學徹底的非法校園網絡借貸剿滅戰。

與此同時，銀監、金融、工信、工商、公安等職能部門應加大打擊力度，做到“有法必依”，對違法校園網貸進行追溯式打擊整治，從個案和校園非法網貸順藤摸瓜，從源頭遏制，用嚴厲的打擊治理和問責杜絕非法校園網絡借貸的肆虐滋生和為非作歹。

然而，大學生的貸款需求依然存在，如果把校園借貸完全禁止，這可能導致目前不合規范的“校園貸”平臺變得更地下、更隱蔽，危害也會更大。所以為滿足大學生在消費、創業、培訓等方面合理的信貸資金和金融服務需求，凈化校園金融市場環境，使校園借貸回歸良性發展，商業銀行和政策性銀行應該在風險可控的前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品，向大學生提供定制化、規范化的金融服務，合理設置信貸額度和貸款利率，提高大學生校園貸服務質量與效率，暢通正規、陽光的校園信貸服務渠道。開展校園貸的銀行應該制定完善的校園信貸風險管理制度，建立風險預警機制，加強貸前調查評估，認真審核評定貸款大學生資質，重視貸后管理監督，確保資金流向符合合同規定，禁止誘導式的業務推廣，加強貸款人信息保護。如發現貸款大學生存在資料造假等欺騙行為，應提前收回貸款。銀行應及時掌握貸款大學生資金流動狀況和信用評分變化情況，評估其還款能力，采取應對措施，確保風險可控。

與此同時，教育部門要從加強金融法律知識宣傳、高校學生合理消費行為養成、科學理財觀念培養等角度出發，教育引導在校大學生樹立科學的金融理財意識和健康的消費觀念，培養大學生對校園網絡借貸的警覺意識，并與金融機構主體和征信機構加強互動，將學生嚴重違約行為記入個人檔案。而家長要及時與學生和學校進行溝通，了解學生生活情況，及時發現問題并解決。大學生需要從大學時代開啟征信、積累信用，樹立信用意識，培養契約精神，參與誠信社會創建。

參考文獻

[1]何杰.大學生“校園貸”叫停后的現狀調查及對策分析——基于華中師范大學143名在校生的專項調查[J].金融經濟，2018（02）：166-167.

[2]陳紅梅.禁止“校園貸”的法理依據[N].中國社會科學報，2018-02-14（005）.

[3]付碧蓮.無視校園貸禁令 變相收取砍頭息 錢站為何“頂風作案”？[N].國際金融報，2018-01-15（007）.