陸嘉毅 倪雯璟

【摘要】中國城市商業銀行是我國金融業的重要組成部分，現已成為我國金融市場上最具活力的部分之一，它的建立與發展對于完善中小企業和的金融服務體系發揮了積極的作用，對于促進我國經濟的發展具有十分重要的意義。但是由于當前內外經營環境的巨大變遷，中國城市商業銀行面臨市場定位不清、經營基礎薄弱、治理機制不完善等問題，這些都是中國城市商業銀行在目前需謹慎面對和設法解決的問題。所以面對復雜多變的外部環境的挑戰和自身不足的劣勢，城市商業銀行進行體制改革和創新是十分必要的。對中國城市商業銀行發展的現狀進行了研究，分析城市商業銀行發展中存在的問題，探討如何促進中國城市商業銀行的發展，并提出相應體制改革和創新的對策、建議。

【關鍵詞】城市商業銀行 創新 轉型

一、城市商業銀行體制改革和創新的必要性分析

（一）城市商業銀行體制改革和創新的緊迫性

當前，我國正處于經濟增長轉型的關鍵時期，受當下經濟發展下行的影響，中國城市商業銀行的發展受到很大的挑戰，并且結合當前國內經濟總體建設情況由如下的因素迫使要加快發展中國城市商業銀行。

1.地區經濟發展速度減慢。當前的中國城市商業銀行主要集中在經濟發達地區，而受到中國整體經濟轉型的影響，這類地區的中小型城市商業銀行也率先受到傷害，以往依靠發達的金融市場現在已經江河日下了，需要在當地有新的拉動經濟的行業出現才能盡快的帶動當地的中國城市商業銀行再次向前發展。

2.房地產業的萎靡。在高速發展的年代里，建筑業為中國城市商業銀行發展提供了足夠的進出來源，但是在2013年之后國家為了打壓上升的房價出臺了一系列相關的政策法規，例如頒布限購令、增收房產稅等等，這些都讓房企的資金受到限制，而相關聯的中國城市商業銀行當然不可避免的受到了沖擊，導致后期的很多賬目無法收回，形成了一系列的呆賬、壞賬。

3.吸納儲蓄能力下降。隨著互聯網金融時代的來臨，人們更加愿意將流動的資金存入互聯網系統內，例如支付寶、余額寶、招財寶等，因為這些互聯網金融服務系統有著中國城市商業銀行無法媲美的優點：第三方平臺系統和銀行卡綁定，存取方便；利息高于中國商業銀行；和消費直接掛鉤省去了帶卡的繁瑣，支付方式變得簡單便捷；和手機直接聯系攜帶方便。這類第三方企業背后的金融集團會利用這部分存儲的資金做投資來獲取利益，很多的企業會因為第三方金融服務機構較高的利率收益回報，而舍棄了中國城市商業銀行。在吸納存款的這個環節，中國城市商業銀行已經沒有任何的優勢可言了。

4.行業服務的缺乏。在互聯網時代，任何的行業發展都離不開高質量的服務業，而在當前的中國城市商業銀行體系中，對于服務業的概念相當薄弱，從業人員不能夠理解自身的行業變化規律，仍然認為自己是市場的主體，但是實際上競爭企業早已經改變自身的思路了。近幾年，四大國有銀行早已經在服務方面做出了很大的改進，曾經排隊難是困擾很多用戶的問題，然而當下這個問題已經得到了很好的解決，管理人員可以通過這套系統直觀掌握所轄網點的排隊情況，一旦網點出現排長隊現象時，立即采取增開彈性窗口、設立單筆業務快速通道、緊急安排二線人員支援網點等針對性措施，第一時間化解客戶排隊問題，而今年四月，中國建設銀行的全國第一家無人銀行上海開業，這樣直觀的改變在中小型城市商業銀行中還是很少有的，所以當前服務的壓力迫使城市商業銀行自身需要做出很好的改進。

（二）中國商業銀行體制改革和創新的必要性

可以為城市發展提供動力支持。在發達的城市地區，中國城市商業銀行很大的作用是為了城市內的中小型企業提供資金支持和幫助，這樣可以很好的幫助企業快速的成長起來，迅速占領市場份額。當前的經濟形式瞬息萬變，一旦錯過了機遇很難再重頭再來，中國城市商業銀行為當地企業沖擊企業的巔峰付出了很大的努力，并且在企業發生資金鏈問題是也能及時的給于幫助，助力企業很好的渡過難關。2017年中國城市商業銀行已經達到133家，我國城市商業銀行在數量上日益壯大，其中存在的業務競爭也日趨激烈。中國城市商業銀行的覆蓋范圍如今已經覆蓋市縣的主功能區，逐漸向郊區蔓延，服務覆蓋區域也隨之擴大，中國城市商業銀行本身輻射范圍大的特點，對于城市經濟的發展起著積極的促進作用。

以上的事例說明了中國城市商業銀行在城市經濟發展中起到的巨大作用，但是由于受到客觀環境的限制，阻礙了其發展，并且因此會造成地區企業發展受礙，這樣的過程是一個惡性的循環，客觀上也說明了中國城市商業銀行發展的必要性。

二、中國商業銀行發展存在的問題

（一）市場定位不清

自中國城市商業銀行成立之初， 其經營活動就被限定在所在城市及其周邊地區，而這樣的情況困擾了中國城市商業銀行的發展，無法準確的定位其作為金融服務行業主要成員的位置，無論是單一的區域經營提供者還是跨區域的金融組織者。中國城市商業銀行的經營模式較為單一，如今隨著互聯網金融的發展，對于傳統商業銀行經營模式無疑是產生了巨大的沖擊，如何應對互聯網金融業的崛起以及豐富和擴展自身的業務成為了中國城市商業銀行體制改革和創新的關鍵。首先，中國部分城市商業銀行應該未能打破地域的限制，只是局限于城市內和周圍地區的業務，所以應該加強城市間的合作和資金的流動，避免出現“行業集中度、客戶集中都偏高”的狀況，這樣無疑會增大貸款的風險，對于中國城市商業銀行經營管理和健康發展是不利的。其次，業務發展受到阻遏，城市商業銀行儲蓄存款在產品創新上進入瓶頸期。

（二）經營基礎薄弱

中國城市商業銀行是由城市信用社改造來的，發展歷史短，資產規模比較小，經營基礎弱，使得中國商業銀行先天不足。一方面，在中國城市商業銀行成立初期，未及時建立有效的管理制度；另一方面，由于中國城市商業銀行受政府、大型國企操縱較多，嚴重影響了公司在治理結構和內控制度方面的完善，造成中國城市商業銀行經營活動沒有自主權，導致資產質量不高，盈利能力較低，未能實現穩步增長。

（三）治理機制不完善

中國城市商業銀行內部治理結構不完善的主要原因是其股權結構不盡合理。地方政府、國有企業或國有控股企業對中國城市商業銀行的參與過多，這樣就造成地方政府一股獨大，中國城市商業銀行應該明確自身在社會經濟發展中的人物和角色，以金融服務作為主要責任，保證當地政府正常的財政收入的同時實行可持續發展，這種可持續的發展模式是能夠協調好政府、銀行與企業之間的關系，保障金融市場的正常發展秩序，才能促進經濟的可持續發展。

（四）管理創新能力不足

一般城市商業銀行局限于網點的窗口服務，不能很好的照顧到那些未能及時到網點辦理業務的顧客，管理創新能力不足對于體制改革和轉型是不利的，一方面影響了體制改革創新的實施力度，另一方面其創新性會受到負面影響。

（五）產品創新能力有待提升

當前中國城市商業銀行轉型面臨的形勢是國家大力倡導“大眾創業，萬眾創新”金融創新層出不窮，互聯網金融迅猛發展，余額寶等非同業競爭日趨侵蝕銀行利潤，大大影響到了中國城市商業銀行轉型的利潤。大多數城市商業銀行存在產品品種單一，技術含量不高，產品的創新力度弱，業務范圍狹小的問題，因此在面臨空前的挑戰和新的發展機遇，加上資本開放和利率市場化的推動下，實現中國城市商業銀行轉型體制改革和創新勢在必行。

三、中國城市商業銀行體制改革和創新的對策分析

（一）明確市場定位

我國規模大的城市商業銀行與大型企業與優質客戶之間已經形成了良好的業務關系，在行業服務質量上占明顯優勢。中國城市商業銀行最初是以“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”為特色，但不乏有部分城市商業銀行因為市場定位不準，盲目跟風而導致風險急劇增長的情況。

通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結，城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業和市民當家理財；參與地方經濟改革，為發展地方經濟提供全面金融服務。利用當地條件，打造自身特色化產品，真正做到服務地方、服務中小企業、服務市民。

（二）強化網點轉型績效落實，實現產能提升

城市商業銀行網點轉型的重點環節在于提高業績，加強銷售環節，加強銀行轉型中的營銷，特別是結合金融網點的實際情況，抓住城市商業銀行網點轉型的重點，特別是從“人”入手，圍繞城市商業銀行網點的人員加強績效考核，優化城市商業銀行網點入手，在考核方法上充分釋放整個城市商業銀行網點團隊的活力，在績效考核的導向下實現網點激勵機制的升級，對于網點員工的工作積極性也是極大提升。

在外部高水準人才吸引力不足的現狀，需要從內部提升潛力，這是實現產能提升的保障，在內部通過開展多層次的培訓體系，特別是一些有效的競賽活動，能夠刺激員工的工作創新性，在創新中解決當前城市商業銀行網點轉型中存在的問題提高產能的途徑也是多種多樣的，特別是根據各個網點的區域特點、產品特點和客戶情況，分季度開展業務活動，在行內形成積極的競爭氛圍，提高城市商業銀行的競爭力。

（三）建立科學有效的治理機制

城市商業銀行在治理機制的轉型上可以充分借鑒國外商業銀行的內部管理經驗，通過完善體系制度做到“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”，通過優化管控流程和工具，就需要不斷完善銀行的管控制度，在規范上對金融經營重點項目上加強對過程的輔導，特別是“過程指標、階段經營指標”的構建上，調整營銷的策略，往往能擴大業務營銷的范圍，優化治理機制的建設是一個循序漸進的過程，需要充分重視管控流程的優化，完善管控制度才能一點一策會審制度，提升管控水平才是城市商業銀行順利實現治理機制轉型的關鍵所在。

（四）提升產品的創新能力

為了持續性發展，城市商業銀行應該結合自身特點與市場定位實施差異化和特色化戰略，加大產品的創新力度，使金融創新適應現代經濟發展的需求，使用先進的投資技術，開發科學的投資策略，提高城市銀行自身抗風險能力，打造屬于自己的金融產品。

四、結語

通過以上的論述可以很清晰的看出城市商業銀行在市場中有自身獨有的優勢，可以利用這些優點迅速的成長起來，同時也能帶來很好的收益，但是這一切都是伴隨著經濟的持續發展的，對外部環境的依賴性很強，這樣就制約了其在后續的發展，在當前經濟開放的情況下，其缺點也很快的被放大，所以當前城市商業銀行的發展已經是迫在眉睫了，需要自身和當地政府的高度關注才可以。本文在后面也列出了如何幫助其發展的改革措施，這樣的情況下能否得到真的發展一切有賴于銀行自身的努力。

（倪雯璟為指導老師）

參考文獻

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