教育法學視角下校園貸問題研究

■安芷萱 洪小涵／河南師范大學教育學院

隨著個性化、多元化消費需求崛起，大學生追求時尚或者享受優質生活的需求又催生了“校園貸”，即針對大學生的消費欲望與消費實力不符的客觀現實，推出的分期付款類信用產品。按理說，這種產品的出現與發展符合時代潮流和消費者需求，應當成為大學生的福音。然而，大學生被高額貸款困擾導致的矛盾時有發生。

一、現狀調查

（一）現狀綜述

校園貸在近幾年來可以說是通過多種渠道進入了高校校園，有的同學通過此方式以達到緩解家庭經濟困難的目的，有的同學卻由此讓自己的生活沒有了節制，通過借貸從而花明天的錢來實現自己今天的夢想，結果是為這種不理性的消費行為付出重重代價。

（二）校園貸形式

校園貸的形式是多樣的，主要有以下幾種：小額貸款公司通過張貼小廣告吸引學生眼球，勾起學生的貸款欲望；利用互聯網發布廣告引起學生注意；推出商品，直接一手交錢一手交貨；打白條亦或是分期付款，讓現在沒有錢買心儀物品的學生及時得到商品。

二、案例示例

（一）務農父母，賣豬還債

西南某高校大三學生，他每月生活費只有800元，一年內卻在網購方面花了近1.23萬元。當他在朋友圈曬出支付寶賬單時，評論排起了整齊的隊伍：“土豪哥”，“土豪哥”，“土豪哥”。“我哪里是土豪，每月10日還得往螞蟻的窟窿里填土呢。”這是他的回復。他口中“螞蟻的窟窿”是指由螞蟻微貸依托支付寶平臺提供給消費者的一項網購服務，而其父母卻要賣豬賣糧幫兒子還債。

（二）某高校學生無力償還巨額債務，最終自殺

“爸，媽，兒子對不起你們，我真的撐不下去了……別給我收尸，太丟人……”發完這段短信后，21歲的鄭興強（化名）從青島的一家賓館樓上跳了下去，陪伴他最后時光的只有那部白色的手機，里面存留著兩天前的電話錄音，對方是一名陌生的女人，一名催債者，來自于一家網絡借貸平臺。其實，在鄭興強人生的最后一年里，迷上賭球的他始終活在借貸公司的“魔咒”里：輕松地借錢去賭球，無力償還以致被威逼。最終，他化身一抔骨灰，留下了數十萬元的債務。

三、原因分析

一方面，大學生貸款的機構或平臺，其借貸門檻都很低，對借款人資質審核很寬松，“零首付、零利息”這些噱頭更是吸引學生的眼球。然而，這些吹噓的“低息”卻經不起推敲，簽約并產生了逾期后，借款人才能意識到問題的嚴重性。另一方面，隨著個性化、多元化消費需求崛起，大學生追求時尚、享受優質生活的需求不斷滋生，消費欲望強烈、攀比與虛榮心理是催生校園貸問題的根本原因。

四、爭議焦點

（一）校園貸只是形式上的公平，借貸雙方并沒有實質的公平

大學生通過電話咨詢提供校園貸一方，亦或是通過網上注冊的形式貸款，其計劃所貸數額與借貸平臺方實際提供的數額有很大差距。比如在這個過程中突然收取高額手續費，學生不敢違抗，可以說是啞巴吃黃連，有苦說不出。

（二）校園貸容易誘發學生的僥幸心理和無節制的消費欲望

學生一心只讀圣賢書，兩耳不聞窗外事，即便是學生關注著社會，其所關注所了解的也是非常淺薄，其在無法預料后果的情況下做出了借貸行為。在借貸的時候，感覺一切都很美好，但卻不知不覺掉入了過度消費卻心存僥幸的漩渦。

（三）學生個人隱私的保護問題

提供貸款的平臺或機構不一定都是規范的。因為校園貸魚龍混雜，有些人打著小額貸的名號，暗地里卻破壞金融市場秩序或做出侵害學生信息隱私的事情。

（四）容易讓親朋好友深陷其中

大學生基本上還是需要家庭提供經濟支持的，并沒有完全獨立的生活能力。貸款機構正是借著這點堅信父母一定會替子女還貸，而放心打款給學生，從而帶給親朋好友諸多困擾。

五、建議及啟示

（一）學生角度

學生要發揮主觀能動性，增強自控力，樹立正確的消費觀。作為大學生，還沒有完全獨立的經濟來源的時候，在做出借貸行為前一定要考慮到其后果，考慮到所借貸的是否是自己所能承受的范圍。

（二）高校角度

高校教師應引導學生形成健康的消費心理，幫助大學生樹立正確的價值觀，這是實現學生全面發展的重要前提和保障。學生之間難免存在攀比現象，有些學生通過自我調控能夠做出正確的行為反應，有些學生卻越陷越深導致悲劇的發生。可見，教師在特殊時候的疏導作用非同一般，但關鍵仍在于平時的正確引導，加強良好的價值觀教育，努力營造健康的高校大學生消費常態。

（三）法律角度

法律要跟上校園貸的步伐，即時完善相關法規。根據其所處的行業性質及行業標準對其行為加以管束，以糾正其不正之風，避免出現魚龍混雜的現象。此外，相關部門應該加強對校園貸現象的宣傳，普及相關法律知識，幫助當代大學生深入了解校園貸利害，使學生自己更加理性的做出判斷，致力于營造和諧的社會氛圍。