關于我國信用制度的現狀分析

朱洪強

（濟南職業學院財經商貿學院，山東濟南 250000）

當前，誠信成為新聞媒體重點關注并熱議的話題，特別是隨著市場經濟及互聯網技術的發展，商品經濟的交易體系完全需要建立在信用基礎之上，這就需要維護市場經濟良好的信用環境。中國社會市場經濟發展要求我們必須面對并著力處理來自經濟各領域的信用問題，建立和完善適合我國社會主義市場經濟發展的合理可靠的信用制度體系。

1 我國信用制度現狀

1.1 商業信用制度的缺失

目前，由于缺乏行之有效的信用制度約束，我國的商業信用缺失問題較為嚴重，在某種程度上破壞和阻礙了市場經濟及整個社會的發展，主要表現在：商業合同違約問題時有發生，隨意違約而不兌現信用承諾；從事商業經濟活動主體相互拖欠貨款，貸款人拖欠銀行，偷逃漏稅的現象也時有發生；不合法廠商生產假冒偽劣產品，存在嚴重的商標、專利侵權問題，誠實信用無從談起；經濟糾紛涉及到金融信用問題的案件大幅度上升，使金融機構融資業務面臨巨大風險。這些問題的出現都需要加強對商業信用制度的保障，營造公開、公平、公正的商業信用環境，不斷完善監督及內部自律，從而建立適合我國經濟發展的商業信用制度。

1.2 金融機構或企業信用制度的缺失

商業銀行的資產負債業務是金融機構信用制度容易集中出現問題的業務，由于信用信息的不對稱，商業銀行既要承受借款人違約的信用風險，從而導致不良資產，商業銀行自身也會存在某些信用缺失的現象；證券公司在開展信用活動中，操作不規范甚至造假，使得證券公司與客戶的信息不對稱更加嚴重，比如證券公司在承銷業務上沒有按照證監會的規定遵守“三公”原則，還有一些證券公司在自營股票的業務中操縱市場，進行內幕交易，甚至在一些業務中挪用客戶的保證金等等；保險公司的信用活動中，會存在同業無序競爭，甚至以誘導的方式來讓投保人購買含有一定欺騙內容的保險合同等等；在互聯網金融企業中，特別是近些年層出不窮的投資公司，特別是P2P業務的公司，很多公司沒有獲得金融監管機構的牌照，存在非法集資的現象，損害了投資者的合法利益，也造成了金融信息及信用體系的安全。

1.3 個人信用制度的缺失

作為商品交易的買賣雙方，往往通過雙方信任的中介機構來保管資金、資產、股權、股票等金融資產，按照合同通過信用中介來實現雙方資金或資產的過渡。但是在我國金融市場中，由于一些信用中介結構的外部關系尚未理順，個人的征信信息缺乏信用制度保障，信用中介機構獲取個人征信信息往往需要通過金融監管或政府部門的支持與配合，而這種關系沒有完全呈現在消費者的面前，造成了征信系統和征信信息的不對稱。在實際的消費活動中，存在部分門消費者信用觀念淡漠，扭曲信用意識，個人違約失信的情況屢次出現在失信案件當中，還有部分消費者信用消費能力超越了個人的信用水平，從而扭曲了正常的信用交易方式，還有一個值得我們商榷的問題是現在的信用消費方式已經走進大學校園，大學生群體的特殊性使部分大學生缺乏信用意識，隨意違約等等。

2 我國信用制度缺失原因分析

2.1 信用體系發展的滯后、不健全

我國的信用體系的發展和建設相對于我國近些年持續快速穩定健康發展的社會主義市場經濟還是比較緩慢的，信用體系的建立不夠成熟和健全。在社會信用活動中，缺乏清晰的產權界定，信用主體的維權意識比較單薄，信用服務中介結構的服務水平層次不齊，政府對指定貸款的委派和指令，過度干涉了信用自身的運行，同時對于社會的失信行為打擊和懲罰的力度不夠。社會失信現象的存在大部分原因是由于社會信用制度不規范不成熟和制度安排不合理造成的，這些失信現象也會對人們的信用行為產生不良的誘導作用，同時也會存在同化守法經營的人，當信用成為了一直稀缺資源，會破壞我們的現實經濟生活，也會動搖廣大民眾對文明和諧社會的美好期待和信念。

2.2 信用相關的法律制度不完善

信用相關的法律制度是市場經濟法律制度基本法律制度之一，我國市場經濟的深入發展，國際化程度不斷提高，信用市場經濟的觀念已經深入人心，但是，由于我們的市場經濟依然在轉型發展時期，市場還存在誠信失衡的現象，信用征信制度還不夠成熟，缺乏健全、系統的信用法律法規。近些年我國的信用法律制度建設已經有了很大的進步，但是仍然存在一些條款規定不足以最大限度遏制社會信用失信的違法犯罪行為，導致法律責任和制裁缺乏應有的約束力，再比如我國的征信制度缺乏有效的法律懲治制度，往往表現在一些沒有約束力的文件中。

2.3 社會信用環境不夠成熟

雖然我國信用制度的經濟條件已經基本成熟，但是其他環境因素仍然制約著我國信用制度的發展。在社會環境方面，宏觀經濟的增速放緩，由于失業壓力的增加，加大了人們的生存危機，缺乏積極的信用消費心理；在信用文化環境方面，近些年興起的信用消費理念還沒有形成社會的主流消費思想，同時一些不良信用消費的案例也誤導了整個社會信用消費的理念，某些商業企業缺乏對消費者隱私及信用權的保護，消費者的征信信息得不到有效的保障，比如政府的一些職能部門和公共事業單位（水、電、燃氣、通訊）掌握的企業信息資源和個信征信信息資源沒有共享，導致了信息的不對稱，必將阻礙我國信用評價體系的建立和完善。

2.4 誠信和道德建設相對滯后

隨著現代化市場經濟的發展，特別是近年來人們的思維和價值觀念受到快速發展的商品經濟的沖擊，在某種程度上使得我們的傳統文化流失，缺失道德意識，道德問題越發突出。很多的不文明現象、信用失信現象及違法犯罪活動都是由于誠信和道德的缺失造成的，人人痛恨不講誠信、不守信用、欺騙欺詐，社會公民的道德建設不能成為制約社會主義市場經濟健康發展的障礙，而傳統文化中的許多道德規范仍具有重要的現實意義。我國在發展社會主義市場經濟中出現和存在的東西，仍然存在許多違背道德的問題，這些問題也會影響著人們的思想和靈魂，阻礙和擾亂我國的社會主義誠信道德建設，因此我們要加強社會主義核心價值觀的教育，構建和諧的信用社會體系。

2.5 信用評級狀態還不夠完善

我國金融業自上世紀90年代以來，經歷了迅猛的發展，而伴隨著金融業的信用評估體系還不夠完善，我國的信用評級業發展還相對滯后，與國際的惠譽、標準普爾、穆迪等信用評級機構還有很大差距，這些差距并不單純表現在評級技術、信用體系架構、信用分析、市場需求方面的差距，更多是表現在信用評級機構在自身的定位問題，還有缺失國家在信用體系建設的管理上，隨著我國社會信用體系建設的不斷推進和完善，我國的信用評級行業將會迎來新的發展契機，這勢必也會提升我國信用評級業整體的發展水平，各大專業信用評級就夠的信用評級水平也會有很大的提升，面對如此廣闊的金融市場，我們必須通過多方的共同努力推動我國信用評級業的進步，逐步建立我國更為完善的信用制度體系。