分析互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響

摘 要：本文主要以互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響為重點闡述，結合當下互聯網金融發展給傳統銀行業帶來的影響為主要依據，從傳統銀行業轉變經營模式，不斷進行改革創新、完善監管法律建設、完善反饋機制這幾方面進行深入探索與研究，其目的是在于提升傳統銀行業的業務水平，從而實現雙贏。

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行業

在信息時代背景下，互聯網和傳統銀行的經營模式相結合，出現了互聯網金融模式。互聯網金融模式主要是指通過互聯網為載體，并可以快速的對數據進行處理，促使信息流動加快。互聯網金融模式的出現，有效緩解了人們工作的壓力，在一定程度上促進了傳統銀行業的發展。但是，在實際運用過程中，也給傳統銀行業帶來了一定的影響。本文針對互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響進行深入分析。

一、互聯網金融模式

1.第三方支付互聯網金融模式

我國首家第三方支付公司在1998年成立的。在1998年時，我國互聯網金融還沒有開始發展，沒有良好的發展條件，以至于第三方支付沒有在金融行業得到廣泛的應用。隨著我國社會經濟的不斷發展，互聯網金融發展的越來越好，給第三方支付互聯網金融模式提供了良好的發展環境，一直到2005年，支付寶進入到了市場中，在較短的時間內，得到了快速的發展，其成為了電子商務發展的潮流。從此，一提到第三方支付人們就會想起支付寶。從我國市場經濟發展的角度來講，第三方支付需要依附于網絡，其屬于媒介的角色，傳統銀行業中非金融機構通過網絡進行網絡支付。

2.P2P信貸互聯網金融模式

我國首家P2P信貸公司是在2007年成立的，一直到今天，P2P信貸平臺在逐漸走向繁榮。從拍拍貸以后，相繼出現了宜信、紅嶺等信貸公司，P2P信貸成為了互聯網金融發展過程中不可缺少的一部分。P2P信貸從第三方機構中脫離出來，其和第三方支付相比具有更好的發展前景。我國互聯網金融模式發展前期，需要把資本市場作為導向，進行社會融資，盡管P2P貸款目前發展形式較好，但是還是存在一定的問題，如從業人員匱乏、業務量較少。在互聯網金融模式發展的過程中，利率市場在不斷的發生改革，從而導致P2P信貸公司在逐漸增多，使其在互聯網金融模式中有著重要的位置。

3.眾籌互聯網金融模式

眾籌平臺是互聯網金融模式中一種新型模式，其可以實現預購與團購。在眾籌平臺發展的過程中，其向網友進行資金募集，利用互聯網傳播的特點，把一些小型企業、個人、藝術家的創意項目展示給公眾，從而使更多的人對創意項目進行出資，通過這樣的模式，幫助需要資金的人獲取資金。眾籌平臺和傳統融資方式不同，其具有較強的開放性，在有網絡用戶關注并愿意投資項目時，眾籌平臺就可以充分發揮出集體出資的特點，幫助需要資金的人獲取資金，從而使其可以實現創業。

二、互聯網金融發展給傳統銀行業帶來的影響

1.互聯網金融發展給傳統銀行業經營帶來的影響

在互聯網金融模式沒有開始發展之前，傳統銀行業主要是以產品為主要業務，但是受到互聯網金融模式發展的影響以后，傳統銀行業的經營模式發生了轉變，主要是以客戶為主要業務。在信息時代背景下，客戶更加愿意在互聯網中進行業務辦理，傳統銀行業在經營過程中，利用互聯網金融的特點，更加容易獲取客戶的需求，從而可以更加靈活地開展業務。并且，因為互聯網金融模式具有較強的靈活性，利用其給客戶提供服務，可以結合客戶的需求和信息，不斷地對金融產品進行創新，以便于更好地為客戶進行服務。在信息時代背景下，傳統銀行業想要一直處在優勢地位，就需要快速適應互聯網金融的特點，并在管理經營中進行創新，轉變傳統的營銷模式，從戰略發展和服務意識方面進行調整。傳統銀行業在經營管理中，需要結合國際互聯網金融的發展，利用其靈活性，把客戶資源進行合理劃分，重新進行市場定位，把客戶體驗作為基礎，把客戶的需求作為主要內容，從而提升傳統銀行業的市場競爭能力，以便于可以快速的實現轉型與管理。

2.互聯網金融發展給利率市場的發展帶來的影響

隨著我國信息技術的不斷發展，給互聯網金融模式的發展提供了良好的環境和條件，并且互聯網金融模式自身的特點，使其發展的越來越好，受到了很多客戶的認可。互聯網金融屬于一種新型的交易平臺，在互聯網金融中進行交易需要堅持借貸雙方平等自愿的原則，并且交易需要透明化、合理化，從而使市場更加秩序化?；ヂ摼W金融模式的出現，給利率市場帶來了一定的影響，傳統銀行業可以對利率變化進行準確的分析，有助于客戶掌握利率市場。并且，在互聯網金融模式中，客戶可以享受到傳統銀行業快捷的服務，傳統銀行業可以有效規避經營管理風險。此外，從互聯網金融模式本身來講，其具有調節市場的功能，可以在政府決策出現偏差時進行調整，其使利率市場的發展更加合理化。從互聯網金融模式的現狀來講，其提高了傳統銀行業對金融市場的調控能力。互聯網金融模式的出現不僅給傳統銀行業帶來了影響，也給客戶帶來了一定的影響，客戶可以對金融市場的了解更加及時，有助于客戶對自身的借貸行為進行系統性分析，從而使客戶借貸變得更加科學，有效減少客戶決策失誤的情況。

三、傳統銀行業應對互聯網金融模式帶來影響的對策

1.傳統銀行業轉變經營模式

在互聯網模式出現以后，傳統銀行業和互聯網金融之間形成了競爭的關系，傳統銀行業想要使更多的客戶繼續開展業務，就需要在金融產品和管理體系以及服務模式上進行改革和創新。首先，傳統銀行業可以在金融產品上進行突破，利用互聯網金融模式的支付與融資方式，滿足客戶多方面的需求。其次，傳統銀行業可以在管理體系上進行創新，其可以和互聯網金融模式的企業進行合作，利用互聯網金融模式的大數據運行模式，對自身的經營模式進行改革。最后，傳統銀行業可以在服務模式上進行創新，站在客戶的角度，對辦理業務的基本流程進行簡化，使客戶可以有一個更好的體驗。

2.完善監管法律建設

隨著我國社會經濟的不斷發展，互聯網金融出現了，雖然互聯網金融的發展迅猛，但是也存在一定的風險。例如，P2P信貸公司面臨到非法融資的風險，眾籌平臺面臨到代替持股和非法集資的風險，大數據的應用面臨信息安全風險。針對這些風險，需要完善監管法律，從而維護客戶的金融權益。并且，我國的互聯網金融起步較晚，相關部門需要積極鼓勵金融創新和控制風險，從而使互聯網金融可以在健康的環境下長期穩定的發展。

3.完善反饋機制

在信息時代背景下，傳統銀行業需要把客戶作為中心，把為客戶服務作為基本原則。因此，傳統銀行業想要保證客戶的利益，就需要完善金融機制并創新金融機制和完善反饋機制。衡量傳統銀行業金融創新的因素主要有兩個：實際效益、市場評價，因此需要改進金融產品的實施動態。首先，銀行需要詳細分析客戶購買金融產品的實際情況，深入挖掘客戶的潛在需求。其次，銀行需要創建售后評價機制，使客戶可以對購買的產品進行評價，有助于銀行對金融產品進行改革。最后，銀行需要結合客戶的反饋，對產品的盈利情況進行深入分析，這樣有助于正確判斷金融市場的走向。

四、結束語

總而言之，互聯網金融的發展給傳統銀行業帶來了很大的影響。盡管傳統銀行具有一定的優勢，不過在信息時代背景下，受到互聯網金融的影響，傳統銀行需要取長補短，充分利用互聯網金融模式的特點，創新自身的經營模式，完善反饋機制，完善監管法律建設，使互聯網金融可以在健康的環境下發展，調整自身的發展方向，給客戶更好的體驗，只有這樣才可以實現雙贏。

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作者簡介：張娣（1976.01- ），女，漢族，籍貫：山東省濟南市，單位：齊商銀行股份有限公司，職位：齊商銀行公園支行黨支部書記、行長，職稱：中級經濟師、理財師，學位：經濟學碩士，研究方向：互聯網金融發展模式等