民間融資現狀與民營金融發展前景研究

盧貴珍 汪蓉

摘要：當前我國堅持發展市場經濟，充分發揮市場主體作用。中小企業作為我國非公有制經濟的主體，在其發展過程中出現融資難的問題，嚴重阻礙中小企業的健康有序發展。本文通過對民間融資進行相關闡述，進一步分析當前我國民間融資發展現狀及發展過程中存在的問題，進而指出促進民營金融未來發展的措施，對民營金融發展前景進行論述。

關鍵詞：民間融資；民營金融；發展前景

民間融資是當前部分企業緩解融資難狀況的有效方式，主要包括所有未經注冊、在央行控制之外的各種形式，它的出現對于收益較小的企業金融融資具有重要作用。丹隨著民間融資形式的多樣化，相關法律建設的不完善等，導致民間融資發展出現一些問題，嚴重影響企業發展。我們要充分認識當前我國民間融資發展現狀、存在的問題，進而采取有效措施促進民間金融行業的發展。

一、民間融資相關概述

民間融資，從廣義上講，強調非金融機構的自然恩、企業、其他經濟主體，以價值轉移的方式或者本息支付的方式進行融資，進行企業發展。它以資金籌措的形式表現出來，游離于國家的正規金融機構外，其內涵通常包含在非正式金融中。民間融資相較于其他的融資方式，具有不可替代的優勢。民間融資靈活簡便，民間融資大多發生在親戚、朋友、同事之間，當借方需要一定資金時，可以通過中介人進行介紹，向被借方說明對方的資金用途、借款金額、還款日期、利息等，以口頭、書面的形式達成協議，一般可以私下達成一致。

此外，民間融資還具有利率彈性大的特點。在我國由于城鄉之間的收入差距，在利率方面也存在一定的差別。在鄉村，民間融資的利率較低，一般在10%-20%之間；城市民間融資利率相對較高，大多在15%-30%之間，兩者之間的利率相差5%-10%。正是由于城鄉民間融資之間的這種差異，造成我國民間融資在發展過程存在不規范現象，進而導致一些利益沖突，出現違法亂規現象。隨著法治社會的建設，在民間融資方面的法律相對較完善，民間融資在這樣的環境下，其主體多元化發展，開始朝著專業化方向發展，企業在進行民間融資上的行為也漸趨理性化。

二、當前我國民間融資發展現狀

我國相關法律法規的完善，民間融資特有的優勢，都影響著民間融資在現實生活中的發展狀況。當前我國民家融資大體朝主體多元化、規范化方向發展，發展規模不斷擴大。民間融資的主體由原先的個人發展到現在各種經濟組織、中小企業，進行融資行為的目的也由最初的臨時急需、生活消費為主，到有目的、有計劃的商業投資，發展規模不斷擴大。民間融資在發揮其優勢時，必然會帶來高風險的問題，民間融資的協議形式開始由初期的口頭向書面形式轉變。這種形式通過使用正式合同、固定資產抵押、信用擔保以此降低其借款的風險性，在某種程度上也促進民間融資的規范化發展。

當前民間融資的發展趨勢較好，逐漸朝正規化方向發展，但不可避免地存在一些問題。受現行法律制度的影響，一些地下錢莊、黑市鉆法律的空子，市場上出現非法融資的現象，嚴重影響正規民間融資機構的發展。對于“玻璃門”“彈簧門”等無形限制條件，部分企業大量資金閑置，面對民間融資的高利潤，開始興起地下錢莊、黑市融資等非法融資機構，嚴重影響我國金融秩序。同時，由于民間融資具有靈活方便的特點，其資金流向往往不受國家宏觀調控，導致政府政策引導效果不理想。特別是面對我國現階段經濟結構調整、產業結構升級的重任，民間融資經常流入一些產能相對過剩的企業，不利于我國政策目標的實現，擾亂我國經濟有序健康發展。

三、我國民營金融發展前景

民間融資的資本作為民間金融的重要組成部分，其在我國社會主義市場經濟中，既起到了優化資源配置的作用，減輕農村地區、中小企業的銀行信貸壓力，有效緩解企業發展融資難的現狀，成為當前我國經濟發展中企業資金匱乏的重要補充。

民間融資的靈活簡便，在某種程度上搭建一種自選擇機制，能有效解決信息不對稱的問題，促進民間金融發展。民間融資通過使用私人相互信息以及免檢道德規范，在運行范圍上更具便捷性。由于當前民間金融沒有形成全國性的統一市場，其信息流通更具對稱性，在一定程度上解決信息不對稱問題，同時有效避免與國家金融機構針鋒相對的局面，從而使民間金融在區域經濟發展中占據重要地位。

我國鼓勵非公有制經濟發展，在某種程度上促進民營經濟的發展，民營經濟催生民間金融，兩者相互作用。當前的民間融資目的已由原來的臨時急需、生活需求向經營投資轉變，開始面向企業、個體經營、農村生產經營主體，滲入到社會生產的各個領域，特別是民營經濟。在這樣的環境下，一些民營經濟在競爭激烈的市場下，有序健康發展，不至于造成滅頂之災，民間金融在其間發揮重要作用。

受我國政治、經濟、金融發展的影響，目前我國民間金融同正規金融相互替代，共同作用于我國經濟。由于我國現在還沒有實現金融自由化、金融壟斷，導致國家正規金融機構對于中小型企業產生所有制歧視，影響企業的正常融資。民間金融的出現，使這一現狀有所改善，開始活躍在中小型企業之間，成為其融資的有效渠道。此外，商業銀行等正規金融機構受利益的驅使將對象瞄準大型企業及城市優質客戶，面對農村、小型企業的只有農村信用社、農業銀行等，而這些金融機構礙于防范金融風險，基本上放棄對這些企業的貸款任務。正是這些情況，為民間金融的未來提供了更廣闊的發展空間。

參考文獻：

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作者簡介：

盧貴珍（1963.11- ），女，漢族，江西南昌，碩士，研究方向：金融與經濟；

汪蓉，女，江西南昌，碩士。