長期護理保險制度國外經驗借鑒

張天懿 楊豆豆

[摘 要] 全球背景下人口老齡化的問題愈演愈烈，概括發達國家長期護理保險的發展狀況，詳細分析了以美國為代表的多層次、多類型的公私合營混合保險模式，及以德國、日本為代表的長期護理社會保險模式，并借鑒國外長期護理保險制度的經驗，啟示我國加大商業保險與社會保險的融合，著重完善長期護理商業保險體系；強制規定高收入者購買私人長期護理保險；構建覆蓋全面的長期護理社會保險的制度。為我國長期護理保險制度可持續發展提供新思路。

[關鍵詞] 長期護理；保險制度；經驗借鑒

[中圖分類號] F842.6 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）09-0155-02

一、以美國為代表的多層次、多類型的公私合營混合保險模式

此種模式由社會保險和商業保險共同組成。美國的公共長期護理計劃相當完善，根據不同的收入人群分類，包括醫療保險、醫療救助、社區生活輔助和長期護理合作計劃。購買長期互利合作計劃的居民，在支付個人長期護理費用時，先用長期護理保險計劃的保險金來支付，超過額度部分用醫療救助，且購買過長期護理合作計劃的居民，可降低醫療援助的審查資格，這種辦法有效地調動了中低收入者的積極性，并降低了醫療援助資金的支出。美國作為長期護理保險的起源國，也是全球商業護理保險的典型代表，美國設置商業長期護理保險的目的在于滿足不同階層特別是不被公共長期護理所覆蓋的中高資產階級的長期護理需求。商業長期護理具有靈活性較大、促進市場競爭、產品種類多樣化等特點，目前長期護理保險已經占據美國人壽保險市場百分之三十的份額。

（一）個人長期護理保險

大部分情況下，不同的商業公司推出不同的保險產品，商業保險公司或者代理人會根據被保險人或者投保人的不同需求推出個性化的個人保單，以提供最合適的保險險種。

（二）聯邦和州長期護理保險

在覆蓋服務方面全面又多樣，值得一提的是，在資金籌集方面，參保人可以自行繳納，也可通過工資、老金、年金來繳納，另外，只要擁有了聯邦長期護理保險，即使離開了原來的工作單位，也依然可以擁有聯邦長期護理保險的保單。

（三）通過雇主購買

在美國，當雇主支付員工長期護理保險時，根據相關的法律法規會給與雇主一定的稅收優惠，所以越來越多的雇主會為員工購買團體長期護理保險或者打折的個人長期護理保險。通過雇主購買長期護理保險對于員工來說是非常有益的，可以保護參與者不受相關限制和享受特定寬松政策的優勢。

（四）持續護理退休社區提供的長期護理保險

持續護理退休社區提供的長期護理保險大部分情況下分為自愿投保，自愿購買社區長期護理保險的成員可以在社區長期護理保險的產品范圍內進行自主選擇，當然，也有部分社區會為其成員提供長期護理保。

（五）協會保險

協會保險會定期或者不定期舉行保險優惠活動，協會成員在協會享受的優惠服務并不會因為優惠度而有所下降。另外，與雇主的團體保險計劃有異曲同工之妙，員離開協會后，成員會繼續享受這份保險的待遇。

（六）人壽保險或者年金保險

有些人壽保險或者養老保險中會有部分資金購買長期護理保險服務，但是由于動用的是原有的人壽保險和養老保險的保險金額，所以用原有的部分保險金額支付長期護理服務，會使原有的保險服務或者保險受益降低。

二、以德國為代表的長期護理社會保險模式

（一）保險對象

德國絕大多數居民強制參加法定的社會護理保險，少數自雇人員、自由職業以及高收入者有法定義務參加私人長期護理保險，相關數據顯示，92%的居民都參加了長期護理社會保險，7%的居民殘疾了私人長期護理保險，全民參保率高達99%。

（二）籌資方式

事實上，大多數國家并沒有通過一個獨立的長期護理險種來降低長期護理風險，如果采取稅收籌資的方式，那必然會面臨兩種難題，一是建立廣覆蓋的普遍的國民服務，這必然會帶來低水平且財政壓力過大的問題，第二種是按照需求調查型的救助制度，必然有部分長期護理需要者不能被包含在體系范圍內。德國首先推出了社會保險融資的方式，將社會最有給付能力的就業群體轉化為繳費群體，再加上稅收，這樣就使長期護理保險的保費有了充足的來源。有了長期護理保險之后，德國社會救助長期護理救助并未取消，為德國長期護理體系加上了最后一層保護網，長期護理保險和社會救助長期護理救助構成了德國長期護理體系的兩大支柱。

（三）給付方式

德國實行提供護理服務與提供護理資金相結合的給付方式，主要以實物給付為主，提供護理資金為輔，以家庭護理為主，機構護理為輔。

三、以日本為代表的長期護理社會保險模式

（一）保險對象

根據日本法律法規，以65周歲為結點，65周歲及以上者為一類保險主體，40-64周歲的人群為二類保險主體，第一類保險主體只要有護理需求就可以享受長期護理服務，第二類保險主體則需要符合相關規定才可以享受長期護理服務

（二）稅費確定

被保險人自己承擔的保險費用占總保險費用的50%，公費負擔另外的50%，公費的百分之五十由中央和地方政府共同承擔。

（三）護理需求的分類

在得到長期護理保險服務之前，需求主體需要經過嚴格的測評程序。長期護理保險對被保險人服務內容、服務時間以及護理費用等方面都做出了詳盡的說明。

（四）保險費用的支出

根據不同的長護理等級支付不同的費用，護理等級越高，支付的費用越多，護理等級越低，費用支出越少。其中個人支付護理費用的10%，長期護理保險支付護理費用的90%。

四、國外經驗對我們的啟示

（一）加大商業保險與社會保險的融合，著重完善長期護理商業保險體系

美國以商業長期護理保險為主導的長期護理保險制度為我國長期護理保險的發展提供了新思路。介于我國人口基數大，老齡化程度越來越嚴重的現狀，財政壓力越來越大，再加上我國地區間經濟發展水平不一，醫藥資源分配不均衡，城鄉貧富差距大，醫藥費用支出能力不同，建立單一的長期護理社會保險體制顯然會更加加大社?；鸬幕I資壓力，單一的長期護理社會保險在中國沒有發展的物質基礎。美國的多層次、多服務的混合型長期護理保險為我國保險制度的首選。其一，商業長期保險滿足了不同收入群體的保險需求，特別是對于中高收入者來說，有著更高質量的生活追求，保險意識強，支付能力強，購買商業保險不但提高了投保人的生活質量，還直接減輕了財政壓力。對于中低收入者來說，商業長期護理保險種類多，可選擇性強，商業保險制度完善，比如被保險人在離開原單位或者退出保險計劃后保單繼續有效，另外還設置了通貨膨脹條約、不喪失保單價值條款，極大地保障了參與者的權利，參與者購買后沒有后顧之憂，另外還有針對參保人家屬的保險計劃以及對雇主為雇員購買長期護理保險減稅的規定，極大地提高了居民和企業的積極性。其二，美國的公共長期護理計劃相當完善，包括醫療保險、醫療救助、社區生活輔助和長期護理合作計劃，公共長期護理計劃無疑為低收入者或者無收入者提供了保護網。基于以上分析，我國應該著重加大商業保險與社會保險的融合，重新整理商業保險市場，優化和增加長期護理保險品種，基于實情加大產品創新力度，加強保險人才建設，規范體系制度。同時，進一步深化推進全國試點工作進行。

（二）強制規定高收入者購買私人長期護理保險

德國和日本采取的是長期護理社會保險制度。我國貧富分化嚴重，長期護理保險的覆蓋對象應該是大多數民眾，對于高收入者，國家可以借鑒德國的長期護理保險模式，制定法律法規，大多數國民強制參加法定的社會護理保險，少數高收入者有法定義務參加私人長期護理保險。日本的長期護理社會制度比較出眾的是對覆蓋對象的年齡有了明確的規定，長期護理保險的被保險人是40歲以上的全體國民。年青人對長期護理服務的需求不大，對于老年人，由于我國老年人口基數大，是一個龐大的長期護理的需求群體，可以通過年齡限制投保的門檻，建立一個專門針對于老年人的長期護理保險。另外，日本對于長期護理保險的各個細則都進行了詳細的規定，在政策具體落實中非常的具有便利性，這也是我國需要學習的。

五、結論

建設長期護理保險體系還需分步走，在全國先將覆蓋全面的長期護理社會保險的制度構建起來，下發一定的自主權給地方政府，協調多方繳費主體，以保證資金來源的可持續性和穩定性，另外，國家也應加快建設長期護理救助以確保長期護理保險制度的完善度。建立相關法律法規，將《長期護理保險法》的工作提上日程，使長期護理保險工作不必再掣肘于現行的基本醫療和養老保險，明確劃分相關界限，能夠獨立且封閉地完成相關工作。

[參考文獻]

[1]程煜，沈亦駿.中國試點地區長期護理保險制度的比較與思考——基于五個試點地區的政策文本分析[J].公共治理評論，2017（1）：15-24.

[2]劉芳.德國社會長期護理保險制度的運行理念及啟示[J].德國研究，2018，33（1）：61-76+135.

[3]胡宏偉，李佳懌，欒文敬.美國長期護理保險體系：發端、架構、問題與啟示[J].西北大學學報（哲學社會科學版），2015，45（5）：163-174.

[4]趙秀齋.德國長期護理保險制度運行及其啟示[J].北京勞動保障職業學院學報，2018，12（1）：18-23.

[5]"The Global Social Insurance Movement since the 1880s，".Hu，A.Q，Manning，Patrick.Journal of Global History.2010.

[責任編輯：紀晨光]