互聯網金融下傳統銀行發展模式研究

韋洋洋

[摘 要] 隨著互聯網的發展，社會各行各業都發生了非常大的變化，其中的金融領域也不例外。但是，新型金融的快速發展也對過去的銀行形成了較大的影響，甚至可以說是對傳統金融體系造成了威脅。由于該金融模式的發展體系還不是很健全，自身也還存在非常多的不足和問題，所以也不能全部替代以往的金融形式與銀行模式。

[關鍵詞] 互聯網金融 傳統銀行業 金融創新 影響 意義

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A

互聯網的發展讓金融領域發生了非常大的變化，而兩者的融資方法是存在非常大差距的，即主要是依靠互聯網平臺來提升行業自身的公開度，從而降低金融理財成本，讓金融體系的操作變得更優化。隨著該金融模式的到來，其不僅對過去的金融模式造成了嚴重的打擊，而且也改變傳統銀行在我國金融業的位置。

一、互聯網金融與傳統銀行所具備的優勢

（一）互聯網金融自身所具備的優勢

科學技術的發展不僅為互聯網金融的發展提供了極大的發展空間，而且也給予了技術方面的支持。和傳統銀行進行對比可以看到，互聯網金融自身具有非常獨特的優勢，如不受時間、地域約束等等，客戶在進行運作時也會非常的便捷。其次，因為互聯網金融是在互聯網技術上實現發展的，因此互聯網金融會簡化一些業務手段，并且也沒有設立營業網點，這樣不僅能降低運營成本，而且還能提升自身的利潤。

（二）傳統銀行自身所具備的優勢

盡管當前互聯網金融的發展速度非常快，并且已經涉及到社會群眾的生活當中，但我們也必須要重視傳統銀行自身的優勢。傳統銀行之所以能夠堅持發展，最主要的原因還是得到國家的支持，即在每一個城市都會設有固定的營業網點，而那些年紀稍微大一些的人群也會特別依賴傳統銀行。其次，傳統銀行發展至今也已經有了幾十年的歷史，其自身也已經有了一套非常完整的體系，當然在進行客戶資信評估時，傳統銀行可以憑借客戶的歷史信用來保證資信評估的準確度，從而減少壞賬的情況出現。

二、互聯網金融下對傳統銀行發展所造成的影響

（一）消極方面的影響

1.成本低給傳統銀行的發展帶來了沖擊

成本低對傳統銀行的發展帶來了嚴重的沖擊，其屬于是消極方面的影響，因為低成本的互聯網金融在運行時一定會提升自身的利潤，所以從互聯網金融企業的角度來看，其可以適當地降低業務手續費，并利用此來吸引更多的客戶群體，無形之中就對傳統銀行的業務造成了影響。因此，低成本對互聯網金融的發展有著非常重要的作用，同時也是自身的一項優勢。

2.時間、地域等條件的約束了傳統銀行的發展

互聯網金融的發展對傳統銀行造成了一定的影響，而很大的原因是受時間、地域等條件的約束，從而導致傳統銀行的發展不能滿足社會的需求。互聯網金融是在互聯網技術上實現的，因此互聯網金融也打破了傳統銀行受時間、地域等條件的約束，客戶運作起來也會更加方便，在節省客戶時間的同時也能提升整體的工作效率。其次，當前很多客戶都不愿意到傳統銀行去辦理業務，特別是那些業務需求量較大的客戶，其都會選擇在金融平臺上來完成，無形之中也給傳統銀行帶來了一定的沖擊。

3.削弱了支付功能

我們都知道互聯網金融平臺的發展離不開互聯網技術的支持，而現如今我國線上支付技術的發展也開始變得越來越成熟，如微信、支付寶等等，這些都是被大眾使用最多的支付平臺。這樣的平臺為群眾的生活帶來了非常多的便利。通過調查可以發現，大部分年輕人都比較喜歡線上支付，對現金的使用則是非常少的。所以在這樣的背景下，傳統的支付模式已經不能滿足當前社會的需要，但如果傳統銀行不能跟上社會的腳步，那么互聯網金融的發展就會讓過去的銀行支付模式慢慢被淘汰。

（二）積極方面的影響

互聯網金融平臺給傳統銀行帶來負面影響的同時，而且也產生了一些積極方面的影響。例如：在互聯網金融快速發展的背景下，受各金融企業之間的競爭影響，傳統銀行在這樣的背景下也實現了轉型，即傳統銀行改變了固步自封的局面，開始不斷地學習和接受新的知識，為自身注入了新的活力。其次，我國傳統銀行在社會群眾的心里已經有了一定的威信，但發展卻一直處于落后階段，所以，該金融模式的發展也帶動了我國傳統銀行的創新與改革。

三、在新型社會背景下傳統銀行的發展路徑

（一）創建規范、合理的信息反饋體系

傳統銀行要想在激烈的市場競爭中獲得發展，其需要建立一個科學、規范的信息反饋體系。信息反饋機制是指銀行人員要重視與收集客戶所提出的意見與建議，待收集完成后需要對建議進行分類，這一項工作可以由專人來負責，對那些采用的意見則需要進行反饋，然后結合實際情況來完善相關管理條例[3]。傳統銀行只有充分采納客戶所提出的建議，其才能獲得客戶的支持與信賴，從而實現傳統銀行的新發展。

（二）創新管理模式

傳統銀行要想提升自身的市場競爭力，就需要對傳統的管理模式進行創新。在實際的運作過程中，相關人員在對傳統銀行管理模式進行創新時，可以分兩個部分進行，即業務管理與流程管理，其中的業務管理模式是指把那些有關聯的業務進行合并，這樣可以很大程度地減輕業務壓力，在提升工作效率的同時也能減少資源浪費現象。流程管理是指對相關部門進行簡化，然后提升各部門的工作職能，把那些可有可無的部門都淘汰掉，從而降低傳統銀行的運行成本。

（三）完善風險預防機制

傳統銀行要想保證穩定的發展與進步，就必須要更進一步地對風險預防機制進行創新，也就是說，傳統銀行在培養高端客戶時，必須要進行風險評估與信用評估，目的是為了挑選到優質的客源，從而減少不良貸款的情況出現。其次，完善風險預防機制還能保證銀行資金的安全，即換一種方式來提升銀行自身的利益。當然，對客戶方面的作用也是非常大的，所以可以這樣認為，完善風險預防機制可以獲得雙倍利益。

（四）了解市場需求，重視市場競爭

在面臨新時代的巨大挑戰時，傳統銀行不要迷失在激烈的市場競爭中，應該在巨大的壓力下明確自己的市場定位，分析當前市場的發展方向，了解自身現有的市場價值，也只有這樣才能推出完善的金融業務，從而實現金融服務的專業化與合理化。其次，要明確自身的市場定位，其就必須要從目標客戶入手，即利用互聯網平臺、大數據等新型技術來展開綜合分析，這樣可以了解到不同客戶的各方面需要，然后利用不同的金融產品來擴大市場，提升自身的市場競爭力。

（五）有針對性地提供金融服務

我國互聯網金融的快速發展，不但影響了傳統銀行的發展，而且也侵占了大部分的市場與目標群體，在這樣的背景下，傳統銀行要想保證穩定的發展，首先要做的就是明確自身的服務對象，即對自身的目標客戶進行分類，要深入分析各類型客戶對業務的需要，從而對傳統的金融服務進行創新。其次，互聯網金融的客戶數量是非常多的，但一般都集中在個體或小型企業范圍內，即小額貸款等業務會多一些。傳統銀行則擁有較強的資金儲備與廣泛的客戶資源，因此整體的金融設施與體系會比互聯網金融更完善一些，而客戶的忠誠度也會高一些，服務的范圍更是不用說。所以，在面對互聯網金融的打擊下，傳統銀行應該保持好資金的市場優勢，建立有針對性的金融服務，這樣可以穩定住自身的市場競爭力。

四、結語

綜上所述，互聯網金融對傳統銀行的發展造成了較大的沖擊，其已經成為當前銀行業最關注的一個問題。本文是以該問題為重點，圍繞這一問題展開相關的研究工作，即從兩者運行模式的對比、兩者的發展新路徑等方面入手展開。通過分析，可以更深入地了解所出現的問題，然后制定出有針對性的解決對策，也只有這樣傳統銀行才能實現創新與完善的目的，從而實現傳統銀行的新發展。

（作者單位：廣西金融投資集團有限公司）

參考文獻：

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[3]萬君，易欣.淺析互聯網金融對傳統銀行業的影響——以余額寶為例[J].中國市場，2014（44）：233- 234.

[4]李佳.互聯網金融對傳統銀行業的沖擊與融合——基于功能觀的討論[J].云南財經大學學報，2015（01）：412- 413.