互聯網金融面臨的風險及對策

劉秀秀

摘 要：互聯網在當今社會發展的越來越快，越來越好，也給我國電子商務的發展打下了基礎，在這種大環境下，也給互聯網金融帶來了一個美麗的春天。本文就互聯網金融對傳統金融所帶來的改變做一個簡單的分析，由此來探討互聯網金融發展中存在的風險分析、技術風險以及信用風險等問題。

關鍵詞：互聯網金融；風險；對策

當前，互聯網已經走進千家萬戶了，它帶來的便利不僅僅是普通老百姓在“某寶”上的購物體驗，也讓傳統金融服務與互聯網相互融合，讓每個人都能夠作為一個單獨的個體參與到金融服務中，自由平等的享受金融帶來的收益。在這種金融模式下，市場可以更切合客戶的金融需求、實現直接與客戶對接，從而減少中間的交易環節，也減少了環節中的交易成本，也是讓金融服務的范圍更廣闊。

1 互聯網金融的概念

1.1 什么是互聯網金融

互聯網金融是指以依附于在線支付、社交網絡、云計算以及搜索引擎等網絡工具而實現的資金流通、支付等業務的一種新型金融活動，這種新的媒介讓傳統金融和互聯網金融有了質的飛越，這種新的模式帶來的便捷、開放、平等，還可以讓更多目標客戶能夠更準確的找到自己想要購買的金融產品。

1.2 互聯網金融在我國的發展現狀

互聯網金融在2012年被提出，2013年6月13日阿里巴巴旗下的貨幣基金余額寶問世，這一新型金融模式瞬間沖擊了網民對傳統金融產品的概念，僅僅一個月時間，余額寶吸納的資產規模就超過了100億元。這種大規模的資金融入，讓其他同類金融產品應用而生，并使得有關創新類產品層出不窮。凡是跟互聯網有點關聯的公司或者大型企業紛紛加入到這種融資大潮中，都想在這其中分得一杯羹。包括傳統的商業銀行、通訊企業、IT公司等都紛紛推出自己的金融產品，一時間已經模糊了金融業與非金融業間的界限。我國利潤市場化的變革是互聯網的迅猛發展帶來的產物，無論是傳統行業還是如今的互聯網行業，在飛速發展的背景下，都要做到有預知風險的能力。

2 我國互聯網金融的模式

2.1 第三方支付平臺

第三方支付是指由第三方獨立機構提供的交易雙方的買賣支付平臺。由賣方提供網絡支付服務，買方向平臺支付金錢，平臺向賣方轉交金錢，這種交易過程顛覆的是傳統買賣雙方的交易體系。也可以理解為，對于買賣雙方多了一個資金監管的作用，這就是所謂第三方支付平臺。

2.2 P2P小額貸款平臺

當前，P2P小額貸款顧名思義就是個人對個人的一種資金往來，那么P2P小額貸款也就是個人對個人的一種直接信貸平臺，一個互聯網金融平臺提供資金，通過審核提供給需要急需用錢和籌款的個人，完成個人自助貸款。用時下流行的話叫“網貸”，“網貸”是一個新名詞主要是通過互聯網企業平臺實現的個人通過網絡以自助的形式完成的個人貸款。P2P的這種模式比傳統的銀行貸款模式更便捷，放貸時間更短，這也是P2P小額貸款平臺高速發展的不爭事實。

2.3 “電商微貸”

時下，“電商微貸”主要是服務于企業客戶，通過貸前對企業的資信審核，以企業的信用方式發放貸款給企業，平臺通過技術手段抓取收集企業的資信數據，形成數據報表進而對企業進行長期的分析，同時包括他的成長性、盈利模式、經營模式等。利用自己收集的歷史數據，再結合客戶的實際需求提供給客戶貸款，這種操作模式也是為了進一步降低貸款風險。

3 互聯網金融面臨的風險

3.1 技術風險

電子信息技術正在改變著我們的生活方式，也是帶動互聯網相關產業的原動力，同樣的互聯網金融也是這一產物的追隨者，從互聯網目前的發展趨勢來看，互聯網技術改變了互聯網金融，即有發展也有抑制。發展是讓互聯網金融能夠更好的擺脫傳統金融的一些弊端，可以更好依附互聯網快速的發展和創新，抑制是過分的依賴互聯網，而互聯網技術存在的漏洞和網絡技術的不完善勢必會給互聯網金融產品帶來一些弊端，可能會導致的在平臺信息傳播中出現信息泄露、遲滯等情況的發生。類似這種信息的泄露必定會給客戶和互聯網金融平臺帶來安全隱患，讓交易雙方的交易安全受到威脅。沒有很好的保護客戶資料和客戶的信息，這種交易體驗肯定是不受客戶歡迎的，也必定會讓客戶失去投資意愿，失去對平臺的信任。

3.2 操作風險

眾所周知，風險無時無刻都存在的，可以說技術風險和操作風險都是并存的，巴塞爾銀行監管委員會曾對操作風險提出了定義，該定義是：所有因為內部作業、人員以及系統的不完備或者失效等造成的風險都屬于操作風險。目前我國對于操作風險概念認知還不夠深入，對于操作風險的內涵和系統管理體系還處于探索的層面，隨著互聯網金融的發展和基礎信息建設的完善，互聯網金融產品的多樣化和復雜化結合金融市場的全球化、一體化的趨勢。操作風險一定是會越來越完善，相信此類風險問題也會得到更好的改善。

3.3 信用風險

互聯網金融在當今社會越來越普及，那么互聯網金融平臺中信用風險也隨之顯現出來，相對于傳統企業早期在信用風險這方面已經早有研究，他們有著一套完善的信用評估體系。傳統企業和互聯網行業不同，在互聯網金融體系中參與的主體數量和種類都是非常龐大的，因為互聯網的特殊性，更容易產生虛擬性的特性，讓互聯網平臺內部的信用風險大大增大，衍生出的信用事件也越來越多，諸如此類必然會加大信用風險的形成，更為嚴重的會演變成金融信用危機。

4 解決互聯網金融危機的措施

4.1 加強有關互聯網金融的知識普及

為了互聯網金融的發展，出現了危機就要想辦法去解決。需要對互聯網金融有一個正確的認知，讓互聯網金融得到有效的普及，主要體現在以下兩點：一是推廣互聯網金融產品知識，讓消費者在購買互聯網金融產品是充分的了解產品，提升完全防范意識；二是讓消費者充分了解互聯網金融方面的法律認識，一旦出現平臺詐騙、欺詐等行為時，要學會利用法律的武器讓自身的利益得到保護

4.2 增強產品的創新性

單一的產品是目前互聯網金融企業的一個短板。目前主要是以互聯網基金產品為主導，如果沒有更多新產品的投入，單一的投資基金勢必會讓一些投資者止步。隨著關注度的下降，很多投資者就會放棄互聯網基金的投入，所以互聯網金融產品的創新就要加快步伐，這樣才能給投資者以信心，才能讓互聯網金融產品更有競爭力。

4.3 提高網絡安全水平

日常生活中，網絡安全一直是互聯網的一個不衰的話題，不論是技術風險還是操作風險中出現大部分原因都是因為互聯網安全帶來的風險。要提高互聯網金融網絡安全的水平，完全的解決互聯網中存在的風險以及需要重視的網絡安全等問題，大致可以通過以下兩個方面來加以改善：一是通過加強密碼技術和安全芯片以及信息安全技術等方面的研究來改善信息和系統的安全性；二是引進和培養更多的安全技術人才，進一步提升互聯網金融在安全漏洞上的監測。

4.4 明確相關的法律法規

每個行業都有自己的一套完善的法律法規，那么互聯網金融作為一個新型的金融模式，目前的法律法規還不夠善，它需要一個正確的法律法規作為引導和規范，因此就需要盡快的出臺相應的法律法規，為互聯網金融市場的正常管理提供依據。一個方面是完善現有的金融法規，強調互聯網金融市場存在的各類風險，也起到監管的作用。還要把一些P2P信貸、眾籌等新型的金融業務監管起來。另一個方面要加快對電子商務和電子交易的安全性與合法性的監管，對于網絡犯罪和計算機黑客等新型互聯網金融犯罪立法，從而明確每個交易主體在互聯網這個大平臺上實現自己的權利和義務。

4.5 推動形成互聯網金融行業的自律

自律是一種約定，一種協議。它是企業之間的一種認同約定，彼此簽訂協議也是為了在今后的工作中起到互相監督、相互制約。互聯網金融相關的企業之間簽訂這種協議，也是為了彼此存在于這個行業中可以做到相互監督的作用。一旦在協議約定中有企業違背了其中的條款，其他的企業就可以行使手中的權利，對這個企業采取相應的懲罰措施，起到威懾的作用。也是為其他守信的企業得到更公平的待遇。

每個行業都會有它特定的約定協議，有了行業的自律模式約定也是為了更好的發展這個行業，讓企業彼此間可以協同發展，這種彼此間的合作必定會讓企業在一個陽光健康的環境中成長，也是提升行業形象，提升自身品牌價值的表現。行業中表現出的自律自然好處很多，主要體現在兩點：一是使用范圍比較廣，二是它在行業內的見效性比較大。縱觀全局，總的來說不論是整個行業的發展路程還是發展前景，互聯網金融企業不僅要對客戶做好宣導更要做好對其內部的控制，還要做好對企業內部每個級別員工的分工和管理。這樣做的好處就是能夠讓每個人都有自己管轄的范圍和權利，避免出現一人獨權的現象，從而避免出現違紀的事件發生，這樣也能夠防患于未然。

綜上所述，我國互聯網金融要在短期內得到快速的發展，一定是離不開互聯網與金融企業之間的不斷磨合和協力合作。彼此間的協同發展，互聯網的趨勢是顯而易見的，不論是哪個行業已經離不開互聯網，同樣的也是促進了我國傳統銀行業的發展，傳統銀行業在互聯網的作用下一定會在互聯網金融行業中更具有競爭力。互聯網對于金融行業帶來的沖擊力是巨大的，在這種巨大的沖擊下，我們要做的就是妥協、接受以及發展。不論今后遇到任何困難或者各類風險，企業都必須要做好相應的技術支持和應對政策，只有這樣，互聯網金融發展之路才會越來越穩健，我國經濟的發展才會越來越好。

參考文獻

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