中國建設銀行安徽省分行信貸風險管理研究

解衍 金環

【摘要】金融全球化步伐的不斷加快，全球金融發展的變化對我國金融行業的影響不斷加大。而且信貸的穩定發展也影響我國整個金融環境的健康，還關系著整體金融環境的穩定。

本文開使對建設銀行安徽省分行信貸風險及相關問題現狀進行了討論，在現有討論的前提下，本文對建設省分行信貸業務風險管理的狀況展開了討論，表明了省分行信貸風險管理的體系與規定、機構設備與人員管理等相關問題。

【關鍵詞】中國建設銀行安徽省分行 信貸業務 風險管理

一、建設銀行安徽省分行信貸風險的成因

信貸風險是指商業銀行的信貸活動由于各種事先無法預料的因素，使信貸資金遭受損失的可能性。直接表現為銀行不能按期足額收回貸款及本息。信貸風險的原因既有銀行自身因素，又有借款企業方面的因素。

銀行自身的因素具體體現在：一是基礎管理經驗不足，管理缺乏系統性和效率性，管理不到位，具有漏洞，慢慢加劇了信貸風險。二是貸前檢測較為膚淺，貸后管理不到位，對貸款監管不嚴利。三是貸后管理檔案不夠齊全和有效，檔案不完備，缺乏整體和高效的管理，對貸款公司日常經營狀況掌握不夠。

二、建設銀行安徽省分行信貸風險管理存在的問題

（一）人員綜合素質不能完全滿足需求

當前，省分行在人員的配備上，雖然在絕對數量上擁有優勢，但是工作人員的業務和理論素質還遠遠不夠，對風險的認識不夠深刻，整體素質有待提高，尚不能完全滿足業務的需要。

（二）信貸業務流程不健全

建設銀行安徽省分行的關于信貸業務的流程基本如下：審理、評估及調查、審核、撥款及管理這幾個階段。在不同的階段操作中，省分行在審理未、評估及調查、審核只注重表明工作，所以不能很好的完成工作，大大增加了信貸的風險，降低了省分行管理的效率。

三、中國建設銀行安徽省分行信貸風險管理的影響

（一）對銀行自身的影響

商業銀行以吸收存款和發放貸款為主要業務，通過存貸款的利率差獲益。在現代商品經濟中，商業銀行區別于其他普通企業的主要特征是與客戶的關系是借貸關系不是買賣關系、產品不是實物、風險大于一般企業。正是因為銀行這樣的影響力，如果商業銀行存在業務上的失誤就會影響很多的企業，不光自己的業務受影響甚至破產，而且整個與之有關的單位都會受到沖擊。

（二）對客戶的影響

在我國，自始至終都是由銀行系統對貸款客戶進行相關的評級，這樣單一的評級方式加劇了銀行對客戶實際違約風險的了解。

四、中國建設銀行安徽省分行信貸風險管理的對策

（一）提高工作人員素質以滿足業務需要

風險管理人員要具備更多優質的素質，不光職業技能更是職業道德，可以通過定期的學習及考察來提高能力。珍惜自己的職業是每個風險經理應該具備的品質，對自己的工作要抱有積極的態度，不能消極怠工，這樣才能實現自己的價值。

（二）提高檢測預警技術

只有提高檢測預警技術才能在貸款發放之前降低違約風險，這樣可以做好完成防范工作，才能確保建設銀行安徽省分行的貸款資金的安全，極大程度降低損失。由于金融產品在發放之后的不足所引起得風險很難檢測，所以在確定抵押品的的前提下，不能隨意進行評級，己經成為省分行信用風險管理工作的重要內容。

（三）加強風險前瞻能力

風險前瞻能力主要體現在抵押品上，商業銀行要對抵押品進行更多的分析，風險經理要實地考察并作出客觀評估。當宏觀政策調整導致押品價值發生重大不良變化、或出現洪水、地震等對押品價值產生較大影響的系統性風險或其他潛在風險時，風險管理部門應及時發布預警信息，根據預警內容和預警程度，提示信貸經營部門采取不同的應對措施，防范和化解信用風險。

五、結論

信貸風險的管理一直都是商業銀行十分關注的工作。近幾年來，建設銀行安徽省分行在經歷重多的信用風險之后，不斷強調信用風險管理的重要性，逐步探索一條屬于自己的發展路徑。

隨著銀行商業改革的不斷深入，安徽省分行己經意識到了信用風險的重要性。相信憑借著省分行各個部門和經營單位的不懈努力，不斷在實踐中積累經驗，改善自身的短處，其信用風險的管理能力必將有所提升。

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作者簡介：解衍（1997-）， 男，沈陽工學院工商管理專業學；金環（1980-），女，遼寧人，沈陽工學院副教授，工商管理類碩士，研究方向：企業管理，為本文通訊作者。