我國消費信貸發展現狀及影響因素分析

2018-11-01 16:35:58王長春

時代金融 2018年17期

【摘要】消費信貸的發展在區域上呈現出高度的不平衡現象，各地區消費信貸的主要影響因素存在較大差異。東部地區消費信貸發展受多種經濟變量的影響，促進消費信貸更好發展需要依托當地比較成熟的金融資源。而中部地區與東部地區相比具有明顯的后發優勢，社會消費品零售額、商品房平均價格、居民消費價格指數對消費信貸的影響要大于東部地區，同時金融發展程度對消費信貸的積極推動作用與東部地區相比存在差距；商品房價格和金融發展程度是影響西部地區消費信貸水平的主要因素，西部地區金融發展程度與消費信貸水平存在顯著的負相關關系，這與當前西部地區金融基礎設施薄弱，消費信貸業務在西部地區開展較少有關。

【關鍵詞】消費信貸金融發展商品房價格金融基礎設施

一、消費信貸發展的意義

發展消費信貸有利于完善中國信用體系、優化金融結構。當前我國的信用體系還不完善，與西方發達國家仍有一定的差距，消費信貸的行為記錄會為中國信用體系的構建提供數據支持，同時信用行為記錄也能夠為消費信貸的安全性、準確性提供保障。

長期以來，在傳統經營理念的影響下，我國商業銀行貸款的主要對象是工商企業，貸款結構相對單一，風險也相對集中，尤其是近幾年銀行的不良率上升，銀行資產結構將面臨巨大的風險，而消費信貸作為發展最快、潛力最大的業務品種，被視為零售銀行業務的重中之重。且消費信貸由于在信用審查方面比較嚴且條件較為“苛刻”使得不良率非常低，為1.5%左右，住房貸款不良率低至0.5%，完全符合銀行安全性的要求。同時的消費信貸業務作為銀行新的利潤增長點，對銀行利潤的貢獻率逐步提高。

消費信貸有利于減輕居民購買大額必需品給日常生活造成的沖擊，使消費者不必攢夠足夠的現金就可以購買價格昂貴的商品、汽車、住房等，這些耐用消費品、奢侈品消費等價格超出了一般家庭短期的收入和儲蓄的承受能力，但是結合其遠期預期收入來說其金額又為可接受范圍，而消費信貸的發展正好為居民提供很好的購買力，同時由于分期付款等方式又不會給居民日常生活造成沖擊。

二、我國消費信貸市場的發展現狀

我國消費信貸行業的市場格局分為三塊：商業銀行、消費金融公司、及互聯網消費金融機構，其中商業銀行，特別是四大行占據了消費信貸市場的絕大部分份額，各商業銀行為適應市場變化和不斷增長的客戶需求，努力開發、創新個人消費信貸系列產品，業務品種日趨豐富和完備。消費信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學貸款、大件耐用消費品貸款、個人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費需求。我國消費信貸的發展狀況尚處于起飛準備階段，消費信貸發展環境比較好，不少銀行推出新型個人消費信貸產品。諸如針對個人耐用消費品的信貨。這些變化都在促進我國消費信貸向產品結構多元化的方向邁進，消費信貸的供給層面已經被拉動起來。近幾年以北銀消費、中銀消費、錦城消費、捷信消費金融公司為代表的消費金融公司和以螞蟻金服、京東白條、蘇寧金融、唯品金融為代表的互聯網消費金融公司得到迅速發展，在消費金融市場中也能占得一席之地。

2011～2017年，中國消費信貸行業總消費量由89795億元增至279342億元，增長率都在25%以上（見圖1），顯示出我國消費信貸市場未來具有良好的發展前景。消費信貸結構中，住房貸款在總的消費信貸余額中占比約為75%，信用卡消費信貸次之，占比約為15%，汽車貸款占比約5%，其他消費信貸占比共約5%。與其他國家相比，我國住房貸款占比過高，其他真正意義上的消費貸款占比較低，消費信貸結構有待進一步優化。

三、消費信貸影響因素分析

東部地區消費信貸的主要因素是社會消費品零售額、商品房平均價格、居民消費價格指數、及金融發展程度，其他因素對東部地區消費信貸發展不明顯，東部地區消費信貸發展受多種經濟變量的影響，促進消費信貸更好發展需要依托當地比較成熟的金融資源。東部地區金融機構及其他消費信貸行業主體應研究主要消費信貸人群的消費行為、習慣等，開發與之相匹配的消費信貸產品；同時注重金融科技的應用，發揮金融科技的生產力作用。

影響中部地區消費信貸水平的主要因素為社會消費品零售額、商品房平均價格、居民消費價格指數、金融發展程度和對外開放程度，其中社會消費品零售額、商品房平均價格、居民消費價格指數對消費信貸的影響要大于東部地區顯示出明顯的后發優勢，同時金融發展程度對消費信貸的積極推動作用與東部地區相比存在一定的差距。在此區域的從事消費信貸的金融機構應看到消費信貸市場的美好前景，重視金融人才，加強完善金融基礎設施，加大對外開放力度。

商品房價格和金融發展程度是影響西部地區消費信貸水平的主要因素，西部地區金融發展程度與消費信貸水平存在顯著的負相關關系，這與當前西部地區金融基礎設施薄弱，消費信貸業務在西部地區開展較少有關。西部地區發展消費信貸業務的主要短板是金融基礎設施及金融服務提供不足的問題，逐步完善在此區域的金融設施，注重金融業務的創新，盡可能的提供符合西部地區消費人群的消費信貸產品。

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