互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

王怡然

摘 要：近幾年網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展給人們的生活帶來了極大的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。2013年余額寶橫空出世，大大降低了理財?shù)拈T檻，使每個人都可以通過余額寶理財。余額寶的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了極大的打擊，本文基于此，主要分析了余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并針對這些影響提出了相應(yīng)的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 余額寶 商業(yè)銀行

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2018）09-00-01

引言

21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)取得了空前的發(fā)展，帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)與發(fā)展。余額寶是阿里巴巴2013年推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，依托支付寶平臺，具有很大的便捷性與高收益性，因此，余額寶迅速擴展開來，吸納了大量的資金，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了極大的影響。

一、余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

1.撼動了銀行的市場地位

余額寶的出現(xiàn)毫無疑問會撼動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場地位。余額寶一問世，就迅速突破了近百億的交易量，依靠著強大的支付寶平臺，余額寶的受到了極大的歡迎。余額寶具有操作的簡便性以及收益的高效性，為以前商業(yè)銀行中的活期存款用戶提供了新的選擇，大大沖擊了銀行在市場中的壟斷地位。

2.商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品受到打擊

相對于傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，余額寶的門檻較低，用戶只要進行注冊就能投資理財。而對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品而言，開戶條件是很高的，注冊審核的步驟也較為復(fù)雜。此外，余額寶理財沒有限額的要求，不管多少錢都可以放到余額寶中得到收益，而傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品一般有著較高的限額，沒有余額寶那么方便。由于余額寶在多方面優(yōu)于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，因而具有更強的競爭力。

3.減少了商業(yè)銀行的利潤

余額寶出現(xiàn)之前，人們資金流轉(zhuǎn)主要通過商業(yè)銀行進行，但是余額寶出現(xiàn)后，迅速受到了廣大用戶的歡迎，余額寶成了人們資金流轉(zhuǎn)的新選擇。因為余額寶更為便利，收益更高，越來越多的年輕人將資金投入余額寶，商業(yè)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)也就受到了較大的影響[2]。商業(yè)銀行中存款的減少也影響了其貸款業(yè)務(wù)，所以余額寶的出現(xiàn)導(dǎo)致銀行的收益大幅度縮減。

二、余額寶影響下商業(yè)銀行的改進策略

1.增強商業(yè)銀行活期存款的競爭力

商業(yè)銀行的穩(wěn)定性與金融市場的穩(wěn)定性息息相關(guān)，所以在余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的沖擊下，銀行應(yīng)當(dāng)不斷發(fā)展自己，增強自身的競爭力，保證自身的利潤，維持自身的穩(wěn)定性。余額寶的出現(xiàn)導(dǎo)致銀行存款中的活期存款業(yè)務(wù)量大大減少，所以商業(yè)銀行必須充分重視活期存款業(yè)務(wù)，改善業(yè)務(wù)水平，提升服務(wù)質(zhì)量。可以通過一些活動，推出用戶收益更高，更方便快捷的活期存款項目，從而更好的與余額寶等產(chǎn)品進行競爭，得到客戶的信任，打破活期存款業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品壓制的局面。

2.改善銀行的基金代銷業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，余額寶的基金代銷業(yè)務(wù)更為便捷，服務(wù)更優(yōu)質(zhì)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)受到重大影響[3]。商業(yè)銀行要想提升自身的競爭力，可以充分借鑒余額寶的優(yōu)勢，降低購買門檻。首先商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)延長時間限制，讓顧客在基金代銷時更為方便。此外，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要增加自己的客戶量，降低基金代銷業(yè)務(wù)的準入條件，從而擴大自己的客戶群體。同時，商業(yè)銀行在服務(wù)方面應(yīng)當(dāng)更人性化，不斷提升服務(wù)態(tài)度與服務(wù)質(zhì)量，開拓基金代銷業(yè)務(wù)市場。

3.更新服務(wù)理念

余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響主要是因為余額寶的高收益性和方便性，更受用戶的歡迎。在此背景之下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)反思其服務(wù)理念，打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式，不斷進行創(chuàng)新與實踐，更好的為用戶服務(wù)，真正為用戶著想。在實踐中，商業(yè)銀行首先要認清當(dāng)前的現(xiàn)狀，緊隨互聯(lián)網(wǎng)時代的潮流，充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，不斷調(diào)整和創(chuàng)新服務(wù)形式與服務(wù)水平，多為客戶謀福利。只有在與余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的競爭中表現(xiàn)出更強的競爭力，商業(yè)銀行才能贏得客戶的信任，得到客戶的好評，從而在互聯(lián)網(wǎng)時代保持自己的利潤空間。

4.主動進行轉(zhuǎn)型

余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常注重對客戶潛在金融需求的挖掘，相對來說，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就缺乏對客戶潛在需求的分析，所以在信息時代，商業(yè)銀行的競爭力就遠遠不如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認識到客戶數(shù)據(jù)的重要性，注重積累客戶數(shù)據(jù)。在實踐中，商業(yè)銀行可以建立電子平臺進行數(shù)據(jù)的挖掘，同時，各商業(yè)銀行之間可以進行數(shù)據(jù)的交換，從而積累更多數(shù)據(jù)，從而增強在信息時代的競爭力。此外，商業(yè)銀行必須注重在互聯(lián)網(wǎng)時代的轉(zhuǎn)型，應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，革新服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量，提升競爭力。

結(jié)論

從上面的分析中我們能夠發(fā)現(xiàn)，余額寶等對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了較大的影響，極大的沖擊了商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)。在巨大的打擊之下，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新服務(wù)模式，改進金融業(yè)務(wù)，提高服務(wù)水平，及時進行轉(zhuǎn)型，不斷提升自身的競爭力，以積極的態(tài)度面對互聯(lián)網(wǎng)時代的挑戰(zhàn)，緊跟時代的步伐，變挑戰(zhàn)為機遇，在激烈的市場競爭中不斷向前進步。

參考文獻

[1]毛芝琴，盛燕，程瑋璇，楊付強，鄧聰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)影響及對策——以余額寶為例[J].北方經(jīng)貿(mào)，2018（03）：88-90.

[2]王藝茜.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響[J].商業(yè)經(jīng)濟，2018（02）：157-158+177.

[3]陳嘉欣，王健康.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響——基于事件分析法的研究[J].經(jīng)濟問題探索，2016（01）：167-173.