炎陵縣普惠金融服務實踐

易建軍

我國非常重視普惠金融的發展，黨的十八屆三中全會提出了“發展普惠金融”這一新理念；黨的十八屆五中全會明確指出，要在2020年實現建成全面小康社會的發展目標，必須貫徹“創新、協調、綠色、開放、共享”理念，堅持發展普惠金融，以增強對三農、小微企業和低收入人群的服務力度；同時，將普惠金融定為“十三五”時期金融改革的六大重點領域之一。在國家大力推進普惠金融的背景下，我國農村金融機構改革創新的效果顯著。但是，我國的三農金融缺口仍較嚴重，說明面對農村強烈的金融服務需求，我國農村金融的普惠性程度仍有待提升，特別是在金融服務的覆蓋率、便捷性、可得性、安全性等方面，還有較大提升空間。

實踐與探索

基本情況

地處羅霄山集中連片扶貧開發區的湖南炎陵縣，是典型的山區農業小縣。炎陵縣農產品資源豐富，有以黃桃為代表的水果，以及茶葉、白鵝、茶油等極具潛力的特色農產品。但由于地理環境限制，該縣信息閉塞，物流不暢，成為制約山區農民脫貧致富的瓶頸。對此，近年來炎陵縣會同當地人行、農商銀行、電商平臺等有關各方，以普惠金融全覆蓋為突破口，通過構建助農金融服務點、金融扶貧服務站，加強與湖南湘村電商公司等電商平臺開展農村電商合作試點，開展“三站融合”共建，運用“線上+線下”雙通道發展，促進城鄉金融服務體系協調發展，打通金融服務“最后一公里”。目前，炎陵縣已實現金融扶貧服務站、助農取款服務點和農村電商服務站“三站融合”共建的站點有45個。

“三站融合”模式的運作機理

管理制度。主辦銀行建立助農金融服務站管理制度，如助農金融服務終端管理辦法、現場巡查制度、合作費用計算標準、站長管理與培訓制度等；主辦銀行設立業務專員和科技專員管理助農金融服務站經營狀況，為站長解答疑難問題，定期升級終端設備；主辦銀行鄉鎮網點對轄內助農金融服務站進行分片負責制管理，利用頭寸調撥及不定期下村調查了解助農金融服務站的運行情況。

選址標準。行政村選取標準：選擇村民居住集中、經濟較活躍、信用村集市附近的連鎖超市、便利店、供銷社、農資店、農副產品批發店、藥店、電商等商鋪作為助農金融服務站。合作商戶選取標準：選擇具有固定場所、經濟基礎好、經營規范、能力較強、信譽良好、品行端正、有群眾威望、責任心強、文化水平較高、無不良嗜好的合作商戶擔任助農金融服務站站長。

業務流程。主辦銀行負責對站長進行基本業務培訓；助農金融服務站通過電信網絡與主辦銀行專線業務網互聯，每個助農金融服務站配備1臺服務器（可插管理卡）、2臺電腦顯示屏、1臺專用回單打印機、1部讀卡（存折）機、1臺專用電話、1～2臺監控設備；站長在主辦銀行辦有一張管理卡賬戶，管理卡賬戶內資金和助農金融服務站備用現金均由站長自行提供，一般情況下管理卡賬戶和備用金各占一半。通過站長管理卡賬戶與農戶銀行卡或存折之間的賬戶互轉和現金支付，實現農戶與站長之間的資金調劑功能。存取款現金頭寸調撥，由站長負責到主辦銀行鄉鎮網點進行資金調撥。主辦銀行為站長購買頭寸調撥資金在途保險和站長人身保險；站長負責其所在助農金融服務站的保衛工作。

“三站融合”模式的運營成效

“三站融合”共建實現了傳統金融機構的金融服務功能下沉，是農村普惠金融均衡化的一次成功嘗試，農戶依托“站點”服務，節省了去集鎮辦理存取款業務的時間，節約了交通費用，使得領取涉農補貼等惠農資金更加方便，并通過“農村電商”渠道，將黃桃、茶葉、木耳等特色農產品銷往各地。截至2017年末，全縣通過“三站融合”金融服務站點辦理小額存取款、轉賬匯款、生活繳費等業務累計交易筆數達到199412筆，累計交易金額為3671.92萬元；通過炎陵農商銀行，受理貧困農戶扶貧貸款咨詢5100余次，發放貧困農戶貸款3859萬元，發放“電商+產業”扶貧貸款7800萬元。2017年，炎陵縣通過電子商務的引擎作用，銷售黃桃成效明顯，電子商務銷售率達到46%，線上銷售額達8000余萬元。

“三站融合”模式的優劣勢分析

優勢。一是延伸了金融服務功能，有利于降低金融服務成本。服務站集合了金融機構的基本服務功能，能夠提供農戶日常所需的基礎金融服務，發揮了范圍經濟效應，服務站利用農戶家庭經營超市、藥店的經營場所與經營人員，不需要再支付場所租賃、人工等費用，其非正規金融機構的身份，具有較大靈活性，能有效減少前期的基礎投入。二是提高了金融服務效率，有利于提升市場競爭能力。服務站既方便了農村群眾，也促進了農村金融機構業務的發展。對內，拓寬了服務渠道、分流了柜面壓力，引導了農村金融消費；對外，培育了新市場，營銷了新產品，提升了品牌形象，延伸了業務觸角。三是踐行了普惠金融政策，有利于改善農村金融生態環境。綜合服務站作為金融知識進鄉村的重要渠道，是農村地區金融教育的“前沿陣線”，將支付征信知識、防詐騙、人民幣反假等金融知識灌輸給農民，讓其做到學習與實踐相結合，有效提高農民金融知識水平，營造良好的農村金融環境。四是對接了金融產業扶貧，有利于帶動產業助推脫貧。服務站能夠無縫對接金融扶貧服務站，實現融合共建，提升金融扶貧服務水平，助力金融產業扶貧。“互聯網+金融扶貧”也將有力推動縣域扶貧產業和鄉村特色農業發展。

劣勢。一是沒有工商核準的業務范圍。二是服務站點的建設與推廣依賴于地方政府的支持意愿和相關優惠政策的出臺，且站點分布相對偏遠，在設備出現故障時要及時派人派車進行搶修，時間成本、人力成本都較高，如果單靠地方金融機構難以全面有效推動。三是交易限額限制，隨著經濟的發展，漸漸地無法滿足農民日益增長的大額需求。

機遇。一是隨著農戶知識的增長，農戶對金融服務的需求量越拉越大，業務拓展的空間很大。二是國家對普惠金融的支持力度越來越大，中央一號文件指出，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農民和農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務，“三站融合”金融服務點將有更多更大的發展空間。

威脅。一是服務點存在操作風險隱患，金融機構在商戶的選擇過程中，受學歷、專業素養等限制，工作人員在操作制度執行方面存在諸多問題，具體表現為業務操作行為隨意、業務辦理不規范、辦理程序不合規、辦理時間不確定等。二是服務站現金保管設施簡易，存儲的大額現金安全隱患較大，容易發生安全風險。三是部分服務站工作人員可能存在以銀行名義攬儲或利用村民信任，代客戶保管存單、存折、銀行卡等有價單證，甚至保管密碼，需謹防民間融資，道德風險、非法集資風險。四是“三站融合”的建設具有商業目標和社會目標的兩重性，服務點的可持續發展存在挑戰性。

結論與建議

炎陵縣“三站融合”建設實踐表明，通過“金融機構+商戶+電商”的模式較好地推動了金融服務“進村入戶”，完善了農村支付結算體系建設，實現了貧困村與正規金融組織的有效對接，創造出一個信息相對充分、金融服務健全的組織機構，延伸了金融機構的農村普惠金融服務功能，基本實現了國務院要求的“推動行政村一級實現更多基礎金融服務全覆蓋”的目標?；诒疚膶Α叭救诤稀闭军c多角度的分析，提出以下農村普惠金融發展的啟示性建議：

政府和行管部門要加大扶持普惠金融發展的力度。人行、銀保監、工商等部門應制定出臺或完善有關規章制度，使“三站合一”融合共建服務站取得與其相適應的地位，便于行管、監管、工管部門操作；同時，對服務站業務進行規范，明確各方權利義務，做到有法可依，降低服務站潛在風險，保護各方的合法權益。地方政府應出臺相應獎勵政策，推進銀行積極參與農村支付服務環境建設；同時，財稅部門要完善相關財稅補貼政策，積極發揮財政資金杠桿作用，可將涉農補貼、居民養老、居民醫療等項目交由承辦服務站的銀行代理，提升農村的交易環境，讓廣大農戶享受到足不出戶的“一站式”便捷化金融服務，真正實現惠農利農，普惠于民。

借助“三站融合”服務站點的信息優勢，促進農村信用體系建設。充分發揮“互聯網+”作用，協助人行和建站金融機構以采集農戶信息為工作突破點，將農戶信息采集、評級授信、農戶貸款申請等大數據融合進去，加快構建一套農戶電子化信用檔案系統，廣泛運用信用信息統計成果，不斷擴大征信系統運用的覆蓋面，逐步培育農戶和農業企業的誠信意識。

加強優勢資源整合，擴大農村普惠金融服務供給。當前，農村地區的主要涉農金融機構在服務設施、服務功能上尚比較單一，且各個金融機構實現直接金融服務互通還有諸多障礙，這不利于普惠金融理念的形成。在政府及行管部門的積極推動下，未來服務點可以聯結更多的金融機構，代理代辦更多的金融服務與產品，縮小金融機構與農戶、農業經濟組織之間的服務距離，實現“面對面”地為農村地區服務。

構建全面風險管理體系。建站金融機構要加強巡查監測工作，明確調查、審查、審批、維護、管理、巡檢等環節責任。定期加強業務人員培訓，組織服務站工作人員進行集中授課培訓，重點講授業務辦理操作規范流程、從業道德素質、反洗錢、防范金融集資詐騙等綜合知識，全面提高從業人員的素質。

（作者單位：中國人民銀行株洲市中心支行辦公室）