多功能普惠金融服務站助力鄉村振興

王磊

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務三農發展的重要力量。近年來，我國農村金融取得長足發展，服務覆蓋面不斷擴大，服務水平不斷提高，但總體上看，農村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環節。如何有效提升農村地區金融服務水平，滿足鄉村居民日益增長的金融需求，是推動鄉村振興的重要方面。本文基于棗莊市推進農村多功能普惠金融服務站建設實踐，探索打通金融服務農村的“最后一公里”難題。

發展普惠金融過程中需要注意的事項

出臺指導意見，強化政策引領。制定出臺《關于推進普惠金融服務站建設的指導意見》（棗銀發〔2017〕112號），引導金融機構依托助農取款服務點等載體，建設集小額匯取款、非現金結算、查詢繳費、金融消費維權、金融知識宣傳、農村信用體系建設、殘損幣零幣兌換、農戶金融需求信息收集、理財咨詢和農村電子商務等10種金融服務于一體的“一站式”綜合服務站，明確服務站根據加載功能區分為標配版和高配版兩種，規定各參與機構任務職責、服務站日常管理與評價等內容。同時，成立服務站建設領導小組，制定考核評價表，定期對服務站建設情況進行調研督導、考核評定，推動服務站建設有序推進。

統一建設標準，健全管理制度。按照“合理化、標準化、規范化”的建設要求，全面指導金融機構開展普惠金融服務站建設工作。一是統籌規劃服務站地理位置。引導金融機構在新建服務站的選址上，向位置偏遠、金融服務薄弱的行政村傾斜，避免在經濟條件較好的行政村重復建設，達到既保證所有行政村全覆蓋，又能合理配置資源的目的。二是在服務站外部形象和內部配置方面，統一牌匾標識、機具設備、操作流程公示牌、業務登記簿、宣傳資料陳列柜等建設標準，有效樹立服務站品牌形象，提高社會信任度。三是完善服務站管理制度。督導金融機構強化對服務站設備維護、業務開展、風險防控等方面的管理，注重提高服務站人員的服務質量和業務技能，并建立人民銀行巡查和群眾調查制度，及時掌握服務站的經營情況，保障服務站規范運行。如對農行的服務站抽查時，發現兩家業務開展不合規，專門下發整改通知，責令其限期整改。

突出市場推動，鼓勵機構創新。服務站建設采取“人民銀行牽頭，金融機構主辦，市場主體參與”的工作機制，堅持市場化運作，鼓勵金融機構通過拓展農村金融業務等方式擴大市場范圍，通過經營收益和表彰獎勵等方式激發各方主體參與的積極性，使金融機構、商戶、農民多方受益，實現經濟效益和社會效益的共同提升。鼓勵銀行機構結合自身優勢，創新服務模式，建設特色金融服務站，如農商行注重發揮農金員駐扎農村優勢，通過提高手續費調動農金員積極性，率先對農村金融服務點進行轉型定位、功能分區和崗位配置；農業銀行與山東施可豐合作“金穗惠農通”、中國銀行與河北宜農網絡科技有限公司合作建設“鄉鄰小站”，棗莊銀行與山東惠農科技、平安天璞合作建設“惠農服務點”。

點面緊密結合，逐步有序推進。引導金融機構采取雙管齊下的策略全面開展服務站建設，即改造升級原有的助農取款點和按標準新建服務站同步進行，逐步有序提高服務站數量和輻射面。在對現有助農取款點改造升級時，按照“成熟一家，掛牌一家，運營一家”的原則，確保服務站建設質量。為高效推進服務站建設工作，各主辦金融機構因地制宜，創新工作方式方法。如棗莊農商銀行成立普惠金融服務站建設論證委員會，按照精準化、嚴格化、標準化、規范化的“四化”標準，以及選址、擬建申請、現場考察、論證、報備、實施建設“六步走”的做法，高標準、分步實施，協同推進全行服務站建設工作。

開展宣傳調研，提升農民認知。在服務站建成掛牌運營后，市縣兩級人民銀行積極策劃組織多種形式的宣傳活動，不斷提升農村居民對服務站的認知水平，消除對服務站正規性、安全性的顧慮，讓廣大農民知道、了解服務站的定位和功能，相信并愿意通過服務站辦理各項金融業務。如滕州市支行以服務站為宣傳陣地，組織農業銀行、中國銀行、滕州農商行等開展金融知識宣傳、防假鈔防詐騙宣傳活動等80余場次，有效提高了服務站的社會形象。人民銀行棗莊市中支組織到各區（市）服務站調研20余次，收集農民朋友對服務站建設的意見建議及合理訴求30余條，并及時向各主辦金融機構和服務站反饋，有效推動了服務站拓寬服務范圍，改進服務質量。

山東棗莊實踐所取得的成果

基礎金融服務行政村全覆蓋，金融服務不斷多樣化。截至2017年末，全市共建設具備7種及以上功能的標配版服務站2844家，具備10種功能的高配版服務站22家，覆蓋全市所有2117個行政村，實現多種金融服務的行政村全覆蓋，金融服務廣度明顯提升。依托服務站，農民朋友不僅可以辦理匯取款、生活繳費等支付業務，還可以開展殘損幣零幣兌換、上報各類金融需求和理財咨詢等金融活動，極大地滿足了農民群眾日益多層次、多元化的金融服務需求。2017年，全市累計辦理新幣零幣兌換1500余筆，收集農戶開卡及貸款申請2萬余份，接受理財咨詢3.5萬余人次。

支付服務提質增效，便利性明顯增強。普惠金融服務站具有刷卡消費、取款、現金匯款、轉賬匯款、查詢繳費、手機支付等支付功能，為廣大農民搭建起了集支付結算、日常消費和生活服務于一體的綜合支付服務平臺，使農村地區支付服務業務功能不斷拓寬，農民可獲得的支付產品不斷豐富，切實增強了惠農支付的便利性。2017年，依托服務站共辦理助農存取款交易43.69萬筆、金額6.83億元，轉賬交易3.84萬筆、金額4.58億元，公共事業繳費0.19萬筆、金額 53.7萬元。

維權渠道不斷通暢，農民金融素養顯著提高。將服務站打造成為幫助農民維權和普及金融知識的前沿陣地，定期開展各類金融知識、風險防范知識和金融法制政策宣傳，幫助農民了解金融產品和服務、提升風險防范意識和能力，提升金融知識素養。截至2017年末，全市依托服務站受理金融消費投訴咨詢270余起，年內均處理完畢。中國銀行在國債發行前，在服務站進行發行預告宣傳，讓農民朋友深入了解國債的優點并及時買到國債。滕州市依托服務站向村民廣泛宣傳非法集資、高息集資的危害，提高農民的風險意識，在當地出現投資平臺向村民推出高息集資時，多數村民理智避開。

助推金融扶貧，帶動農民增收致富效果日趨顯現。金融機構充分利用服務站農村信用體系建設功能，開展貧困戶融資需求調查、貧困戶初步評級授信等活動，建立“金融機構+普惠金融服務站+貧困戶”模式，由服務站初步統計貧困戶貸款需求，金融機構實地考察后，對符合條件的農戶進行現場評級授信并建檔立卡，有效提高農民貸款的可獲得性。截至2017年末，累計為360個貧困戶提供精準扶貧服務。臺兒莊區馬蘭鎮規模種植的草莓和西紅柿，借助服務站的電子商務功能，實現網上小批量訂單銷售，銷量較去年提高1萬余斤，使得每個種植戶平均增收1200余元，服務站電子商務功能，為農民搭建起農副產品銷售橋梁，有效拓寬農民增收渠道。

（作者單位：中國人民銀行棗莊市中心支行）