民生直銷銀行事業(yè)部改革轉(zhuǎn)型啟航

羅勇

2015年中國民生銀行啟動的“鳳凰計劃”，旨在推進全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營管理體系再造，加速轉(zhuǎn)型升級。其中，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域制定了中長期發(fā)展規(guī)劃，致力“再造一個數(shù)字化的線上民生銀行”，以互聯(lián)網(wǎng)公私客戶為中心，尋求真正意義上的新技術(shù)引領(lǐng)新金融。2018年，民生銀行落地實施了該布局中重要一環(huán)——直銷銀行事業(yè)部改革，自此開啟了新一輪求新求變的新航程。

四朵云服務(wù)打出組合拳

“線上購買+普惠便捷”財富云

自上線以來，直銷銀行致力于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)，在普惠金融領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，提供純線上理財和投資交易服務(wù)， 特別是基于電子賬戶的交易服務(wù)，兼顧收益和流動性，不斷摸索更豐富更穩(wěn)健的資產(chǎn)保值增值服務(wù)手段。民生直銷銀行2.0 的轉(zhuǎn)型，提供了更開放式的注冊和純線上理財、投資交易服務(wù)，特別是基于電子賬戶的交易服務(wù)，集如意寶、定活寶、基金通、民生金、銀行理財、隨心存等產(chǎn)品于一體的多樣化產(chǎn)品組合，兼顧收益和流動性，創(chuàng)新資產(chǎn)保值增值服務(wù)手段。其中， 實現(xiàn)自有平臺和第三方平臺的自由鏈接輸出，成為新民生直銷銀行的一大創(chuàng)新特點。可以通過標準化的三方輸出接口向企業(yè)輸出產(chǎn)品，幫助企業(yè)為其員工、客戶、客戶的客戶提供財富服務(wù)，與企業(yè)、客戶共同打造金融生態(tài)共贏局面。

“可獲取性+資金支持”網(wǎng)貸云

結(jié)合客戶“衣、食、住、行、游、購、娛、醫(yī)療、教育、繳費”等一系列場景，提供便捷、好用的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)理念。改革轉(zhuǎn)型后的直銷銀行，將著力與企業(yè)共同打造健康可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)貸款生態(tài)，將直銷銀行的信息優(yōu)勢與企業(yè)的客戶流量完美結(jié)合，幫助企業(yè)獲得銀行金融支持和權(quán)威數(shù)據(jù)風控支持，充分滿足企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶的貸款需求。直銷銀行2.0更加突出強調(diào)可獲性和覆蓋性，以民生好借、民生好房、民生好車等系列貸款產(chǎn)品為切入點，在合適的時間和場景，服務(wù)合適的客戶，讓更多的人得到資金支持，大力助推實體經(jīng)濟，構(gòu)建消費金融生態(tài)圈。

“智慧便捷+生活場景”支付云

民生直銷銀行2.0緊貼客戶日常生活和場景，以結(jié)算賬戶和電子賬戶為基礎(chǔ)， 面向開放的全網(wǎng)用戶，提供多種賬戶和介質(zhì)，支持多樣化的支付方式，以民生付、跨行寶、跨行通、基金銷售監(jiān)督、駕培寶等支付通道為載體，與企業(yè)開展底層賬戶對接，幫助企業(yè)打造自己的互聯(lián)網(wǎng)支付通道，通過輸出理財產(chǎn)品為電子賬戶中存量資金提供收益，幫助客戶持續(xù)創(chuàng)造價值。此外，支付云的三方輸出模式還可以有效解決客戶和商戶間的信用問題，既保證客戶資金安全，又保證商戶收款，共同打造開放、便捷、安全、高效的全新互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)體系。

“可靠風控+智能服務(wù)”數(shù)據(jù)云

數(shù)據(jù)云依托于直銷銀行高質(zhì)量的大數(shù)據(jù)資源和強大的金融科技，秉持以客戶為中心的理念，將自身特有的雙因素智能風控能力進行輸出；也可生成智能、可靠的反欺詐SDK云，并開展優(yōu)勢智能數(shù)據(jù)托管、行業(yè)APP服務(wù)、交易資金托管云、交易金融監(jiān)控云對外應(yīng)用輸出，滿足企業(yè)數(shù)據(jù)托管及應(yīng)用需求，更提高了客戶賬戶和資金的安全保護等級，為產(chǎn)品和服務(wù)高效安全保駕護航。特別是對于廣大中小企業(yè)，可以在直銷銀行標準化輸出的同時， 將數(shù)據(jù)管理業(yè)務(wù)外包給直銷銀行，利用直銷銀行的技術(shù)和信息優(yōu)勢，為企業(yè)提供從風控征信到數(shù)據(jù)托管的一攬子服務(wù)，幫助企業(yè)降低管理成本，提高數(shù)字化運營決策能力。借鑒“銀團”服務(wù)理念，釋放數(shù)據(jù)產(chǎn)品平臺服務(wù)效能。

企業(yè)服務(wù)支撐實體經(jīng)濟

緊抓互聯(lián)網(wǎng)、平臺經(jīng)濟“產(chǎn)業(yè)鏈扁平化”趨勢，滿足企業(yè)向其上下游生態(tài)和自身客戶提供服務(wù)的“自金融”需求，在4朵云作為底層支持的基礎(chǔ)上，致力于打造一個閉環(huán)共贏的“共享自金融平臺”范式。在“生態(tài)和諧互利共贏”的生態(tài)沙盤中，民生直銷銀行將立足企業(yè)客戶需求， 以“平臺化、標準化、生態(tài)化”思路，創(chuàng)新推出“B b c”模式。將“1范式”作為土壤和肥料，向B端大企業(yè)、b端中小微企業(yè)和上下游企業(yè)、c端大眾客戶輸送商流、現(xiàn)金流養(yǎng)分，達到橫縱立體式輻射。具體來講，就是積極打造基于“電子賬戶+N” 標準輸出模式，提供行業(yè)標準化綜合解決方案，開展金融科技輸出，風控、征信、運營能力輸出，支付、賬戶、結(jié)算能力輸出，資金輸出等，打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游金融服務(wù)，助推核心企業(yè)獲取全產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)， 降低全產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈金融成本，獲取額外利潤來源，夯實核心地位，進而建立一個互利共贏的共享自金融平臺。

“E bank、D bank、O bank”三級火箭推進模式

“新金融服務(wù)實體經(jīng)濟”是未來直銷銀行轉(zhuǎn)型改革的大策略，在實現(xiàn)路徑上，可以歸納為“E bank（線上電子化階段）、D bank（渠道化經(jīng)營階段）和“O bank”（智能生態(tài)化階段）三級火箭推進論：E bank線上電子化階段將服務(wù)、渠道、信息充分自動化，解決產(chǎn)品、功能的海量批量供給，達成管理模式的集中管控目的；隨后進入二級推進，通過D bank的渠道化、協(xié)同優(yōu)勢，將流量、客群通過線上平臺實現(xiàn)相互引流和轉(zhuǎn)化，開始不斷提升客戶價值；最后打造開放式的O b a n k實現(xiàn)客群的生態(tài)經(jīng)營，即為適應(yīng)平臺化服務(wù)模式，企業(yè)通過引入“合伙人制度”，將內(nèi)部組織架構(gòu)演變?yōu)椤捌脚_+內(nèi)創(chuàng)”的扁平化、移動化組織模式，來完成整個的平臺生態(tài)化建設(shè)。未來，企業(yè)內(nèi)部各個單元將更加單一化和切片化，形成獨立的業(yè)務(wù)單元、銷售單元、研發(fā)單元等， 而各個單元之間利用互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術(shù)就可以形成“生態(tài)型”的平臺架構(gòu)。

金融科技助力新金融

在金融科技創(chuàng)新方面，中國正在努力與國際接軌，堅持以技術(shù)的革新改變產(chǎn)業(yè)生態(tài)，而這些變化再次對金融服務(wù)提出新的要求，由此帶來的一系列轉(zhuǎn)型改革首當其沖。此前，民生直銷銀行轉(zhuǎn)型改革的路徑已定位為科技、產(chǎn)業(yè)和新金融的變革， 內(nèi)在邏輯如下：一是打造智慧網(wǎng)金，提升數(shù)據(jù)管理，聚合流量，建立數(shù)據(jù)驅(qū)動型線上化運營管理體系，全面提升流量經(jīng)營能力。做好信息的云化處理，形成大數(shù)據(jù)后，通過機器學習真正產(chǎn)生價值，這種技術(shù)完成以后，對產(chǎn)業(yè)進行深度內(nèi)部的變革和改造，改變內(nèi)部生態(tài)。內(nèi)部生態(tài)變化對應(yīng)的是企業(yè)內(nèi)部通過信息化來提升自己規(guī)模生產(chǎn)的效率。二是以上提到過的“平臺+內(nèi)創(chuàng)”扁平化組織模式演變，形成“生態(tài)型”平臺架構(gòu)，形成獨立的業(yè)務(wù)單元、銷售單元、研發(fā)單元。“不要去追一匹馬，用追馬的時間種草！”民生銀行的改革轉(zhuǎn)型是在小步快跑中進行的，加大金融科技的應(yīng)用，不斷夯實產(chǎn)品、系統(tǒng)基礎(chǔ)， 科學整合現(xiàn)有服務(wù)，走好每一步，做好每一次變革，點滴變化的背后，都積累了我們對互聯(lián)網(wǎng)客戶和企業(yè)客戶的用心。成就他人的過程即是完善自我的過程，未來， 民生直銷銀行將繼續(xù)求索，以客戶為中心，以場景為驅(qū)動，賦能實體經(jīng)濟。將民生銀行、企業(yè)客戶、企業(yè)員工、上下游企業(yè)、產(chǎn)品供應(yīng)者。民生直銷銀行事業(yè)部改革轉(zhuǎn)型啟航，讓簡單不止于簡單。

（作者單位：中國民生銀行）

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