擁抱金融科技，打造敏捷銀行

竇榮興

近年來，金融與科技的融合發(fā)展，為金融行業(yè)帶來了更加豐富的業(yè)態(tài)與運營模式，客戶不再滿足傳統(tǒng)的金融服務(wù)，以客戶體驗為中心、全渠道、場景化、定制化、便捷化的產(chǎn)品和服務(wù)成為大勢所趨。這不僅深刻改變著人們的生活方式，也讓中國金融行業(yè)形成了新的競爭格局。一方面金融科技企業(yè)憑借其絕佳的客戶體驗、極低的成本和快速的產(chǎn)品迭代，正在逐漸分解和蠶食傳統(tǒng)金融行業(yè)；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機構(gòu)正在通過與金融科技公司合作、成立科技子公司、發(fā)起組織內(nèi)部變革等方 式，加速科技轉(zhuǎn)型。

擁抱金融科技，重塑金融生態(tài)

科技跨界和金融轉(zhuǎn)型形成競爭新格局

科技公司涉足金融領(lǐng)域。一方面科技“獨角獸”滲入金融領(lǐng)域細(xì)分市場。如隨手記（個人、小微理財客戶）、買單俠（藍(lán)領(lǐng)分期）、趣分期（大學(xué)生分期）、農(nóng)分期（農(nóng)資客戶）等，或聚焦某類用戶客群，或?qū)Ｗ⒂谀稠椊鹑诜?wù)，滿足客戶更專業(yè)化、個性化的金融需求。另一方面，平臺化金融科技公司的生態(tài)圈快速崛起。以螞蟻金服、京東金融、度小滿金融等為代表的金融科技公司，融合非金融場景的線上化服務(wù)，通過構(gòu)建金融服務(wù)平臺，圍繞客戶需求建立了醫(yī)、食、住、行、娛等非金融高頻生活服務(wù)生態(tài)圈，提升客戶粘性，滿足一站式、多元化金融服務(wù)需求。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)加速科技轉(zhuǎn)型。一是銀行系金融科技公司相繼成立。近期，以建設(shè)銀行、民生銀行等為代表的銀行系金融科技公司相繼成立，顯示了商業(yè)銀行追趕金融科技公司的決心，銀行系金融科技公司的運轉(zhuǎn)，有望在機制上解決人才激勵和科技孵化的難題，在為集團(tuán)內(nèi)部提供平臺和技術(shù)服務(wù)的同時，實現(xiàn)對金融與非金融機構(gòu)的技術(shù)輸出。二是傳統(tǒng)銀行與BATJ等科技公司競相合作。金融科技公司提供豐富的場景與流量入口，銀行提供專業(yè)化的金融服務(wù)與經(jīng)營平臺，二者通過建立金融創(chuàng)新實驗室等方式，解決現(xiàn)存問題、開展前沿研究、構(gòu)建人才的互通交流與培養(yǎng)機制，用科技打通金融與場景的任督二脈，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)與銀行的深度融合。三是傳統(tǒng)銀行加速數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。以股份制、城商行為主力軍的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型戰(zhàn)役已打響，銀行越來越重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力與IT雙速交付模式的能力，進(jìn)而推動組織架構(gòu)與IT架構(gòu)變革，以適應(yīng)快速變化的市場需求。

金融科技重塑傳統(tǒng)銀行運營模式

在金融科技的快速發(fā)展下，傳統(tǒng)銀行的運營模式也煥然一新，金融服務(wù)模式、運營成本、服務(wù)范圍都發(fā)生了較大改變。

互聯(lián)網(wǎng)、云計算讓服務(wù)更“可得”。互聯(lián)網(wǎng)、云計算的應(yīng)用進(jìn)一步提升銀行基礎(chǔ)設(shè)施與技術(shù)支持。以往農(nóng)村通勤成本較高，農(nóng)民信用數(shù)據(jù)的缺失致使農(nóng)村地區(qū)的金融經(jīng)營成本較高，金融機構(gòu)的服務(wù)難以觸達(dá)到村鎮(zhèn)，農(nóng)民的金融需求很難得到及時滿足。互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展改變了這一現(xiàn)狀，為金融服務(wù)打通農(nóng)村“最后一公里”創(chuàng)造了良好條件，農(nóng)民能夠平等、公平地獲得專屬金融產(chǎn)品，金融需求得到進(jìn)一步滿足。而云計算技術(shù)打破資源間的共享壁壘，使各類IT基礎(chǔ)資源得到充分利用，有效降低投入成本的同時，通過對計算、存儲、網(wǎng)絡(luò)等IT基礎(chǔ)資源的集約化管理和運營，實現(xiàn)應(yīng)用系統(tǒng)的快速部署，以及資源的彈性伸縮，以此支撐產(chǎn)品快速迭代及業(yè)務(wù)持續(xù)創(chuàng)新。

人工智能技術(shù)讓銀行更“聰慧”。人工智能技術(shù)不斷引領(lǐng)銀行向智慧化、科技化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行服務(wù)媒介由傳統(tǒng)的銀行卡、柜面服務(wù)，轉(zhuǎn)向智能移動終端的一站式服務(wù)，解放了諸多機械式崗位，降低金融機構(gòu)人力成本的同時實現(xiàn)了對客戶的精準(zhǔn)定位與快速觸達(dá)，在交易和服務(wù)的體驗環(huán)節(jié)，針對不同用戶推出個性化、趣味化的產(chǎn)品，極大的降低了獲客成本。

大數(shù)據(jù)技術(shù)讓風(fēng)險更“可控”。大數(shù)據(jù)治理與分析技術(shù)重塑銀行信用信息服務(wù)模式。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應(yīng)用，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)逐步成為一種信息資產(chǎn)，通過挖掘客戶信息、交易信息、信貸行為及合作機構(gòu)第三方場景數(shù)據(jù)等，不斷完善客戶畫像，進(jìn)行風(fēng)險行為、關(guān)系及設(shè)備的識別，實現(xiàn)動態(tài)化、自動化的業(yè)務(wù)反欺詐、風(fēng)險預(yù)警、授信審批等功能，使風(fēng)險防控變得更加全面、智能、高效。

區(qū)塊鏈技術(shù)讓業(yè)務(wù)更“可信”。區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新銀行結(jié)構(gòu)體系與業(yè)務(wù)流程。區(qū)塊鏈作為一項安全加密的分布式記賬技術(shù)，其產(chǎn)生的數(shù)據(jù)具備去中心化、不可偽造、不可篡改和可追溯的特征，在跨地域跨法人的交易及數(shù)據(jù)歸集、重要數(shù)據(jù)的記錄及存證、準(zhǔn)實時的清算結(jié)算等方面克服了信息不對稱、數(shù)據(jù)更新慢等缺點。不僅有效地縮短業(yè)務(wù)流程、降低交易成本，還有利于提升內(nèi)部審計透明度，當(dāng)前各大銀行都在積極研究和布局區(qū)塊鏈的技術(shù)應(yīng)用。

提升敏捷能力，打造未來銀行

打造敏捷銀行

傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融科技公司最主要的區(qū)別是：傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往存在大企業(yè)病，科層制組織架構(gòu)很難實現(xiàn)客戶需求的快速響應(yīng)與產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新。而模糊決策、應(yīng)對復(fù)雜、迭代進(jìn)化、速度制勝成了VUCA（易變性Volatility，不確定性Uncertainty，復(fù)雜性Complexity，模糊性Ambiguity）時代組織發(fā)展的必然需求，而這也正是敏捷（Agility）的內(nèi)涵。對銀行而言，所謂敏捷就是能夠快速洞察客戶的需求，后臺的機制體制能及時響應(yīng)客戶需求，為客戶提供專屬的、有溫度的金融服務(wù)。

基于上述理解，中原銀行以打造敏捷銀行、未來銀行為目標(biāo)，積極擁抱金融科技，提升敏捷能力，力求跟上時代的步伐。為此，我們正努力打造以下五方面能力：

一、快速迭代（Accelerate）——借助“雙速IT”以及IT的解耦和模塊封裝，實現(xiàn)產(chǎn)品的快速升級。

二、創(chuàng)新驅(qū)動（Generate）——以客戶為中心，運用數(shù)據(jù)思維，為客戶提供隨時想要的、更加精益化的金融服務(wù)。

三、跨界整合（Integrate）——實現(xiàn)“敏捷團(tuán)隊”組織架構(gòu)上的扁平化管理，成立跨職能實體團(tuán)隊，提升公司運營效率。

四、價值共享（Link）——“生態(tài)圈建設(shè)”融合金融與非金融服務(wù)，將公司和客戶鏈接在一起，為客戶創(chuàng)造價值的同時，提升客戶生活品質(zhì)。

五、組織賦能（Enpower）——在公司內(nèi)部培育“擁抱金融科技”的企業(yè)文化，借鑒金融科技公司的組織管理、績效考核等工作方法，激發(fā)企業(yè)活力。

這五方面基因的首字母合并，成為Agile（敏捷），也就是我們現(xiàn)在所追求的敏捷銀行——以金融科技為依托，內(nèi)部實現(xiàn)企業(yè)的高效率運轉(zhuǎn)，外部快速響應(yīng)市場需求，為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

培養(yǎng)復(fù)合型金融科技人才

新金融“迭代迅速化”“服務(wù)及時化”“組織扁平化”的特征決定了未來金融機構(gòu)需集聚一批具備“T”字型一專多能的復(fù)合人才。傳統(tǒng)銀行的組織架構(gòu)普遍為豎井式的職能部門，部門與部門之間存在業(yè)務(wù)知識和技能壁壘，隨著金融科技的深化應(yīng)用，人才跨行業(yè)流動的壁壘被打破，同時掌握金融業(yè)務(wù)和IT技能的復(fù)合型金融科技人才變得日趨重要。

復(fù)合型金融科技人才是金融科技創(chuàng)新的核心載體，也是金融科技應(yīng)用和實現(xiàn)的重要支撐力量。作為傳統(tǒng)銀行，應(yīng)通過組織賦能，打散傳統(tǒng)的“條”和“框”結(jié)構(gòu)，形成業(yè)務(wù)人員與科技人員共同構(gòu)建的跨職能實體團(tuán)隊，從而在工作交互中實現(xiàn)“科技人員懂業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)人員懂技術(shù)”的人才培養(yǎng)目標(biāo)。首先應(yīng)自上而下徹底轉(zhuǎn)變思維方式，促進(jìn)業(yè)務(wù)與科技相融合，全面提升金融業(yè)務(wù)知識和IT技能；其次應(yīng)培養(yǎng)人員獲取新知識的能力，以及創(chuàng)新思維和風(fēng)險意識，倡導(dǎo)主動學(xué)習(xí)，在風(fēng)險可控的情況下，將金融科技應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)場景，在內(nèi)部員工中發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)金融科技人才，建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式；再次應(yīng)建立金融科技人才引進(jìn)和成長的長效機制，從外引和內(nèi)培兩方面加強人才隊伍建設(shè)投入力度，于管理實踐中不斷優(yōu)化管理制度、崗位設(shè)置、薪酬體系和職業(yè)發(fā)展體系等，創(chuàng)建良好的金融科技人才的發(fā)展環(huán)境。

中原銀行的發(fā)展目標(biāo)和愿景是在未來成為一家具備金融屬性的科技公司。當(dāng)前，我們已經(jīng)在大數(shù)據(jù)算法技術(shù)、云平臺建設(shè)、區(qū)塊鏈技術(shù)等方面進(jìn)行了諸多戰(zhàn)略設(shè)計和應(yīng)用布局，并啟動了大量的實驗和探索，以期在企業(yè)文化、組織架構(gòu)、體制機制等方面擁抱金融科技、打造敏捷銀行。

（作者系中原銀行董事長）