歷經坎坷終圓夢 乘風揚帆再出發

董治

2018年9月19日，鄭州銀行在深圳證券交易所成功登陸A股市場。這是鄭州銀行幾經浮沉、砥礪奮進，創新引領，持續服務實體經濟，推進高質量發展的里程碑，也在中國金融史冊再次留下濃重的一筆。

作為河南第79家A股上市公司，鄭州銀行（A股代碼002936、H股代碼06196）又添多項第一——全國首家A+H股上市城商行、河南首家H股上市銀行、河南首家A股上市銀行、2018年A股首家過會并上市銀行。

鄭州銀行A股的首發成功將顯著提升品牌形象，為更好服務實體經濟、推進發展奠定基礎。能夠成功登陸資本市場是每家銀行夢寐以求的，能在A股和H股兩地同時上市更是一家銀行的極大榮耀。值此之際，《銀行家》雜志社對鄭州銀行行長申學清進行了專訪，將鄭州銀行發展歷程中的寶貴經驗與讀者分享。

浴火重生，得益于改革大潮中不忘初心

合抱之木，生于毫末；九層之臺，起于壘土。鄭州銀行的萌芽和成長開始于1980年，在國家剛剛實施改革開放的大環境下，“兩小”經濟蓬勃發展，對金融服務提出了新要求，中國人民銀行成立了財務獨立的城市信用部，在此基礎上，鄭州市第一家城市信用部——解放路城市信用部于1981年6月1日成立。1990年，伴隨國家金融改革步伐不斷推進，鄭州城市信用聯社正式成立。1996年11月16日，由鄭州市區48家信用社（含聯社）發起的鄭州城市合作銀行正式注冊，這是鄭州銀行單一法人身份的起點。

1998年，受亞洲金融危機、河南非法融資案件、組建歷史問題和經營合規問題的影響，鄭州城市合作銀行發生擠兌危機，瀕臨倒閉。經過長達600余日的艱苦工作，到1999年，在國務院、中國人民銀行、河南省政府、鄭州市政府的合力救助下，鄭州城市合作銀行成功化險為夷。

2000年，鄭州城市合作銀行更名為鄭州市商業銀行，開啟了大刀闊斧的改革，重塑了形象口碑。2003～2013年，改革開放紅利持續釋放，國家經濟進入快速發展的黃金十年，為鄭州銀行提供了創業奮斗的舞臺，更提供了涅重生的機遇。經過2005年、2008年兩次大的資產重組，鄭州市商業銀行于2009年更名為鄭州銀行。2011年，隨著增資擴股的完成，鄭州銀行徹底甩掉歷史包袱，業績增長迅猛，正式跨入良好銀行序列，躍升到全國城商行的第一梯隊，實現了跨越式發展。

從2015年12月23日在香港聯交所成功上市，到本次回歸A股市場，鄭州銀行實現了城商行首家A+H股上市創舉，這是鄭州銀行順應改革開放大潮，不斷奮發拼搏、砥礪奮進凝結的一顆碩果。

與改革同行，同時代共進。自1998年末到2018年6月末，鄭州銀行資產規模從不足80億元增長到4436億元，存款規模從不足45億元（1999年末）增長到2631億元，貸款規模從40億元增長到1348億元，從累計虧損14億元發展到2017年利潤超43億元，從政府扶持的困難戶發展到2017年度納稅超20億元的納稅大戶，從內外交困的危機企業發展到累計捐贈超億元的社會責任大企。

在中國銀行業協會2017“陀螺”評價體系中，鄭州銀行位列城商行綜合評價第4名。在2017年中國證券“金紫荊獎”評選中，鄭州銀行蟬聯最具投資價值上市公司獎。在中國《銀行家》雜志2017年中國商業銀行競爭力排名中，鄭州銀行位列“3000億以上資產規模城商行競爭力第2名”，并榮獲“最佳品牌城商行”獎。在英國《銀行家》雜志“2018年全球銀行1000強”榜單中，鄭州銀行一級資本總額排名升至第245位，較上年上升77位。

談到此處，鄭州銀行行長申學清動情地說：“改革開放40年，鄭州銀行是見證者、親歷者、參與者，也是這個偉大時代的直接受益者。”從弱小到強大，從平凡到卓越，鄭州銀行一直與國家改革開放事業同頻共振，始終與中原崛起一路同行，披荊斬棘，走出了一條從瀕臨退市到A+H發行上市的華麗蝶變之路。

發展的支點，立足于戰略規劃的精準特色定位

特色化、差異化發展是我國城商行發展的主基調。在堅持服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民的城商行基本定位之下，鄭州銀行的差異化、特色化發展之路在2001年制定第一個三年發展規劃時就已開啟。隨后，應外部環境和自身條件的變化，2004年起，鄭州銀行又通過制定實施一個三年規劃和兩個五年戰略發展規劃，順利實現了健康快速發展和香港上市目標。站在上市新起點，鄭州銀行《2016至2020五年戰略發展規劃》正戮力前行。

在第一個五年規劃時期，鄭州銀行正式確立“商貿物流銀行、中小企業融資專家、精品市民銀行”三大特色定位，簡稱“商貿金融、小微金融、市民金融”。在戰略規劃引領下，鄭州銀行整合內外部資源，多措并舉，特色不斷強化，做到了自身核心競爭力與普惠民生“齊步走”。

“商貿物流銀行”建設初見成效

打造商貿物流標桿銀行是鄭州銀行的核心特色，2005年，鄭州銀行與長通物流發行了全國物流行業的第一張銀企聯名卡“商通卡”，是鄭州銀行發力商貿物流金融的里程碑事件。截至2017年末，鄭州銀行商貿物流類貸款余額已達468億元，占比33.9%，商貿物流銀行建設初見成效。

創新產品持續豐富，商貿物流產品體系再擴容。“五朵云”互聯網平臺是鄭州銀行打造商貿物流銀行的有力推手。“五朵云”是指“云物流”“云交易”“云融資”“云商”和“云服務”，對應的五大功能解決資金流、信息流、商流、物流四流合一問題，為鄭州銀行特色物流類產品鏈建設提供強助力。目前，鄭州銀行已建成了涵蓋國內貿易融資、國際貿易融資、外幣投資、外匯資金交易（含外匯衍生品交易）等業務的供應鏈金融產品體系，構建了包含四大類別、15個子產品的物流金融產品體系，精準對接行業鏈條。

主攻六大行業，行業聚焦持續提升。目前，鄭州銀行精準鎖定交通物流、商貿大消費、食品農業、先進制造、醫療健康、政府事業六大行業，上線資金存管、云融資、銀企直聯等系統，為行業企業上下游、交易對手和合作伙伴設計全鏈條、全方位解決方案，提升商貿金融占比。

搭建合作平臺，金融模式取得新發展。2018年4月1日，鄭州銀行發起成立首屆“中國商貿物流銀行聯盟”，包括微眾銀行、江蘇銀行、阿里巴巴、騰訊、京東、蘇寧、順豐在內的全國22家金融機構和10余家著名物流、電商企業共同參與。聯盟將聚集廣泛的金融資源，借助大數據、區塊鏈等新技術，打造“智慧平臺”，聚焦解決會員企業的痛點難點，力推商貿物流金融領域“商流、物流、資金流、信息流”的四流合一，推進商貿物流金融模式的創新發展，催生新型商業業態。

“中小企業融資專家”建設碩果累累

鄭州銀行扎根本地市場，堅持服務實體經濟，始終專注于為中小企業提供多元化、一站式融資，致力于成為扎根鄭州、輻射中原的“中小企業融資專家”。

構建小微金融專營架構體系。鄭州銀行于2006年成立小企業信貸部，后改組為小企業金融事業部；2015年成立獨立牌照的小企業金融服務中心，下轄12家小微支行和7家社區支行。目前，已構建由小企業金融事業部、小企業金融服務中心、小微支行和社區支行組成的總分支小微金融專營架構體系，建立了高效運行的“六項機制”，對小微業務實行戰略規劃、貸款審批和產品開發等方面的獨立運營、獨立核算和獨立考核。

打造全流程風險防控體系。貸前風控方面，建立了標準化小微作業體系和專業化小微作業隊伍，同時建成“申請評分模型”“反欺詐模型”和“資管平臺系統”，構建了“人防”與“技防”相結合的準入端風控體系。貸中方面，建立了四個層次的流程化小微業務審批體系和信貸授權管理體系；實施“信貸工廠”模式，推行標準化、流水線、無紙化審查審批和存量客戶差異化審批，審批效率大幅提升；強化到期貸款管理，多維度分類處理；加強關聯關系排查和客戶告知管理，嚴格執行雙錄、落實后抽檢機制，開展業務巡檢等工作，堵塞各環節風險漏洞。貸后方面，形成了以預警為基礎、差異化管理為手段的貸后管理機制，在提示風險、貸后檢查、客戶分層、差異化續貸或清收處置等方面加強預警結果的運用。

塑造省內一流品牌形象。2016年，鄭州銀行發布小微金融品牌“簡單派”，下設“派生意”“派生活”“派信用”三大產品體系28只產品。以“簡單”為中心，化繁為簡，快速反應，經過兩年的培育推廣，“簡單派”形成多個拳頭產品，品牌形象日益深入人心。在鄭州市，鄭州銀行是小微客戶的首選銀行之一，“簡單派”則是鄭州銀行小微業務首選品牌。

這與鄭州銀行自成立以來的努力密不可分。鄭州銀行在河南首推個人生產經營性貸款、專利權質押貸款，首批入選河南省科技廳“科技貸”合作銀行；借助人行征信系統推出“中征應收賬款貸款”，通過核心企業支持下游養殖農戶，該產品被人行總行譽為“鄭州模式”；與第三方機構合作推出“小額寶”，提供無抵押、無擔保100萬元以下貸款。與此同時，鄭州銀行積極為小微企業減費讓利，降低融資成本，如減免原本由客戶承擔的房屋抵押登記費、押品價值評估費等費用；不盲目抽貸、壓貸、斷貸，推出“接著貸”產品，著力解決小微企業“倒貸”問題。

十幾年來，鄭州銀行小微金融業務規模、市場地位、品牌知名度大幅躍升。截至2017年末，鄭州銀行小微貸款余額685億元，占各項貸款的53.63%，小微貸款余額位居鄭州市銀行機構第二位，新增貸款居河南省銀行業第二位。2006年來累計投放小微貸款2675億元，服務小微客戶逾30萬戶次，連續六年完成“三個高于”目標，被銀監會評為“2012至2015年度小微企業金融服務先進單位”。

“精品市民銀行”建設有聲有色

鄭州銀行以扎根地方、服務市民為己任，推出了一系列利民便民的產品。其精心打造的生活金融品牌“奇妙屋”就是其中的代表。“奇妙屋”包括“妙銀行”與“奇生活”兩大核心。“妙銀行”為市民提供便捷、智能的金融服務，推出一系列集信用卡、消費金融、智慧銀行、“金梧桐”理財等功能于一體的全鏈條產品，同時擁有手機銀行、智能柜臺、生物識別技術、云閃付等十多項功能，客戶體驗流暢高效。“奇生活”則為市民提供從生活繳費、醫療掛號、日常出行到上學繳費等二十余種業務的一站式辦理。此外，鄭州銀行積極拓展銀行卡在公共服務領域的應用，免費推進銀行卡全面升級換代。同時，不斷以城鄉居民需要為創新動力，積極拓展一系列與民生息息相關的金融服務和行業應用。正是這樣的匠心獨具，換來了鄭州銀行市民金融建設的有聲有色。

鄭州銀行三大特色定位相互補益，相互賦能，效應顯著。據申學清行長介紹，僅“十二五”期間，鄭州銀行就累計投放貸款4500億元，支持各類企業近5000家，重點支持了環路改造、市政設施、汽車、高端設備制造、商貿物流等鄭州市基礎設施、民生工程和重點行業建設；累計繳納稅收52.87億元，為支持地方經濟社會發展做出了積極貢獻。

輝煌背后，離不開夯實基礎上的嚴格管理

重大金融風險的化解，讓鄭州銀行全體員工戰斗力和向心力持續增強，也給鄭州銀行注入了風險管理基因，為發展積蓄了內生動能。鄭州銀行格外重視打基礎、嚴管理，尤其是2011年以黨委書記、董事長王天宇，黨委副書記、行長申學清為首的現任黨委和經營班子上任以來，苦煉內功，開展強力總行建設，引入知名咨詢機構，持續不斷夯實基礎，嚴格管理。

強基礎：強力總行建設推動發展邁上新高度

俗話說：“火車跑得快，全靠車頭帶。” 2014年開始，鄭州銀行持續開展強力總行建設工作，建立了以申學清行長為組長的強力總行建設工作領導小組。強力總行建設與全行經營管理工作有機融合，成為鄭州銀行經營管理的一個亮點和特色。

作風建設卓有成效。作風建設是借鑒延安整風運動以及群眾路線教育實踐活動的形式，對總行作風問題進行的一系列教育和整治工作。四年來，通過民主評議、民主生活會、專題辯論賽、新聞發布會等方式，努力整治服務分支行官僚主義、“不敢擔當、本位主義、功利思想、不思進取”的四風問題、跨部門協作不暢問題和思想不解放問題。每年一個新主題，每年一種新形式，每次都能結合當年發展主題或作風問題的癥結。堅持發展和作風建設兩手抓、兩手硬，不僅重視業務發展，還注重通過作風建設，鍛煉隊伍、凝聚人心、弘揚正氣，為全行發展營造風清氣正的良好氛圍。這是強力總行建設的一個亮點，也是鄭州銀行經營管理的一大特色。

推動全行工作全面提升。一是指定特定部門為牽頭部門，負責相關工作的推動落實，如作風建設、創新工作、課題研究、素質提升、科技開發和分支行劃片包干工作等，內容涵蓋了打基礎、嚴管理等多個領域，提升了總行的支撐能力、引領能力和服務能力。二是建立了推進機制、督辦機制、季度聯席會機制、分支行劃片包干機制，督導全行性工作部署順利開展，及時反饋解決分支行困難，有助于全行經營目標的實現。三是開展六大轉型創新項目和十大能力提升工作，全方位、有重點地推進全行的轉型發展和各項基礎工作，成為全行工作推進的主要抓手。

引領總行前瞻性研究工作。強力總行建設開啟了研究業務、研究同業的新時代。一是開展課題研究工作，完善了課題研究立項、結項和獎勵機制，圍繞發展重點和管理痛點組織總行部門94項課題研究（含戰略課題和一般課題），重在研究課題落地，重在為創新提供理論支撐。二是組織“對標”活動，要求總行部門確定本條線的標桿行，學習先進經驗做法；在總行條線部門設置政策研究崗或設立行業研究中心，定期出具研究報告。鄭州銀行近幾年研究水平、研究氛圍在快速提升，效果顯著。

重創新：制度改革助力發展提質增效

面對日益激烈的外部競爭環境，鄭州銀行將創新工作提到戰略高度，把創新作為鄭州銀行未來發展的主要驅動力。

戰略層面。一是完善組織架構，成立由申學清行長直接負責的創新中心，統一推進全行創新激勵約束機制、創新體系建設，建立創新業務評審小組，實施專業審查、集中評審、獨立表決。二是加強創新工作考核，將干部使用與創新工作緊密綁定，從總行領導開始，對總行部門、分支機構加強創新考核。三是加大創新資源投入，設立創新專項經費用于獎勵創新。

制度層面。鄭州銀行從創新全流程角度優化了創新制度，建立高效明晰的創新管理機制和權責均等的管控、考核及獎勵機制，強力激發各部門及員工創新激情，促進高質量創新項目的產生。

管理層面。一是通過評審小組強化創新項目立項、評審、驗收、后評估等工作，確保項目質量。二是實施三級梯次創新管理，促進創新資源的效用最大化。三是建立協調推進機制，對重大創新項目進行全方位立項審議，加快創新項目的審查和立項速度。四是強化過程管理，對每一項創新項目制定項目推進計劃，明確考核標準，按月督導，按季開展KPI考核，同時規范項目驗收，形成創新管理閉環。

實施層面。建立戰略課題研究機制，把戰略課題研究和創新工作緊密結合，通過研究積累創新基礎，利用研究成果引導創新發展；通過建立創新實驗室，確保創新項目的有效性和適用性；運用敏捷迭代開發模式，推動全行創新項目的快速推進；持續追蹤前沿金融科技的發展趨勢，為深入創新提供技術儲備和前瞻性研究；優化現有業務流程和用戶體驗，持續升級改造現有系統。

嚴管理：風險控制鞏固發展質效

鄭州銀行秉承“審慎、理性、穩健”的風險管理理念，不斷完善風險治理體系，抓好重點領域風險防范化解工作，全力以赴打好防范化解金融風險攻堅戰。

抓住強管理、控風險的“牛鼻子”。2018年，鄭州銀行明確工作重點，主動調減增長目標，騰出精力強管理、控風險：集全行之力推進麥肯錫信用風險、大數據風控、畢馬威市場風險等重大項目，推動風險管理轉型；成立的十大能力提升小組中，有六個小組與風險防控相關，涵蓋各個風險管理領域，通過加強頂層設計和過程督導，把風險防控工作抓在平時、落到實處。

打好調結構、促轉型的“組合拳”。通過聚焦三大特色定位，加快信貸資源存量重組和增量優化，有保有壓、有進有退。2018年上半年，限制類行業信貸余額持續下降，“兩高一剩”貸款余額較年初減少4.48億元，降幅21.8%。

筑牢降存量、控新增的“防火墻”。一是健全風險管理體系。以“降存量、控新增、提能力”為核心扎實推進信用風險項目，進一步明晰“三道防線”職責。二是加強風險隊伍建設。建好客戶經理、產品經理、風險經理、獨立審批人四支隊伍，抓實信用風險防控各個環節。三是豐富風險管理手段。制定行業、區域、機構風險視圖，建設預警體系，加強限額管理，提高信用風險管控的前瞻性和主動性。四是強化小微風險防控。根據小微客戶特點，塑造基于“數據驅動、智能決策、風險前置”的商業模式。五是嚴格落實債委會要求，履行債委會職責，對困難企業不壓貸、不抽貸、不斷貸，與企業共渡難關。

重黨建：堅持政治引領把好方向

鄭州銀行黨委切實履行主體責任和書記第一責任，抓好班子的思想政治和能力素質建設，始終保持干事創業的良好精神狀態，帶頭樹立干事創業的清風正氣。

堅持政治引領、黨建先行，堅持固本強基、忠誠擔當，圍繞黨的十九大精神和習近平總書記國有企業黨建工作會議精神等重點內容，將“兩學一做”學習教育常態化、制度化；推進全面從嚴治黨，根據職責分工抓好分管部門、分管領域的管黨治黨工作，形成一級抓一級、層層抓落實的黨建工作格局。不斷創新工作思路，切實把黨的思想、政治和組織優勢轉化為企業發展優勢和內在動力，實現黨建工作與經營發展“雙豐收”。

在經營發展中，為避免黨建、業務兩張皮，黨委將黨建工作和經營發展同部署、同落實、同考核。細化“三會一層”建設，嚴格實行“雙向進入、交叉任職”，堅持行黨委和決策管理層一套班子運行，將黨的領導融入公司治理各個環節，始終把黨的領導作為決策的前置程序，“三重一大”事項先由黨委會討論研究，再交由董事會形成決議、經營層具體部署實施，保證黨組織在決策層、監督層、執行層有效發揮作用，確保黨委在企業發展中的政治核心和領導地位，確保國家各項方針政策的貫徹落實。

從瀕臨退市到A股上市，二十年崢嶸歲月，二十年滄桑巨變，二十年春華秋實。幾代鄭銀人臥薪嘗膽、櫛風沐雨、埋頭苦干，在中國金融業改革大潮中搶抓機遇、銳意進取、勇攀新高，終于圓夢。申學清行長表示，站在A股成功上市的新起點，鄭州銀行將以“三再三支撐”作為主要戰略部署，通過再控制、再提升、再聚焦的核心基調，做好人才、科技、制度三大支撐，以明確的市場定位為導向，以創新改革經營為驅動，用高質量金融支持本土經濟的高質量發展，助力中原經濟、中國金融更加出彩。