淺談互聯網保險現狀及建議

盧琨　顧雨婷

摘 要：21世紀是互聯網的時代，是大數據的時代。近些年來，互聯網+的時代浪潮席卷了各行各業，眾多產業在互聯網的驅動下形成了新的商業模式，找到了利潤增長點，保險業也不例外。隨著互聯網時代的到來，眾多保險企業以及中介機構甚至電商企業都在積極探索互聯網保險的發展商機。在我國互聯網保險增發展勢頭良好和前景廣闊的市場背景下，各保險企業以及中介機構甚至電商企業都紛紛主動開展互聯網保險業務。許多保險公司專門成立了互聯網保險部門，通過微信、官網、app等多種渠道進行展業。與此同時，幾個大型的保險企業已經開始專業化經營的探索，國壽、太保、人保紛紛成立了專門的互聯網服務機構。各保險中介比如泛華也在積極地開展互聯網保險業務?；ヂ摼W為保險行業提供了新的發展機遇，但同時也帶來了一些挑戰。

關鍵詞：互聯網 保險 市場

一、互聯網保險市場發展現狀分析

（一）市場競爭激烈

1.首先，互聯網保險是一種新興事物，從產生到被大眾認可必然要經過一定的時間，互聯網保險的發展必然會受到傳統保險業的制約，因此，在市場份額方面，傳統保險與互聯網保險競爭十分激烈。其次，互聯網保險內部也存在著激烈的競爭?；ヂ摼W保險的經營相比傳統保險有著很多優勢，包括成本更低、效率更高等，因此眾多傳統保險公司紛紛涉足互聯網保險領域，這必然會形成激烈的競爭。另外，一些專業的電商企業也開始涉足互聯網保險，比如阿里、京東等，這些電商與普通的保險企業相比，在互聯網技術方面還是市場影響力等方面都有著絕大優勢，對普通的互聯網保險企業形成了較大的競爭壓力。

（二）市場處于迅速發展時期

目前主要呈現兩個鮮明特點：

1.互聯網保險的保費收入快速增長

根據中國保險行業協會發布的數據，2017年我國各保險企業銷售互聯網保險產品的保費收入達到了3413.95 億元，較2016年提升了243%，成為了保費收入的又一個重要來源

2.經營互聯網保險的企業越來越多

從經營主體來看，保險公司仍然是經營互聯網保險的主要機構，2017年底，經營互聯網保險業務的保險公司已經達到了100多家。此外，一些專業的互聯網保險公司也相繼成立，如 眾安在線、泰康在線等。

（三）互聯網保險產品缺乏創新，產品結構失衡

1.互聯網保險產品缺乏實質性創新

雖然互聯網保險產品逐漸增多，但許多產品實質上只是通過改變保額、改變保險期限等方式對已有產品進行包裝，沒有充分利用互聯網的技術充分深入挖掘客戶需求，從而針對客戶需求進行創新。

2 互聯網保險產品結構嚴重失衡，內容同質化嚴重

從產品結構來看，車險、意外險等傳統產品在互聯網保險的銷售中仍然是最受歡迎的險種，而像運費險等符合互聯網保險特征的場景化新型產品的種類則太少，市場中互聯網保險的產品提供與市場實際需求不匹配，產品結構嚴重失衡。

從產品內容來看，市場上的產品同質化較為嚴重。一方面是由于監管機構對互聯網保險的產品種類、費率等方面監管較為嚴格，各保險企業創新的空間相對有限；另一方面，企業為了避免推出新產品而無人問津的尷尬局面，選擇推出市場已有的同質進行避險。

二、 對于互聯網保險產品的建議

（一）加強保險產品創新

1.改進已有的產品

（1）對保險市場進行精準劃分，精確定位。當今社會科技和經濟發展迅速，企業經濟模式變遷和人們生活方式改變，風險種類正在變得越來越多，因此單一同構的保單已經不能滿足市場需要?；诖吮尘?，保險公司需要對市場進行精準劃分，以適應互聯網保險的新業態。

（2）保單個性化創新。當前保險市場上不少險種具有大而全的特點，涵蓋范圍太廣，缺乏針對性。企業應該根據不同客戶的不同狀況制定個性化的條款以滿足市場需要。以旅游險為例，可以細分為家庭游、自駕游等險種，使得產品的保障范圍更具針對性，產品呈現定制化、場景化的特點。

2.創新推出新產品

除了改進現有產品外，開發新市場，滿足新需求，創新推出屬于新時代的新產品才是未來發展的突破點?；ヂ摼W保險具有以下幾個重要特征：一是責任明確且單一，二是保險期限短，三是理賠程序簡單。目前市場上出現了一些具有上述特征的保險產品，比如人保財險聯合螞蟻金服推出的正品保證險，對淘寶網上售賣的正品行貨進行承保；華泰保險推出的淘寶運費險。

（二）加強市場調研，了解實際需求

1.調研市場需求，進行針對創新

當前的市場環境挑戰與機遇并存，在這種環境下，企業需要對市場需求和用戶偏好更加詳細的了解，這是進行產品創新工作的必要前提和推動力量。

（1）隨時關注市場情況，加強合作。企業需要及時關注最新的行業動態、社會熱點話題等，特別是對于互聯網保險行業和競爭對手的經營及市場行為。因為這關系到企業的重要決策，同時這也是保險產品創新的方向來源。此外，企業還需要進一步加強與行業內外的企業的合作，尤其是互聯網企業，多方位、深層次的合作有助于推動企業發展。

（2）利用大數據技術進行數據分析。運用大數據技術首先要有數據來源，在數據來源上，一是充分利用自有的客戶資源，對自有客戶的信息進行深入分析和挖掘，以求鞏固市場、開發新業務；二是與合作企業聯合，交換客戶資源，對潛在客戶進行挖掘。

作者簡介：盧琨（1997—），女，漢族，籍貫：山東菏澤，職務：學生， 單位：山東財經大學。