大學生校園貸的現狀及影響因素分析
——以泰山醫學院為例

韓高超，戎會芹，高樂強，孫艷敏，陳學禹，王慧敏，陳 強

(1.泰山醫學院公共衛生學院，山東 泰安 271016；2.泰山醫學院社會科學部，山東 泰安 271016；3.首都醫科大學公共衛生學院，北京 100069)

一、序 言

校園貸是自2014年流行起來的校園金融服務，主要針對的群體是在校大學生，當前主要有三種模式，即消費分期平臺、P2P(Person to Person，個人對個人)借貸平臺、校園借貸服務。其最初的目的是幫助大學生解決短期資金短缺的問題，后被一些不法商家利用，并受到大學生的青睞。他們沒有固定的收入，又易盲目貸款，可能造成負債并被迫以貸還貸的情形，甚至導致悲劇的發生[1]。借貸人審核不嚴格、各平臺違約金規定不一、監管不足等都成為大學生進行校園貸時出現風險的原因[2]。針對以上情況，本文對大學生對校園貸的看法和使用情況進行分析，探究其主要影響因素，幫助大學生認識校園貸的隱患和風險，并提出相應的對策與建議。

二、資料與方法

本次調查對象為該高校大一至大三的學生。調查問卷的設計分為基本情況和貸款目的及意愿兩部分，通過統計學樣本量的計算，在三個年級中共抽取750人，進行現場問卷調查，最終收回問卷746份，回收率為99.4%，其中有效問卷742份，有效率為99.5%，符合統計要求。數據錄入使用Epidata 3.02軟件，數據統計分析使用SPSS 13.0軟件。

三、結 果

(一)大學生對校園貸的認知情況。

在調查對象中，用過校園貸的人數為112人，占總體的15.09%，其中男生使用率為27.12%，女生使用率為9.49%，從未用過校園貸的人數為630人，占總體的85%；57.55%的大學生聽說過校園貸；77.90%的大學生不清楚校園貸的貸款利率；69.14%的大學生不了解校園貸平臺的催款手段；59.57%的大學生不了解有關貸款的法律知識；45.96%的大學生不會讓父母知道自己使用校園貸；59.30%的大學生認為校園貸不可靠。

(二)不同特征群體的校園貸使用情況的比較分析。

1.不同年級大學生校園貸使用情況。大一至大三年級校園貸的使用率分別為4.47%、18.15%、22.58%，即大三>大二>大一。通過χ2檢驗可知，Pearson卡方值為34.306，P<0.05。不同年級之間大學生校園貸使用情況的差別具有統計學意義。

2.不同性別大學生校園貸使用情況。男生和女生校園貸的使用率分別為27.12%、9.49%，男生明顯大于女生。通過χ2檢驗可知，Pearson卡方值為39.042，P<0.05。不同性別大學生校園貸使用情況的差別具有統計學意義。

3.不同家庭月收入大學生校園貸使用情況。①月收入小于4千、②4千-6千、③6千-1萬、④1萬-2萬、⑤2萬以上的大學生，校園貸的使用率分別為15.98%、12.68%、13.50%、19.30%、33.33%，即⑤>④>①>③>②。通過χ2檢驗可知，Pearson卡方值為9.508，P<0.05。不同家庭月收入大學生校園貸使用情況的差別具有統計學意義。

(三)貸款目的及意愿中各因素的相關分析。

本次研究調查了與校園貸的使用可能(Y)有關的7個因素，分別是：X1學費、X2生活費、X3教育培訓費、X4交際(戀愛、聚餐等)、X5購買電子產品、X6購買名牌衣物、X7在學校經營的事業(比如創業、微商、代購等)，整體進行了相關性分析，各相關系數P值均為0.00，小于0.01，有統計學意義。Y與X1、X2、X3、X4、X5、X6和X7的相關系數分別為0.575、0.615、0.566、0.538、0.574、0.479和0.483。可以發現，大學生使用校園貸的目的及意愿與上述7個因素呈顯著正相關。即通過這7個因素可以較好地預測使用校園貸的主要原因。

(四)貸款目的及意愿中各因素的回歸分析。

以使用校園貸的可能性為因變量，7個影響因素為自變量，使用強行進入法，進行多元線性回歸分析，建立回歸方程如下：

Y=β11X1+β12X2+β13X3+β14X4+β15X5+β16X6+β17X7+β

其中，Y1表示使用校園貸的可能性，β1i表示各項的回歸系數。

使用校園貸的可能性線性回歸的輸出結果中，F值為102.263，P<0.01，說明該回歸方程是有意義的，模型擬合效果如下(見附表)。

附表 Coefficients(a)

上述結果表明，X1、X2和X5的回歸系數β11、β12和β15顯著(P<0.01)，X4和X7的回歸系數β14、β17一般顯著(P<0.1)。學費、生活費、交際、購買電子產品、在學校經營的事業的標準化回歸系數β分別為0.271、0.2、0.108、0.229和0.067，這表明這5個自變量每增加1個單位，使用校園貸的可能性分別增加0.271、0.2、0.108、0.229和0.067個單位。

四、討 論

本次調查結果顯示：

1.大學生校園貸的使用率為15.09%。57.55%的大學生聽說過校園貸，這一數據低于盧藝方等有關校園貸的研究結果[3]。59.57%的大學生不了解有關貸款的法律知識；69.14%的大學生不了解校園貸的催款手段。這一系列結果表明，大學生對校園貸的風險及后果沒有充分的認識。

2.在年級這一特征中，隨年級的增加，校園貸的使用率逐漸增高，這可能與高年級學生在校時間長，對校園貸的了解較多有關。

3.在性別特征中，男生的使用率明顯高于女生，這可能與男性應酬多和交際花費相對較多有關[4]。

4.在所有的調查者當中，有85.84%的受訪者屬于月生活費在800-1200元及800元以下群體，通過χ2檢驗表明在校大學生之間的生活費差異無統計學意義，該結果與鄭樹勛等調查結果一致[5]。

本文通過多元線性相關分析和回歸分析發現：學費、生活費、交際、購買電子產品、在學校經營的事業五個特征是影響使用校園貸的相關因素。

綜上所述，校園貸的使用受多方面因素的影響，為了減少使用不良校園貸的人數，應注意以下四個方面問題：

1．大學生應該樹立正確的消費觀和價值觀。應做到理性消費，還應該加強風險防御意識，做到不隨便使用校園貸，有些大學生為了在學校創業，不得已使用校園貸，應根據自己和家庭的風險承受能力，量力而行[6]。

2．家庭教育是孩子成長過程中最關鍵的一環，家長應該多與大學生進行交流溝通，了解他們的生活需求，幫助他們解決資金困難的問題。

3．學校應該加大重視力度。可以通過學校的官方微博、微信公眾號、網站等及時推送一些相關的知識及案例新聞[7]，以便于學生及時了解有關校園貸的社會問題。

4．政府應盡快完善和健全互聯網金融相關法律法規及相應的行業標準。同時建立完善的互聯網金融投訴機構，通過全民一起進行監管，就能及時發現不法平臺并將其繩之以法[8]。