上有老，下有小，保險怎么投

李秋艷

保險界有句話，保險產品沒有絕對好壞，適合的就是好的。下面一起看看，你適合哪種吧。

保費不超年收入10%

不同投保人，各自的需求、費用、保額等都可能有很大不同。通常來說，要遵循“雙十原則“，即家庭保險的恰當額度應為家庭年收入的10倍，而保費支出的恰當比例應為家庭年收入的10%。

這個原則可以理解為，投入少于年收入10%的費用，最好能獲得高于年收入10倍的賠償。不過，這些原則只能作為參考，不同家庭具體情況不同，不能都百分百照搬。比如，A和B收入一樣，但A有房貸，B則沒有，那他們在保險上的花費肯定是不一樣的。

先保大人，再保孩子

很多父母自己沒有保險意識，但孩子出生后，總想給孩子一個盡可能周全的保障，為孩子買各種保險。其實，在保險的保障體系里面，父母才應該是家庭保障的主角。因為他們是孩子的保護傘，也是家庭支柱。

所以，一個家庭里，如果錢有限，應先給家庭經濟支柱（家里掙錢最多的人）投保，再給孩子投保。比如年收入20萬的一家三口，一家的總保額最好控制在年收入的10%，即每年2萬元。優先給兩個大人買，還有剩余，再給孩子買。

最好在30歲前買重疾險

有人說，成人買重疾險，要趁早，30歲是個分水嶺。這是因為，隨著年齡增長，人患重大疾病的概率就高了，如果想買重疾險，要付出的保費也會比年輕時高。

同樣的保險產品、同樣保額、同樣繳費期限，30歲購買和50歲購買，保費可能會相差一倍。此外，重疾險的免體檢投保額度，不同年齡有不同限制。年紀越大，免體檢投保額度越低。比如說，一樣的保費，40歲前可以免體檢獲得保額50萬，但40歲后就可能降到了20萬。

不同年齡段不同險種

孩子（0～20歲）：建議買消費型，意外險+重疾險

意外險：因為孩子是意外傷害高發群體，如走路摔傷骨折、被利器割傷等。最好選擇意外醫療保額比較高的產品。一年買一次即可。

重疾險：孩子一些重大疾病，比如白血病、手足口重癥、脊髓灰質炎等，治療費用通常很貴，動輒幾十萬。

如果有額外預算，還可以考慮購買少兒醫保之外的其他醫療保險。

單身青年（20～30歲）：建議買消費型，意外險+重疾險+壽險

意外險：青年活動范圍廣，而意外險價格低，建議購買，一年買一次即可。

重疾險：對這個年齡段的人來說很重要，因為此階段一旦罹患重疾，人生軌跡就變了。建議購買足額的重疾險，保額最起碼能夠負擔房貸等貸款。如果經濟不寬裕，可以購買定期重疾險，因為定期險比終身險費率低。比如保額50萬的20年繳費長期險。

壽險：如果考慮父母養老送終的責任，可以購買消費型定期壽險，建議買長期險，最便宜的10萬保額10年繳費的長期險，一年才幾十塊。

成家立業后（30～40歲）：意外險+重疾險+壽險+補充醫療險

意外險：肯定要買，推薦消費型，一年買一次即可。

重疾險：推薦購買終身型的重疾險，因為這個時候身體條件尚可，購買終身型的重疾險價格也不是很貴，買了就保一輩子。

壽險：建議購買定期壽險，因為家庭責任重大，萬一身故，通過壽險賠付，可以繼續支持家庭生活。

補充醫療險：如果還有預算，在社保的基礎上，可以配置高保額的住院醫療保險。

事業高峰期（40～50歲）：意外險+重疾險+壽險+補充醫療險

意外險：一定要買，一年買一次即可。注意保額一定要高，普通人至少要配置100萬額度以上的意外險。價格也不貴，每年保費大概幾百元。

重疾險：這個年齡段，是購買重疾險最后的時間了，因為身體狀況已不如從前。之后再買重疾險，保費大幅增長，很不劃算。建議購買終身型重疾險，預算有限的話，也可以購買長期的消費型重疾險。

壽險：推薦購買定期壽險，建議這個階段追加保額。

補充醫療險：可以配置一些高額住院醫療保險。

老年人（50歲以上）：防癌險+意外險

防癌險：相當于重疾險的簡化版，只針對癌癥，其他病不保。只要確診癌癥，就可以獲得一次性保額賠付，可用來就醫和康復。

意外險：保費低廉、人身保障高，65歲以前投保，與年輕人投保的費用差不太多。一年買一次即可。一般無需體檢，投保條件比較寬松，最高75歲，即使有高血壓、糖尿病、冠心病，也可以投保。

（梁衍軍摘自《中國家庭醫生》2018年15期）