“網(wǎng)絡分期購”對大學生消費行為的影響探析

吳舒

摘 要：當前，隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的大力支持，涌現(xiàn)出了許多網(wǎng)絡分期購物平臺。尤其是對大學生來說，他們經(jīng)濟來源有限，消費水平受到一定限制，而網(wǎng)絡分期購平臺的誕生，使大學生成為分期購消費的主要潛在群體。通過對大學生使用網(wǎng)絡分期購現(xiàn)狀進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學生在使用網(wǎng)絡分期購存在著消費行為不理智、消費心理不成熟等問題，最后從大學生自身、家庭、分期購平臺方面使他們形成正確網(wǎng)絡消費理念，從而樹立正確的網(wǎng)絡消費倫理觀。

關鍵詞：網(wǎng)絡分期購；大學生；消費行為

中圖分類號：C915 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2018）01-0121-02

網(wǎng)絡分期購平臺的迅速發(fā)展，使它成為大學生新型消費方式的“寵兒”。目前，大學生使用的分期付款平臺主要是京東白條、螞蟻花唄、趣分期等，這些分期購平臺的迅速發(fā)展，對大學生的消費行為產(chǎn)生很大影響。一方面導致大學生盲目消費、攀比消費等符號性消費，嚴重的話還會造成“滾雪球”的狀況。另一方面，分期購平臺也承擔違約風險。因此，研究網(wǎng)絡分期購對大學生消費行為的影響具有重要意義。

一、大學生使用網(wǎng)絡分期購的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡分期購已成為當前大學生的新型消費方式。以螞蟻花唄為例，螞蟻花唄的開通是實名制的，每個人的起初消費額度較低，但經(jīng)過分期付款的訂單量增加，消費的額度也會隨之上升，這種分期付款的方式無形中刺激了大學生的消費。在2017年5月初，對大學生使用分期購的現(xiàn)狀設計問卷調(diào)查，通過網(wǎng)上發(fā)放問卷和實地調(diào)查，總共收回206份問卷。調(diào)查結果顯示，大學生使用網(wǎng)絡分期購的現(xiàn)狀表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）網(wǎng)絡分期購的使用普及化

調(diào)查結果顯示：有34.95%的大學生對網(wǎng)絡分期購基本了解，有53.88%表示對網(wǎng)絡分期購了解還可以，僅有11.17%的表示不了解。在涉及“你是否經(jīng)常使用網(wǎng)絡分期購”這一問題時，有7.77%的學生表示會經(jīng)常使用，有30.1%的學生表示會偶爾使用，剩下的62.14%基本使用，但他們表示愿意去嘗試。這說明網(wǎng)絡分期購具有較廣闊的發(fā)展前景，網(wǎng)絡分期購在大學校園中的使用逐漸普及化。

另一方面，調(diào)查結果顯示：大學生在使用網(wǎng)絡分期購的平臺時，使用螞蟻花唄分期付款的占65.53%，用京東白條的占21.84%，剩下的12.62%會使用趣分期等其他分期付款方式。雖然大學生使用的分期付款平臺不同，但網(wǎng)絡分期購已受到大學生的青睞。雙“11”是個狂歡節(jié)，更是所有人瘋狂購物的時刻。據(jù)統(tǒng)計，2016天貓、淘寶雙11，根據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，在雙11開始的前30分鐘里，用花唄支付的成功率為100%，成為雙11最受歡迎的付款方式之一。在這30分鐘里，螞蟻花唄支付成交筆數(shù)有3 802萬，總消費金額達85億元。因此，諸如螞蟻花唄的網(wǎng)絡分期付款平臺，在大學生中非常受歡迎，這足以證明網(wǎng)絡分期購的使用逐漸普及化。

（二）網(wǎng)絡分期購的商品多樣化

大學生作為一個特殊的消費群體，步入大學生活，他們對許多新事物充滿好奇。而大學生的生活費每個月都是父母給的，他們沒有固定的收入，因此，他們每個月的生活費只能夠滿足其基本需求，無法滿足更多元化的消費需求。網(wǎng)絡分期購平臺的誕生，滿足了大學生的消費需求。調(diào)查結果顯示，大學生在網(wǎng)絡分期購平臺上購買的商品趨于多元化。其中，56.8%的大學生用于購買數(shù)碼產(chǎn)品，33.5%用于飲食娛樂，45.15%則用于購買名牌衣服和化妝品，還有31.07%的學生則用于人際交往以及其他方面的消費。而對于網(wǎng)絡分期購消費的商品種類，則有男女性別的差異，男生傾向于購買數(shù)碼產(chǎn)品和飲食娛樂消費，女生則傾向于名牌衣服和化妝品。

因此，盡管大學生每個月的生活費有限，但他們?yōu)榱俗非蠖嘣纳睿矠榱藝L試不同的消費方式，大學生愿意用網(wǎng)絡分期購來購買商品，他們購買的商品也日趨多元化。

（三）網(wǎng)絡分期購的消費超前化

當前，由于互聯(lián)網(wǎng)的大力推動，網(wǎng)絡分期購平臺搶灘各大高校，且宣傳手段多樣。“花明天的錢，圓今天的夢”成為大學生超前消費的主要表現(xiàn)。調(diào)查結果顯示，53.4%的大學生表示每個月的生活費是500—1 000元，而目前電子產(chǎn)品、名牌衣服、化妝品都比較昂貴，大學生的生活費無法滿足對高檔消費品的需求。因此，大多數(shù)學生則會通過網(wǎng)絡分期購來消費，使消費趨于超前化。

在被問及“使用網(wǎng)絡分期購進行消費，會給自己帶來哪些影響？”時，有63.11%的學生表示使自己超前消費，面臨著月光族的困境。尤其是近年來，蘋果手機成為大學生超前消費的寵兒，從“賣腎”買手機，到大學生為還蘋果手機按揭工地搬磚，據(jù)報道，2016年3月份，河南大學生鄭某因在14家校園金融平臺借款58.95萬元，最終因無力償還從賓館的8樓跳下喪命。像這樣的事件屢見不鮮，這也從側面反映了一個問題：網(wǎng)絡分期購平臺這一新興事物的發(fā)展，在給人們消費帶來便利的同時，也引發(fā)了大學生超前消費等消費倫理問題。

二、大學生使用網(wǎng)絡分期購出現(xiàn)的問題

（一）消費心理不成熟

同輩群體之間存在拉人下水的“黑暗游戲”。大學生比較注重自己的同伴，更加認同群體中的價值觀。因此，大學生在消費的過程中，更易受同輩群體之間的影響。網(wǎng)絡分期購作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，在使用過程中，它的弊端也逐漸暴露出來。比如：同學中間有人通過分期借貸來消費，中介公司也會給這部分學生一定的好處，讓他們在校園中宣傳分期購物平臺，由于分期購物平臺快捷便利的手續(xù)，不需要任何抵押就能成功消費，受同輩群體的影響，造成一大部分大學生都選擇分期借貸來消費。這種“一傳十，十傳百”的黑暗游戲就在大學生這一群體中慢慢散播，造成許多大學生被“拖下水”。

“拆東墻補西墻”導致“雪球”滾得更大。大學生使用網(wǎng)絡分期付款只能滿足自己當前的消費，但是之后還得還款。由于大學生的生活費大部分是父母給的，所以當他們無法按時還款的時候，就會去找社會上的一些借貸公司去借款，“校園貸”平臺抓住大學生的這些需求，黑代理、裸貸等“校園貸”，讓許多大學生成為受害者。由于大學生心智不夠成熟，對借貸的一些條款和說明不清楚，所以很多時候盲目地簽字，抵押身份證等，最后才明白自身已陷入“高利貸”的陷阱。據(jù)報道，蘇大88名學生深陷網(wǎng)絡借貸，涉及金額超百萬，有的學生甚至因還不上借款而吞藥自殺。

（二）消費理念不科學

當前，大學生中間崇尚的是“炫耀性消費” “攀比性消費”，很多大學生為了追求名牌，不考慮自身的實際消費水平，盲目追風，這樣的消費理念很不科學。

首先，受人際關系交往的影響輕視消費后果。大學就像一個小社會，人際關系交往顯得日益重要。大學生步入大學，除了維持自己的基本生活之外，一大部分則用于人際關系交往上，請同學幫忙，請客，過生日等，都是人際交往所帶來的消費。經(jīng)調(diào)查，人際交往在大學生消費所占的比例為17.96%，這一比重說明大學生非常重視人際關系的建立。人際交往自然會產(chǎn)生消費，比如：請同學吃飯，招待老鄉(xiāng)，請同學看電影、逛街購物等等這些都是受人際關系交往的影響而產(chǎn)生的消費。部分學生認為請同學吃飯很有面子，就會在網(wǎng)上借款消費，結果致使消費額度加大。

其次，家長與孩子之間缺乏有效交流和溝通。當前，大學生很多都是獨生子女，家長對子女過分溺愛。對于子女，很多家長都選擇“有求必應”。家長的消費觀對大學生的消費觀會產(chǎn)生潛移默化的影響，目前來看，家長對大學生的消費觀教育和理財教育有一定的滯后性。

（三）消費行為不理智

當前，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，網(wǎng)絡分期消費已成為一種熱潮，在大學生這一群體中，許多大學生盲目追風，任意攀比，以極其奢華的方式消費，這體現(xiàn)了大學生的病態(tài)消費行為。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

分期購對大學生的信用沒有嚴格把關。王永峰提出，大學生分期購也是一種金融投資，但是它一方面沒有對大學生進行資產(chǎn)審核，另一方面也沒有進行信用審核，，而僅依賴于他們的群體素質(zhì)獲得信任，分期購是要承擔違約風險的[1]。以花唄為例，大學生開通花唄業(yè)務是比較簡單的，需要身份證號等相關證明自己身份的信息，在校大學生只要有支付寶賬號，幾乎都可以開通花唄業(yè)務。網(wǎng)絡分期購平臺對大學生的信用程度沒有嚴格把關，一方面分期購平臺沒有考慮大學生的償還能力，不能確保大學生是否能按時還款，對大學生的信用等級缺乏評估。另一方面，當大學生無法按時還款時，他的父母能否有償還能力。這些因素分期購平臺都沒有核實，也沒有進行審查，所以，分期購對大學生的信用沒有嚴格把關，給平臺會帶來很大違約風險。

大學生對分期購的相關知識知之不多。大學生雖然使用過網(wǎng)絡分期購來滿足自己消費，但他們對分期購的相關知識知之甚少。大學生使用分期購主要用于購買電子產(chǎn)品、奢侈品等，一些分期購平臺出于競爭和搶占市場先機，普遍存在虛假信息，比如：逾期費率，實際的資費標準，大學生對這些信息都無法全面了解。目前，國家對網(wǎng)絡分期購平臺的法律還不健全，并沒有明確條款限制分期購的發(fā)展，所以這一事物的存在有一定的合理之處。但是，分期購平臺也會利用法律的漏洞，來維護自身的利益，隱瞞其真實有效的信息，在使用過程中容易誤導大學生。

三、引導大學生樹立正確網(wǎng)絡消費理念的路徑

（一）大學生應自覺增強文明理性消費意識

樹立文明理性網(wǎng)絡消費理念。大學生是網(wǎng)絡消費的主體，大學生網(wǎng)絡消費道德所出現(xiàn)的問題，除了家庭、社會、學校的影響之外，最重要的是自己本身。因此，大學生要想樹立網(wǎng)絡文明消費理念，就必須從自身做起。

首先，大學生應樹立科學、合理的消費觀，在網(wǎng)絡消費過程中，自覺抵制誘惑，避免盲目。分期購平臺的發(fā)展可以滿足自己高品質(zhì)的需求，但是它可能導致過度消費，不考慮自身的實際需要。其次，大學生應樹立健康的消費觀，在網(wǎng)絡消費過程中，應考慮自身的實際情況和承受能力。大學生用網(wǎng)絡分期購購買的商品價格比較昂貴，所以要三思而后行，在消費過程中，杜絕炫耀性消費和攀比消費，以合理健康的消費觀引導自身消費。

（二）家長要引導孩子樹立正確消費理念

傳承發(fā)揚勤儉節(jié)約的優(yōu)良家風。家長的消費教育觀念需要改變，需要繼續(xù)發(fā)揚我國勤儉節(jié)約的優(yōu)良家風。由于大學生大多是獨生子女，獨生子女家庭一味地溺愛孩子，什么都不想讓孩子做，父母一味地給予，當代的大學生大部分都是在這種環(huán)境下長大的。所以他們在大學生活中，不懂得勤儉節(jié)約，有時候為了面子，鋪張浪費。家長可以讓孩子從小就進行消費體驗，讓他們樹立勤儉節(jié)約的觀念。

家長對孩子消費習慣的引導要遵循一定的原則，不能養(yǎng)成過度網(wǎng)絡消費的習慣，家長應合理安排網(wǎng)絡消費的資金，幫助孩子形成良好的消費習慣。當下，網(wǎng)絡分期購的發(fā)展，使許多大學生成為“剁手黨”，他們認為當下花錢享受就可以，完全不計后果。家長對孩子的這種分期購應正確認識，讓孩子明白分期購的真正用途。同時，家長應了解孩子的網(wǎng)絡消費狀況和消費比例，對于不合理的支出，家長應及時勸說引導。

（三）分期購平臺要加強自身建設

構建完善網(wǎng)上交易誠信體系。保險業(yè)與網(wǎng)絡分期購平臺相融合，在信譽度良好的商家中推行網(wǎng)絡交易保險制度，以保證雙方交易的安全性。賣方在出售商品時購買保險，可以提升網(wǎng)絡經(jīng)營者的信譽度，這也保證了大學生的合法消費權益。因此，電商和分期購平臺應堅持行業(yè)底線，誠信交易，保證產(chǎn)品的質(zhì)量、售后服務、物流都能完善地運行，最大限度地保障消費者的合法權益，為網(wǎng)絡教育平臺提供一個更加公平的環(huán)境。

加強行業(yè)自律，打造優(yōu)良信譽。網(wǎng)絡分期購平臺要落實自身主體責任，堅決抵制虛假交易和不正當?shù)母偁幮袨椋驌羯虡I(yè)賄賂行為。分期購平臺也應健全網(wǎng)絡交易行規(guī)，對平臺經(jīng)營者的服務、管理、運營等方面進行監(jiān)督，及時檢查平臺經(jīng)營者發(fā)放的商品和售后服務信息，堅決抵制刷單、出售假冒偽劣商品等行為，對虛假廣告也要進行嚴厲打擊，給交易平臺營造一種良好的公平競爭的環(huán)境。

綜上所述，網(wǎng)絡分期購已成為當下大學生消費方式的寵兒，這種新型消費方式在給大學生帶來便利的同時，也帶來一些消費理念不科學、消費行為不理智等網(wǎng)絡消費倫理問題。因此，為使大學生形成科學合理的消費理念，通過大學生自身樹立文明理性消費意識外，家長引導大學生樹立正確消費理念、分期購平臺加強自身建設方面也是相當重要的。

參考文獻：

[1]胡瑞顯，孫英雋.大學生網(wǎng)絡分期消費信用風險的博弈分析[J].中國林業(yè)經(jīng)濟，2016（4）.

[2]趙潔.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下大學生網(wǎng)絡消費倫理問題與對策[J].山東商業(yè)職業(yè)技術學院學報，2016（8）.

[3]刑燕.當代大學生消費問題及其解決路徑[D].蘇州：蘇州大學，2013.

[4]王舒，孫冉冉，熊瑤，王佳星.大學生“分期購”風險形成原因及對策研究[J].財政金融，2016（3）.