瑞博恩金融： 如何與BATJ搶食萬億級汽車金融市場？

胡晨霞

寬敞的賽道里，如何與巨頭并行？

今年1月，二手車金融資產平臺瑞博恩汽車金融宣布完成Pre-A輪融資，投資方為洪泰基金。至此，“洪泰幫”金融賽道又添一新成員。

15分鐘1500萬

談及與洪泰的投資細節，瑞博恩創始人楊鳴的描述頗具戲劇性。這是“15分鐘+15分鐘”產生的化學效應。兩個15分鐘的主角，一位是楊鳴，一位是洪泰資本控股管理合伙人邊江。加入洪泰前，互聯網出身的邊江曾是百度最早的產品總監，是業內有名的百度七君子之一，同時也創業做過線上支付，對金融行業有著獨到的見解。

加入洪泰后，邊江已經主導過數十家現金貸公司的投資，基于之前的經驗，他嗅到汽車金融接下來會是風口，更重要的一點則是，相比現金貸，汽車金融更加穩健。關于如何做汽車金融？如何做行業數據？如何進行風控？公司后續如何發展？邊江和楊鳴進行了快速有效的交流。

聊完后，邊江當即把楊鳴推薦給另一位管理合伙人彭創，楊鳴和彭創在北京昆侖飯店見了面，見面的主題是如何把公司做到千億市值。有過三年香港上市公司審計經驗的楊鳴非常清楚香港資本市場需要什么，也知道如何借助資源系統和業務團隊把公司從零做到兩百億市值，但是兩百億市值之后，楊鳴并不清楚未來的路如何繼續走下去。“和彭創唇槍舌之后，如何把200億市值做到1000億，基本路徑就很清晰了。”

滔滔不絕地聊了大概40分鐘后，彭創拋給旁邊的投資經理兩個字：“投了”。投資經理問他為什么，他說“我談過這么多項目，沒見過一個創始人講話語速比我還快。” 這個聽起來讓人哭笑不得的理由其實是源自對行業清晰的認知以及對賽道充分的理解。

據最早接觸瑞博恩金融，同時也是洪泰投資副總裁的王欣透露，在遇到瑞博恩前，在汽車金融領域也接觸了很多做同類事情的公司，最終是瑞博恩進入了他的視野，無論是創始人背景，在行業的積淀，所擁有的資源，以及團隊等綜合因素，都滿足洪泰對其評定的標準，也因此才有了上文提及的情節。

當天晚上楊鳴便見到了盛希泰，對于自己團隊的專業水準，盛希泰給予充分的信任，沒過多久，盛希泰問：“你想要多少？”楊鳴回答道：“1500萬（人民幣）。”

過了幾日，瑞博恩便公布了此輪融資消息，除了洪泰基金，其他投資方還包括星合資本、復之碩資本、薔薇資本等。

行業老兵10年創業路

瑞博恩創始人楊鳴本科和研究生均就讀于浙江大學，研究生畢業后任職于復星集團，從事投資工作；后在當時最大的無線增值服務公司美通無線擔任副總裁；2007年選擇自主創業，成立了大頭信息科技，從事品牌客戶移動營銷服務，與團隊共同承包了12580生活播報的彩信播放廣告業務，并完成了超過1億元人民幣的銷售額。

2013年，旗下上海巨流無線以2億港幣（30%現金，70%股票）被香港上市公司（品牌中國）全資并購。合并結束后，楊鳴又以聯合創始人身份加入了某二手車金融平臺，開拓了車抵貸的互聯網直營新模式，并主導了2016年初安美途對51汽車的全資收購。

當時的楊鳴早已實現財務自由，心中依然懷揣創業念頭的他，2016年選擇離開該二手車平臺，并于當年10月成立了汽車金融平臺瑞博恩金融，其業務主要圍繞著長周期二手車抵押貸款、二手車經銷商庫存融資和二手車按揭貸款展開。

商務部數據顯示，2017年全國31個省份1068家二手車交易市場，累計交易二手車1240.09萬輛，同比增長19.33%，交易金額達8092.72億元，同比增長34%。據業內人士估計，到2020年整個汽車消費金融市場規模或將達到2萬億。

而二手車交易市場因為其本身具有的非標準化、交易鏈條長、價格不透明等痛點，給互聯網企業帶來了生存空間和機會。在行業浸淫數年的楊鳴，看到了這片藍海后，迅速投身進去，采取與B端代理商合作的方式，快速打開市場。2017年12月27日，瑞博恩開啟了第一筆車抵貸業務，截止目前已布局10個省市、28個城市，累計放款額突破3億元。

事實上，在瑞博恩成立之初，楊鳴便著力建立別人無法輕易攻破的護城河：在股東背景上，獲得了大型金控平臺、百億級投資基金、創業板上市公司的支持；與二手車金融平臺及汽車服務集團合作，并鎖定中高檔4S店，目前布局的4S店包括寶馬、奧迪、保時捷、沃爾沃等；核心團隊均來自汽車及金融行業資深從業者，如易鑫集團、福特金融、51汽車網等。

如何與巨頭并行萬億級賽道

據了解，目前入局汽車金融領域的玩家，除了傳統的金融機構，還包括主機廠背景的汽車金融公司、融資租賃公司、新興二手車金融服務平臺、二手車電商平臺，除此之外，還有不容忽視的BATJ四大巨頭。

面對萬億級的市場，BATJ不甘示弱，憑借自身優勢紛紛摩拳擦掌，如百度投資了易鑫、優信；阿里投資了大搜車；騰訊投資了易鑫、人人車等；京東投資了易鑫、美利車金融和花生好車。

談及誰人也無法忽視的巨頭時，楊鳴并不認為這對瑞博恩來說能夠形成威脅，因為這個賽道足夠大，天花板足夠高。據汽車流通協會數據顯示，我國二手車與新車車銷量之比為1：3，到2020年，二手車市場車輛將達到4000萬左右，這也就是說，目前二手車行業在我國依然處于早期階段。

“未來我們想把瑞博恩打造成汽車銀行”，楊鳴告訴創業邦（微信搜索：ichuangyebang），他稱B輪融資結束后會申請一張汽車金融牌照，最近他也在尋找具有銀行和信托背景的股東，因為金融具有強監管特點，對股東背景的依賴性更強。在他看來，想要與巨頭并行在這個賽道，除了不斷提升競爭力，建立自身壁壘外，行業背景同樣十分重要。除了ABS發行的推動與完成，目前，瑞博恩正在對接多個城商行、農商行和資產管理平臺。

未來發展規劃中，楊鳴稱，他希望按揭資產余額會占據瑞博恩整體資產余額的60%，車抵貸占30%，庫融余額占10%，在業務層面，他希望今年年底業務存量能突破11億元，19年年底突破120億元。