金融賦能時代中的汽車行業

李曉禹

中國汽車千人保有量達到140輛，逐漸接近發達國家水平，四五線城市擁車比例提升?，F在很多年輕人期待買車，有車和沒車直接影響生活幸福指數。年輕人的消費觀念是花未來的錢，通過信用貸款買車，提前享受更便捷的生活。

汽車金融行業現狀

2018年中國汽車行業發展平穩，汽車金融滲透率逐漸增加，但是與全球70%的滲透率相比還有一定距離，仍有很大的想象空間。

汽車金融服務市場主要參與者為銀行、汽車金融公司、融資租賃公司及互聯網汽車服務平臺。目前，傳統融資租賃方案對客戶門檻較高，比如穩定工作、工資流水、征信良好等，而四五線城市的用戶比較難以滿足該需求。近期涌現的以租代購金融方案首付低、月供低，資料簡單，填補了市場的空白，滿足了較低資質或金融不發達地區客群的需求。圖表2平安租賃的用戶畫像中，26-30歲的男性是以租代購的主要群體。

全球來看，金融科技助力汽車金融，比如VR（虛擬現實），通過金融科技虛擬購車環境，定位目標客戶群體，實現無人閉環銷售。Carvana是一家美國汽車垂直領域的B2C二手車交易平臺，又被稱為“汽車界的亞馬遜”，提供擁有360度車輛展示技術，能夠自動評估購置車輛車價、金融與質保，為用戶提供多元購車體驗。國內也開始運用金融科技在購車體驗環節做出了一些嘗試，如天貓汽車無人販賣機落地，所有的付款和試駕合同手續均在支付寶APP內完成，整個提車流程約10分鐘。未來我國的汽車金融將借力金融科技，主動挖掘客戶需求，提供給客戶無地域限制、無時間限制的購買體驗。

金融賦能下的新能源汽車

新能源車銷量搶眼，增速遠高于傳統汽車。中汽協數據顯示，2018年上半年汽車產銷售量分別為1405.8萬輛和1406.6萬輛，相比去年同期分別增長4.2%和5.6%。從目前政策的導向和行業發展來看，2020年新能源汽車銷售量有望達到200萬輛。

未來新能源汽車將成為購車主流，法國計劃2040年全面停止出售汽油車和柴油車，英國牛津的“零排放區”2020年起將禁止燃機車進入城市。新能源汽車車身非承載式設計，由于底盤可形成比較大的框架而使得底盤的承載力增強，其中可以布設全部的動力系統，可以大膽想象模塊化定制將成為新能源汽車的發展趨勢。車底盤和車自身可以分開裝配，可定制化外觀新能源汽車指日可待。如果電動車能像電腦一樣更換電池，追求時尚潮流的用戶群體一定會感興趣。電池租賃可能成為未來金融賦能新能源汽車的第一步。

新能源汽車的發展已成為全球汽車工業的重要戰略之一，金融標的、金融方案等的多維度創新為新能源汽車的發展加碼。金融賦能汽車行業不僅僅是簡單金融方案的迭代創新，更是通過金融科技等創新手段不斷豐富整個汽車生態圈。