論我國互聯網金融存在的問題和對策

李晶 劉高為 胡芝

摘 要：互聯網金融作為金融創新的體現，近些年在我國得到了迅猛的發展，但在發展的同時也面臨著諸多的問題和挑戰。本文從互聯網金融的內容特點出發，提出了互聯網金融面臨的主要問題，最后有針對性的總結出完善我國互聯網金融發展的建議。為我國政府及互聯網金融平臺提供參考意見，更好地促進互聯網金融的發展。

關鍵詞：互聯網金融；第三方支付；P2P借貸平臺

一、互聯網金融概述

1.互聯網金融的內容及特點

互聯網金融并非互聯網與金融業的簡單相加。作為金融創新的產物，互聯網金融主要通過互聯網信息技術，如云計算、支付、搜索引擎及社交網絡等，來實現資金融通、信息中介和支付。現階段的互聯網金融主要的模式有第三方支付、P2P互聯網借貸、眾籌融資等。本文關于互聯網金融分析是基于以上概念而展開的。

2.互聯網金融的特點

互聯網金融具有低成本、廣覆蓋、高效率、發展快的特點，它的出現給傳統金融帶來了巨大的沖擊，提高了金融業務的透明度和互動性。使消費者能夠最大程度的突破時間和空間的限制，通過智能手機、平板電腦等設備購買理財產品，進行銀行轉賬業務，同時也降低了消費者的交易成本，使交易變得更加便捷高效。

3.互聯網金額的發展現狀

目前我國互聯網金融企業的發展規模不斷壯大，第三方支付規模發展迅速，P2P網絡借貸規模發展迅速，互聯網金融用戶規模不斷擴大；但與此同時也面臨著交易風險并形，具體體現在企業跑路、倒閉現象嚴重，消費者信息泄露頻繁，消費者資金安全堪憂。監管機制仍有爭議等方面。

二、我國互聯網金融存在的問題

1.互聯網金融概念不明

一方面體現在專家學者及社會媒體對互聯網金融認識混亂，在對互聯網金融的認識上面，許多專家學者和社會媒體都會產生不同的見解，有的甚至會混淆其中的概念。另一方面，地方政府對互聯網金融概念認識混亂，在對互聯網金融的定義上許多地方政府都相互沖突。這些定義一定程度上可能會限制未來其他新型企業的創新，這些問題是地方政府中都無法避免的。

2.互聯網金融業務范圍混亂

許多互聯網金融企業沒有嚴格劃分自己公司的業務范圍。導致業務范圍模糊不清，容易誤導投資者，給社會帶來消極影響。有的平臺作為中介，只提供金融信息。只有通過幾個投資人組成，并且由合作擔保機構提供擔保才能完成一筆借款。這種模式被用于現在常見的一對多，類似于眾籌的P2P的模式中。但是眾籌屬于中國證監會分管，他們之間所屬的監管法律的基礎是不一樣的。這種模式在銀監會和證監會監管范圍游走，加大了對此模式的監管難度。

3.突破金融監管法規的底線，非法運營

非法集資層出不窮。隨著互聯網金融的高速發展，許多平臺為了自身的利益，鉆法律的漏洞，非法集資現象層出不窮。近年來，某傳媒公司在平臺進行股權眾籌，購買會員卡即購買公司原始股票，投資120元即可成為美微的原始股東。這家公司通過兩輪的融資后，金額達到一百多萬元。隨后，美微傳媒因涉嫌非法集資，迅速被證監會叫停。除股權眾籌外，利用P2P平臺，發布大量虛假募集資金的問題也很突出。

4.互聯網金融機構缺乏風險控制機制

在內部管理體系方面，目前許多互聯網金融機構的內部管理體系不健全，客戶信息保護不夠，進而導致了內部員工泄密事件的發生，使客戶的個人資料成為交易的商品。另一方面，由于互聯網金融公司大多都是互聯網公司轉型而成的。這些公司對互聯網金融的管理水平不高，缺乏對業務流程和資金鏈的掌控能力。如近年上線一個月即倒閉的 “眾貸網”，就是因為管理團隊的能力不夠，沒有事先設計好風險防范與控制機制，最終走向倒閉的道路。

5.信息披露混亂

信息披露是金融市場的一項重要流程，同時對金融市場的健康發展有著重要意義。由于目前信息披露在互聯網金融中沒有一個行業標準，這就導致了信息封閉和過度披露等問題的產生。另一方面，由于業內標準的缺乏，在披露信息時，會導致惡意透露借貸雙方私人信息風險的產生。披露必要的數據信息是保證市場公平競爭的基礎。目前，信息披露機制的不健全已經嚴重影響到了金融市場健康穩定發展，容易導致壟斷現象的產生。

6.虛假宣傳與過度承諾

由于目前的互聯網金融行業尚處于無序競爭的環境。許多企業不斷進行虛假宣傳或過度承諾來獲得消費者的投資。另一方面，大眾傳媒也起到了推動作用。而消費者處于專業水平的限制，無法正確地在行業報告、公司報告、信用評級和歷史價格數據中挖掘出對自己有價值的信息。廣州某P2P平臺層在官網中宣稱，“所有借款項目均由當地某小額貸款有限公司提供連帶責任擔保”。這些宣傳帶有詐騙性質，嚴重影響了消費者的投資觀念。給消費者的資金帶來損失，容易造成惡劣的社會影響。

三、對我國互聯網金融發展的建議

1.明確互聯網金融概念

對于互聯網金融概念混亂的問題，我國政府部門應加快對互聯網金融方面的概念界定的進程，更好地給投資者以及政府部門一個準確規范。同時要對互聯網金融的準入門檻和交易規則制定嚴格的定義，以免不法分子借機鉆漏洞。

2.規范業務范圍

對于互聯網金融企業業務范圍不明確的問題，政府應從管理、監管、準入制度三個層面來進行。一是要建立起互聯網金融的管理制度，要求企業必須明確業務范圍；二是加強監管，不斷更新互聯網金融的監管體系，對企業是否按業務范圍經營進行嚴格的監管；三是對設立準入和退出機制，政府應盡快設立準入和退出標準制度，使違法企業遠離社會，更好地進行分類管理，維持金融業的穩定。

3.打擊非法運營

一方面，嚴守監管底線，打擊非法運營。政府要加強對互聯網金融突發事件的應對機制，做好金融風險預測與預警，靈活應對各種突發事件，使互聯網金融走向合法守規的道路。同要加強對互聯網上非法集資現象的監管，嚴厲打擊非法交易活動，加大對違法活動的懲處力度，最大程度上防范電子金融風險；規范虛擬貨幣流通秩序，為互聯網金融模式創新提供良好的監管環境。

另一方面，要加強行業自律。要建立相關的自律協會，通過制定統一的管理規范，逐步建立高效的管理機制，更好地加強行業自律。設定日常經營中的底線要求，促進市場有序和可持續發展。為互聯網金融機構提供專業的咨詢和服務，傳遞相關報告、監管信息。

4.加強風險控制機制建設

為了解決我國互聯網金融企業的技術安全和內部管理問題，企業應提高技術自主性和員工業務水平。一方面，要提高技術自主性。互聯網金融企業應設計全面詳細的軟硬件裝備升級換代方案， 保證計算機應用軟件的不斷升級。加強引進和應用安全系數較高的設備和軟件平臺，使網絡信息系統在健康穩定狀態下運行。另一方面，要提高員工業務水平。為了最大程度上避免員工泄密事件的發生，要不間斷的全員培訓培養教育，提高從業人員素質，加強員工法律意識與道德意識，盡可能地避免操作上的不當行為。

5.提高信息公開透明度

要提高互聯網企業信息的公開透明度，充分發揮信息公開在互聯網金融中的作用。杜絕企業壟斷信息資源情況的發生，加強信息公開，為金融市場營造一個公平、健康的發展環境。該披露出來的信息，要堅決披露，為其他公司的發展提供一定幫助；另一方面，該保密的資料也要維護好，不能惡意泄露客戶寶貴的資料，以免給客戶帶來經濟上及精神上的損失。

6.提高消費者投資理念

針對部分企業的虛假承諾和過度承諾，政府一方面要加強對消費者投資觀念的教育；另一方面消費者要加強自己的消費意識。

對于政府而言，要加強對消費者投資觀念的正確教育與指導。不斷提高消費者對互聯網金融的認識，提高消費者的風險意識，提高消費者對虛假承諾和過度承諾的辨別能力，更好地維護自身的利益。保護好自己的投資資金，合理投資，促進互聯網金融的發展進步。對消費者而言，消費者自身要樹立風險防范意識。面對高收益、高回報時要理性思考，不能盲目跟風，從而導致財產損失。

四、結論

綜上所述，作為金融創新的產物，互聯網金融正在向更深、更廣的領域推進，目前已經滲透到金融服務業、日常生活等方面，大大促進了金融業的發展與社會進步。由于互聯網金融在我國仍屬于一個新興的產業，發展尚不成熟，出現了諸多問題，如非法集資、詐騙、洗錢等問題層出不窮，累積了巨量風險。我國政府及互聯網金融企業應共同面對互聯網金融發展中存在的問題，齊心協力完善制度，促進互聯網金融業的平穩健康發展。

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