基層央行依托金融科技提升履職能力的思考

吳仲 張孟敏 邢詒俊 廖廷悟

摘 要：本文在總結金融科技的基礎上，探索了金融科技在基層央行的具體應用，以期對提升基層央行的履職能力提供思路。

關鍵詞：金融科技；基層央行；應用

一、金融科技的定義與內涵

金融科技（Fintech）是 Financialechnology 的縮寫，指通過利用各種科技手段降低金融行業的運營成本并提升金融服務效率。根據金融穩定理事會（FSB）的定義，金融科技主要是指由移動互聯、大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。

移動互聯改變了用戶獲取金融或觸達金融的效率和成本。云計算的高可靠性和高可擴展性能夠讓金融機構有效消除信息孤島，整合多個信息系統，提供統一平臺。大數據分析能夠從金融業大量數據不同領域，不同種類、不同格式大量數據中提取到有價值的信息，為金融機構可以精確評估、預測及提高效率、創新模式和產品提供新手段。人工智能可以替代重復性的人類工作，提升工作效率和用戶體驗。區塊鏈能夠提升數據的安全性，提高處理交易的效率。

這些技術是相互促進、相輔相成的。云計算是基礎設施，大數據是基礎資源，依托于大數據和云計算，人工智能推動金融科技發展向智能化時代，區塊鏈創造條件變革金融業務底層架構。

二、金融科技的優勢

（一）客戶體驗得到優化

一是移動互聯催生的各類移動端app、社交平臺等信的客戶溝通方式使得客戶溝通更為順暢，從而能夠增加客戶黏性、改善客戶關系。人工智能催生的智能客服系統、智能金融柜臺等業務辦理渠道讓客戶辦理業務的等候時間更短、需求傳遞更準確、體驗更好。二是金融科技的各類技術讓業務發展得越來越好，業務辦理流程越來越短、業務響應速度越來越快，讓金融機構可以更加方便地完成信息匹配、甄別和交易等流程，從而加快業務響應速度、提升信息交互方式、增強業務并發處理能力。

（二）金融服務渠道增多

隨著移動互聯的迅猛發展，金融機構可以推出覆蓋廣的基于移動互聯的線上渠道，這樣就可以突破金融服務最后一公里的限制，低成本的讓偏遠地區和“三農”也能得到金融服務。

（三）合規性得到增強

利用金融科技，金融機構能夠及時核查與自測經營行為，無縫對接監管政策，更好的主動識別和控制風險，大幅增強合規能力并有效降低合規成本。

（四）營銷效率更高

金融機構通過大數據和人工智能，分析客戶各類行為和偏好進行客戶肖像的刻畫從而預測客戶金融需求，并且對客戶進行精確的分類從而實現千人千面的金融服務和精準營銷，使得金融產品的投放更加準確和多樣化，也會更有效的讓金融機構獲得長尾客戶。

（五）風險防控能力更強

利用大數據、人工智能的機器學習等技術手段可以構建業務風險預測模型，分析金融洗錢、欺詐、黑產等行為特征，從而識別可疑交易，讓金融機構的反洗錢、反欺詐、反媷羊毛和黑產的風險防范能力得到增強。

三、金融科技在基層央行的應用思考

（一）提供智能客戶服務

利用移動互聯和人工智能建立一個移動端的智能辦事大廳。一是把全行的辦事指南和相關文檔材料利用自然語言理解和知識圖譜等人工智能技術整合，更快更準確的幫助客戶解決問題。二是提供人行業務的移動端辦事渠道，文件和相關政策允許的部分業務材料可以直接在移動端提交和審批，并提供給客戶其所辦業務的實時信息，如業務審批狀態或還需要哪些文件。通過這個措施可以減少客戶的上門次數，縮短業務辦理時間，提升客戶的辦事體驗。

（二）建設智能發型基金庫房

利用人工智能和大數據技術構建智能化的人民幣發行基金倉儲和物流體系，一是利用人工智能的身份識別技術自動識別、定位不同種類、各個券別的發行基金，對發行基金進行監控、跟蹤。二是實現自動化存入、領取，并通過監控調度軟件實時顯示庫房每個位置的箱袋數、券別和金額，還可以利用視頻進行在線查庫巡視庫區，實現庫區內管理無人化。三是利用大數據構建現金流通管理系統，通過人民幣冠字號碼數據實現人民幣現金流通的全生命周期管理。四是采集發行基金庫存所有信息，利用大數據對轄區現金的需求總量、現有票幣質量和票幣結構建模分析和預測，并根據預測情況對貨金部門發出預警，從而更科學和有效的管理發行基金的供應和調撥。

（三）實現智能調研

調研工作是基層央行工作的重中之重，而調研工作的開展需要需要耗費大量時間收集大量的資料的收集，然后進行數據處理、數據分析和報告撰寫。利用大數據和人工智能的機器學習、知識圖譜技術，可以將數據、文本資料等信息進行智能整合并對海量復雜的信息進行處理，盡可能的減少重復的不必要的人力勞動，大大提升了數據獲取、數據清洗和數據深度加工的效率，從而以提取、分析和總結調研人員最關注的數據指標，提高調研的效率。

（四）推進中小企業融資

一是利用大數據建立中小企業信用數據庫為中小企業得到金融服務的信用背書，解決缺少抵押和擔保的中小企業融資難的問題。二是在利用移動互聯在融資平臺上提供中小企業和銀行之間的線上洽談渠道，提高銀企對接效率。

（五）推進精準扶貧工作

利用大數據和人工智能技術，一是建立貧困戶的用戶畫像和征信數據庫，根據不同的貧困戶分類精準開展具體的扶貧項目，同時使得銀行對貧困戶提供金融服務的風險可控。二是對比扶貧前后的經濟數據，自動學習和調整扶貧具體方案使得平臺更加智能和精準。

（六）建立完備的組織架構

金融科技在基礎央行的發展不能光靠部分人，要舉全行之力。一是在具體組織形式上整合業務部門和科技部門，設立跨部門的全行金融科技組織架構，融合科技和業務的發展。二是建立金融科技人才庫，發現和培養在對某個專業領域充滿激情而且擁有這個領域淵博知識的人才。并且建立合理有效的金融科技創新激勵機制，運用物質獎勵、評優評先、晉升等激勵手段激發全行金融科技創新活力、吸引金融科技創新人才。三是要加強金融科技文化建設，將金融科技文化精神根植于每一位職工，培養良好的金融科技創新氛圍。采用宣傳、培訓、成果交流和金融科技創新評選等方式，通過搭建金融科技創新創意匯總平臺、分享平臺等，建立交流和學習的多種渠道，提升全行金融科技創新的活力。

參考文獻：

[1]周衍魯.我國金融科技發展路徑及其影響.金融發展研究，2017（5）.