現代保險的交與易

王和

保險的本質是社會風險基金的管理，是基于大數法則，通過個體風險基金的集合，實現損失的社會化分散與分攤，以均衡并穩定個體的負擔?，F代保險的本質是利用市場和商品機制，運用風險識別和精算技術，實現基于個體風險評估基礎上的互助共濟，因此，數的集合是保險存在的前提和關鍵。在市場條件下，保險交易中“交”的本質是實現集合，繼而實現基于集合的交互，關鍵指標是效率與可能。保險交易中“易”的本質是實現融合，不僅是轉移，更是消融，保險交易“交融”的不僅有風險基金，更有互助精神和人文關懷。

交

傳統保險交易的“交”是以一種有形市場出現的，英國倫敦的勞合社就是一個典型。一直以來，保險交易體現為保險市場營銷，無論是門店銷售，還是保險經紀人，或是保險營銷員，均是通過服務實現保險交易。這種“交”存在兩個突出特征：一是投保人相對被動，這體現在交易形式上，更體現在投保人的投保意愿和保險意識上，這既是銷售誤導的“土壤”，也是被誤導的原因，還是保險糾紛的根。二是保險營銷成本，包括渠道費用相對較高。近年來，保險業面臨的一個突出問題是營銷成本居高不下，其中不僅有保險營銷傭金制度的問題，更有銀行和4S店等渠道部門漫天要價的問題。這一切，不僅讓保險業不堪重負，且有苦難言，更讓社會對保險行業提出質疑?？萍迹貏e是互聯網，打破了人們對時空的認知和利用，繼而給保險交易帶來一場顛覆性的革命。

一方面，它大幅度提高了傳統保險營銷的效率。特別是移動互聯網的應用，改變了傳統的人工作業模式，保險營銷人員通過遠程和移動作業的方式，能夠大幅提高效率，降低了“交”的成本。

另一方面，互聯網，特別是電子商務和網絡營銷，搭建了虛擬的保險市場與交易平臺，投保人可以利用這種平臺化的交易環境，自主、便捷和高效地完成保單交易。這不僅提高了效率，激發了投保人的保險意識和投保意愿，更使明明白白買保險成為可能。

面向未來，基于互聯網的交易平臺，配合智能手機終端的普及和應用，不僅將進一步提高保險交易“交”的效率，更創造出無限可能。這種可能，主要體現在碎片化、場景化和個性化方面，不僅能夠很好地解決不充分的問題，還能激發消費者的保險新需求，更重要的是平臺化交易模式，讓消費者真正回歸中心，成為自己的主人。在這種模式下，消費者成為“交”的主導者和選擇者，改變的不僅是形式與效率，更改變了邏輯、語境與主語。

就傳統保險企業而言，認識到科技改變“交”的環境這一時務是前提，更重要的是主動和自覺地“遜位”。要做到這一點并非易事，不僅需要敬畏規律，更需要發自內心的基于自我否定的覺悟。這種覺悟的本質內涵是從抽象地喊以客戶為中心，到從根本上理解客戶是衣食父母，更理解保險存在的基礎邏輯和根本智慧是成人達己。因此，面向未來，經營管理的關鍵不是如何KYC（了解你的客戶），而是CKY（讓客戶了解你），從實現和促成“交”到為“交”創造和提供更多的可能。

易

保險交易的根本目的是實現“易”，前提是回答為什么易、易什么和怎么易。就保險業而言，易的目的不是簡單和直接地追求股東價值最大化。大數法則決定了保險的社會性是與生俱來的，保險的公益性不言而喻。因此，保險是一個不能簡單地在商言商的行業，保險“易”的目的是為投保人提供一種服務，為社會創造福祉，這是保險的根，更是保險的魂。無論在任何時候，任何情況下，行業均不能忘本，因為，離開了本，道就無從談起，沒有了道，就不可能走得更遠。

保險易的本質是交換一種風險、一種不確定性。在大數法則的邏輯下，這種“易”能夠變不確定為確定，并穩定預期，安寧心理，福祉社會。從個體上看，這種“易”是一種轉移，但從根本上講，“易”的本質是基于“池”的消融，這也是保險有別于其他金融業態的關鍵點。因此，保險經營不能擁有僥幸心理，不能玩擊鼓傳花的游戲，更不能鋌而走險。保險行業如果沒有一顆平常和平靜的心，總是以一種亢奮的狀態示人，總讓人感覺唯利是圖，如何更好地承擔起消費者和社會的托付。

風險，從某種意義上講是信息不對稱?；ヂ摼W改變了人們對風險的認知，也為風險管理提供了新可能。如果保險“易”的是風險，是不確定性，那么，當這個對象被科技改變，甚至重塑之后，保險“易”什么，怎么“易”，都是行業需要深入思考的問題。一方面是舊的風險化解了，新的風險又產生，因此需要關注新風險；另一方面是獲得損失補償肯定不是買保險的全部和根本目的，那么買保險的出發點是什么？回到起點，也許是保險覺悟并實現“再存在”的思想和文化基礎。

傳統互助的“易”，其分攤方式是簡單的平均?，F代保險則是通過精算技術，對個體和類別風險進行評估和分析，并以保險產品和價格的方式，在不同個體之間實現風險交易和損失分攤，同時，隨著大數據時代的到來，尤其是數據與計算可能迭代，為更加精細化的定價和分攤提供可能。但是任何事情都會過猶不及，保險也是如此。精準定價固然重要，但是僅簡單地推崇“一人一價”，就值得商榷，因為保險的“根”是互助，保險“易”所包含的不僅僅是風險，在其背后還有人的理性，更有人的友愛。離開了這一切，再精準的定價也會黯然失色，甚至事與愿違，勢必與保險的初衷和意義漸行漸遠。

傳統保險的“易”建立在靜態的等量管理思維基礎上，即依據社會的歷史總損失作為精算和定價依據，并在被保險人之間進行二次分配。這種“易”是基于價值的靜態管理，而非價值的動態創造?？萍嫉陌l展，特別是互聯網、物聯網、車聯網、大數據、人工智能、生命科學等領域的發展，給了保險的“易”以全新的想象空間。利用新技術，一方面能夠有效解決信息不對稱問題，為風險管理提供技術手段和支持；另一方面通過實時干預和有效激勵，能夠調動風險主體自我管理的積極性，實現對風險的動態管理，繼而實現風險的減量管理，為社會創造福祉。

就現代保險市場而言，保險交易的本質是通過投資資本與承保能力的交易，獲得投資回報。在交易過程中，面臨保險行業和企業的交易效率問題，投資者關心的是資本利用的經濟效率，即投資回報社會，特別是監管部門關心的是安全效率，即償付能力。面向未來，如何提高和平衡企業、行業和社會的效率是一個值得思考和探索的問題。保險乃至金融的未來是建立在一個新的開放資源、開放標準和開放治理的基礎上，基于流動性管理的償付能力交易或許是未來保險交易的更高級形態，而保險交易所則是這種新業態的基礎資源。