互聯網金融背景下中小企業融資面臨的困境及對策

占佳寧

【摘 要】互金行業興起不久，在解決中小企業融資困境問題時，其作用的發揮受到諸多因素的限制。由于立法不夠完善，互聯網金融如果發生經濟糾紛，投資人員缺少相關的法律依據，對于自身的正當權益，無法采取法律手段來進行保護。與此同時，中小企業應對風險的能力較弱、監管缺失等都對該行業的發展帶來一定的負面影響，本文在此對其進行分析。

【關鍵詞】互聯網金融；中小企業；融資困境

互聯網金融對于我國來說還是一個新鮮事物，現在仍然是起步階段，缺少行業規范和準入門檻，沒有相關的法律和監管約束，這個行業所面對的是很多法律風險和監管枯井。轉型以后的中小企業，融資需求也呈現多樣性，要求期限更長，數額也更大，而面臨的風險也越來越大，并且依然缺乏抵押物。其所需要的金融服務也更加多樣化，給互金行業的發展帶來了更大的挑戰。目前，我國在信用體系的建設方面存在諸多方面的不足，互金企業很難獲取到真實的客戶資料，在對貸款進行審批時僅僅依靠客戶自己提供的信息很難做出科學的決策。并且由于各個網貸平臺存在競爭的關系，對于客戶的信息都是保密的，也無法判斷客戶本人是否已經在其他平臺獲得過貸款。一些客戶利用這一方面的缺陷，故意將關鍵信息隱瞞，審核人員也無從知曉，在對額度進行判斷時，會出現很大失誤，存在較大風險。可見，對客戶信息的獲取是當前時期制約行業發展的重要瓶頸。

一、互聯網金融背景下中小企業融資面臨的困境

（一）消費者權益保護制度的缺失

互聯網金融發展初期所制定的目標就是能夠讓更多的人體會到這一新興事物的好處，對于中小企業來說，更是能夠獲得比較多的好處，在融資方面的很多問題都能得到解決，同時其發展也使得對金融消費者的保護難度增加。對于互金企業的很多客戶來說，都不具備專業的金融知識，也缺乏對風險的掌控，而且由于該行業所進行的交易主要是從網上進行，使得權益保護面臨的問題更加嚴峻[1]。此外，互金行業的發展涉及的人數眾多，一旦產生系統性的風險，其帶來的災難非常的嚴重，對于宏觀經濟和金融行業的健康發展必然會帶來很多負面的影響。

（二）中小企業的抗風險能力較弱

對于中小企業來說，信息不對稱的問題比較嚴重，并且在進行管理時也存在不規范和規模較小等問題，在出現風險時，應對能力比較弱，并且其進行融資對于時效性要求較高，銀行并不能對其需求進行有效滿足[2]。為了增大獲得貸款的可能性，通常會將關鍵信息進行隱瞞，這對于互聯網金融企業的風險控制能力提出了很大的挑戰。

（三）互聯網金融面臨監管困境和法律問題

在監管方面，政府已經出臺了措施，明確了對其進行監管的主體是銀監會。而就現階段互金行業發展的情況來看，各地區的互金平臺都非常多，就各地銀監會的工作職能來看，要想真正做好監管工作還存在非常大的難度，需要從根本性的制度與法律層面入手，對準入和退出機制進行完善，掌握好區域內行業發展的信息，及時的對有關措施進行調整，以應對當前在監管方面存在的難題。

（四）社會信用體系不健全

對于互聯網金融的發展來說，尤其是互聯網信貸的發展，由于借貸雙方所掌握的信息有很大的差距，作為貸出金額的一方具有很大的劣勢，要解決這一問題必然需要信用體系的建設，而互金行業目前沒有一家機構有接入央行征信系統的資格，也缺乏進行信息共享方面的機制[3]。作為一種新興的事物，隨著互聯網金融的迅速發展，其面臨的風險也越來越大。

二、互聯網金融背景下中小企業融資對策

（一）加強針對消費者權益保護制度的建設

現在我國還沒有專門用于互聯網金融方面的法律法規，互聯網金融消費者合法權益保護的法律和相關制度缺失。要解決這一問題，首先需要加強法律和制度建設，在法律層面上對相關的問題進行劃分界定，規范市場主體的行為。其次，強化對消費者和互金企業的教育，提升消費者的自我保護能力和風險意識。再次，互金企業需要進行行業自律，強化在經營活動中進行風險提示和信息披露的義務，用通俗的語言來表述相關的信息，確保消費者的知情權。最后，建立健全投訴的處理機制，使得消費者投訴有門，監督管理部門也能夠根據投訴來開展相應的監督檢查。

（二）提高中小企業的抗風險能力

中小企業本身在進行管理時存在很多不規范的問題，并且其經營的規模比較小，在遇到風險時的抵御能力難以保障。因此，對于互金行業的發展來說，要做好對貸款企業的風控，不僅要使用傳統的方式做好盡調工作，還需利用現階段的網絡技術完善內控制度。首先，對平臺的風控系統進行完善，對各崗位的工作職能進行明確，優化信貸的流程，采用更加先進的手段對風險進行控制。其次，做好對風險管控的技術創新工作，實現財務和非財務信息內部、財務信息和非財務信息之間的多重邏輯驗證。最后，做好對中小企業的不良貸款的處理和風險的分類，設定差異化的資產質量分析方式與專門的處理不良貸款的對策，對于滿足核銷條件的中小企業的不良貸款設立快速的核銷通道，加速核銷進度和頻率。

（三）建立健全相關的法律法規

目前，金融監管系統還不能完全對互金企業進行覆蓋，導致該行業面臨著諸多法律風險以及監管層面的空缺。因此，需要在監管體系中融入各個互金企業，重新梳理各企業的工作范圍，在鼓勵網絡創新的基礎上，對監管的主體進一步明確，以完善分工機制和監管合作機制建設，。對于行業內的機構，按照功能的監管思路，運用法律法規這種手段，對監管方面存在的不足進行補充，完善對網絡監管體系的構建，同時監管工作要有條不紊的開展。對于服務體系比較健全，專業化水平比較高和實力比較強大的企業，可以對其頒布開展互金業務的許可證。對于互金平臺所使用的第三方支付要更加嚴格的去控制，對于互金平臺的資金流向及其日常業務的開展模式，也都要進行監管。隨著市場發展的成熟，對于一些監管可以逐漸放開，同時可以適當降低行業的準入門檻。

（四）完善社會信用體系

現階段我國在社會信用體系的建設方面還存在很多缺陷，對于互金行業的發展起到了很大的制約作用。因此，需要對社會信用體系進行完善，建立其覆蓋面比較廣泛的征信系統。并且對于獲得個人同意查詢征信情況的互金機構，應當允許其進行查詢。此外，通過進一步建設出金融機構和第三方支付機構以及互金企業等進行信息溝通與交換的渠道，以更好的發揮征信系統的作用。當前，在很多地方都有自己的網貸協會，致力于共享會員企業的信息。除此之外，在鼓勵創新的時代背景下要對互聯網金融企業的征信方面的監督管理進行強化，并且要完善在司法等方面的法律和政策，建立健全失信懲罰機制。

三、結語

本文基于互金行業發展初期的背景，剖析了其在解決中小企業融資困境方面存在的限制因素，并提出了解決策略，包括完善制度和法律建設，促進中小企業應對風險能力的提升等諸多方面。筆者認為，伴隨互金行業發展水平的提升，中小企業也將迎來更好的發展契機。

【參考文獻】

[1]鞠冉，楊鷺.互聯網金融模式對中小企業發展的支持[J].改革與戰略，2014（05）：58-62.

[2]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].商業經濟與管理，2014（04）：92-96.

[3]謝群斌.互聯網金融模式下中小企業融資問題研究[J].長春師范大學學報，2014（08）：188-190.