高質量退休生活的保險規劃方案

廖曉平

摘要：在養兒防老觀念逐漸淡化的年代，子女的財力和孝心對于父母的養老質量來講至關重要。即使是在養老靠自己的當下，子女的贍養和孝道也依舊是幫助父母管理長壽風險的重要手段。

關鍵詞：退休；保險規劃；風險；商業保險

0 引言

如何幫助父母安度晚年，是為人子女必須面對和思考的問題。父母從過去家庭支柱的角色，逐步放下擔子，邁入他們人生中本該最自由的時期。過去，因為經濟發展和社會意識等原因，父母年輕時可以選擇的空間不多，為家庭和生活打拼成為了他們生活的全部。當他們即將退休或已經步入退休生活時，操勞半生卻又不得不面對老、病、死的問題。作為子女的我們，如何讓他們更好地享受人生，除了陪伴我們還能做什么？

1 風險在何處

就目前醫療科技發展趨勢來看，父母高壽是可以預期的大概率事件。關于預期壽命，表1、表2是筆者根據精算模型推算的兩組演示數據。

按照推算結果，以60歲的男性為例，未來活過80歲的概率是57%，女性更是高達69%。父母的高壽，作為子女自然欣喜。但硬幣有兩面，我們不能忽視高壽背后的風險。

高壽可能讓父母原本的養老儲備不足，進而使得子女的贍養壓力更大。另外，高壽所帶來的身體機能和反應能力的下降，會讓父母遭遇意外事故（尤其是意外骨折）和疾病（慢性病以及重大疾病）的風險顯著提高，持續威脅父母的退休生活質量甚至生命安危。

而且，意外和疾病風險可能還會讓父母失去生活自理能力，例如骨折后殘疾或中風后癱瘓，這往往需要長期護理服務。如果是居家照顧，子女更多投入的是時間，但在如何平衡照顧父母和照顧自己家庭上，可能會讓子女承受巨大的心理壓力。如果送養老院，子女則會承擔巨大的財務壓力。

贍養父母，除了做好時間上的陪伴和心靈的安慰之外，很多時候還要備足資金。

錢花在哪里？衣食住行等剛性需求、偶爾娛樂消費（例如旅游）和大額醫療費支出。

錢來自哪里？父母自己的退休儲備、政府的社會養老金和子女的贍養費。作為子女的我們，要幫助父母進行梳理，了解他們對退休生活的期望，結合他們的健康狀況和壽命預期，分析可能存在的養老缺口，然后承擔起應盡的責任。

2 商業保險的作用

在這些缺口下，商業保險能發揮什么作用？保險提供合適的杠桿，用小額保費撬動大額保障，從而實現風險轉移。但因為年齡的關系，父母的風險系數遠高于年輕人，保險提供的杠桿率會大幅下降。同時，保險公司更傾向于通過限制保額、保障范圍等方式來控制風險。這些因素的綜合作用下，保險對中老人的風險轉移作用大大下降。所以，商業保險對于父母的養老，最多充當補充的作用。下面我們重點來看給父母購置保險時，幾種保險所需要注意的問題，以及判斷是否值得購買的關鍵。

2.1 商業保險分析

商業養老保險屬于長期理財規劃，考察重點是其保值增值能力。一般好產品都具有定價利率相對高、保費更便宜，保險公司資產管理能力強等特點。但由于長期利率風險，保險公司不可能無上限地提高定價利率。所以，投保商業養老保險要趁早，距離開始領取養老金的時間越長，保值增值空間越大。所以從這個角度來看，為即將退休、需要領取養老金的父母投保商業養老保險，增值空間并不大，以此滿足財產增值的養老目的，顯然不適合。

醫療險、重疾險和意外險，這3類產品可以歸屬于保障型產品的范疇內，用來應付父母的意外和疾病風險所導致的大額費用支出，見表3。

2.1.1 意外險

由于行動力和反應能力退化，父母遭遇意外事故導致住院（尤其是意外骨折）的風險急劇上升，發生理賠的概率較高。雖然這部分責任的保額只有1萬元，但由于這類產品對投保年齡的限制較少，投保時告知要求并不多，保費也相對便宜（每年保費一兩百元），對于一些收入不高的家庭而言，可以提供部分意外住院醫療費用的補償。這類保險好產品的特征是：保費低，意外醫療責任的免賠額低，同時不限制醫保報銷范圍。

2.2.2 醫療險

醫療保險實用性最強，建議盡早投保。因為60歲以后可以選擇的醫療險產品少之又少，并且保障范圍通常被限制在單一病種（癌癥）。

一直以來，關于高年齡投保醫療險的實用性，有比較多的爭論，建議盡量選擇不限制醫保報銷范圍的，但由于免賠額和非保證續保的存在也會讓醫療險的實用性大打折扣。

高免賠額，決定這份保險只是針對大病、重病或者長期慢性疾病。保證續保可以有，但是會進一步提高保費支出。如果不選擇保證續保，建議消費者可以重點關注所選的保險公司的資本實力和經營管理能力，這可能是決定你明年能不能續保、產品還會不會繼續賣的關鍵。

2.2.3 重疾險

重疾險的核心作用是通過提供定額的保險金，降低父母一旦確診重疾后，因為龐大的醫療費會帶來的家庭財務負擔，也可以作為一筆康復費用。但由于年齡關系，高齡投保的限制較多，50歲以后投保，保額被嚴格限制在10萬～15萬元；60歲以后投保的，疾病范圍也會像醫療險一樣被限制在單一病種（癌癥）上。

除了盡早投保以外，子女們還可以根據自己的保費預算，并結合父母的預期壽命，選擇定期險甚至短期險進行投保，這樣可以有效放大保險的杠桿率。另外，子女們還可以根據父母的健康現狀、體質、生活習慣、家族病史以及定期體檢的結果，判斷可能患癌的風險。如果風險較低，也可以選擇保費自留，通過積極理財給爸媽建立合適的醫療基金。

2.2 投保前后

2.2.1 投保前

認真了解父母的健康狀況。通常來講，保險公司對中老年人投保時的健康告知要求較多。作為子女了解清楚父母的身體狀況，并做好如實告知，才能最大程度上保護父母的保障權利。

2.2.2 投保后

做好保單管理和理賠跟進。成功投保以后，我們可以向商業保險公司索取紙質保單，并且做好每年的續期繳費和續保工作。

筆者建議一定要告知父母自己為其購買了保險，因為出于不愿意打擾子女生活和工作等原因，父母即使遭遇意外和疾病，也不愿意告知子女。但是保險理賠具有時效，如果不能及時向保險公司報案，可能影響最終理賠，這份保險也會變得毫無意義。而且，如果涉及醫療險，由于其理賠流程相對煩瑣，父母非常需要子女的協助，才能順利完成理賠。

隨著社會經濟發展，人口流動性越來越強，個人經濟雖然得到了長足的發展，但也在一定程度疏離了父母與子女之間血濃于水的情親關系。對父母盡孝，很多人可能會感到有心無力，特別是那些遠在他鄉的游子。在養兒防老觀念逐漸淡化的年代，子女的財力和孝心對于父母的養老質量來講至關重要。即使是在養老靠自的當下，子女的贍養和孝道也依舊是幫助父母管理長壽風險的重要手段。