互聯網金融下西安銀行發展的SWOT分析

賈 寧

一、互聯網金融基本理論

（一）互聯網金融的概念

互聯網技術的興起，使得傳統金融業有了新的發展模式，將互聯網技術和傳統金融業務聯系起來，將互聯網思維、互聯網平臺滲透到金融業中，借助互聯網平臺，資金的供求雙方直接參與，這樣可以降低交易成本，市場交易更透明，使得金融業務的開展更加便利，信息化程度更高，市場參與人數更多。

（二）互聯網金融的特點

1、市場交易成本降低。傳統金融業需要固定的場所，需要人工、房租、耗材等固定支出，而互聯網金融不需要設立網點，交易成本較低；傳統交易中，由于交易雙方信息不對稱，需要對交易方的信用狀況進行審計，互聯網金融借助支付平臺完成交易，不需要支付信息成本；互聯網技術淡化中介的作用，市場交易就不再受地域、時間方面的限制，節省中介費。

2、信息完全化。市場活動中，由于信息不對稱，容易發生道德風險、逆向選擇，互聯網技術是通過復雜和緊密的算法完成的數據分析，客戶可以通過平臺自主操作，這樣使交易雙方掌握更多的信息，市場信息完全化，大大降低金融投資中的風險。

3、市場參與度高。以前傳統的市場參與方式，客戶需要對市場中所有的業務和參與者進行分析后就可以降低交易風險，需要更專業的金融知識，很多居民無法參與，而互聯網金融市場信息化更高，沒有金融知識的居民也可以參與，另外互聯網金融提供的金融產品更具個性化，更能滿足居民的需求，增加了居民的市場參與度。

二、西安銀行發展現狀

城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，其前身是城市信用社，西安銀行是由市屬國有投資平臺公司參股、具有股權多元化和市場化特征的混合所有制區域性商業銀行，同時也是西北地區最大的城市商業銀行。 目前西安銀行在陜西省內下設8家分行、169家營業網點，控股2家村鎮銀行，參股1家汽車金融公司，正在籌建西安銀行創投公司和金融租賃公司，初步構建了綜合化、多元化的金融集團運營模式。

在開展互聯網金融方面，西安銀行不斷完善移動銀行和網上銀行，為保證交易安全，提供動態口令保護密碼，提出人臉識別平臺的城商行，網上銀行將各種金融產品以及金融信息設計成頁面，客戶可以自主操作。自建立網上銀行以來，客戶開戶的數量逐年增加。

三、互聯網金融下陜西省城市商業銀行發展的SWOT分析

SWOT分析法是用來確定企業自身的競爭優勢、競爭劣勢、機會和威脅，從而將行業發展的內外部環境、資源進行分析，剖析自身的優勢，提升自身發展的競爭力。

（一）優勢（Strength）

城市商業銀行經過多年的發展，不斷發展壯大，有了豐富的客戶資源。

1、服務網點優勢多，資產規模大。西安銀行雖然地處西部地區，但是經過發展，規模也不斷壯大，網點數量逐年也在不斷增加。西安銀行下設8家分行、169家營業網點，西安銀行經營規模近2200億元，年實現凈利潤20.09億元，年納稅總額10.3億元，是西北地區規模最大的城市商業銀行。

2、風險控制體系完善。西安銀行在長久經營中，建立了一套自上而下的風險控制體系，西安銀行最高管理機構是董事會，管理層級中設有審計委員會和監督委員會，監督委員會對各級支行和分行業務實時進行監督。在業務管理方面，設有會計核算中心、現金管理中心、資產管理部、財富管理中心以及貸后管理中心，從貸前、貸中、貸后對資產進行監管。

（二）劣勢 （Weakness）

傳統金融機構業務單一，創新性不夠，尤其在辦理業務方面還存在很多問題。

1、業務辦理效率低。西安銀行屬于城市商業銀行，相比較國有商業銀行和股份制商業銀行網點較少，資金規模較少，很多地方沒有網點，客戶無法辦理相關業務。客戶在營業網點辦理業務時，等待時間較長，傳統信貸業務中，流程較為繁瑣。

2、金融產品創新不足。西安銀行主要提供的是傳統的金融業務，缺乏創新，信息技術含量低。西安銀行主要的業務仍然是存貸款、投資理財以及貴金屬等，對于創新性的金融產品開發不足，而現在年輕客戶群里的需求更加多樣或，更加個性化。

（三）機會（Opportunity)

互聯網金融已是未來的發展趨勢，傳統的金融機構面臨風險的同時，也為其帶來了新的發展機遇，傳統金融機構必須轉型，拓寬業務類型，創新金融服務模式。

1、充分利用互聯網技術。互聯網信息技術的發展，為傳統金融機構業務的銷售、開展提供了新的模式。西安銀行地處西部偏遠地區，分支機構較少，造成業務開展緩慢，金融產品銷售不如實力雄厚的國有商業銀行，因此，應充分利用互聯網技術平臺，在淘寶、微信、支付寶中銷售金融產品，銷售模式不再受空間和時間的限制，增加客戶群。

2、互聯網金融風險為傳統銀行帶來機遇。流動性是保證金融機構發展的基礎，一般傳統的金融機構需要交納法定存款準備金，留有一定的超額準備金來保證流動性，而互聯網金融企業在業務發展中沒有留有準備金，造成一定的交易風險。而傳統的金融機構，已經形成了完善合理的監管體系，因此在傳統金融機構的框架下進行金融創新風險更小。

（四）威脅（Threat）

互聯網金融的發展再給傳統銀行帶來新的發展機遇，但同時也危害了傳統銀行的發展，尤其是城市商業銀行規模小，資金實力不足，威脅更大。

1、互聯網金融造成金融脫媒。金融脫媒是指在金融管制的情況下，資金供給繞開媒介體系，直接輸送到需求方手里，造成資金的體外循環。互聯網金融的發展造成了金融脫媒，削弱了傳統銀行的作用，減少交易環節，降低交易成本，銀行中間業務受損，客戶數量減少。

2、商業銀行運營模式受到沖擊。傳統商業銀行的盈利主要是通過存貸利差以及中間業務收費為基礎，但在互聯網金融背景下，銀行的融資成本加大，客戶群體減少，利差收入嚴重縮水，再加上固定支出較大，盈利能力越來越低。傳統商業銀行的營銷模式主要是“駐點式經營 + 廣告 + 關系”，這種模式，傳播速度慢，成本高，互聯網金融的發展營運的優勢在于：信息傳遞速度快；不存在時間成本；降低經濟成本。

四、互聯網金融背景下西安銀行發展的對策

西安銀行立足陜西，服務于中小企業，在互聯網背景下，將營業網點服務和互聯網技術相結合，使操作更加智慧和便利。利用大數據技術，提供創新性金融產品，將銀行服務不斷拓展，為客戶提供更為全方位的服務。在互聯網金融背景下，以客戶的需求為出發點，利用互聯網技術，創新金融產品。實行信息化管理，提高管理效率。加強與政府、互聯網平臺等多方合作，形成金融產業鏈，為中小企業服務，探索差異化的“普惠金融”。