淺析互聯網金融背景下的商業銀行轉型發展

吳允波

【摘要】本文將從商業銀行的角度出發，結合互聯網金融背景，從互聯網金融方式、機構組成、規模與用戶四方面探究互聯網金融的發展現狀與發展趨勢，并找出對商業銀行的影響，最后結合商業銀行的特點，提出互聯網金融背景下的商業銀行轉型策略。

【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行轉型 模式探究 應對策略

一、前言

2013年至今互聯網金融迎來了迅速發展的黃金時期，低成本、高效率、便捷程度高的特點，以第三方支付、P2P借貸、眾籌、大數據金融等互聯網金融產品迅速搶占了大量的金融市場，對傳統的商業銀行產生了巨大的沖擊。再這個背景下，商業銀行如果不能跟上時代，做轉型發展，從業務創新、客戶整合、盈利調整、體系管理等方面提高自身競爭力，就必然會面臨發展危機。因此，探求商業銀行在互聯網金融背景下的轉型策略是非常有必要的。

二、互聯網金融的發展現狀及趨勢

（一）互聯網金融發展現狀

目前的互聯網金融市場發展迅速與粗放并行。一方面，互聯網金融借助移動技術與網絡技術的進步迎來了幾何級數的發展，無數互聯網金融公司涌現，以第三方支付和P2P借貸、眾籌為主要產品的互聯網金融公司深受市場喜愛，我國的互聯網金融市場規模也在不斷擴大。

2012-2016四年間，P2P借貸規模由229億元增長至8302億元；

互聯網金融用戶規模也由2012年的3.24億人，增長到2016年的5.33億人，用戶數目直追傳統商業銀行。

但發展迅速的背后，各類的互聯網金融產品也紛繁復雜，衍生出了錢寶眾籌、校園貸等“瘋狂生長”產品，影響著互聯網金融的健康發展。

（二）互聯網金融發展趨勢

2014年智能手機的崛起，促使互聯網金融產品也完成了PC端向移動端的轉型，更為小額化、分散化的新模式出現。僅2016年騰訊支付寶的“紅包雨”活動當天就有超過3.08億人參與。互聯網金融產品也完成了簡單的移動支付像多樣化金融的轉型。

三、互聯網金融對商業銀行的影響分析

（一）弱化了商業銀行的中介地位

商業銀行在傳統金融市場中主要為信息中介和資金中介的地位，主要是為客戶提供有效信息及分擔金融風險。而互聯網金融的發展，打破了空間和時間限制，供需雙方直接對接，資本得以跳出傳統銀行循環，一臺手機就可以完成支付轉賬的功能，弱化了銀行的中介作用。同時，伴隨著網絡金融融資平臺的出現，供需雙方也無需借助商業銀行完成借貸，從而進一步弱化了商業銀行在傳統金融模式中提供的擔保風險的職能。

（二）沖擊了商業銀行的固有市場

1.儲蓄存款分流。互聯網金融產品中的余額寶一類產品的出現，以便捷性和成本低、收益高于銀行同期儲蓄利率的優勢直接分流了上商業銀行的大量儲蓄存款。同時依托第三方支付平臺延遲支付的功能，將很大一部分的借貸資金綁定在平臺上，又進一步的分化了銀行的活期儲蓄存款。

2.沖擊貸款業務。互聯網金融由于網絡大數據和云計算的技術支持，能夠為商業銀行謹慎放貸的中小型企業提供貸款服務，同時P2P和眾籌的金融產品又能精準的定位個人貸款市場，導致商業銀行的貸款業務也收到沖擊，僅能保守住大型企業的大額貸款市場。

3.中間業務喪失。傳統市場背景下，日常生活繳費類中間業務是商業銀行市場份額中不小的一部分中間業務市場，為商業銀行提供了一部分利潤來源。而今隨著網絡金融產品的發展，支付寶等一類第三方支付平臺，也進入到日常繳費的中間業務市場中來，并由于其支付的便捷性，極快的搶占了商業銀行在中間業務的市場份額。

（三）搶占了商業銀行的客戶資源

不同于商業銀行的物理網點和網絡運營能力的不足，互聯網金融產品由于尊重客戶體驗、互動式營銷和便捷性，極大的滿足和客戶粘性的要求。伴隨著產品完善和粘性增長，互聯網金融產品不可避免的將會把客戶資源從商業銀行的資源庫中分化出來。從而搶占商業銀行的客戶資源。

（四）影響商業銀行收益

傳統商業銀行的盈利本質還是存貸利差，而存貸業務中除了大額客戶外，主要的還是中小企業存貸和個人存貸為主。而互聯網金融產品的互動營銷及客戶粘性特點，必然會憑借自身優勢將這部分客戶從商業銀行利潤中分化出來，因此將影響商業銀行收益。

四、互聯網金融背景下的金融發展策略

（一）商業銀行的優勢分析

1.有極高的信用值。互聯網金融雖然在這五年內迎來了迅速的發展，對商業銀行產生了不小的沖擊，但就目前來說，我國的互聯網金融管制弱，體系不完善，互聯網金融產品存在很大的風險性。因此商業銀行資本雄厚、違約成本高，以及多年來累積的信用值就成為了商業銀行最大的依托。

2.有完整和豐富的客戶資源庫。作為我國金融市場的基礎，商業銀行多年的運營發展，積累了既廣又深的客戶資源，龐大的客戶資源庫為商業銀行轉型提供了堅實的數據支撐。

3.有完善的風險管控體系。不同于互聯網金融產品未能錄入人民銀行征信系統所存在的信用風險，商業銀行有更為完備的信用信息共享機制，能夠抵抗金融市場中復雜多樣的各種風險。

4.有規范化的管理體系。作為銀監會主要監控對象的商業銀行，進入門檻高、監控體系嚴格，從很大一部分上遏制了商業銀行不規范運營，降低了產品風險。

（二）商業銀行的發展策略

1.打造專屬的商業銀行的專屬互聯網金融產品。商業銀行多年運營累積的客戶資源庫為商業銀行轉型提供了產品信息基礎，商業銀行可以根據不同類別的客戶定制專屬的互聯網金融產品，并結合線下網點和線上平臺，為客戶提供多樣化的金融服務，從而提高客戶體驗度，增加客戶粘性，從而保證客戶資源和擴展業務市場。

2.客戶導向制，提高客戶體驗度，增加資源粘性。互聯網金融的迅速發展主要是其能夠以互動營銷等方式為客戶提供針對化的服務，客戶導向型的市場思維也使得互聯網金融的產品能夠更加符合客戶的消費需求。所以商業銀行在轉型的過程中也必須要以客戶為導向，在產品之外能夠為客戶提供更為便捷、完善的服務，從而增加資源粘性。

3.提高風險管理與控制能力。金融的特點就是高風險高收益，互聯網金融最大的問題就是風險把控能力。因此商業銀行因為發展較早，且受銀監會監控，風險管控體系較為完善，但依舊需要伴隨互聯網業務的發展不斷提高風險管理和控制能力，從而保持商業銀行在消費者眼中的的高信用度。

4.跨界合作，共贏機制。互聯網金融背景下，商業銀行和互聯網企業既有競爭，也有合作，面臨市場的變化和垂直商業的發展，商業銀行要能夠主動尋求與互聯網企業跨界合作，結合雙方的優勢，一同來開發互聯網金融市場。

五、結語

互聯網金融的異軍突起告訴商業銀行一成不變的市場環境已經過去了，未來的金融市場將會更為的多變多樣，因此轉型無可避免，只要不斷地完善自身的產品體系，重視客戶導向，同時尋求多方資源的協同合作，才能在市場變化的背景下健康有序的發展。

參考文獻

[1]宮曉林.互聯網金融模式下對我國傳統商業銀行的影響[J].南方金融，2013，05；10.

[2]白金枝.互聯網金融發展及其對我國商業銀行的影響研究[D].成都：成都財經大學，2014.