互聯網金融背景下反洗錢對策研究

郭燕 孟永霞

【摘要】文章通過分析當前我國互聯網金融發展的現狀，從而給反洗錢工作帶來了客戶身份識別難、可疑交易發現難、資金流向追蹤、監控難、完整信息掌握難的挑戰，提出了（一）創新反洗錢監管方式、擴展反洗錢監管范圍、創新開發網絡反洗錢監測系統、加強監管部門之間的合力、建立健全反洗錢法律法規、建立復合型反洗錢人才機制的應對策略。

【關鍵詞】互聯網金融 反洗錢 策略

目前，互聯網金融已成為金融市場發展的主流趨勢。互聯網金融是利用互聯網和移動通信技術等一系列現代信息科學技術實現資金融通的一種新型金融服務模式，是傳統金融行業與互聯網深度融合創新的產物。互聯網金融使金融服務機構延伸到網絡，具有去中介化、成本低、效率高、覆蓋廣等特點，為社會經濟活動帶來了諸多便利。然而正是互聯網金融的快速發展為不法分子的洗錢活動提供了可乘之機，為其提供了新渠道和新方法，這使得我國反洗錢監管工作將面臨新問題和新挑戰。

一、我國互聯網金融發展現狀

2013年以來，我國互聯網金融發展達到了頂峰時代，互聯網金融已全面覆蓋支付結算、信貸融資、貨幣流通、銷售渠道等多個細分領域，已經滲透到我們生活的方方面面，第三方支付平臺、P2P網絡小額信貸、眾籌融資、虛擬電子貨幣、大數據金融服務、P2B模式等是互聯網金融發展的創新模式，其中，微信、支付寶等第三方支付是最大的運營模式。如圖1所示：2011年我國第三方支付交易規模達到2.2萬億元，2015年交易規模達11.9萬億元，同比增長46.91%，移動支付規模首次超過PC端支付，2016第三方支付交易規模呈現爆發式的增長態勢，交易額達到19.2萬億元，較2011年2.2萬億增長了700%多，增長幅度相當驚人。雖然2012至2013年我國第三方支付交易增速出現了下跌，但總體交易規模依然呈上升趨勢，平均增速達到了54%以上，預計2017年我國第三方支付交易規模將突破28萬億元，數據表明互聯網支付交易已占據了支付業的半壁江山。然而，在互聯網金融迅猛發展的背后，也隱藏著巨大的洗錢風險漏洞，給金融機構和中國人民銀行的反洗錢工作帶來了空前未有的困難和挑戰。

二、互聯網金融發展給反洗錢工作帶來的挑戰

（一）客戶身份識別難

互聯網金融交易打破了時間和空間的限制，具有隱蔽性的特點，客戶利用網絡支付工具隨時隨地可登陸賬戶完成交易，網絡支付系統雖然實行了網絡實名制，因沒有直觀的身份證明，網絡洗錢分子可通過盜取他人身份信息注冊賬戶，而網絡支付系統缺乏完善的客戶身份識別體系，對偽造竊取身份證件無法達到準確的核實，不能真正實現“了解你的客戶”，這也給不法分子洗錢活動創造了+機會。

（二）可疑交易發現難

網絡支付系統每天有大量的交易數據，包括跨地區甚至跨國際的資金轉移，龐雜的數據信息給識別和發現可疑交易帶來了巨大困難；網絡支付系統無法審查交易資金的性質、來源、流向、交易目的和用途，無法執行可疑交易檢測環節；犯罪分子可通過多個賬戶轉移資金，也可將大額資金分筆進行轉移，同時銀行對這些交易無法進行逐筆審查，從而使犯罪分子逃離了監管的法網。

（三）資金流向追蹤、監控難

網絡交易由于時間短、速度快，不法分子通過注冊多個賬戶隨時變換交易對象，頻繁進行資金交易，將涉嫌資金在最短的時間內進行匿名賬戶轉移，切斷資金鏈條，使監管部門很難找到非法資金的源頭；網上交易不保留紙質資料，只是以電子備份方式留存，使得可疑交易的證據資料的缺乏真實性；互聯網金融已滲透到第一二三產業中，涉及領域廣，犯罪分子可隨時把非法資金混入到合法行業中來，將“黑錢”真正“洗白”，這形成反洗錢監管行業的盲區。

（四）完整信息掌握難

互聯網金融的發展，減少了客戶與金融機構的直接接觸，但會涉及金融機構、互聯網支付機構、電信運營商、收單機構、持卡人、商戶、甚至第三方服務機構等多個參與者，完成一筆交易，會牽動多個系統運行，導致交易信息被散保存在不同機構的系統中，導致人民銀行以及其他監管機構對涉嫌資金交易難以搜尋到完整的信息，不能掌握全面的信息也就不能形成合法合理的證據資料，這形成了制約反洗錢工作開展的瓶頸。

三、互聯網金融背景下的反洗錢應對策略

（一）創新反洗錢監管方式

反洗錢監管工作為適應新型監督管理，要積極運用大數據、云計算、信息化等高技術，實現由“傳統監管”向“科技監管”的轉變。充分運用現代化技術中的可視化分析、數據挖據、預測性分析、數據質量和數據管理等分析方法，提高反洗錢偵查工作效率，使反洗錢數據分析高速智能化。同時，在反洗錢事前防范監控、事中調查取證、事后處理中均采用新型科技手段，提高洗錢數據甄別分析的準確性，確保網絡洗錢監管的及時性和有效性。

（二）擴展反洗錢監管范圍

擴大反洗錢監管義務主體，實現由“單一監管”向“多向監管”的轉變。加強跨行業、跨領域的反洗錢監管工作，建立與第三方支付機構、電信運營商、電商、社交網絡、數據服務商等機構的數據共享機制，多角度、全方位檢測洗錢風險信息點。加強跨國際反洗錢監管工作，注重與國際社會協同合作，借鑒國外先進反洗錢監管經驗，嚴厲打擊洗錢犯罪行為，即使洗錢資金已逃離海外也要將其繩之以法。

（三）創新開發網絡反洗錢監測系統

加強軟件開發，依靠互聯網技術建立完整的反洗錢監測系統，采用新型數據庫、數據計算、數據分析等技術，開發出更智能化、人工化的網絡反洗錢監測系統，加強電子交易的信息識別、分析，準確采集各業務系統交易信息，保障大額交易和可疑交易檢測分析的數據要求；加強對用戶的身份管理，創新開發更現代化的數字認證技術，快速準確地甄別指紋識別、人臉識別，使得賬戶開立和使用是同一人，確保每筆交易的真實性，提高反洗錢工作效率。

（四）加強監管部門之間的合力

不斷調整和深化業務主體部門之間的合作，加強與公安、檢察、法院等機關在打擊洗錢犯罪和恐怖融資方面的合作，對涉嫌洗錢犯罪線索，積極開展案件協查，充分發揮反洗錢協調機制作用，提高反洗錢調查工作成效，實現由“單獨監管”向“合作監管”的轉變。

參考文獻

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