互聯網金融的發展：大數據驅動與模式衍變

董雯 蔚金霞 王聰

【摘要】我們國家正處于一個經濟高速發展的時代，依靠著經濟發展的態勢金融與互聯網行業開始嶄露頭角，互聯網與金融相結合的新興產業——互聯網金融更是在經濟的浪潮中取得了巨大的成功。本篇針對大數據驅動理念進行理解并探討互聯網發展模式的演變過程，試圖得出部分可行的方案來處理互聯網金融行業發展中的問題，保護互聯網的健康發展。

【關鍵詞】互聯網金融 大數據驅動 模式衍變

一、互聯網金融發展情況

（一）跛腳態

任何一個行業的成長過程都無法擺脫各種有利或不利因素的影響，尤其互聯網金融在我國仍處于一個成長的階段，各種因素很容易就凸顯出來。從互聯網金融的有利條件來看，最主要的有利條件就是信息技術的發展基礎[1]。

信息技術自從上個世紀以來被人們不斷重視、利用、開發，到如今已經成為一個成熟的技術。日前成熟的互聯網技術恰恰給互聯網金融一個良好的基礎，并一步步改變了金融行業的發展形勢，行業盈利手段開始向多元化的方向發展，部分業務完全移到了互聯網的平臺上處理，朝著移動端的方向靠攏。另外，要注意的是，中國的金融市場由于長期的壟斷機制，整體市場如一潭死水缺乏靈活性和發展潛力，若不能及時注入新鮮血液進行改革就會拖慢金融業整體的發展水平。

不利條件分析來說，主要是因為中國的互聯網金融整體發展還處于緩慢上升起，沒有足夠的市場基礎提供支點，不能給各互聯網金融企業提供發展壯大的力量。因為互聯網金融行業兼具網絡與經濟的特殊情況，就目前比較看互聯網金融和金融行業兩者間，風險控制手段從根本上有著巨大的差距。在此種條件下，若在企業內部對于風險控制不夠重視，必然會發生巨大的商業風險，所以說我國的互聯網金融呈現出“坡腳態”特點。

（二）疊加態

理解互聯網金融產業可以拆開成兩個部分進行分析，一部分是互聯網，另一部分的金融，兩個部分不是“1+1=2”的聯系，也不能單純夠以融合的觀點來看，由于第三方支付平臺的出現它們將實現疊加態的形式[2]。所以我們在這種狀態下來理解互聯網金融衍生的各種產品，例如：網絡營銷、網購、網貸等金融服務類產品，但是相應的這些產品在我國還沒有明確的法律法規進行約束，疊加態的風險控制還打不到企業的普遍標準，不利于大環境下的監管。

二、簡述大數據驅動

（一）內部邏輯與外部基礎條件分析

互聯網金融其實本質上來說也是金融行業的一種，互聯網金融目前還沒有一個相關的政策可以把它們進行歸類管理，且在互聯網的發展過程中衍生出了大量的附屬金融產品，在無監管的環境下不能夠做到良好的資源配置和財務風險控制，首要的特點就是信息匹配度不夠。若是能夠改善信息匹配度的情況，互聯網金融就能做到在健康的環境中發展，創新模式的進程會越來越快[2]。應用大數據技術，我們就能深入發掘數據與數據之間的聯系，開發信息間的匹配度。

互聯網雖然出現的時間早，但是在我國還處于起步后的飛速發展期，在國內還沒有達到一個高標準的應用，所以基礎相比較于國外現代化的互聯網基礎水平還有一定的差距。大數據技術也是近幾年才興起的一個概念。由于信息技術與數據存在密不可分的聯系，且互聯網在運行中勢必會產生大量的數據，我們利用大數據技術就能夠方便地對服務器收集的數據進行篩選和分析，獲取我們想了解和利用的信息。例如：用戶在各運營商和電商中的瀏覽痕跡、購物意向與信用卡信息等都可能成為互聯網金融需要的大數據信息。

（二）價值作用

互聯網金融構建的數據庫要儲存大量用戶信息，這些信息具有復雜性，種類覆蓋廣泛且分類困難。我們在研究互聯網的利用價值的步驟是，首先從數據庫中采集與主體不同形式的數據，然后將數據主體分析，最終整合主體與非主體數據獲得它們之間的關聯性。利用關聯性我們就可以篩選那些我們不需要的數據，把有用且可分類的數據進行分類儲存，提供給互聯網金融企業利用起來。大數據系統真正地滿足了互聯網金融的發展需求，降低了中小型企業的運行成本，以最低的風險完成了最高價值的業務應用。

三、模式衍變的發展歷程

（一）觀點概要

互聯網金融的發展歷程是一個點、面、線的逐步飛躍的衍變歷程[3]。點狀的發展形式，就是在傳統的互聯網金融的基礎上不斷完善業務結構，使用新興的互聯網手段結合金融與業務需求進行二次開發，首要滿足互聯網與支付業務的結合需要，并以此為媒介形成各類第三方支付軟件。近幾年來，我國互聯網金融開始重視與傳統金融行業的溝通，除了在互聯網中嘗試搭建大型金融機構，也開始加強兩者之間的合作形成以互聯網為主導的金融體系。當然，也有可能出現另一種現象，就是金融機構選擇主導互聯網金融的合作，將互聯網的支付方式代入到機構的線上日常運行中，把互聯網金融改變為面狀的發展思路，形成電商、互聯網文化、網絡貸款一系列的互聯網金融新模式，支撐著互聯網金融向線性發展。

（二）理論結合實踐

互聯網金融模式的衍變過程需要我們加深研究，因為互聯網的發展歷程是一個完善的成長軌跡，不是理論性和虛幻性的構想?；ヂ摼W金融由點到面的發展歷程我們看出，只有將理論結合實踐才能夠在社會中尋找到核心競爭力，在線上產業中得到支撐點，進而開發出區域經濟、共享經濟等互聯網金融新的理論體系。我們還需要注意的是，點狀的發展模式需要各界制定具體的監管標準實現規范化的發展模式，使得這樣的線上發展模式能夠在實際中健康的應用。將互聯網技術作為主要的核心力量，以傳統金融機構作為資金來源和可靠的資金平臺，兩者結合必然會實現互補的升華，在我國現代化的市場競爭中嶄露頭角。

四、總結

我國的互聯網金融模式在曲折的發展歷程中，已經不斷衍變成了點、線、面的獨特模式。未來我們有希望借助大數據來研究并改善目前信息不匹配的現狀，利用大數據技術真正實現符合互聯網金融行業需求的數據庫，把新興的互聯網技術、大數據技術、金融行業三者糅合在一起，實現互聯網金融行業又快又好的成長。

參考文獻

[1]何飛，張兵.互聯網金融的發展：大數據驅動與模式衍變[J].財經科學，2016（6）：12-22.

[2]杜永紅.大數據下的互聯網金融創新發展模式[J].中國流通經濟，2015（7）：70-75.

[3]范宇.大數據下互聯網金融創新的發展模式探究[J].中國市場，2016（24）：115-116.