我國網絡銀行監管法律研究

夏莉莉

【摘 要】隨著經濟社會的發展，網絡形成的金融活動也日益成為了人們生活中必不可少的一部分。于是，網絡銀行也就順應而生，在為人們的生活帶來了便利的同時，也帶來了網絡風險的擴大。因此，對于網絡銀行的監督管理，也就成了一個必須重視和完善解決的問題。

【關鍵詞】網絡銀行；金融風險；法律監管

網絡銀行作為新生事物，是在經濟發展中，網絡科技結合傳統的銀行體系發展出來的一種金融機構。不管是網絡理財的余額寶，還是正在由網絡慢慢向實體經濟進行轉型的淘寶銀行，無一不預示著網絡時代的到來，給傳統的金融方式帶來了極大的沖擊，并且這樣的沖擊和影響還在不斷的擴大加深。如何確保我們國家的網絡銀行的安全性，也是我國目前法律中需要重視和加強的地方。也只有完善了我國網絡銀行的監管制度，才能進一步促進我國網絡金融的發展，促進國家向網絡科技不斷發展。

一、網絡銀行的的概述

（一）網絡銀行的定義

網路銀行是指只在網絡上進行金融活動的銀行，可以稱之為網上銀行又或者是線上銀行。在人民銀行所頒布的《網絡銀行業務辦理暫行辦法》中有明確指出，以互聯網絡為服務平臺的銀行，就是網絡銀行。利用網絡技術和平臺，通過網絡來實現金融活動的新型銀行服務模式，可以為客戶提供更便捷有效的金融服務，這就是網絡銀行的優勢和特點。

（二）網絡銀行的產生和發展

網絡的誕生和運用隨著時間的發展，慢慢地滲入到人們生活中的每一個地方，傳統的銀行也因為經濟的發展而不斷改革。利用網絡技術來提高傳統銀行的服務模式，是把高新的網絡技術同傳統銀行進行的一次成功的，完美的結合。網絡銀行不僅給人們的生活帶來便利，也拓寬了傳統銀行模式還未涉及的業務范圍，并且拉近了人們對銀行的距離，通過網絡銀行更加明晰的了解銀行的金融服務，對于社會的經濟發展是具有十分重要的意義。

二、我國網絡銀行監管的法律制度上的不足

（一）不夠重視網絡銀行客戶的權益

在我國現行的法律條例和辦法中，放在第一位的是要確保網絡銀行的穩定健康發展，其次是對網絡風險的評估和控制，最后才會考慮到網絡銀行客戶的權益問題。這就說明了，如果當網絡銀行在發生事故之后，法律上是優先考慮相關網絡銀行的利益，之后才會對客戶的權益進行保障，但這樣的主次順序直接會導致網絡銀行的客戶權益被削弱甚至是損失。同樣的事情發生在西方那些發達國家中，他們就會優先考慮客戶應有的權益，而不是先考慮金融機構。如果客戶的權益得不到保障，那么網絡銀行是不可能在沒有群眾基礎的情況下發展起來的，如果不能夠及時處理這樣的一個權益優先的問題，那么網絡銀行的發展也是會存在非常大的隱患的。

（二）經營模式和監管模式不相符

2003年，我國銀監會成立，他的出現，接替了中國人民銀行在對網絡銀行進行監管的權力。我國在網絡銀行的監管上，將分業監管的機構型金融監管模式作為主要監管模式，一直沿用至今。通過《網絡銀行暫行辦法》將網絡銀行的市場準入制度的適用范圍進行了規范和劃分，《電子銀行辦法》則是對非銀行性質的網絡金融服務機構，進行了規范。第二就是風險管理和評估的制度，《網絡銀行暫行辦法》對此是有對網絡銀行風險的管理應該遵守的法律條例有專門的規定。但是我國的網絡銀行發展到今天這個地步，已經不能夠再用傳統的管理模式來進行監管了。因為如今的網絡金融機構，已經不單單是只擁有傳統銀行里的那些儲蓄貸款行為，也延伸出了債券，信托，基金等一些列的金融活動。我國的網絡銀行的相關業務已經拓寬，開始向多元化發展，這樣變化著發展著的網絡銀行已經完全不能單靠傳統的監管模式來進行監管，法律監管和網絡銀行發展的脫節，勢必會引起許多的類似資源浪費和管理漏洞的問題[1]。

（三）市場的準入和退出制度不完善

我國在對網絡銀行的監管還處于剛剛開始發展的階段，難免會在法律條例和規定中，會有不夠全面詳細的地方。頒布的相關法律執行辦法，如《網絡銀行暫行辦法》和《電子銀行辦法》，也多是一些形式化的規定，雖然對審查的方向重點，執行監管的辦法和過程等提出了相關的要求，但也基本上都是一些模糊的用詞概念化的東西，實際操作和實行起來，也是漏洞百出，沒有什么實際操作性可言，更是無法和法律一樣起到比較嚴苛有力的作用。

三、美國在網絡銀行監管上的一些借鑒之處

美國作為世界上第一個網絡銀行的國家，其經濟水平和社會發展也一直是走在世界的前列。他的網絡銀行的相關法律制度也是相比其他國家要更加完善和成熟的。針對美國這樣健全的一個網絡銀行的監管，進行相關的分析，是對我國網絡銀行監管的一種借鑒。

美國作為全球網絡技術和經濟實力最強勁的國家，網絡銀行的發源地，他們在網絡銀行的發展和管理上，歷經了十多年的變革，網絡銀行的發展仍舊能保持著自己積極向上穩步發展的局面，和他們自身所配備的相關成熟全面的法律監管體系是脫不開關系的。美國的金融監管機構在本國的網絡銀行上，十分重視網絡銀行的金融活動和網絡信息的安全性，將網絡銀行的健康發展和客戶的權益緊緊維系在一起，維護客戶的應有權益。另外，美國在將網絡銀行看作一種基于傳統金融行業的創新，通過標準的網絡服務器和網絡協議，為金融活動降低成本提高效率。這樣的方式可以很大方面的為網絡銀行節約了成本，同樣也能讓各個網絡銀行之間在共同分擔成本的同時也共享了彼此之間提供的資源。由此我們可以看出，美國在針對網絡銀行的監管上，是從傳統的金融機構監管上出發，進行的一次補充，而這個也是有針對網絡銀行的特性來進行補充和完善的[2]。

四、對于我國網絡銀行的法律監管上的建議

（一）更改權益保護的主次位置

網絡銀行作為符合時代發展所需要的產物，也是高新網絡技術在傳統金融活動中的創新發展，在將來，必定會成為金融機構的一種主流形式。和美國這樣的網絡銀行發展健全相關監管制度也成熟的國家相比，我國在網絡銀行的監管目標上，就不夠明確。選擇把網絡銀行中的金融機構的權益放在首位，反而忽略了支撐起網絡銀行發展起來的客戶權益，在實際操作中，將客戶所需要承擔的風險無形中加大了，這就會直接導致客戶對于網絡銀行的不信任，從而放棄利用網絡銀行進行金融活動，造成客戶的流失。而為了確保網絡銀行能夠一直健康穩步的發展，我們必須要將客戶的權益放在第一位，只有讓客戶有了足夠的信心去選擇和相信網絡銀行帶給自己的便利和安全，才能夠讓我國的網絡銀行持續健康地發展。

（二）建立多元化的網絡監管體系

由于我國現行的網絡銀行監管模式相對于我國現在的網絡銀行的發展不相匹配的情況，我們應該對目前的監管體系進行完善和改進。如今的網絡發展迅猛前進，就是網絡銀行，也是在日日的革新變化之中。現在的網絡銀行，不單擁有傳統銀行所擁有的那些借貸功能，還具備了信托，債券和基金等等種類繁多這樣的功能。這些在給人們的生活帶來極大的便利的同時，也在不斷的給相關的法律監管和制定加大了難度。而現在，我國在網絡銀行的監管上，還是由很多部門共同組成的，針對我國網絡銀行的發展勢頭和目前的狀況來看，我們也是要盡快將這些部門的職責劃分清楚，以便三個主要的監管部門，人民銀行，監證會，保監會都能夠根據不同的網絡銀行的種類進行分工管理。同樣利用網絡信息帶來的便利，進行資源信息的共享，建立聯合會議的制度，以確保能夠及時的將監管中出現的重大問題進行交流，實現三個主要部門的共同監管，也可以減少成本，節約時間。

（三）市場準入和退出的補充規定

對于我國現行的準入和退出的規定的缺失和不完善，我們可以借鑒類似于美國這樣的發達國家來進行補充規定。第一，市場的準入規定是規避網絡銀行風險的第一道關卡，所以對于網絡銀行的準入資格和審核，我們一定要慎重嚴苛。要把在傳統銀行中所使用的硬性規定一并使用到網絡銀行之中，杜絕那種不合格的網絡金融機構進入市場擾亂網絡銀行的穩定發展。除了在資格審核上嚴格，我們也要在技術層面上做出相應要求，要對這些網絡金融機構的網絡技術水平進統一行要求，只有達到這類要求的才能進入網絡金融市場。另外，網絡銀行也要在對客戶進行業務介紹時，將這類金融活動會產生的風險全部進行說明。要讓客戶對于這些風險有所評估，建立起他們規避風險的意識，讓客戶的權益得到一定的保障。而在對于市場退出方面，則是要在法律中明確表明，在網絡金融機構退出時，客戶的權益受到損害，又該有哪些補償措施，并且對客戶的個人隱私進行保護[3]。

（四）完善網絡銀行法律監管體系的初步設想

從美國的網絡銀行發展至今的情況來看，他們的網絡銀行能夠這么多年一直健康穩定的發展，是離不開相關的法律監管的。美國除了主要的《聯邦銀行法》會對網絡銀行的運營和業務的開展拓寬進行有力的法律支持以外，也專門為網絡銀行的準入，退出，還有持續性發展進行了相關的法律制定。這對于網絡銀行剛剛開始興起的我國來說，是具有十分重要的借鑒價值的。第一，我們要建立網絡銀行的基本法，目前來說，我國商業銀行基本法律是《商業銀行法》，但這個法律制定較早，那時還未有網絡銀行這一說，也就導致了這個法律里并沒有提及到網絡銀行的相關的法律監管。但我們可以依照《商業銀行法》進行拓展和補充，制定出適合網絡銀行使用的法律規定。第二是在有了網絡銀行的相關基本法之后，我們也要對他制定一系列的法規和其他法律性文件，可以對網絡銀行中所涉及的其他細枝末節的東西，進行規范監管，讓他適應網絡銀行的變革和發展，在保證監管的同時，也能促進網絡銀行的持續發展。

五、結語

由以上這些不難看出，我國正在積極的應對新生的網絡銀行所產生的各類金融風險問題，也在不斷的深入和完善相關的法律監管制度，只是現行的法律辦法和規定，仍舊不能滿足日益發展的網絡銀行，需要加緊這方面的法律監管的步伐，盡早實現可以和現在的網絡銀行發展相適應的法律規定和辦法，促進網絡銀行的穩定健康發展。

【參考文獻】

[1]余小雪.互聯網銀行法律問題研究[D].延邊大學.2016

[2]我國網絡銀行監管法律制度的構建[J].張家榮.生產力研究.2012（08）

[3]互聯網銀行理論研究的最新進展[J].喬海曙，許可.金融論壇.2015（06）