從商業銀行角度看小微企業融資困境的成因及應對策略

黃婷婷

【摘 要】在國民經濟的發展中小微企業發揮著重要作用，但從目前的現狀來看我國小微企業融資難已然成為最嚴峻的問題，而導致這種局面產生的原因涉及到企業本身、政府部門、金融機構等多方面。基于此，本文在研究過程中站在商業銀行的角度看小微企業融資困境的成因，并針對性的給出解決策略，旨在促進我國國民經濟的進一步發展。

【關鍵詞】商業銀行；小微企業；融資困境；策略

一、從商業銀行角度分析小微企業融資困境

（一）當前小微企業融資的困境

1.小微企業貸款難且貴

隨著我國國民經濟不斷增長，小微企業對資金的需求也不斷升高，而銀行信貸是這些企業資金的主要來源。小微企業的資金需求不斷增加，而資金來源卻有限，這導致了貸款的賣方市場，即銀行可以選擇貸款客戶而企業難以選擇貸款的金融機構。同時，國內銀行業存在著國有銀行對市場的壟斷，即便有新的中小銀行與外資銀行不斷進入市場，人們仍然愿意選擇國有商業銀行。缺乏競爭的行業現狀導致了小微企業貸款的難度加大，一是大型金融機構更注重評價貸款客戶的信用和抵押擔保，小微企業的償還風險較大；二是由于小微企業規模較小，往往難以獲得貸款產品的優惠政策，承受更大的利息風險。

2.貸款規模較為緊張且業務流程較長

由于貨幣政策的因素商業銀行在信貸規模上有所縮減，并且因為這種局面使得銀行對于小微企業貸款方面在規模上嚴重降低，正是由于這種因素所在，使得信貸規模的效應不足，促使資金難以進入實體經濟領域。對于小微企業本身而言，有著量多面廣的特性，因此在貸款難的局面之下很難得到進一步擴張。從銀行信貸業務的流程上來分析，也是極為繁瑣，通過評級、分類、授信后，再進行反復的調查與審查，才能夠進入放款階段。在這個流程進行中，經過了多個部門多個環節的資料傳遞，并且手續辦理上也較為繁瑣，使得小微企業在辦理貸款的過程中需要花費大量的時間，這與小微企業用信特點有所違背，因此對于小微企業本身而言，在貸款的過程中也傾向于小企業業主承貸。

3.銀行風險控制加強，業內監督約束嚴格

在2008年金融危機爆發之后，銀行對風控管理更加重視，對因企業會計制度和管理制度缺失形成信息不對稱導致無法獲取有效信息的小微企業提供貸款更加嚴格。小微企業由于規模不大，抗風險能力差，往往還缺少完整的企業管理制度，更容易產生信息不對稱的情況，獲取貸款難度更高。

銀行監管的主要目的是加強各銀行對風險的管理控制。而評價銀行監管的主要指標包括資本充足率和不良貸款率。從資本充足率方面來說，一般商業銀行更傾向于收益率較高而風險較低的資產，謹慎控制新增貸款，規避信用風險，緊縮對風險較高的小微企業貸款。從不良貸款率方面來說，由于小微企業自身抗風險能力弱，小微企業的不良貸款率遠高于商業銀行的平均不良貸款率。因此銀行相對不情愿向小微企業貸款。

（二）融資難的原因分析

1.考核不到位

對于商業銀行而言，如果能夠有效利用考核方式，必然能夠提升小微企業的業務拓展積極性。但從目前的現狀來看，銀行在小微企業業務激勵上有所不足，并且建立在約束有余的局面，使得在小微企業業務拓展方面難以提升積極性。不僅如此，考核權重小的特點也使得小微企業在金融業務的經營開展上積極性不高。從風險角度上來看，大型企業和小微企業也存在一定差距，當風險出現之后，大型企業由于牽涉面較廣，因此在責任分化后使得每個層級承擔程度有限，但小微企業有所不同，不管是出于主觀原因還是客觀原因，客戶經理都是第一責任人。

2.專業隊伍建設滯后

專業隊伍建設滯后也是造成小微企業融資困境的主要成因之一，主要分為客戶經理和小微信貸審核隊伍兩個方面。對于客戶經理而言，由于專業性要求較高，因此在整個培訓過程所花費的時間是非常長的，這種現狀導致客戶經理后期儲備力量顯得有所不足，并且還存在客戶經理自身學習態度不夠端正，在學習上缺乏主動積極性，使得后續辦理相關材料時存在一些不規范的現象。對于小微審查隊伍而言，就是單一的根據材料進行審核，而沒有對小微企業和大企業做出一定的區分，一視同仁的審核理念使得小微企業融資通過率較低。

3.銀行對成本與收益的考慮，給小微企業貸款“不劃算”

作為理性的經濟人，商業銀行對貸款產品的成本收益需要著重考慮額，而利息收入成為了商業銀行的主要收入來源。隨著市場化改革的加快，我國商業銀行的貸款利率降低而存款利率升高，銀行從利差中獲取的收益更加受到限制，更多銀行選擇提高小微企業貸款的成本以彌補這些限制。與此同時，小微企業的貸款額一般較小，而且頻率較高，相比大型企業單位交易成本要更高，使貸款業務的收益更低，給小微企業貸款顯得“不劃算”。而且小微企業具有資產規模小，持續能力不強，抗風險能力弱的特點，容易形成銀行的壞賬，因此商業銀行對向小微企業貸款的積極性不高。

4.信用制度缺乏加大小微企業貸款風險，阻礙金融創新

由于小微企業信息不對稱的情況比較嚴重，而且小微企業本身財務管理制度不夠完整，銀行往往難以取得財務報表及相關實際數據，無法準確判斷企業的信用水平。而在派發貸款后對企業的后續監管也存在困難，加大了銀行的風險。由于信用體系缺失，部分企業信用意識差，存在不考慮后果行事的行為，更加惡化了企業和銀行之間的信用問題。另一方面，信用制度的缺失制約了金融工具的發展和創新，使企業獲取資金的方式受到限制。

二、緩解小微企業融資困境的建議

（一）轉變觀念，真正重視小微企業信貸業務

目前銀行仍是大部分小微企業融資的主要來源。由于小微企業抗風險能力弱，貸款容易產生壞賬，國內大型銀行對小微企業貸款大多持保守態度。中小型銀行由于地緣優勢可以更方便取得小微企業的信息并評估貸款風險以建立合作關系，較好針對當前小微企業借款難的問題。同時設計并制定適合小微企業的信用評價制度，對客戶進行合理篩選，并根據企業的規模不同，授予不同的信用評價等級。此外，銀行應強化貸款后的監督審核機制，追蹤企業貸后的經營情況，使風險得到切實監管，保證貸款能夠最大化回收。同時也要激勵銀行，尤其是中小銀行對小微企業的扶持力度，目光要放得長遠，理性控制貸款的力度，既有利于小微企業壯大成為大型企業的發展，又有利于銀行和企業之間的關聯與合作。

（二）區別對待，落實小微企業差異化信貸政策

在信貸政策和業務流程上對小微企業和大型企業不能一致對待，對于商業銀行而言，如果只是將一種政策及模型應用在所有企業中，對于企業業務的發展必然會有所制約。因此商業銀行應該區別對待，在信貸政策上針對不同規模的企業進行改變，立足于目前對小微企業采取的信貸政策體系，并充分結合小微企業自身的特點進行優化。

在管理上可以以層次化進行區分，將小微企業又劃分為幾種類型予以不同政策對待，劃分的依據主要是授信額度。除此之外，商業銀行還應該在小微企業的擔保品種上不斷創新，為了能夠解決當前小微企業融資難的困境，在抵押擔保物的范圍上可以進行適度的調整。

（三）優化流程，提高小微企業業務辦貸效率

對小微企業的自身特性進行分析，主要體現在融資金融相對較小、融資頻率相對較高、融資時間相對較急。因此為了能夠針對小微企業的融資特性進行改進，在業務流程辦理上需要得到進一步優化，以此提升小微企業業務辦貸的效率。具體的措施應該遵從“作業標準化，流程零售化”的原則，設立相對統一的標準對小微企業信貸業務辦理流程進行有效的整合，進一步提升業務辦理人員的職業素養及專業水平，以此促使小微企業能夠在最短時間內實現流程辦理。

（四）科學考核，建立差別化的小微企業業務考核激勵體系

商業銀行本身需要在經營理念上進行轉變，明白銀行與企業在發展過程中的共同聯系，在內部考核機制上需要進行進一步的完善，促使商業銀行的分支機構對小微企業貸款有新的認識及態度。對于小微企業貸款業務的考核需要得到優化，結合小微企業實際情況適度進行審核通過率調整，對待小微企業貸款不良率的態度上也需要適度改變。此外，以建立考核機制的方式促使客戶經理在辦理小微企業貸款流程上更加完善，考核結果可以直接與客戶經理的績效相掛鉤，并且還需要建立起一個責任追究制度，使得商業銀行職員在辦理小微企業貸款業務上有著更加認真的態度。

（五）專業服務，組建小微企業業務專業部門和專業隊伍

首先可以建立起一個專門的部門在標準化的模式之下對操作流程進行優化，對小微企業的信貸流程辦理上需要得到重塑，并且以全新的管理體制解決小微企業融資難的困境。在業務運作方面可以采取職能集中的理念，以此提高流程辦理的效率。其次，在專業隊伍的建設方面需要充分結合法人貸款客戶、基礎客戶等群體的數量對客戶經理隊伍進行優化，同時對信貸審查人員需要定期進行專業的職業技能培訓，使得在實際操作過程中有所依據，使得操作業務流程更加熟練。

（六）減免息費，真正惠及廣大小微企業

對利率定價機制進行相應的優化使得利率杠桿能夠得到充分利用，在抵質押類貸款利率上應該相應減少，同時利率還應該根據小微企業的質量而定，結合實際情況設立一個科學的質量評判標準，由此既能夠使得商業銀行對于風險因素上有所把控，又能夠緩解小微企業融資難的困境。最后還需要盡可能的對中間環節及費用進行削減，避免小微企業在融資過程中產生大量的費用。

三、結語

綜上所述，本文在對小微企業融資困境的成因進行分析之后，針對性的給出解決策略予以優化，以此促進小微企業的進一步發展，對于商業銀行本身而言也是進行長遠戰略制定的必然選擇。

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