關于互聯網金融對商業銀行的影響分析

【摘 要】 隨著互聯網的高速發展和人們的消費模式的改變，互聯網金融應運而生。互聯網與金融業的結合催生了大量的金融創新產品，這對商業銀行的影響不可小覷，憑借其靈活高效、方便快捷等優勢，它在商業銀行業務中發揮著不可替代的作用。

【關鍵詞】 互聯網 金融 商業銀行

一、前言

隨著互聯網快速發展，支付寶、余額寶、微信紅包等這些我們所熟悉的金融創新產品層出不窮，它們正在潛移默化地改變著人們的生活方式，實現了虛擬金融和現實金融的融合。一方面，互聯網金融正逐漸吞噬著商業銀行原有的市場份額，另一方面，商業銀行面臨著網上銀行和移動支付的挑戰。在此背景下我將關于互聯網金融對商業銀行的影響進行分析研究。

二、互聯網金融出現的原因

（一）互聯網技術的革新成為互聯網金融發展的催化劑

互聯網金融的發展，首先需要互聯網作為支撐。中國的互聯網起步較晚，1994年中國正式接入互聯網，但互聯網在中國的發展迅猛。短短20多年的發展歷程，中國互聯網的用戶規模位居世界前列，我們互聯網產業的發展及信息化的規模都是世界其他國家所不能比擬的。推動中國互聯網迅猛發展的因素，主要有以下幾個方面：首先，中國的社會環境是開放的，經濟、政策各個方面都促進了互聯網的飛速發展；其次，二十一世紀的中國聚集了很多 IT 精英，他們了解中國市場并熟悉互聯網應用，探索互聯網模式；最后，互聯網在中國的發展可謂天時地利人和，不僅借鑒了發達國家互聯網發展的規律，還開辟了中國模式。金融業務與互聯網科技的結合使互聯網金融逐漸升溫，帶領中國經濟進入一個新的發展歷程。

（二）人們生活模式的轉變催生了互聯網金融市場

隨著在線購物深入人心，互聯網潛移默化地改變了人們的生活習慣、生活方式，甚至價值取向。人們的消費特點很快會被商家捕捉，促使他們投入互聯網金融市場。用戶體驗方式、業務處理和經營管理模式逐漸發生變化，對金融服務體系的組織結構、數據需求與管理方式、以及信用評估和風險防控等多方面產生巨大影響，金融體系呈現多樣化發展態勢。不可否認，人們的生活習慣確實能使互聯網金融市場火熱化，但互聯網金融需要高端的技術支持和高質量人力資本的投入，這不斷給行業競爭者帶來壓力，也有利于培養互聯網金融方面的人才。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）經營與盈利模式

平臺化和虛擬化是當今發展大方向和大趨勢。第三方支付之所以能夠發展到今天的規模，最主要的功勞在于它所依附的電子商務平臺。正是由于電商平臺的存在，才能夠聚集客戶、商流、物流、信息流和資金流，為第三方支付業務和隨后衍生的小額信貸業務提供土壤。商業銀行可以借鑒這個模式，打造屬于自己的各類平臺，通過平臺來獲得客戶和業務。在虛擬化方面，從虛擬貨幣到虛擬信用卡，互聯網金融企業的虛擬金融產品不斷向前發展，銀行業要跟上時代的步伐，做好自身金融產品的虛擬化來滿足新生代的客戶需求。另一方面，互聯網金融迫使傳統銀行高度重視數據和數據分析所帶來的作用。銀行的經營管理模式開始從以前的產品驅動型逐漸轉向了客戶驅動型，并且將會朝著“客戶+數據”驅動型轉變。互聯網金融模式下的網絡小貸的成功給傳統銀行一個暗示：只擁有客戶是不夠的，數據才是關鍵。

（二）互聯網金融帶來了競爭新機遇

互聯網金融的出現對于我國中小型銀行與國有大型銀行的競爭是十分有利的，中小型銀行憑借互聯網模式進行改革創新，努力開展新型金融業務，來減小與大型傳統商業銀行之間的差距，甚至一些中小型銀行的實力遠遠超過了大型商業銀行。互聯網金融在迫使傳統銀行的核心競爭力開始改變的同時，也為金融行業的競爭格局帶來改變。互聯網金融的崛起不僅涉及金融這一個行業，而是涉及金融、互聯網、移動互聯網、通信設備等多個行業組成的產業鏈，競爭的參與、競爭的形態和競爭的手段都發生著改變。互聯網金融改變了當前的金融行業格局，許多互聯網公司開始向金融領域發展。銀行業在互聯網金融背景環境下，也要處理好與產業鏈各方復雜的競爭與合作關系。

（三）互聯網金融對支付結算領域方面的影響

互聯網金融的崛起加速倒逼傳統商業銀行在支付結算領域的變革，商業銀行利用傳統金

融多年積累下來的各項資源優勢，積極擴展各類支付結算渠道，其支付結算具有國際領先方面的金融信息技術平臺，構建了由電話銀行、自助銀行、網上銀行和手機銀行等構成的銀行立體化服務體系，除了這些基于互聯網進行創新的金融服務以外，還形成了網銀、門戶、金融產品超市等。在高速發展的信息與互聯網經濟時代，群眾的消費、娛樂、休閑與工作方式越來越傾向于網絡化，更加關注支付結算時效性。互聯網金融借助網絡平臺等移動支付手段參與支付服務，用多元化的產品組合來滿足各種客戶群體的支付需求，已成為了現代支付體系中最具有發展潛力的一部分。隨著互聯網金融的崛起，群眾的生活日趨多元化、虛擬化，傳統商業銀行的支付結算已經難以滿足時代的發展需要，因此各大銀行也要加強支付結算領域的創新。

三、結語

互聯網在中國的發展速度非常迅猛，金融業的不斷整合有助于我國金融業和其他相關產業的發展，同時也利于提升我國金融市場的行業發展水平。因此我國相關部門應重視其發展方向，迎接互聯網時代的挑戰，把握互聯網金融發展的方向。

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作者簡介：宋雅雪（1996—08月—05日） 女，漢族，河南長垣人，河南大學經濟學院，2015級本科生，專業領域：金融學。