學生網絡借貸風險及完善措施

張興源

摘 要 隨著信息技術的高速發展，人們開始把網絡借貸作為一種主要的借貸途徑，對于消費能力低的學生也不例外。但是學生的還貸能力差、生活經驗少等特點使網絡貸款平臺、放款人和借款學生自身都極有可能面臨風險。為了避免風險，應該引導學生理性消費，社會、政府也需要聯手完關于網絡借貸的法規制度，以營造良好的借貸環境，促進校園貸款良性發展。

關鍵詞 網絡借貸 學生 氛圍

一、前言

高速發展的信息技術，讓網絡借貸應用產品進入了人們的生活，從小的手機貸款分期購買，到大的資金周轉，都可以通過網絡借貸平臺完成。“微粒貸”“樂花花”等類似的網絡貸款產品開始縈繞在學生周圍。這些低門檻的借貸平臺讓學生得到了原本不能得到的資金，打亂了他們原本的理財規劃，使學生的正常學習和消費都受到了影響。同時，學生較弱的還貸能力也給校園的管理運營制造了障礙和風險。

二、學生網絡貸款的風險

（一）網絡貸款平臺方的風險及法律責任

作為為學生提供貸款的網絡貸款平臺，同時承擔著擔保者、放款者等多重角色，其在運營過程中面臨多重風險。近幾年，校園網絡貸款呈現出激增態勢，雖然我國出臺了多部關于銀行業、金融業、信貸業的法律法規，但真正對網絡貸款適用的法規卻并不多，網絡貸款在一定程度上是法律的盲區和灰色地帶；集資詐騙的風險百出，我國仍處在社會主義的初級階段，國民對金融風險的承受能力較弱，學生所使用的網絡貸款軟件的資金主要集中在自有和第三方，而平臺對第三方的資金來源是難以控制的，這造成了資金鏈斷裂風險，甚至會觸犯有關集資詐騙的法律。

學生所使用的網絡貸款平臺和貸款人建立的是合同關系，屬民事法律關系，貸款人按照合同規定履行義務之后，若平臺不能及時放貸，則應承擔相關的民事法律責任。并且，由于網絡貸款平臺涉及范圍極廣，很容易淪為非法集資等活動的工具，面臨較多的法律風險。

（二）放款人的風險

當下，我國實體經濟正處于轉型期，民眾開始將更多資金投資到虛擬經濟，網絡貸款便成為一個重要的投資平臺。但當下網絡貸款仍有大量管理漏洞，在法律層面上，同樣面臨著相關法規及條文的缺失，放款人將資金投入其中，就會面臨很大風險。學生作為平臺風險的主要來源，平臺在放貸過程中會針對性地設立一系列程序，比如要求學生提交相關真實資料。但是互聯網的虛擬性給不法分子創造了便利條件，他們可以通過偽造學生證、學籍證明等手段騙取網絡貸款。

（三）借款學生的風險

網絡貸款平臺通常都會標榜自己“零首付”“零利息”，但正如前文所述，天下沒有免費的午餐，平臺仍會用各種隱藏手段保證自己的高收益，在這些平臺貸款的學生則會面臨各種金融風險。首先是貸款成本高。學生所使用的網絡貸款軟件通常門檻低并且審批快，學生可以在非常短的時間內拿到貸款，但是，在享受便捷的基礎上，學生卻往往并不能清楚地計算貸款成本，并且無法認清自己的償還能力，往往會因違約而付出很高的成本。其次是學生被詐騙的風險。由于網絡的虛擬性，平臺抓住學生急需用錢的需求、相互攀比的心理，打出所謂的“無抵押”“無利息”等口號，讓學生打消了警戒心理，學生在貸款之后才會發現利息、手續費、服務費遠遠高出了自己的承受能力。最后，隱私權被侵犯。學生在進行網絡貸款時，需要填寫自己的信息和父母、輔導員的信息，這些信息會通過一些灰色渠道流入不法分子的手中，不法分子會利用這些信息展開犯罪活動。

三、完善學生網絡借貸平臺風險的措施

（一）確立學生貸款的合法地位

網絡借貸平臺仍屬于“民間借貸”的范疇，通過此平臺進行網絡借貸的學生可以有效緩解自身的經濟壓力。但由于學生的貸款不合法，因此他們并不能選擇正規平臺，導致貸款的學生面臨對他們而言巨大的金融風險。而對學生貸款地位進行合法化，則能驅使學生選擇正規的平臺貸款，減少網貸引發的金融風險和社會危害。

（二）加強對學生網絡貸款的監管

學生缺乏生活經驗反映在網絡貸款上，主要是他們對風險識別的能力較差，因此必須責成相關部門對這些貸款行為進行監管，并明確部門職責。并且，網絡貸款平臺吸納存款、發放貸款，實際上扮演了銀行的角色，理應受到中國人民銀行和銀監會的監管。監管部門應通過制定相關管理制度、完善監管體系等手段，懲處網絡借貸平臺的犯罪行為，以推進學生借貸平臺的健康發展。

（三）完善學生網絡貸款借貸征信體系

在學生網絡貸款平臺日益完善的情況下，學生還款能力和信用的高低也成了借貸平臺能否健康發展的關鍵。網絡貸款平臺應該和教育部門學信系統進行合作，通過調查問卷、輔導員評定、調取網絡交易數據等方法對學生的還貸能力進行評估，對學生貸款進行更嚴格的審查，以降低學生網絡貸款造成的風險。

四、結語

由于網絡貸款監管不完善以及學生自身生活經驗匱乏、法律常識缺失、自我保護意識差，學生極易面臨金融風險，隱私權極易受到侵犯，貸款平臺的正常發展也得不到保障。因此，應積極采取相關政策，提升學生自身的素質，以保證校園網貸行業的良性發展。

（作者單位為山西省實驗中學）

參考文獻

[1] 王婷婷.校園網絡借貸風險與法律監管問題初探[J].知與行，2017（03）：112-116.

[2] 陳蕾.論P2P網絡借貸平臺在我國高校的發展現狀及法律風險 [J].隴東學院學報，2017（04）：116-120.