互聯網金融的創新

摘要：本文在對現有文獻和互聯網金融信貸的使用程度分析的基礎上，提出問題，分析問題，提出假設并解決問題。通過對不同收入人群和不同年齡人群對螞蟻借唄的使用情況的調查，探究互聯網金融信貸模式對消費者行為的影響。

關鍵詞：互聯網金融；借唄；分期付款；消費行為；創新策略

互聯網金融，是在“互聯網+”背景下，通過融合互聯網與傳統的金融行業而產生的一種全新的金融模式。與傳統的金融行業相比，互聯網金融借助互聯網的優勢，以網絡平臺為基礎，實現了傳統金融行業業務范圍的擴展和延伸。

一、互聯網金融創新——螞蟻借唄概述

借唄是阿里集團旗下支付寶業務于2014年推出的一款小微貸款服務，是螞蟻金服旗下兩款貸款服務項目之一。其理念是“為世界帶來微小而美好的改變”，致力于打造開放的生態系統，通過“互聯網推進器計劃”助力金融機構和合作伙伴加速邁向“互聯網+”，為小微企業和個人消費者提供普惠金融服務。目前借唄申請的門檻是支付寶用戶擁有600以上的芝麻分，并且按照用戶賬戶內不同的分數值，申請貸款的額度也從1000元到300000元不等。螞蟻借唄還款期限最長為12個月，貸款的日利率是0.045%，而且可以隨借隨還。但螞蟻金服的注冊資金為38億元，按照我國規定的金融杠桿率，其最高倍數為2.3倍，即花唄+借唄兩項貸款合起來才能放出約90億元的貸款，但在實際操作中，螞蟻金服目前已經放帶出3000多個億，杠桿高達80多倍，一旦崩盤，后果不堪設想。因此也引起了國家有關部門的注意，目前，央行多位官員多次約談螞蟻金服的高管，而且部分用戶的借唄功能已被暫停。

二、數據收集及分析

通過筆者在微信朋友圈發放的調查問卷反饋，螞蟻借唄對他們消費的影響如下：

（一）消費金額

根據筆者的調查結果顯示，當前我國大部分年青人熱衷于提前消費，尤其是常年使用淘寶的年青人，他們每個月在借唄上大量借款進行淘寶消費，對于超過自己月薪的部分，大都是用分期付款的方式進行還款活動，而且，根據調查數據顯示，他們在開通借唄之后，平均月消費額度增加到300之內的占據了20%，增加到300至500元的大約占據15%，500元以上的大約占12%，剩下的都是不變的，減少消費金額的連一個人都沒有。由此可見，在開通借唄之后，都淘寶用戶的網購金額具有極大的促進作用。

（二）消費結構

很多消費者在使用螞蟻借唄的過程中，對他們消費的結構也產生了很大的影響，以前他們都適反復衡量要購買的物品是否實用，自己的錢袋子是否夠用，而在開通了借唄之后，他們對物品的消費欲望直線上升，不考慮物品是否實用，也不再考慮自己的還貸能力，只要看上眼就會買買買，而買完之后到了還貸的時候就會傻眼，恨不得“剁手”，由此產生了很多的“月光族”、“剁手黨”。由此可見，因為阿里巴巴開通了借唄這一消費信貸平臺，促使很多消費者在網購方面消費金額的增加，改變了他們的消費結構。

（三）消費習慣

與西方發達國家相比，我國傳統的消費習慣是先掙錢后消費，這種消費形式雖然對資金的利用率沒有達到最優，但是消費過程中不存在風險。隨著超前消費意識的普及，銀行開設的信用卡以及大量的貸款平臺先后出現，迅速改變了我國年輕一代的消費習慣，他們不再量入而出，而是根據自己的喜好，進行大量的透支消費。

三、互聯網金融的創新建議

互聯網+金融的創新模式給我們，尤其是新時代年青人的生活帶來了極大的影響。偶們在看到這種模式好的一面的同時，也要看到其失誤的地方，即使對其進行優化和創新：

（一）消費者群體

互聯網+金融的模式，極大促進了消費者的消費水平，同時也促進了我國消費市場的發展，但我們也要看到，像借唄這樣的高杠桿網貸會導致很多消費者過度消費，為他們的生活增添了更多的壓力，所以，國家有關部門應限制網貸的金額，以此促使消費者理性消費。

（二）網貸商家

互聯網金融，因比銀行貸款更為便捷，給予消費者更大的消費刺激，促使他們大量消費，因此，對于網貸商家而言，應根據消費者的收入水平，設置不同的貸款額度，對于其中消費和還款信譽良好的消費者，可以通過分期還款模式給予一定數量的貸款，并設置一定的免息還款期限，以此刺激消費。

（三）網絡支付和理財

除了消費和貸款，互聯網金融還具有網絡支付和理財的功能，作為新時代的主人，我們要善于利用互聯網金融便捷的優勢，在支付和理財功能上進行深入開發，不斷擴大支付和理財的受眾范圍，從而推進我國互聯網金融的發展，加強我國金融體系的建設。

（四）加強互聯網金融的監管

以螞蟻金服的借唄為例，借唄之所以能超出80倍的杠桿利率進行網貸，歸根結底在于4.6億支付寶用戶的錢包為其承擔風險。此外，前段時間爆出的“裸貸”事件，都是因為互聯網金融缺乏監管造成的，因此，央行要加大對互聯網金融的監管力度，建立健全相關的法律法規，促使互聯網金融更加規范、健康地發展。

結語：互聯網+時代的到來，促進了互聯網金融的出現和發展，而互聯網金融的出現和發展，在很大程度上改變了我們，尤其是新時代年青人的消費方式、消費習慣以及消費結構，我們在看到互聯網金融在支付、理財和借貸優勢一面的同時，也要看到其中存在的問題，并對此加以改進和創新，促使互聯網金融朝著更健康的方向發展，從而推進我國的社會經濟發展。

參考文獻：

[1]焦樂柯，劉雅婧，鄧秀芳.互聯網金融的創新對消費行為的影響——以螞蟻花唄為例[J].企業導報，2016（07）：1.

[2]王曙光，張春霞.互聯網金融發展的中國模式與金融創新[J].長白學刊，2014（01）：20.

作者簡介：

蔡丹丹，女，漢族，湖南人，研究生。