互聯網消費金融中大學生消費行為]及風險對策的實證研究

劉欣怡 劉子琦

[摘要]通過調查研究發現，大學生是否使用互聯網消費金融產品與其自身的生活費高低無關，而與其消費心理和風險偏好有關；而且存在著高標準的物質消費需求和有限的收入水平之間的矛盾。而現階段，互聯網消費金融公司存在著過度刺激消費的行為與不合理的授信制度；大學生因缺乏社會經驗而導致的消費心理不成熟和風險意識薄弱。這導致了部分大學生不理性的消費行為，甚至使一系列惡性社會事件頻發。

[關鍵詞]大學生；互聯網消費金融；行為；實證研究

[DOI]1013939/jcnkizgsc201825040

1大學生互聯網消費金融市場概況

當下，在互聯網的催化作用之下，產生了許多具有蓬勃生命力的新興企業，這些企業利用其龐大的客戶基礎和逐漸掌握的大數據技術優勢提供各項服務。尤其是在消費金融方面，如“京東白條”“人人分期”“螞蟻花唄”等與互聯網結合的消費金融產品便以其獨特的優勢，快速地在消費金融市場中占有了一席之地。而當代大學生作為一個年輕、與時俱進、充滿活力的群體，能夠更快速地適應互聯網金融帶來的快捷消費。在這種情況下，互聯網消費金融產品逐漸地在大學生消費金融中占據了越來越重要的地位，大學生的消費行為和消費模式都受到了互聯網消費金融的深刻影響。

但是，由于互聯網金融公司謀求自身的快速發展，推出各項優惠政策和服務過度地刺激消費；且現階段授信制度建設的不完善，導致大學生可獲得的授信額度偏高；而大學生因缺乏社會經驗而導致的消費心理的不成熟和風險意識的薄弱，導致大學生陷入無節制的消費欲望。而且“90后”大學生的消費理念整體前衛于上一代，加之年輕人攀比心理、社交等大氛圍的催化，他們很容易喪失對自己消費欲望的把持。種種原因之下，大學生較之于其他人群更容易在使用互聯網消費金融的產品的過程中出現問題。正是因此，近些年關于大學生的不良借貸案例時有發生，從無力償還而產生壞賬到發生“暴力催債”“裸貸”等嚴重的社會性事件，都反映出當前大學生在互聯網消費金融產品使用中所存在的潛在風險。

2調查問卷分析

為深入了解大學生互聯網消費金融產品的使用情況，分析大學生消費需求和在超前消費中的行為，我們采取了線上線下兩個途徑進行問卷調查。此次問卷調查的對象主要為在校學生，共發放問卷240份，回收有效問卷232份。此外，在文章的撰寫過程中，還隨機采訪了部分大學生，更全面地總結了大學生互聯網消費金融產品使用行為的特點。

21使用情況分析

在本次調研中，使用互聯網消費金融產品的大學生人數僅占3621%，仍有6379%的并未使用過互聯網消費金融產品。這說明現階段，該市場仍有較大潛力和發展空間。從使用產品的同學的了解途徑看，網絡推廣渠道占7845%，其次是朋友推薦2586%和傳單及線下講座1724%，可見網絡推廣仍是大學生接觸到互聯網消費金融產品的主要渠道。

而在使用過分期產品的消費群體中，螞蟻花唄的使用率高達9643%，而京東白條和天貓分期次之。可以發現現在大學生傾向于使用大型正規知名平臺的消費金融產品，且通過對螞蟻花唄和其他平臺的對比分析，我們發現螞蟻花唄占據更大市場份額的影響因素是綜合性的。從大學生的消費結構來看，電子產品所占比例最高5714%，其次是服飾5238%和食品3690%。

22信用觀念及風險意識

從數據看，大學生對逾期所導致的可能后果了解程度整體不高，不大了解的人數占比為4483%，而很了解僅占1121%。這表明大學生可能因對逾期后果不了解而逾期還款甚至違約，而催生各類惡性事件。

因有些不良互聯網消費金融平臺中可能存在的“裸貸”、“暴力催債”和“個人信息泄露”等風險，大學生對互聯網消費金融平臺的安全性要求變高。從數據看，大學生在選擇互聯網消費金融產品時，最看重的因素是個人信息的安全性及分期費率高低，占比分別為7069%和6164%。可見對信息安全的重視程度甚至高于對分期費率的重視度。此外，大學生更傾向于從網絡上對該產品的評價“6466%”、平臺自身的簡介“6034%”兩個方面來評估互聯網消費金融產品的安全性。

3超前消費行為的影響因素及潛在矛盾

通過對問卷調查所得數據的分析，我們發現了兩個特殊的現象：第一，從數據來看，大學生生活費的高低和是否使用互聯網消費金融產品兩者之間沒有相關性；第二，大學生中生活費較低的群體對使用互聯網消費金融產品的滿意度較低。這兩個現象與日常認知并不符合，為了更加了解這兩個特殊的數據現象形成的原因，筆者進行了深入研究。

31影響使用互聯網消費金融產品的因素

圖1描述了不同生活費的大學生使用消費金融產品的比例。從圖中可知，生活費和使用互聯網消費金融產品非線性相關。故為了進一步了解影響大學生使用互聯網消費金融產品的主要因素，我們對數據進行剖析并對理論進行深入研究。

圖1不同（每月）生活費人群對互聯網消費]金融產品的使用情況比例

通過圖1，我們可以發現，不使用與使用互聯網消費金融產品的人群的生活費分別集中在1000～1500元以及1500～2000元。因此，對生活費1000～1500元和1500～2000元的人群為代表分別進行重點研究，發現生活費在1500～2000元的大學生的生活費雖然高于1000～1500元的大學生，但是經常會出現生活費不夠用的情況，而生活費在1000～1500元的大學生大多收支平衡。從消費結構來看，生活費在1500～2000元的人群由于成長環境和社交氛圍的催化，多傾向于精神消費和享受型消費，他們更注重生活質量，有2159%的會將資金用于電子產品，178%的購買化妝品和首飾。而生活費在1000～1500元的群體多傾向于實用型消費，23%的用于衣服和鞋，1451%的用于教育培訓。不僅如此，這一部分人群由于家庭教育影響，自身較為節儉，消費觀念保守，不愿意超前消費，且大多數為風險厭惡型，不愿意承擔互聯網消費金融可能存在的風險。

圖2使用互聯網消費金融產品的]大學生（每月）生活費占比

最后，是否使用互聯網消費金融產品是消費者的選擇決策，進而從此角度分析問題。在此理論中，影響消費觀念的分別是外因和內因。就外因而言，互聯網消費金融公司初期為開拓市場大力宣傳消費金融服務產品，給予消費者較大的優惠和促銷活動刺激消費；為了吸引更多的用戶，給予用戶較高的授信額度和簡便的開戶手續。就內因而言，互聯網支付的便捷弱化了“90后”的貨幣概念，形成了他們更前衛的消費觀；電商平臺新穎的消費場景、分期方式和年輕人的攀比心理和享樂氛圍的催化，引起大學生的興趣和購買欲望。內外因素相結合，影響了大學生的消費觀念，讓其更習慣使用互聯網消費金融產品。

得出以下結論：雖然是否使用互聯網消費金融產品與生活費水平之間沒有直接關系，但是生活費水平所代表的家庭背景與成長環境的差異導致了兩個群體不同的消費觀念和風險偏好。而影響是否使用互聯網消費金融產品的主要因素是：大學生自身的消費觀念和風險偏好。

32高標準消費需求和實際有限收入的矛盾

從數據中還發現：生活費水平較低的大學生對互聯網消費金融服務滿意度較低。大學生通過互聯網消費金融產品可以平移自身的預算約束線，而按照效用論，在更高的預算約束線下，他們可以獲得更高的效用。但是生活費水平較低的人群卻對互聯網消費金融產品并不滿意，希望可以增加信用額度和降低貸款成本。這是因為現階段金融服務平臺的授信額度都高于這部分學生的生活費水平，在使用互聯網消費金融產品時，他們可能因為追求較高的物質消費而出現過度消費、入不敷出。這部分大學生生活費水平較低，一般只能滿足基本生活需求，而分期還款會導致他們的生活質量下降，從而對產品的滿意度也下降。這反映出，這一群體的還款壓力較大，且有較強的消費欲望，這與他們的生活費水平并不匹配。而且較低的風險承受度下，他們的風險觀念不夠穩健，這可能導致信用風險的增加。

因此，在大學生從消費者向生產者轉變的過程中，可能存在著導致其高標準消費需求與實際有限收入的矛盾。這種矛盾可能會使大學生因難以償還貸款而違約，導致互聯網消費金融服務平臺受到損失、大學生個人信用體系出現污點，甚至發生“暴力催債”或大學生因難以償還貸款而輕生等不良社會性事件。

4大學生互聯網消費金融風險對策

現階段，行業供給方面，互聯網消費金融行業規范的缺位；不夠完善的信用、信息服務體系；配套法律機制的滯后；一些不良信貸企業和劣質消費金融產品的出現。這都危及行業的良性競爭發展和大學生的消費安全。就需求方而言，大學生本質上是個消費者，沒有持續的產生生活費用的能力。他們的生活費并非自己賺取而是來自父母。過度的超前消費和攀比心理會導致大學生的過度借貸，導致信用風險和道德風險。

通過問卷分析，大學生是否使用互聯網消費金融服務的影響因素是自身的消費觀念和風險偏好程度，而與自身的生活費高低無關。這意味著，不管大學生的生活費高低，都有可能暴露在互聯網消費金融風險之下。大學生的消費觀念和風險偏好程度都屬于心理范疇，可能受到外部因素的影響而改變。隨著互聯網消費金融的快速發展，金融服務產品質量的提升和消費場景的豐富。這都會促使越來越多的大學生更加享受互聯網消費金融服務。而在此之中存在著大學生高標準的消費需求和自身有限的收入水平不匹配的矛盾。為化解這個矛盾需要解決大學生消費觀念取向不正確，存在過度消費、攀比消費和奢侈消費的問題。

互聯網消費金融本質上是金融創新的產物，因此在其發展過程中必然出現與現狀不適配的問題。因此，互聯網消費金融正處在從混亂走向有序的過程。在這個過程中，行業整體前進的態勢基本上呈現“波浪狀上升”的周期，伴隨著相關法律制度的完善，互聯網金融步入正軌后必將蓬勃發展。對于發展中所存在的混亂和產生的風險，需要從三個方面進行解決。

第一，大學生的消費觀念需要正確引導，避免攀比消費和過度的超前消費；其信用觀念也需要端正，應加強大學生對個人信用體系的重視和誠信意識的培養；同時也要提高大學生的風險意識，避免缺乏社會經驗而導致的風險偏好程度與風險耐受程度的不適配。這需要學校和社會加大相關的宣傳力度，提醒大學生進行風險防范引導大學生樹立正確的消費觀念。

第二，互聯網消費金融行業也應該制定正確的行業規范指導行業行為，避免企業之間的惡性競爭危及行業的良性發展。企業在發展時應長遠規劃，不應謀求短期快速發展而過度擴張業務使陷入“違約潮”遭受經營危機。互聯網消費金融企業應完善自身的授信制度，應對借款人進行正確信用評估，避免大學生得到的授信額度與自身還款能力不適配，提高平臺貸款安全，降低信用風險。在大學生出現逾期行為后，互聯網消費金融服務平臺應該適當降低他的信用額度，調整為其可接受范圍，避免大學生因過度借貸還款壓力大而導致輕生等不理智的行為。

第三，政府部門也應完善統一的征信體系，能讓個人的信用記錄清晰，為互聯網金融服務平臺提供更好的服務作為參考，避免出現“多頭貸”“重復貸”的問題。相關部門應制定更安全有效的金融監管機制，既要維護金融安全，保護大學生的權益；也要注重金融效率使企業有合適的發展空間讓企業蓬勃發展，提供高質量的金融服務來滿足大學生的金融需求。

參考文獻：

[1]徐上博中國互聯網消費金融風險及防控問題研究[D].長春：吉林大學，2017

[2]黃琦大學生互聯網消費金融現狀研究[J].中國市場，2017（4）：66-67

[3]張霄大學生互聯網消費金融產品比較研究[D].合肥：安徽大學，2016]

[作者簡介]劉欣怡（1998—），女，漢族，湖南株洲人，吉林大學經濟學院，研究方向：金融學。