普惠金融體系下農村支付環境建設與改善

馬明飛

摘要：在十八屆三中全會中，惠普金融概念被正式提出，強調要通過向農村地區推廣惠普金融服務的方式，在農村地區構建起惠普金融體系，以為廣大民眾帶來更加便捷的支付模式。文章以農村支付現狀介紹為切入點，通過對農村支付影響因素的分析，對惠普金融體系下的農村支付環境建設與完善方案展開全面論述，期望能夠為社會主義新農村建設提供一定助益。

關鍵詞：金融需求；惠普金融體系；支付環境；農村

所謂惠普金融就是指，可以為社會所有階層提供較為全面、有效服務的金融體系。該體系是以為民眾服務為宗旨的金融服務型體系，不僅能夠真正惠及民眾，同時還能夠為當地經濟發展提供有效助力，作用極大。因此有必要在農村對惠普金融體系進行推廣，以便通過此種方式讓廣大農民真正體會到惠普金融支付所帶來的優勢與價值，進而不斷提升農民群眾生活質量水平。

1.農村地區支付現狀

國內農村地區民眾主要以農業經營為主，會通過種植以及售賣各種農產品的方式，獲取相應經濟收益，其日常開銷除必要的生活開銷之外，主要以農藥、種子以及化肥等材料購買為主。由于受到節約意識的影響，多數農民生活都較為淳樸、節儉，多數都會將自己的辛苦錢放在銀行，對于基金以及其他新型理財產品的購買意愿相對較低【1】。在進行播種或者購買仔豬等開銷時，農民多需要跑到附近鄉鎮中進行取款，不僅路途較為遙遠，而且也會因為取款人過于集中，而出現需要長時間進行排隊的情況，支付與取款并不方便。同時由于在支付時，農民會更加依賴現金支付，因此很容易會出現家中存儲大量現金的情況，存在著一定的安全隱患，整體支付環境并不便利。

2.農村支付環境建設困境

2.1現金支付交易方面

由于受到支付習慣以及消費場所等方面因素的影響，多數農村地區民眾還是更加信賴現金支付，除少數年輕人之外，民眾外出購物多會通過現金支付的方式完成，使得民眾到銀行進行業務辦理時，無論是在銀行柜臺以及ATM機，均是以現金存儲為主。而大量現金在民間進行使用與滯留，不僅會直接增加支付交易風險，同時還會對非現金支付工具使用與推廣受到直接限制，會造成支付交易統計界限出現模糊狀況。

2.2供給主體結構方面

目前，農村金融供給金融機構相對較少，多以郵政儲蓄、農村信用社以及農業銀行為主，整體金融機構種類以及數量較少，通常一個村鎮多是兩到三家金融機構，而ATM機的數量更是有限，一般都在2-3個左右，整體金融環境并不理想，對交易支付形成了直接影響。

2.3現代化支付方式推廣方面

經過多年發展，國內支付寶以及微信等網絡支付方式已經逐漸成熟，但這些現代化支付方式在農村地區的推廣卻較為緩慢，一方面現代化支付手段多需要依賴網絡才能進行，雖然近幾年互聯網已經在各地區得到了普及，但在部分農村地區還是存在著網絡水平較為落后的情況，整體支付環境并沒有形成；另一方面由于受到傳統思想的影響，農民對于手機支付的安全性仍然存在疑慮，還是不愿意接受此種支付方式，使得現代化支付手段在農村地區推廣受到了直接阻礙。

3.普惠金融體系下，農村地區支付環境建設與完善建議

3.1建立健全地方工作機制

為對農村地區制度環境進行切實完善，確保惠普金融體系能夠真正扎根在農村，各地應成立起以地方政府為主導的支付環境建設、完善工作機制，要在與銀行以及其他各方進行有效的配合下，做好各項工作規劃與安排。同時要將農村支付環境建設歸入到政府考核項目之中，要以此帶動鄉鎮政府進行支付環境建設的積極性【2】。此外還要成立專門的支付環境領導小組，要對支付環境信息共享機制以及其他相關機制進行不斷完善，并要定期組織座談與會議探討，以加強電信運營商、政府部門以及金融機構之間的交流與溝通，進而形成上下齊抓的理想化工作格局，以對支付環境建設工作落實提供可靠保障。

3.2設置惠農補貼激勵措施

為提高農村群眾對于現代化支付工具使用的積極性，各地方政府要按照實際情況，出臺一系列優惠補貼政策以及激勵方式，像可以通過采取免費試用以及進行政府補貼的方式，對民眾使用熱情進行帶動。同時要對匯兌手續費進行適當調整，要對農民每筆匯款實施定額收取的方式，以對支付系統使用效率進行保證【3】。此外要適當降低銀行卡工本費，并要對跨行跨地區交易收費進行合理調整，以對農村網點不足之處進行彌補。并要給予特約商戶一定的政策優惠，要鼓勵商家對POS機以及手機支付等現代化方式進行使用，以對現代化支付手段的落實與推廣提供保證。

3.3增強惠普金融宣傳力度

為消除農民顧慮，幫助農民擺脫傳統支付方式的影響，各地區要加大對現代化支付手段以及惠普金融體系的宣傳力度，要按照農民喜聞樂見的方式，對宣傳工作開展效果進行保證。

在具體進行宣傳過程中，相關人員首先要對宣傳時間進行科學選擇，要盡量挑選在農閑時間進行，要避免在工作時間或者農忙時節進行，以對宣傳受眾范圍進行保證；其次要對宣傳地點進行合理選擇，不僅要挑選較為正視的場合，通過組織座談會以及其他方式，對相關內容進行宣傳與介紹，同時還要避免同一時間進行多項目宣傳的情況，要專心對一項內容進行宣傳，以對宣傳工作落實質量進行保證；再次要對宣傳對象進行科學選擇，要改變以往只是將青年作為主要宣傳對象的誤區，要將所有農民都視為宣傳對象，并要按照當地農民整體水平，對宣傳內容進行制定，要保證整體宣傳內容的通俗易懂性，以方便廣大農民進行理解；最后要對宣傳內容進行合理選擇，要明確認識到，農民民眾因為觀念以及環境等因素的影響，很難對新事物進行接受，如果一味進行現代化支付方式優勢宣傳，會對其產生反感與抵觸情緒，所以要轉換思路，要通過對現金交易弊端進行宣傳的方式，讓其主動對現代化支付方式進行了解，此時再進行優勢宣傳，便會取得較為理想的效果【4】。

3.4完善金融服務方式

為確保基礎金融服務能夠在農村地區形成大規模覆蓋，保證電子銀行延伸服務優勢能夠在農村地區得到完全性發揮，各地要改變金融機構種類與數量不足的問題，可以通過設置銀行卡助農取款服務點的方式，對支付結算服務進行優化。同時要做好手機支付試點工作，要做好試點區互聯網建設以及其他手機支付環境建設工作，并要為試點地區提供免費的小額取款以及支付繳費等方面服務，以通過此種方式，讓使用者真正認識到手機支付的優勢，并可以向他人進行宣傳與推廣，以形成良性化推廣模式。

3.5大范圍內推廣移動POS機

各地政府要對自身職能進行明確認知，并要在此基礎上通過對居委會職能的借助，完成對移動POS機的推廣。例如居委會可以安裝移動POS機，以便通過對移動POS機的運用，幫助群眾解決買糧、賣糧以及其他大額支付交易所存在的現金隱患，以為廣大民眾以及外地客商交易帶來極大便利，以消除各種效益后顧之憂，保證整體交易活動開展質量。同時要進一步加強銀行卡在電費以及水費等費用繳費中的運用，要對用卡繳費服務進行不斷優化與升級，從而有效方便民眾生活，確保惠普金融體系中的支付方式優勢能夠真正惠及于民。

結論：

在農村地區推行惠普金融體系已經成為必然趨勢，各地區政府以及有關部門要對惠普金融體系進行全面認知，要深入到各地對農村地區支付現狀以及金融需求進行明確，并要以此為依據制定出與實際情況相符的金融體系滲透方案，確保可以通過創新農村金融服務方式以及增強宣傳力度等方式，構建起健全的農村支付體系，以對以往農村支付所存在的各項問題進行有效解決，以構建起科學化、便捷化農村支付環境。

參考文獻：

[1]劉曉娜，粟勤.普惠金融體系下農村支付環境建設的思考[J].武漢金融，2014（3）：66-67.

[2]崔琳.普惠金融視角下改善農村支付服務環境建設分析——以寧夏自治區為例[J].金融經濟，2014（20）：168-169.