校園網貸對大學生消費行為的影響及對策探究
——以蚌埠大學城為例

□武聰聰 段楚凡

（安徽財經大學工商管理學院 安徽 蚌埠 233030）

1 校園網貸的背景及現狀

1.1 產生背景

互聯網經濟的飛速發展下，我國P2P網絡借貸市場迅猛擴張，各式各樣的網絡借貸平臺應運而生。其中，如名校貸、投投貸等專門為大學生提供借貸服務的校園網貸平臺更是“奪人眼球”。校園網貸門檻低、放款速度快，只需一張身份證即可迅速為大學生提供貸款服務，看似方便快捷的金融服務背后卻也隱藏著巨大的危機。由于大學生消費心理的不成熟、政府監管力度弱、行業自律的欠缺等原因，校園網貸中滋生了“高利貸”“裸貸”等惡象。因無力償還高額校園貸款而自殘自殺的悲劇案例近年來屢屢發生。因此，探究一種具有普遍適應性的大學生合理消費模式，引導大學生進行理性消費已刻不容緩。

1.2 校園網貸類型

校園網貸主要有3種形式：一是適用于大學生群體的各種分期購物平臺，如分期樂、任分期等，除分期購物功能外，此類平臺也提供小額現金提現；二是P2P貸款平臺，專門針對大學生助學與創業，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務。

1.3 校園網貸現狀

校園網貸本身興起時間較短，尚未形成成熟的經營模式以及風險管控架構，易導致經營者在經營過程中出于盈利目的而利用法律的漏洞。網貸作為互聯網時代興起的新型行業，其網絡數據平臺的構建并不完善，諸多技術缺陷和運營風險增加了用戶信息安全風險。此外，由于有關部門對其監管力度仍存欠缺，不少網貸平臺出于開拓市場的目的與外部企業進行用戶信息的共享和交流，大大增加了學生的人身和財產安全隱患。大學生資金來源有限，無法償債的風險較高。在對大學生經濟水平的數據分析中，發現大部分學生的生活費只夠每月消費，沒有多余的資金來償還債務。

2 “網貸”分類

2.1 調查情況

調查以問卷方式進行，采用隨機抽樣的方法，于蚌埠市大學城及周邊共發放問卷550份，回收有效問卷520份，調查表統計情況見圖1。根據問卷反饋分析及對部分有過校園網貸的大學生進行私訪調查，獲取了豐富的數據資源和極具價值的個人經驗。

圖1 貸款用途調查表

2.2 調查結果分析

在提供問卷信息的520名同學中，網貸最主要的用途是購買數碼產品。結合個人訪談信息可知，購買的數碼產品主要是手機、平板電腦、臺式電腦、單反等，占比38.46%。其次花銷在服飾、化妝品方面，占比23.65%。其他用途依次包括購買學習資料、繳納學費、旅游、餐飲娛樂、戀愛消費、游戲裝備以及其他。通過對以上問卷的數據分析，結合私訪所得的網貸學生的個人經歷，可總結出大學生群體如下的消費心理及消費行為動機。

2.2.1 缺乏社會經驗

在校大學生生活環境單一，處于校園安穩舒適的象牙塔之中，不能充分接觸復雜的社會環境，缺乏社會經驗和閱歷，自我保護意識薄弱和社會警惕性不高。消費心理不完全成熟，在面對眾多的物質誘惑時總難以抵擋，易給不法網貸分子可乘之機。由于大學生的購物欲望強烈且資金有限、消費心理稚嫩、缺乏網絡辨別力、自控力差等特點，為網貸市場打入校園提供了得天獨厚的條件。

2.2.2 缺乏經濟獨立性

在校大學生經濟來源大多是父母提供的生活費，極小部分來自兼職。在持有資金不能滿足購物欲望的情況下，校園網貸無疑是他們認為能夠得到資金最便捷的途徑。

2.2.3 攀比心理

大部分學生使用網貸是購買電腦、手機、單反等電子產品。大學生作為一個特殊的消費群體，容易受到周圍環境影響，消費觀念以及消費選擇發生改變，且大學生自控力較差，很難做到理性消費，購買與自己經濟實力不符的商品，以此顯示自己的身份地位。

2.2.4 從眾心理

追求便捷、新穎的大學生對新事物具有較強的好奇心。從被調查人員中分析可知，大學生使用網貸主要是由同學介紹或者廣告了解。只用一張身份證即可拿到所需資金，初次使用感較好，此后便開始完全信任該平臺，部分人深陷其中，不能自拔。

2.2.5 超前消費心理

因大學生消費追求新潮，以一種新穎的消費模式來展示自己處在時代的前沿，但是他們又缺乏固定的收入來源，無法滿足自己不斷擴張的消費需求。在需求和收入不能成正比的條件下，網貸恰好滿足了這一需求，其宣傳意指“花明天的錢，圓今天的夢”，大學生作為消費觀念超前的群體很快便能接受這種消費理念。

3 “網貸”印象

在網絡經濟飛速發展的今天，校園網貸正在逐漸蔓延各大高校，給大學生帶來便利的同時，也有可能讓他們陷入難以自拔的高利貸“陷阱”。為了讓同學們正確看待校園網貸，更加清晰地了解到校園網貸的利弊，創建一個積極向上的校園環境。用匿名調查了部分同學，了解到他們對網貸的看法，并以此制定出了符合多數大學生特色的理性消費方案。

3.1 被調查人員對網貸平臺的認知狀況分析

調查結果表明，58.3%的大學生有使用過網絡貸款的經歷，41.7%的大學生表示未使用過。由此得出，在大學生這一群體中，校園網貸正成為一種逐漸普遍的消費方式。在當今社會，“花明天的錢，圓今天的夢”這一消費理念，正為廣大消費者所接受。在這一趨勢下，越來越多的大學生選擇校園網貸來滿足自己的消費需求。

3.2 使用過校園網貸學生對其評價

有過網貸經歷的學生，在貸款之前都對貸款平臺有或多或少的了解，并仔細研究過相關規定和協議。30%學生認為網貸的確幫助他們解決了資金問題，表示自己有足夠的自控力，能夠控制自己貸款數目，并及時還款。60%以上的同學雖然使用過校園網貸，但對這一平臺并不認同，認為平臺存在部分欺騙性行為，獲取學生高額利息和隱性消費，并表示自己以后不會再使用網貸。

3.3 未使用校園網絡貸款者的顧慮

從調查來看，未使用過網貸的同學認為沒有必要貸款來獲取所需資金，父母可以提供支持且他們傾向于經濟能力與購買商品相一致的消費原則。想要嘗試校園網貸卻沒有使用的同學，大部分擔心平臺風險控制力度不夠，個人信息遭到泄露，給自己帶來不必要的麻煩。

4 促進大學生合理信貸消費的對策

4.1 完善信貸行業法律規范

為保證信貸這一行業的健康發展，政府應該出臺相關法律法規。有了立法，網絡借貸才不會野蠻生長。金融監管部門應配合政府工作，加強對信貸平臺的管理和監測，嚴厲打擊一些不法分子違法操作。提高入門標準，嚴格把關審核認證，加快制定行業標準。尤其對信貸平臺要制定詳細的規章制度，使其健康有序的發展。

4.2 學校應引導大學生樹立正確消費觀念

高校要重視對校園網貸風險的教育工作，定期開展有關網絡借貸風險的防范主題班會，引導大學生樹立正確消費理念。通過相關講座，讓學生認識到校園網貸的危害，提高辨別能力，防止上當受騙

4.3 營造健康的校園環境

高校是孕育人才的地方，大學生健康發展與高校的幫助和指導直接關聯。由于大學生涉世未深容易受騙，高校應該積極采取措施來控制網貸風險。對于一些在校宣傳網貸的大學生，學校應有相關的懲罰措施，必要時給予學業警告。及時清理張貼在校園內的網貸廣告，營造良好的校園氛圍。

4.4 加強對學生信息的了解

對于一些舉止異常的學生，輔導員應給予足夠的關心，與學生密切聯系。注意學生消費的趨勢以及預測并防控可能出現的問題。對于已經有過校園網貸的學生，要及時和學生本人以及其家長取得聯系，告知網貸風險。

4.5 大學生要樹立適度的消費觀念

要理智消費，堅持從個人需求出發，避免情緒化和盲目從眾消費。大學生經濟來源大多是父母，應勤儉節約，珍惜父母的勞動所得。大學生應在校學習中充實自我，加強自身的辨別能力，樹立正確人生觀和價值觀，克制因攀比、從眾等心理造成的不理性消費。

4.6 注意風險防范

要謹慎選網貸，大學生在掌握專業知識的同時，應積極主動學習相應的金融和法律知識，增強自我防范意識，避免上當受騙而背負高額利息。不盲目簽訂分期消費合同，仔細閱讀貸款程序，熟知貸款流程。已經貸款的同學，應按時還款，以免影響到自身信用，避免對未來造成不必要的麻煩。