融資擔(dān)保助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展探索

何德旭　程貴

小微企業(yè)是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在創(chuàng)造GDP、繳納稅收與促進(jìn)就業(yè)方面發(fā)揮著突出作用。發(fā)展融資擔(dān)保體系將架起銀企合作“橋梁”，既有助于解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，也有利于分擔(dān)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2018年6月，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院課題組對(duì)甘肅省A 融資擔(dān)保股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“A融資擔(dān)保公司”）進(jìn)行深入調(diào)研，并與公司負(fù)責(zé)人座談，探索融資擔(dān)保助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，考察其中存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

全國(guó)融資擔(dān)保服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)剪影

顧名思義，擔(dān)保是對(duì)特定事項(xiàng)做出的承諾，是伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與商業(yè)信用發(fā)展而產(chǎn)生的一種發(fā)揮中介職能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。融資擔(dān)保則由融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)信譽(yù)證明或資產(chǎn)責(zé)任保證方式，為銀行和企業(yè)之間信貸業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)。由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不夠完善，小微企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)有限，財(cái)務(wù)與信用記錄也不健全，融資擔(dān)保體系對(duì)化解銀企對(duì)接困難、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)繁榮具有重要價(jià)值。融資擔(dān)保服務(wù)實(shí)體的機(jī)制主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是為企業(yè)提供增信支持。我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，普遍缺乏銀行所需的資產(chǎn)，信用狀況不夠好，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供增信支持，幫助企業(yè)獲得銀行信貸支持，解決其融資難問(wèn)題。二是分散銀行 貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱(chēng)，銀行向小微企業(yè)授信存在較大違約風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入能夠發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化優(yōu)勢(shì)，為銀行構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分散與化解機(jī)制，激勵(lì)銀行更多地將資金投向小微企業(yè)，引導(dǎo)社會(huì)資金優(yōu)化配置。三是帶動(dòng)社會(huì)其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展。融資擔(dān)保作為金融體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，不僅能夠創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，增加地方稅收收入與社會(huì)就業(yè)，而且能夠產(chǎn)生一系列連鎖效益，促進(jìn)上下游關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。

上世紀(jì)9 0年代，我國(guó)成立了首家融資擔(dān)保公司——中國(guó)投資擔(dān)保有限公司， 標(biāo)志著我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入起步探索階段。在此階段，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少， 業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，對(duì)小微企業(yè)融資支持作用比較有限。隨著我國(guó)進(jìn)入WTO和經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，融資擔(dān)保行業(yè)也步入了快速發(fā)展階段。在此期間，社會(huì)資本紛紛進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增長(zhǎng)，擔(dān)保服務(wù)品種更加多元化，極大地滿足了小微企業(yè)的多樣化需求。2008年以后，經(jīng)過(guò)多年“野蠻生長(zhǎng)”的融資擔(dān)保業(yè)受到經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行的影響，風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。隨著國(guó)家相關(guān)部委先后出臺(tái)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》《融資性擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等一系列政策舉措，我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入規(guī)范調(diào)整階段，通過(guò)完善監(jiān)管制度、規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等舉措，促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。

目前，我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展存在以下特點(diǎn)：一是競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，整體數(shù)量規(guī)模呈縮減趨勢(shì)。經(jīng)過(guò)十余年的快速發(fā)展， 我國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量在2012年達(dá)到8590 家的峰值后，呈連續(xù)下跌態(tài)勢(shì)。截至2016 年末，我國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量為8402家， 較2012年減少2%。二是國(guó)有控股機(jī)構(gòu)市場(chǎng)地位持續(xù)穩(wěn)固，民營(yíng)及外資控股機(jī)構(gòu)發(fā)展顯露疲態(tài)。目前，我國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)類(lèi)型仍然以民營(yíng)及外資控股機(jī)構(gòu)為主，國(guó)有控股機(jī)構(gòu)為輔。近年來(lái)，盡管?chē)?guó)有控股機(jī)構(gòu)數(shù)量占比不太高，2016年達(dá)到18.7%， 但是國(guó)有控股機(jī)構(gòu)的在保余額占所有機(jī)構(gòu)在保余額的比例超過(guò)60%，遠(yuǎn)高于民營(yíng)及外資控股機(jī)構(gòu)，成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的主力軍。三是受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，業(yè)務(wù)增速放緩。2010年、2011年，我國(guó)融資擔(dān)保在保余額實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，且代償率穩(wěn)定在1%以下。此后，雖然我國(guó)融資擔(dān)保在保余額總量基本保持上升態(tài)勢(shì)，2016年達(dá)19120億元，但是整體增速依舊緩慢甚至負(fù)增長(zhǎng)，代償率也在逐步攀升。2015年， 我國(guó)融資擔(dān)保在保余額總量首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，代償率首次突破2%，達(dá)到2.17%。四是資本實(shí)力更為雄厚，合作和服務(wù)覆蓋面更廣。在經(jīng)歷了長(zhǎng)期的兼并重組后，我國(guó)現(xiàn)有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)力得到極大的提升。2016年，我國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為9311億元，較上年增長(zhǎng)57.2%；凈資產(chǎn)總額為7858億元，較上年增長(zhǎng)63.8%。2016年，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與15997家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（含分支結(jié)構(gòu)）開(kāi)展合作，比上年增長(zhǎng)32.6%；貸款用戶數(shù)達(dá)到18.1萬(wàn)戶，比上年增長(zhǎng)9.6%。五是業(yè)務(wù)模式更加

多元化，債券擔(dān)保業(yè)務(wù)尤為突出。我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)歷經(jīng)20余年發(fā)展，已經(jīng)在傳統(tǒng)的銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)外逐步開(kāi)拓出P2P融資擔(dān)保業(yè)務(wù)、債券擔(dān)保業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化擔(dān)保業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，其中債券擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展尤為迅速。2017年，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的債券余額達(dá)9039.51億元，比上年增長(zhǎng)56.51%，并且占同期債券發(fā)行額的比例為8.38%，較上年上漲1.97%。

A融資擔(dān)保公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)做法特點(diǎn)

A融資擔(dān)保公司成立于2012年，是全省資金實(shí)力最雄厚的擔(dān)保公司，被多家銀行評(píng)為AA+級(jí)信用企業(yè)。目前，A融資擔(dān)保公司已經(jīng)在全省設(shè)立14家經(jīng)營(yíng)性分支機(jī)構(gòu)，與地方政府合作設(shè)立3個(gè)控股子公司，與甘肅省供銷(xiāo)社合作設(shè)立1家新供銷(xiāo)擔(dān)保公司。A融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍涵蓋貸款擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、履約擔(dān)保、委托貸款以及和擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等服務(wù)。截至2017年末，A融資擔(dān)保公司總資產(chǎn)達(dá)18.95億元，累計(jì)為中小微企業(yè)提供融資擔(dān)保200億元，累計(jì)為受保企業(yè)增加銷(xiāo)售收入300億元，新增就業(yè)崗位5萬(wàn)多個(gè)，新增稅收30億元。A融資擔(dān)保公司的特色主要有以下幾點(diǎn)。

構(gòu)建“小微企業(yè)信息庫(kù)”模式，打破小微企業(yè)融資信息壁壘。長(zhǎng)期以來(lái)，由于小微企業(yè)缺乏足夠的抵押擔(dān)保品，難以得到銀行重視與貸款支持，而融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀擔(dān)合作中往往處于被動(dòng)提供增信功能的地位，無(wú)法為小微企業(yè)提供更優(yōu)的銀行貸款融資方案。為了擺脫這一局面，2012 年，A融資擔(dān)保公司開(kāi)始著力整合既有資源，建立獨(dú)立的小微企業(yè)信息庫(kù)，準(zhǔn)確全面掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、信用環(huán)境等信息， 打破銀企之間信息溝通不暢與壁壘問(wèn)題。對(duì)于符合擔(dān)保要求的企業(yè)，A融資擔(dān)保公司主動(dòng)為企業(yè)客戶提供上門(mén)服務(wù)，主動(dòng)向有合作意愿的各家銀行進(jìn)行推薦，為企業(yè)客戶提供專(zhuān)業(yè)、定向的金融服務(wù)，為其謀求更加優(yōu)惠的貸款條件。截至2017年末， A融資擔(dān)保公司已為4500家中小微企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，擔(dān)保成功率達(dá)到100%。

創(chuàng)建“政銀擔(dān)合作”新模式，破解小微企業(yè)融資難題。為進(jìn)一步增強(qiáng)融資擔(dān)保業(yè)服務(wù)小微企業(yè)力度，2015年A融資擔(dān)保公司與張掖市政府、中國(guó)建設(shè)銀行張掖分行合作，創(chuàng)新性推出“助保貸”業(yè)務(wù)， 建立“資源共享、風(fēng)險(xiǎn)共管、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏”的“政銀擔(dān)合作”新模式。由政府、銀行、擔(dān)保公司共同篩選企業(yè)形成“小微企業(yè)池”，政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和企業(yè)繳納的助保金組成“助保金池”， 為企業(yè)授信的增信手段。申報(bào)“助保貸” 的企業(yè)只需提供2%的助保金及40%的抵押擔(dān)保即可獲得全額貸款，從而解決小微企業(yè)因抵押不足所面臨的融資困境。截至2017年末，“助保貸”業(yè)務(wù)已為200家小微企業(yè)提供擔(dān)保4億元，受保企業(yè)累計(jì)增加銷(xiāo)售收入3000萬(wàn)元，新增就業(yè)崗位600 個(gè)。

創(chuàng)新“擔(dān)保+N”模式，拓寬小微企業(yè)融資渠道。為滿足企業(yè)多樣化金融需求，A融資擔(dān)保公司積極探索，不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)類(lèi)型，建立獨(dú)具特色的“擔(dān)保+N” 經(jīng)營(yíng)模式。在銀擔(dān)合作的基礎(chǔ)上，與政府、互聯(lián)網(wǎng)金融、小額貸款、融資租賃、商業(yè)保理、金融倉(cāng)儲(chǔ)、產(chǎn)權(quán)交易、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈管理等機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，推出“擔(dān)保+保險(xiǎn)”“擔(dān)保+PPP”“擔(dān)保+融資租賃”“擔(dān)保+互聯(lián)網(wǎng)金融”“擔(dān)保+ 金融倉(cāng)儲(chǔ)+中藥材”和“信用互助組+擔(dān)保+信貸”等產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的同時(shí)拓寬小微企業(yè)融資渠道，緩解融資難、融資貴問(wèn)題。截至2017年末，A融資擔(dān)保公司的“擔(dān)保+N”模式已為4500家企業(yè)擔(dān)保200億元，受保企業(yè)累計(jì)增加銷(xiāo)售收入30 億元，新增就業(yè)崗位2000個(gè)。

A融資擔(dān)保公司服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問(wèn)題

擔(dān)保代償驟增，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)隱患日漸凸顯。融資擔(dān)保業(yè)作為極易受到宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響的行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好的情況下，銀行與擔(dān)保業(yè)共享經(jīng)濟(jì)成果，而一旦形勢(shì)逆轉(zhuǎn)、陷入長(zhǎng)期低迷，銀行能夠得到由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)卻無(wú)限放大。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力巨大，企業(yè)不景氣，還款壓力陡增，違約風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，導(dǎo)致融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償率驟增。2015年，A融資擔(dān)保公司的代償率還是0%，到了2016年、2017年代償率就上升到0.9%與0.89%。這表明，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，A融資擔(dān)保公司面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)正在不斷加大，需要引起重視。

擔(dān)保費(fèi)率較低，與其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不完全匹配。在宏觀經(jīng)濟(jì)上行時(shí)，市場(chǎng)整體風(fēng)險(xiǎn)比較低，銀行與擔(dān)保公司能夠共享利差與保費(fèi)收入，實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。一旦遭遇宏觀經(jīng)濟(jì)下行周期，受保企業(yè)違約率大幅增加，銀行將貸款人和擔(dān)保公司同時(shí)作為追償人，擔(dān)保機(jī)構(gòu)較低的保費(fèi)收入與其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不完全匹配。目前，A融資擔(dān)保公司的保費(fèi)為1.5%～2.5%，低于銀行賺取的2%～5%利差。2015～2017年，A融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保收入分別為7421.61萬(wàn)元、6979萬(wàn)元和9775.29萬(wàn)元，而各年的累計(jì)代償金額達(dá)4078.9萬(wàn)元、6654.77萬(wàn)元和7163.82萬(wàn)元，公司可持續(xù)發(fā)展受到較大考驗(yàn)。

不良資產(chǎn)處置周期長(zhǎng)、壓力大，增加擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失。一是資產(chǎn)質(zhì)量較低。受保企業(yè)的抵押物質(zhì)量一般不高，加上部分抵押物存在法律瑕疵，造成市場(chǎng)流通與處置困難。二是處置周期長(zhǎng)、成本高。抵押物處置需要通過(guò)法律途徑，其處置周期較長(zhǎng)，短則一年，長(zhǎng)則數(shù)年。同時(shí)，不良資產(chǎn)處置稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，使得擔(dān)保公司處置不良資產(chǎn)面臨較高的稅負(fù)壓力。目前，擔(dān)保行業(yè)費(fèi)率自營(yíng)改增后變?yōu)?%，較營(yíng)業(yè)稅率增加了1%。三是風(fēng)險(xiǎn)處置存在被動(dòng)性。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)從債權(quán)依賴(lài)于銀行借款的主債權(quán)，不能預(yù)先行使追償權(quán)，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)處置方面具有滯后性與被動(dòng)性，分散風(fēng)險(xiǎn)的手段較少。

資產(chǎn)回報(bào)率低，難以維系可持續(xù)發(fā)展。目前，擔(dān)保行業(yè)融資性放大倍數(shù)約為2.31，在不考慮風(fēng)險(xiǎn)代償、經(jīng)營(yíng)成本和稅收的情況下，A融資性擔(dān)保公司融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的凈資產(chǎn)收益率為1.5%，基本上處于微利或無(wú)利的狀態(tài)，難以維持公司可持續(xù)發(fā)展。目前，A融資擔(dān)保公司的平均放大倍數(shù)為3，凈資產(chǎn)收益率為4.75%。在近期增資后，平均放大倍數(shù)縮小為1.14，凈資產(chǎn)收益率更是下降到3.39%，公司盈利能力仍處于較低水平，不利于公司可持續(xù)發(fā)展。

推進(jìn)融資擔(dān)保服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)策建議

充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控能力，提升融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力。一是大力發(fā)展再擔(dān)保行業(yè)。由于再擔(dān)保能夠有效分散融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，政府部門(mén)應(yīng)大力支持再擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，使再擔(dān)保行業(yè)為融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。國(guó)家和地方政府需要發(fā)揮公共財(cái)政對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)的扶持作用，運(yùn)用專(zhuān)項(xiàng)資金出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)控制與保障機(jī)制。三是發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保公司。對(duì)融資擔(dān)保能力較差的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可適時(shí)予以整合，建立由政府、融資擔(dān)保公司、金融機(jī)構(gòu)合作的政府支持的融資擔(dān)保公司，在保持較低保費(fèi)的同時(shí)，不斷擴(kuò)大小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。四是進(jìn)一步完善稅收政策。出臺(tái)必要的政策法規(guī)，保障融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)享受到一般金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策，降低融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅收負(fù)擔(dān)，助力融資擔(dān)保行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

增強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)實(shí)力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是增強(qiáng)自身資本實(shí)力。合理利用資本市場(chǎng)，擴(kuò)充融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力，推動(dòng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，促成融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)三方共贏局面。二是積極拓展業(yè)務(wù)模式。在傳統(tǒng)的銀擔(dān)業(yè)務(wù)之外，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要積極開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)等手段，打造多元化、交叉性業(yè)務(wù)模式，不斷提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。三是建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。由于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象普遍信用資質(zhì)較差，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要不斷完善自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保障機(jī)構(gòu)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

加強(qiáng)擔(dān)保業(yè)監(jiān)督管理，營(yíng)造良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。一是完善當(dāng)?shù)乇O(jiān)管法規(guī)體系。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大調(diào)研力度，統(tǒng)籌兼顧，科學(xué)規(guī)劃，因地制宜地完善當(dāng)?shù)乇O(jiān)管法規(guī)體系，加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)排查風(fēng)險(xiǎn)， 建立重大風(fēng)險(xiǎn)事件的預(yù)警、防范與處置機(jī)制，完善融資擔(dān)保公司信用記錄制度，與其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話，引導(dǎo)融資擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與可持續(xù)發(fā)展。二是完善融資擔(dān)保協(xié)會(huì)制度。積極搭建擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)的成員交流協(xié)作平臺(tái)，積極關(guān)注與把握行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)和趨向，促成成員間經(jīng)驗(yàn)交流與業(yè)務(wù)輸出，切實(shí)維護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合法訴求，為擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展保駕護(hù)航。三是建立金融信息共享機(jī)制。以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，推進(jìn)中小微企業(yè)信用體系建設(shè)，構(gòu)建統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，健全適合地方實(shí)際的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，及時(shí)通報(bào)、反饋與共享數(shù)據(jù)庫(kù)信息，為拓展融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)合作打下基礎(chǔ)。

打造小微企業(yè)誠(chéng)信品牌，形成企業(yè)與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)互利共贏局面。一是提升小微企業(yè)自我管理水平。小微企業(yè)應(yīng)充分了解行業(yè)政策法規(guī)，借鑒龍頭企業(yè)信息披露機(jī)制，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制與完善財(cái)務(wù)管理辦法，提高自身信息透明度與科學(xué)管理水平，進(jìn)一步化解與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)與企業(yè)深入合作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是培育小微企業(yè)守信意識(shí)。小微企業(yè)應(yīng)以誠(chéng)信為本，牢固誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)，規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為，提升自我約束力，著力降低違約風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立良好的企業(yè)品牌與個(gè)人形象，助推融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，形成銀企擔(dān)多方合作共贏局面。三是建立獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信的小微企業(yè)給予更多的信貸擔(dān)保政策傾斜，提供利率政策優(yōu)惠，降低其融資成本，同時(shí)結(jié)合其實(shí)際需求，適當(dāng)?shù)匮娱L(zhǎng)貸款期限。同時(shí)，對(duì)不誠(chéng)信的小微企業(yè)給予相應(yīng)的懲戒，產(chǎn)生必要的震懾力，引導(dǎo)其樹(shù)立誠(chéng)信理念，共同營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（本文系中國(guó)社會(huì)科學(xué)院2017年度國(guó)情調(diào)研重大項(xiàng)目“中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)：現(xiàn)狀、問(wèn)題與建議”的階段性成果之一）

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院， 蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院； 其中何德旭系中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院院長(zhǎng)）