我國民營銀行發展現狀及問題

劉榮佳

2013年7月5日國務院發布的相關意見指出，可利用民間資本實行風險自擔模式，嘗試成立民營銀行等金融機構。同年11月9 日，黨的十八屆三中全會發布的相關文件再次明確，注重金融市場體系完善，擴大金融業對內對外開放力度，在加強監管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。2014年5月，銀監會確定了5家民營銀行試點，騰訊、阿里巴巴等民營資本積極參與其中，“民營銀行”申辦的熱潮被正式掀起。

我國民營銀行發展現狀

截至2017年11月底，我國獲批的17家民營銀行已全部開業。民營銀行的誕生一定程度上改變了我國以往國有股份制銀行壟斷市場的格局。同時民營銀行相比于傳統銀行“大而全”的經營模式，更注重于業務上“小而精”。區別于傳統銀行支行網點繁多、業務辦理人員眾多等情況，民營銀行多致力于打造利用互聯網平臺實現銀行的“輕資產”發展。其中，深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行更是只做“純互聯網”銀行，不設物理網點。

目前我國17家民營銀行經營模式主要分為兩類，即互聯網銀行派與傳統金融派。

互聯網銀行派與傳統銀行運營模式不同，這一部分民營銀行主打互聯網概念，做“純互聯網”銀行，服務小微用戶。部分銀行不設物理網點。在表1中屬于互聯網銀行的民營銀行包括：深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、四川新網銀行、北京中關村銀行、江蘇蘇寧銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行以及吉林億聯銀行共計8家。

與互聯網銀行派相對應的就是傳統金融派。這一類民營銀行運營模式與傳統銀行模式類似，均設立物理網點。部分銀行一定程度上結合互聯網平臺，為客戶提供線上線下服務。包括上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、重慶富民銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、威海藍海銀行、遼寧振興銀行、梅州客商銀行等9家銀行。

從目前國內成立的17家民營銀行來看，8家銀行明確打出“互聯網銀行”的招牌。對定位于互聯網銀行的民營銀行而言， 其對互聯網平臺的自信源于股東背景和背后所依托的互聯網資源。如：微眾銀行大股東是騰訊;網商銀行最大股東是阿里旗下浙江螞蟻小微金融服務集團;新網銀行背后有小米的支持;吉林億聯銀行第二大股東是吉林三快科技有限公司，與美團點評緊密關聯;蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商。這些銀行，能夠利用其強大的大數據處理系統來服務客戶。因為摒棄了傳統的網點模式而選用互聯網模式，所以其服務對象主要為與互聯網接觸密切的群體，業務以消費金融、財富管理為主。

相比于打著“互聯網銀行”招牌的民營銀行，另外9家民營銀行雖在運營模式上同傳統金融銀行類似，但其定位有所區別。這些未能脫離傳統模式的民營銀行大致可以分為兩類：

一類是服務于特定區域的銀行，如上海華瑞銀行、天津金城銀行、威海藍海銀行。這些銀行是伴隨著我國自貿區、經濟開發區的成立而出現的。它們的出現滿足了自貿區、經濟開發區內企業對金融業務的需求，并根據政策導向與區域特點，合理地設計出許多具有區域特色的金融服務，成為當地企業的專屬金融機構。

另一類是服務于特定對象的銀行，如民商銀行、富民銀行、新安銀行、客商銀行、振興銀行、三湘銀行。這類銀行的股東多為當地的知名企業，服務對象也多為當地中小微企業、個體工商戶及個人。

根據銀監會的數據，我國民營銀行在2017年整體取得不俗的成績。資產方面，截至2017年末，我國民營銀行總資產合計已達3381.4億元，同比增長85.22%，其中各項貸款余額1444.17 億元，增長76.38%。盈利狀況方面，2017年，民營銀行總計實現凈利潤19.67億元，是上年同期的2.09倍。同時，民營銀行整體風險保持在較低水平。截至2017年末，民營銀行不良貸款率為0.53%，低于商業銀行平均水平1.22個百分點。

我國民營銀行發展存在的問題

金融監管制度不完善

我國改革開放40年，經濟飛速發展的過程中法制化的建設也在積極進行，但針對民營銀行的相關法律法規還不夠完善。目前，我國雖然通過了一系列的金融法規和監管措施規范金融行業的發展，但是多適用于國有商業銀行，而民營銀行由于自身較為特殊的資金來源和運作機制，并不能完全適應現存的監管政策。在這種環境下，民營銀行及所服務的客戶將面臨著較大的金融風險。當前民營銀行的業務監管傾向于市場準入風險控制。對于退市的后續處置措施，無論是組織機構還是監管機構權責等問題， 并沒有可以參照的細化規定。銀行業的競爭和市場的優勝劣汰是現代金融市場有效運行的必然結果，能否成功退市與整個金融市場配置效率的高低息息相關。為了保障民營銀行在金融市場的長足發展，當前監管機構應積極探索高風險銀行的退出機制。

股權結構較單一

當前我國民營銀行資本結構比較簡單，多數股權集中在某個集團甚至某個人身上。少數大股東為了保障自身利益的穩定，利用民營銀行實際控制人的優勢地位，在股東大會及董事會中行使表決權，將經營業務偏向于股東行業，致使關聯貸款、關聯交易增多。而大量分散的小股東無法行使投票權，這勢必會使民營銀行未來的發展面臨著重大的經營風險。在當下中小企業與銀行關系并不和睦的環境下，不排除部分民營銀行控股股東，對民營銀行控股的動機就是為了在企業貸款時獲得先天有利的條件。如果如此，那么銀行的信貸制度與風險控制將形同虛設。如何解決股權較為單一的民營銀行關聯企業違規貸款，以及怎樣防范參股企業利用股東地位濫用貸款，這顯然是現階段民營銀行所面臨的最為緊迫的問題之一。

市場化競爭較為激烈

隨著我國金融市場化改革的不斷深入，國內銀行在種類和數量上與日俱增。對于新設立的民營銀行而言，面臨著吸儲能力較弱、業務結構單一、信用等級較低等問題。無論是采取存款導向型發展戰略，還是以金融創新來謀求發展，在經營初期都面臨著要與其他銀行展開激烈競爭。一方面，對于成熟的國有銀行而言，新生的民營銀行無論是開展金融產品創新還是差異化服務， 都很難從國有銀行現存的市場份額中博得一杯羹。另一方面，對于其他規模較小的銀行如城商行和農村信用社而言，其業務發展存在著交集，即服務對象主要為三農、中小微及個人。加之監管部門為鼓勵民營銀行差異化經營，對其業務的開展加以控制，如經營區域布局、業務種類、發起人資質條件等，這在一定程度上限制了民營銀行業務多樣化的發展，致使其市場競爭力較弱、抗風險能力較差。

促進民營銀行有序發展的對策

完善民營銀行市場退出機制

結合我國金融市場現實情況，遵循優勝劣汰發展規律，應加快制定和完善規范民營銀行市場退出的相應政策。一是要構建銀行破產預防機制。民營銀行一旦退市，不僅會造成支付危機的擴散，同時也會導致信任危機的滋生，對社會的影響難以估量。從發達國家的民營銀行退出機制來看，他們較為側重接管和重組等預防制度。為最大限度地減小民營銀行破產后的負面影響，有必要參照國外民營銀行的做法。科學制定風險指標進行日常監測預報，將風險控制在萌芽中。完善銀行危機處置機制，對經營不善的銀行，監管部門根據實際情況予以風險評估、鑒定，并采取救助及重組。對于在運營中難以為繼的銀行，破產清算將作為最后的實施措施。二是建立法院和銀行監管機構相互配合的破產程序。銀行監管部門在準入及運營過程中掌握了大量銀行信息，其負責民營銀行退出具有天然優勢。對于銀行是否達到破產標準、破產管理人的選任條件、機構關閉及撤離等專業性較強的事項， 應由銀行監管部門鑒定解決。在破產清算方面，法院具備較強的獨立性和專業性，不易受行政因素影響，能有效規制監管機構自由裁量權的問題，保證清算過程依法合規進行。三是完善銀行并購市場。民營銀行通過并購業務，能夠在短時間內有效整合銀行資源，達到民營銀行實現規?；洜I的目的。因此，對于選擇主動退出市場的民營銀行，應充分發揮市場中金融主體的積極性， 淡化政府行政干預，鼓勵通過收購、兼并、重組等市場化手段完成退出。

構建多元監管體系，保障股權制衡機制

針對民營銀行股權較為集中的問題，可以從外部構建監管體系、內部保障股權制衡兩方面入手，規避由股權單一引發的經營風險。一是構建多元監管體系。根據發達國家的監管經驗，多元監管主體要包括中央銀行、銀保監會、行業自律協會、存款保險機構和民間審計機構。當前，我國的金融監管體系還不夠健全， 針對民營銀行的社會監管領域較為缺失。我國民間審計機構發展時間不長，大多沒有相應的信用評級部門對其進行評級和分類。并且我國民營銀行雖然其大股東為多為上市公司，但其本身為非上市企業，沒有披露年報的義務。為更好地發揮社會監管效用， 銀行監管部門可以通過鼓勵民營銀行積極與民間審計機構合作， 及時在官網披露較為詳細的公司年報、經營數據、風險評級等信息，幫助中小投資者做出正確的投資決策。除此之外，審計機構所提供的會計、稅務及管理咨詢等服務，也有助于起步中的民營銀行解決經營中遇到的困難，同時彌補了社會監管這一環節的疏漏，制約由于股權集中引發的金融風險。二是要保障有效的股權制衡機制。在保障股東數量和資質標準的前提下，通過幾個大股東共同分享控制權，形成管理層內部的相互制衡，使得無法由單一的股東掌控民營銀行的運營決策。這樣既能保證股權的相對集中，確保民營銀行運營期間決策的高效性，又能有效的抑制濫用權力所引發關聯交易。除此之外，還可以建立股東信息公開和責任評估機制，增強民營銀行的企業信用。

與傳統銀行錯位發展

當前，我國金融市場競爭較為激烈，為了適應現存的不利因素，民營銀行應積極調整、拓展適合自身條件的金融業務。一是與傳統銀行開展業務合作。傳統銀行，尤其是國有銀行在大額信貸業務方面經驗豐富，但對于小額業務，從綜合效益、人員配置、風險評估等因素綜合考量，比較“力不從心”。小微企業小額貸款業務大多難以通過國有大行的信貸部門審核。因此民營銀行可以與之開展同業合作，一方面可以學習先進的風險評估經驗，另一方面能增加信貸規模，由此形成長效合作機制，達到互利共贏的良好局面。二是與農商行、農信社開展業務合作，發展普惠金融。對于農村來說，互聯網的普及程度遠不如城市，金融服務業務品種比較單一，辦理的時間成本較高，農村地區的互聯網金融服務存在著可拓展的空間。民營銀行可與農商行、農信社開展業務合作，一方面為現存的業務提供互聯網技術支持，共同探索提供第三方支付業務，降低銀行交易成本;另一方面由此深入了解農村地區的金融服務需求，因地制宜地研發針對農村市場的信貸產品。三是依托于大股東供應鏈上下游、股東本身擁有的當地企業資源，利用自貿區、開發區優惠政策導向等，深入其他商業銀行不愿涉足或難以涉足的領域?；ヂ摼W類型的銀行可利用獨一無二的互聯網平臺優勢，發揮業務辦理的高效性、便捷性。以上在做好風險防控的前提下，同樣能夠與其他商業銀行進行互補發展、錯位競爭。

總結

民營銀行的出現對完善我國金融體系、保障金融市場的長足發展起著至關重要的作用。民營銀行的建立，有助于擴大民間資本的投資渠道，增強銀行業競爭力，促進非公有制經濟的健康發展，為中小微企業的發展提供便利。目前，我國17家民營銀行均已開業，并取得了一定得成績。但是發展的道路絕不是一帆風順的，民營銀行在未來是否能繼續穩健的發展，在金融市場中是否能發揮自身作用，還需要其自身及社會各方的共同努力。

（作者單位：中國人民銀行沈陽分行營業管理部）