度小滿和它的朋友圈

王麗娟

“我們的開放是希望通過金融合作，為伙伴帶來盈利，助力伙伴自身不斷迭代創(chuàng)新。”

親歷百度AI開發(fā)者大會，眼見百度AI技術(shù)在各個領(lǐng)域強勢“秀肌肉”，許多券商近期紛紛上調(diào)百度評級。顯然，“All in AI”的戰(zhàn)略已取得階段性成果，AI成了百度新的通行證。

作為百度AI生態(tài)的第一個“畢業(yè)生”，百度金融獨立之后，以度小滿金融的身份首次公開亮相于今年7月的開發(fā)者大會，強勢吸睛。大家不只關(guān)注百度這個互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融戰(zhàn)略，更想看看攜帶百度AI基因的度小滿金融有哪些特殊優(yōu)勢。

前有螞蟻金服融資140億美元，后有京東金融融資130億元人民幣，度小滿金融獨立時融資19億美元亦向外界證明，在整體融資形勢難言樂觀的時候，金融科技領(lǐng)域仍好消息不斷。

既有AI傍身，又站在金融科技風(fēng)口，度小滿金融就此彎道超車？

經(jīng)過兩年半的實踐，度小滿金融已將AI技術(shù)應(yīng)用在智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能催收等多個領(lǐng)域。

按照百度高級副總裁、度小滿金融CEO朱光的說法，度小滿基于用戶的真實需求、用戶的習(xí)慣、生活狀態(tài)等高維、稀疏的大數(shù)據(jù)，用AI技術(shù)為用戶進行精準畫像，從而解決用戶風(fēng)險的識別問題，更能夠給出差異化的信貸額度和利率。“這是未來信貸領(lǐng)域非常重要的一個核心競爭力。”

拼流量、拼風(fēng)控、拼服務(wù)，最終還是拼技術(shù)，金融效率提升、金融安全保障、金融服務(wù)優(yōu)化越來越仰仗技術(shù)，這給了技術(shù)類公司更深度參與金融的機會。

度小滿，正是一個典型。

迭代升級

如果復(fù)盤百度做金融的初衷，普惠金融是趨勢與使命，流量、場景和用戶需求則是直接動力。彼時，大家關(guān)于金融科技的想象力還有些欠缺。

從成立百度金融服務(wù)事業(yè)群組開始，金融業(yè)務(wù)上升至百度戰(zhàn)略級布局，金融板塊也成為李彥宏眼中未來的現(xiàn)金牛。

如今，百度金融業(yè)務(wù)獨立發(fā)展，度小滿帶著一種恰到好處的知足感，似乎對金融既滿溢自信，又帶有一絲敬畏。

“正所謂最好人生是小滿，花未全開月未圓。”朱光表示，金融行業(yè)的特殊性需要永懷敬畏之心。度小滿金融希望幫助客戶控制好杠桿，在滿足基本需求的同時不過度透支未來。

這也符合當下金融去杠桿、規(guī)范化發(fā)展的主基調(diào)。

金融嚴監(jiān)管時代，非傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展正在發(fā)生分化，頭部機構(gòu)的優(yōu)勢逐漸明顯。“我們繼承了百度AI能力的基因，希望通過AI技術(shù)，助力合作伙伴，抓住時代的機遇。”度小滿金融技術(shù)負責(zé)人許冬亮說。

在百度AI開發(fā)者大會上，度小滿金融開放了三大平臺，云帆開放平臺2.0和磐石一站式金科平臺提供開放多項可靈活組合的金科產(chǎn)品及解決方案，ABS云平臺得到全面升級。

這只是度小滿金融科技能力的部分展示，經(jīng)過不斷迭代升級后，其金融科技水平領(lǐng)先行業(yè)。

其中，云帆消費金融開放平臺2.0圍繞消費金融機構(gòu)獲客、風(fēng)控、經(jīng)營管理等痛點，搭建全鏈條接入能力。截至目前，已成功接入近30家金融機構(gòu)，累計放款數(shù)百億元，壞賬率不到0.5%。

另外，磐石一站式金科平臺集合了反欺詐產(chǎn)品、信用產(chǎn)品、驗證類產(chǎn)品和智能催收產(chǎn)品，四類金科產(chǎn)品及能力可靈活、自由組合，覆蓋金融信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后全流程。

在智能ABS服務(wù)上，度小滿ABS云平臺已具有“八種賦能”，分別是金融云、資產(chǎn)管理催收復(fù)聯(lián)、智能分層結(jié)構(gòu)設(shè)計、AI大數(shù)據(jù)風(fēng)控決策引擎、信評大腦、風(fēng)險監(jiān)控存續(xù)期管理、智能投研、區(qū)塊鏈。截至目前，度小滿金融為第三方創(chuàng)設(shè)ABS累計規(guī)模超300億元。

三大平臺升級的關(guān)鍵詞是“開放”。

“我們的開放是希望通過金融合作為伙伴帶來盈利，助力伙伴自身不斷迭代創(chuàng)新。”朱光表示，度小滿將全面面向合作伙伴開放客戶運營能力，開放優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，開放金融科技能力。

如今，度小滿金融已經(jīng)累計服務(wù)超過500家金融機構(gòu)，對外服務(wù)日均超300萬次。

這是個可觀的數(shù)字，但還只是開始，金融科技市場的發(fā)展空間更可觀。根據(jù)普華永道發(fā)布的《2017年全球金融科技調(diào)查中國概要》，68%的傳統(tǒng)金融機構(gòu)受訪者預(yù)計，未來三至五年內(nèi)將加強與金融科技公司的合作，以跟上市場發(fā)展的步伐、落實創(chuàng)新。

規(guī)模化應(yīng)用

引領(lǐng)金融科技需求的，正是一些大型金融機構(gòu)，而這些傳統(tǒng)金融機構(gòu)正組團出現(xiàn)在度小滿金融的朋友圈。

其中，中國農(nóng)業(yè)銀行就是那個“高富帥”。

2017年6月，中、農(nóng)、工、建四大行分別與BATJ進行了戰(zhàn)略合作，金融科技領(lǐng)域發(fā)展出現(xiàn)一波高潮。農(nóng)行與百度金融的合作則跑步進入實質(zhì)階段。

半年時間，百度與農(nóng)業(yè)銀行共建的“金融科技聯(lián)合創(chuàng)新實驗室”正式落成，雙方共同打造的“農(nóng)行金融大腦”一期實驗室正式投產(chǎn)，雙方在智能開戶、智能掌銀、信用分、智能營銷、交易反欺詐等方面展開了深入合作，并陸續(xù)有創(chuàng)新成果落地。

一年后，2018年6月7日，農(nóng)行智能掌銀上線，開始為用戶提供更便捷高效的服務(wù)。用戶可以通過語音交互在手機上操作，可以通過刷臉確認身份進行轉(zhuǎn)賬操作。

這一系列成果離不開百度“金融大腦”這一基礎(chǔ)。“金融大腦”是基于AI、大數(shù)據(jù)、金融云及區(qū)塊鏈等底層技術(shù)，提供智能營銷、智能風(fēng)控、智能客服等一整套完整的能力體系。

這是智能金融的一個基礎(chǔ)，亦是金融業(yè)發(fā)展的高階狀態(tài)。“金融大腦”通過對復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理能力、快速準確的機器學(xué)習(xí)能力，建立合適的評分規(guī)則、決策體系，來實現(xiàn)客戶的信用、風(fēng)險和資源配置，實現(xiàn)服務(wù)的場景化落地，降低商業(yè)成本。

隨著金融科技進入智能時代，金融科技正在全方位、全流程、立體賦能金融機構(gòu)。通過科技賦能，使金融機構(gòu)不斷提升服務(wù)能力，也讓用戶獲取到更加便捷的金融服務(wù)。

通過“金融大腦”的加持，農(nóng)行可實現(xiàn)業(yè)務(wù)的“兩升一降一控”。提升用戶服務(wù)體驗、提升獲客和產(chǎn)品匹配能力、降低運營成本、控制金融風(fēng)險，這四個目標正好是AI技術(shù)對于金融的核心價值。

如今，這一核心價值已經(jīng)通過度小滿金融的服務(wù)，在500多家金融機構(gòu)身上體現(xiàn)出來。

溫州銀行副行長金建康介紹，運用度小滿的技術(shù)，溫州銀行快速拓展了線上的優(yōu)質(zhì)客戶，現(xiàn)在增加了20多萬的基礎(chǔ)客戶群。“通過與度小滿金融的合作，提升了我行的風(fēng)險控制能力，收益也非常可觀。”

除了這種直接的業(yè)務(wù)收益，還有來自合作伙伴價值觀的認可。馬上消費金融CEO趙國慶說：“在金融自由化、去監(jiān)管、監(jiān)管套利和金融創(chuàng)新最火的時候，我們沒有這么做，我們走了持牌發(fā)展這條路，這源于百度。在合作過程中，我們收獲了很好的合規(guī)能力，這是在與百度合作過程中形成的高度共識。”

可以說，從度小滿金融的合作成果可見，AI技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)從實驗室階段，正式進入到規(guī)模化的應(yīng)用階段。

“伙伴先贏”

AI技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)引領(lǐng)的智能金融發(fā)展，正在為金融創(chuàng)新開創(chuàng)一個新階段。新的時代、新的格局、新的領(lǐng)跑者，競爭才剛剛開始。

有BAT三足鼎立在先，這三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融業(yè)務(wù)的布局往往也被放在一起比較。同是定位金融科技，旁觀者似乎一定要將其分出個高低之別。

其實，在金融機構(gòu)多如牛毛，卻依然有金融需求無法滿足的狀況下，金融科技領(lǐng)域距離充分競爭還有很大的空間。金融科技服務(wù)于人，不變的是對普惠金融的追求。在技術(shù)的幫助下，未來金融與產(chǎn)業(yè)、虛擬與實體的關(guān)系一定更加緊密。目前，該行業(yè)還處在不斷做大蛋糕的過程。

以度小滿接觸到的金融需求為例，百度是一個具備諸多金融場景的平臺，包括裝修搜索、求學(xué)意圖、消費傾向等信息會在百度的平臺上匯集。用戶通過百度旗下產(chǎn)品所產(chǎn)生的金融需求，目前只有1%得到了滿足，大部分的金融需求實際上沒有得到很好的滿足。

朱光希望，通過AI技術(shù)為用戶進行精準畫像，從而給出差異化的信貸額度和利率，提升用戶的滿意度，也提升合作伙伴的盈利能力，將普惠金融的精髓落到實處。

朱光認為，真正的金融科技公司要不斷追求提升技術(shù)能力，實現(xiàn)合作伙伴的更優(yōu)發(fā)展，從而實現(xiàn)“伙伴先贏、持續(xù)共贏”。

“開放合作”已成常態(tài)。按照度小滿金融副總裁張旭陽的分析，在新的金融過程中，不僅是金融科技公司在參與金融的創(chuàng)造發(fā)展，金融機構(gòu)也在參與這個過程的重塑和提升。

“金融科技的內(nèi)涵在不斷深入，從最早的互聯(lián)網(wǎng)金融到現(xiàn)在的人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和云計算。金融科技的服務(wù)對象也在不斷地拓展，從央行征信的覆蓋人群到?jīng)]有覆蓋的人群，到中小微企業(yè)，都是金融科技可以拓展的空間。”張旭陽說。

開放協(xié)作時代的勝負，不再是單一機構(gòu)的勝負，這是一場生態(tài)環(huán)境的重塑。