論我國商業銀行訴訟案件與糾紛風險防范

黃丹

摘要：當前經濟形勢持續下行，大量經濟運行中出現的問題轉化為各類民商事糾紛的趨勢日漸明顯。同時，隨著法治化進程的推進，全民依法維權意識普遍增強，商業銀行訴訟案件數量持續增長。因此，對銀行訴訟案件和糾紛進行分類解析并管理控制，可保障銀行業務穩定運行，有效防范金融風險。

關鍵詞：商業銀行；訴訟案件；風險防范

一、電子數據證據在司法認定方面存在障礙，面臨舉證不能風險

在當前司法環境下，銀行通常被認定為強勢機構，履行更高標準、更加嚴苛的義務，尤其是在銀行與自然人的糾紛中，法院傾向于通過“銀行對特定事項舉證”、“銀行就對方訴爭焦點予以解釋”等方式，實現舉證責任的再分配，如果銀行無法舉證或者舉證不夠充分，則面臨承擔舉證不能的不利后果。

電子數據證據相較于其他類型證據，保管難度更大，容易滅失，存在一定程度的認定障礙，因此須注意收集和保管。

針對上述訴訟糾紛，可以采取如下管控措施：

（一）對一些重點業務領域應及時引入公證機關或第三方權威機構，對電子數據信息予以公證或固化，以加強進入訴訟程序中的證據效力。

（二）注重收集直接性證據的同時，加強對電子數據信息外的其他間接性證據的收集，避免過度依賴“孤證”、低效力證據。

二、銀行作為托管人、監管人和存管人時，中間業務糾紛頻發

近年來，受宏觀經濟影響，基礎資產的運營不暢，基金公司、資管公司、信托公司等發行的資產管理產品到期無法兌付本金或收益的情形時有發生。銀行僅作為托管人、監管人和存管人等，不承擔向委托人償付本金或收益的義務，但委托人為轉嫁投資失敗的損失，以銀行存在違規、違約或過錯為由，向銀監會、證監會等監管機構、媒體等進行多方投訴，或聚眾在相關營業場所滋事。

此類業務中，銀行多是承擔對資金進行劃轉、結算、存管、監管、代付等義務，與糾紛相對人之間并無委托理財或類似法律關系，也不存在代銷關系。本質是糾紛相對人與基金、證券等公司建立理財關系，是其自行投資過程中發生損失，但在其收益無法兌付時，為轉嫁投資損失，銀行往往被卷入其中，面臨較大的監管壓力及可能的過錯賠償責任風險。

針對上述訴訟糾紛，可以采取如下管控措施：

（一）銀行與管理人就資產投向范圍等進行談判時，需與其明確各項監管邊界，避免存在交叉表述，避免存在引起普通消費者與專業機構不同理解的描述。

（二）遵循中立性原則。如接受資產管理方委托推介產品的，只能向合格投資者推介，推介內容不應超出資產管理方提供文件的約定，不得夸大宣傳，不得承諾資金不受損失及最低收益，并充分揭示投資的風險及風險自擔原則。

（三）在合同中應避免有銀行一方履行困難或不能履行的約定，在開展業務后，銀行需站在普通金融消費者的角度理解關于資產管理計劃有關投資運作的約定，嚴格履行對投資運作的監管義務，避免由于履行瑕疵而對投資者的損失承擔實質性責任。

三、有權機關要求銀行協助凍扣存款或執行，產生爭議和糾紛

協助有權機關進行凍結、扣劃客戶存款或是協助執行是金融機構的法定義務。出于各方對權限、效力、程序或者質權成立等問題理解的差異，甚至有時有權機關凍扣的資金為保證金，與自身利益直接沖突，從而引發銀行與有權機關之間的矛盾，處理不妥直接導致銀行被采取罰款等司法強制措施的風險增大。

針對上述訴訟糾紛，可以采取如下管控措施：

（一）在協助執行過程中，銀行應嚴格遵循依法合規、不介入糾紛、維護銀行自身合法權益以及不損害客戶利益的原則，避免因工作不到位引發爭議或糾紛。

（二）在業務規則制定、業務系統開發或改造過程中，充分考慮協助執行工作的要求，對于法律明確規定不得采取凍結、扣劃措施的賬戶在系統中增設標識，以免柜員業務不熟引發錯誤凍扣事件。

（三）經審查認為有權機關要求的協助行為違反法律、行政法規規定的，應當依法向有權機關提出異議，并注意留存相關證據，有權機關堅持執行的，應注意留存提出異議的相關證據。如侵害銀行利益的，應向負責執行的人民法院提出書面異議。

四、知識產權糾紛案件逐漸增多，侵權賠償風險加大

黨的十八大以來，黨中央、國務院將知識產權工作提高到前所未有的高度，并將其作為激勵創新的基本保障。同時，立法、司法層面也加強對知識產權的保護力度，對于侵犯知識產權的行為，司法判決賠償金額呈不斷加大趨勢，銀行知識產權糾紛頻發。如在微信、微博等宣傳活動中擅自使用他人權屬圖片涉嫌圖片侵權，及使用他人權屬系統軟件涉嫌版權侵權等等。此類糾紛一旦被起訴索賠，銀行往往不僅面臨經濟損失，還面臨較大的聲譽風險。另一方面，也有外部機構如理財公司濫用、冒用銀行注冊商標的侵權行為，對銀行聲譽造成較大的負面影響，一旦理財公司出現支付不能等問題，投資者可能纏訴。

針對此種訴訟風險，可以采取的管控措施為：

（一）盡可能通過向第三方采購、外包對外宜傳所需資料以轉嫁知識產權風險，包括但不限于對外宣傳使用的廣告設計、廣告產品，向客戶贈送的禮品，使用的計算機軟件，網頁設置、宣傳片拍攝等。

（二）對外采購時，要求供應商提供合理證明材料確保不存在侵犯知識產權的情況。在簽訂相關采購合同時，除在采購合同中約定知識產權違約條款外，還需讓供應商提供產品、服務涉及的商標權、著作權、專利權、肖像權、版權等權利證明文件。轉載第三方文章，轉載后需署上原創作者的名字、作品名稱和原網址，若第三方明確表明“未經授權不讓轉載”則不可轉載。

（三）建立銀行擁有知識產權或合法使用權的資料庫。通過向圖片公司購買圖片的形式，建立具有完整使用權的圖片庫，以滿足用圖需求，對于擅自使用圖片的行為加大處罰力度。

（四）對于已經發生的未經授權使用的行為，應積極主動與對方溝通，協調銀行實際使用部門妥善解決，避免由知識產權糾紛向訴訟案件轉化。

（五）對外部機構濫用、冒用銀行注冊商標的侵權行為應積極獲取有關侵權證據，向有關部門投訴，必要時采取訴訟手段維護合法權益。

（六）制定有關銀行知識產權整體性管理方案，以系統性解決和預防相關風險。可從制度梳理、管理機制優化、專項問題治理、普法宣教等方面入手，制定防侵權綜合措施。