依法行政探索基層央行征信監管新常態

張亞軍 于金靈

摘要：我國征信業發展已20多年，信用體系建設自以前從下至上層層錄入、匯總上報數據到現在信貸業務產生就自動導入系統；企業征信從發放貸款證到現行的機構信用代碼，發展速度快，使用面基本達到全覆蓋。但是從征信業管理制度設計、規范業務操作等層面還有諸多問題未解，本文結合近年來征信監管實踐，從基層央行視角對此淺析，探索征信監管的新常態。

關鍵詞：依法行政；基層央行；征信監管；新常態

一、我國現行征信業法律法規體系

就我國目前的法律體系來看，涉及到征信管理的法規、規章者眾，但專門規范征信管理的法律法規和與征信直接相關的法律法規者寥。

我國現行的征信法律體系具有以規章為主，法律和行政法規為輔，總體上看效力層面不高。一是法律層面。整體上尚未形成全面統一的法律規章規范，只是在《憲法》、《合同法》、《商業銀行法》等法律條文中有關于保護公民隱私權的條款。二是法規層面。我國目前直接規范征信行業的法規以《征信業管理條例》為主。三是地方性法規。目前征信管理的主要依據是部門及地方性規章制度，各地根據地方實際，紛紛制定了不同的規范性文件。例如，《甘肅省金融信用信息基礎數據庫管理實施細則》等。

二、現行法律制度與征信業務發展之間不平衡

（一）違規查詢界定問題

I.信用信息授權不規范的行為

一是個別商業銀行存在查詢用途、時間約定不規范情況。授權書查詢用途勾選錯誤，查詢用途不明確，沒有簽署查詢日期的情況。二是信用信息報送和查詢授權不規范。授權人為夫妻雙方時，簽名往往為一人筆跡，但由于人民銀行檢查不具備筆跡鑒定權利，無法將“肉眼比對”作為違規查詢依據。

z.非工作時間查詢征信信息

實際工作中，商業銀行往往都會因為業務量較大、需要接待的客戶較多等問題，利用下班時間整理客戶信貸資料，對客戶進行貸前審核和貸后管理。這就涉及到非工作時間查詢征信信息的問題，而非工作時間，往往也是違規查詢的高峰期，而現實操作中違規查詢或是正常的業務行為很難界定。

（二）征信數據成果的運用

1.不良記錄的產生及管理

信用報告中的不良記錄往往是信息主體最為關注的問題，也是商業銀行審批貸款的重要依據。一是不良記錄產生的原因。除了主觀的惡意拖欠信用卡、不歸還貸款等原因，也有很多是客觀原因所導致的不良記錄。例如，信用卡使用不當、被冒用身份證、升息導致還款不足、數據上報不過關等。而目前信用報告中所展示的不良記錄僅僅只是提供一個客觀事實，單從報告上看無法了解不良記錄產生的原因，這就給客戶申請貸款造成了一定的障礙。二是不良信息告知不規范。少數金融機構未能按照《征信業管理條例》規定以及銀發[2018]102號文的要求對內控制度進行調整，只在提醒還款的手機短消息中表述如不按時還款將逾期信息上報人民銀行征信中心，同時，并沒有在向征信中心報送不良信息后告知信息主體。不良信息告知信息主體形式不規范，個別金融機構由客戶經理通過電話或者個人手機短消息告訴信息主體發生了不良，沒有留存有效記錄，方式方法存在風險隱患。

z.從數據報送到信用報告形成的時限問題

由于我國征信業發展較晚，全國各商業銀行及征信機構等征信數據產生的單位較多，且各家機構對于征信數據管理的要求也不盡相同，這就導致了征信中心收集數據、加工數據、形成信用報告的周期較長。目前形成信用報告的周期是一個月，也就是說，在這個周期內，即使發生多筆貸款，也不會在信用報告中有所體現，即只要信息主體保持一個月前的信用報告良好，就能在多家銀行獲取貸款，也會導致風險的產生。

（三）特殊情況下，信息主體的授權如何取得

現實生活中出現過丈夫因病住院，妻子想查詢夫妻兩人的信用報告辦理貸款。妻子提供了夫妻二人的身份證原件及復印件和結婚證原件及復印件，但是由于無法提供丈夫的授權委托公證證明，銀行工作人員僅為妻子辦理了信用報告查詢業務，沒有代為查詢其丈夫的信用報告。

根據我國現行法規規定，個人信用信息必須本人到場查詢，如果代查，則必須取得信息主體的委托授權，且授權書需公證。但是，現實生活中，在信息主體被刑事拘留、病重、死亡等特殊情形下，其近親屬往往希望通過查詢其信用報告了解信息主體的貸款和信用卡欠款情況，以方便及時還款，避免不良記錄的產生。如果客戶所提供的特殊情況不屬實，而我們為其查詢了信用報告，則會導致風險的產生，但是，如果客戶所提供的特殊情況屬實，出于人性化服務的目的，我們應該為其查詢，如何平衡風險防控和人性化服務的關系，目前是規范征信管理的盲區。

三、意見及建議

（一）完善相關法律制度

從立法層面上看。一是由于我國立法制度的特點，制定法律的過程較長，在短時間內制定出臺專門的征信法律并不現實，只能是盡量加快與征信業有關的法律制定和完善工作，對部分不適合征信業發展的法律進行修改。二是以人民銀行為主導，加快有關部門規章的制定工作，為征信管理提供具有可操作性的實施規范。

（二）加大對商業銀行的監管力度

1.加強商業銀行個人征信系統業務培訓和應知應會測試。一是加強征信管理人員和從業人員的合規教育培訓。要充分運用聯席會、座談會等多種形式，加強對征信合規、征信案例的學習，完善征信業務操作流程，牢牢守住不發生征信信息安全風險的底線，要教育在先、防范在先、警示在先，使從業人員將規矩意識成為內在的信念、行為自覺。二是加強對征信相關制度文件的學習，深刻理解相關條款的含義，準確把握征信政策的方向，對人民銀行征信制度和文件中嚴令禁止的行為要從思想上高度重視，操作上嚴格把關。三是對商業銀行征信分管領導、部門負責人和業務辦理人，開展征信知識應知應會的測試工作，提高業務知識儲備。

2.商業銀行要將征信工作納入考核。一是將征信工作納入綜合考核。征信系統使用管理中出現違規查詢等問題，有的是由于工作人員責任心不強、用戶密碼保管不到位等造成的。因此，商業銀行應建立相關工作制度，將責任落實到人，強化對征信工作的管理和考核。二是各商業銀行要建立征信信息安全工作領導小組和應急處置工作小組，不斷更新技術保障措施，讓征信信息安全成為不可觸碰的“高壓線”，繼續落實征信信息安全“零報告”制度，讓頂風違反征信信息安全規定者“長記性”，讓心存僥幸者“收住手”

3.人民銀行要切實履行征信管理的職責。要把巡查走訪作為新常態，每年對金融機構實現巡查走訪全覆蓋；對于征信中心反饋的異常數據必須進行現場核查，有異必查、有查必清、有違必究，問責到人、處理到人；在核查中發現金融機構存在嚴重違規情況的，立即啟動執法檢查程序，做到依法履職、依法處罰。要形成巡查走訪為常態，核查工作為少數，內部處罰新常態，行政處罰為極少數。

（三）加強不良記錄的管理

1.建立事先告知制度，給予信息主體充分的知情權。建立事先告知制度，讓信息主體及時發現問題、解決問題，不僅維護和保障了信息主體的權益，也可有效降低投訴及訴訟案件發生率。商業銀行要從人性化的角度出發，在征集個人信用記錄時應履行告知義務，耐心做好宣傳寫實工作；在可能出現不良信用記錄前或利率調整、月度還款金額發生變化時，通過電話、信函等方式進行還款提示。確保客戶能夠提前知曉，可以有效避免因工作繁忙或疏忽造成的非惡意不良記錄。

2.完善借口規范和人性化展示個人信用報告。一是設定合理的不良記錄保存期限。不良記錄不能搞“一刀切”，期限太短，起不到威懾作用，可能使征信系統形同虛設；期限太長，則過度限制信心主體權益。綜合考慮不良記錄產生次數、金額及不良行為情節較輕的不良記錄，采取短期保留期限；對于多次發生、金額較大、情節較重的違約記錄，采取較長期的保留期限。二是設定適當的寬限期和寬限金額。建議信息主體信用卡還款日期延遲至三天以內和貸款利息未償還金額低于30元的，不作為違約行為計入信用報告，減輕消費者因一時疏忽和銀行賬務延時等原因造成的非惡意不良記錄。

（四）增加特殊情況下信息主體的授權管理

在相關規章制度中，明確在信息主體病重、死亡、失蹤、喪失行為能力、被刑事拘留等特殊情形下信息主體的特定親屬可以不經授權查詢信息主體信用報告的情形。一是限定在特殊親屬間。范圍限定在父母、兒女和夫妻等法定第一順位繼承人之間，該范圍往往還是財產共有人，即當信息主體由于貸款或信用卡逾期而承擔違約責任時，其財產也必然受到損失。二是需出具相關材料。即查詢人和被查詢人之間的親屬關系證明，例如雙方的身份證、結婚證、戶口本等，還需要出具特殊情況證明，例如醫院出具的病重診斷證明、法院出具的宜告死亡或失蹤證明等。三是查詢人員聲明。查詢人員書面聲明，內容主要為保證其所提供材料的真實性，如因虛假資料造成人民銀行被訴訟的，愿承擔因此給人民銀行造成的一切損失。