淺析無人銀行對銀行業的挑戰與機遇

劉佳（鄭州市市區農村區信用合作聯社，河南 鄭州 450000）

無人銀行，顧名思義就是沒有人營業的銀行，是指無需銀行職員參與辦理業務的高度“智能化”網點，通過充分運用生物識別、語音識別、數據挖掘等最新金融智能科技成果，整合并融入當前炙手可熱的機器人、VR、AR、人臉識別，語音導航，全息投影等前沿科技元素，為客戶呈現了一個以智慧、共享、體驗、創新為特點的全自助智能服務平臺。當然，筆者認為建行雖說打響了無人銀行的第一槍，但是我們仍可以嗅到無人銀行有“抄襲”去年以“無人超市”為代表的新零售的味道，姑且不論這些，無人銀行走到今天也有它的時代意義和內在必然性。

一、無人銀行對傳統銀行業帶來的沖擊與挑戰。

第一，無人銀行意味著未來銀行物理網點將大大減少，銀行密集勞動型產業模式將不可持續和不復存在，必然有大量員工面臨著下崗和重新就業之虞，這需要從現在起高度重視并做好員工的教育與引導工作，讓員工增強緊迫感和危機感，加強自身業務技能和現代銀行科技服務技術的培育，以迎接未來銀行就業所面臨的激烈競爭和嚴峻挑戰。

第二，大量中小銀行由于經營規模不大、盈利能力不強，面對無人銀行的叩門，有可能心有余而力不足，缺乏足夠的資金實業來加快高科技無人銀行的布局，在面對大型銀行加快進軍無人銀行的大潮中，有可能敗北，甚至有可能被淘汰出局的危險。所以，從此時開始一定要高度關注無人銀行可能帶來的沖擊，集中力量加大銀行網點的科技布局，并想辦法收縮一些存貸款業務長期做不上去的物理網點，有意淘汰一些綜合素質差的員工，及時引進高素質員工，以便盡快適應無人銀行的沖擊并迎頭趕上。

第三，銀行業務重心有可能發生新的變化和轉移，也將攪動整個銀行業務的變局。這種變化、變局主要表現在，社會大眾將日益熱衷現場感景強的無人銀行網點，存款有可能從現在服務效率不高、服務態度不好的網點傳統銀行物理向無人銀行轉移；同時，大銀行有實力布局更多的無人銀行，可能會讓一些缺乏資金實力布局無人銀行的傳統銀行機構受到巨大沖擊，存貸款將由中小銀行向大中型銀行轉移，會導致銀行機構的“馬太效應”，即大銀行越強大、小銀行越日漸式微；這不僅會加大大型銀行與中小銀行之間在無人銀行網點布局上的爭奪戰，也有可能因此加大無人銀行網點布局的成本和無序競爭，這些都是需要認真注意和努力防范的。

二、無人銀行對傳統銀行業所帶來的機遇。

首先，充分展示和運用了生物識別、語音識別、數據挖掘等最新金融智能科技成果，并整合融入當前炙手可熱的機器人、VR、AR、人臉識別、語音導航、全息投影等科技元素，這還僅僅只是一個開始，很快這些技術將在銀行領域里普及，這對倒逼傳統銀行加快科技布局與更新將起到重要推動作用，從整體上加速無人銀行的全面、快速到來。

其次，這給銀行業本身帶來巨大的實惠，可節約大量人工成本，有效降低銀行運營成本，也可大大解放原有員工從事的簡單、枯燥、重復的勞動，有效節約勞動力，促進銀行業務無紙化、數字化，以及人臉數據庫等基礎設施的補充和建設，大大推進銀行業務智能化。

再次，無人銀行和網點智能化改造，讓更多人力從程式化的崗位上解放出來，集中資源，為客戶提供個性化服務，更展現銀行服務的特色化、專業化、規范化和現代化等優勢，極大地增強未來銀行服務的針對性、有效性和專一性，讓銀行成為社會民眾最貼心、最懂行的理財管家，更體現未來銀行服務的人性化、和諧化和美妙化，使無人銀行更能獲得社會大眾的“青睞”。

最后，可極大地提高銀行服務安全效能，因為借助生物技術等優勢，將金融安全防范措施從過去“數字化”重點轉向人臉等生物技術區別領域，可有效提高金融安全防范的針對性、準確性和有效性，這在防金融詐騙、防金融盜竊等金融案防方面將發揮重要作用，使銀行成為真正的讓民眾放心和信賴的銀行，也將從更大范圍和更深程度上消除人工服務帶來的銀行與客戶之間的大量不必須的糾紛和扯皮，提高銀行社會形象和聲譽。

三、無人銀行對整個行業的意義。

據相關媒體報道，無人銀行是中國銀行業在智能時代邁出的重要一步。就目前來說，它在實踐中當然會產生一些有待改進、有待完善的薄弱環節，但以智能科技代替人工操作，已經是一個不可更改的時代潮流。銀行巨變，從未像今天這般猛烈。不僅網點沒有了人，就連網點的職能都在發生天翻地覆的變化！這個時代，你不更新，就會被淘汰，你不學習，就會有機器人取代你。請記住：在這個時代，你的工作會改變，你的行業會改變，你的專業會改變，唯一不會改變你的，是你不斷終生學習、認知自己、提升自我的能力！不想被淘汰，就要讓自己無可取代

無人銀行的出現使一些銀行員工產生就業焦慮。對于他們來說，必須重視智能革命對原有的社會經濟形態所產生的作用，不能以捧上一個金飯碗為滿足，只有不斷地充電、學習，以自己的進步來應對社會的萬變，才能在急速變革的時代掌握自己命運的主動權，不被時代所淘汰。

[1]無人銀行：智能化轉型新突破[N]. 趙佳佳. 中國城鄉金融報. 2018-04-13 (A02)

[2]未來，無人銀行，有人服務[N]. 朱雪利. 杭州日報.2013-11-06 (A12)

[3]“無人銀行”來了，差異化服務更需重視[N]. 趙昂. 工人日報. 2018-04-18 (005)